Гражданский кодекс часть 1

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Бунчеевой Е.В., с участием представителя истца ФИО6, по доверенности рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «ФИО1» о растржении договора кредитования, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, неустойки, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в Кстовский суд с настоящим иском, просит расторгнуть договор (номер обезличен) от (дата обезличена) ода заключенный между ФИО3 и АО «ФИО1», взыскать с АО «ФИО1» в пользу ФИО3 сумму необоснованно удержанных денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, компенсацию за услуги представителя в размере 25 000 руб..

В обоснование иска ссылается на то, что между ФИО3 и АО «ФИО1» заключен кредитный договор (кредитная карта) (номер обезличен) от (дата обезличена) с лимитом кредитования 100000 руб. с лимитом кредитования 100 000 рублей. Условия уплаты процентов 28 % годовых.

(дата обезличена) банком в адрес истца направлено уведомление об одностороннем увеличении процентной ставки по кредиту с 28% по 34,9%, что по мнению истца нарушает нормы Российского законодательства.

Как указывает истец с мая 2015 ключевая ставка ЦБ РФ с 14% начала снижаться и к началу 2016 года составила 11%, (дата обезличена) составила 9,75%, в 2018 году 7,25%, но не смотря на это ответчик ставку по кредиту не снизил, что так же является злоупотреблением правом.

Согласно выписке по лицевому счету АО «Банк Русский Стандарт» размер задолженности произведен на основании условий договора по процентной ставке за пользование заемными средствами уже в размере 34,9%.

Как указывает истец условия кредитного договора противоречат законодательству РФ, а именно указывает что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика – физического лица не допускается.

Кроме того, истец указывает, что ответчиком нарушена очередность списания денежных средств.

Как указывает истец действиями ответчика ей причинен моральный вред который она оценивает в 100000 рублей.

Кроме того, как указывает истец в ходе рассмотрения дела ФИО3 были понесены расходы на оплату услуг представителя (консультации, составление претензии, составление искового заявления, представительство в суде). За предоставленные услуги истцом оплачено 25000 рублей, что подтверждается товарным чеком и договором об оказании юридических услуг (номер обезличен) от (дата обезличена)

В августе 2019 года, ФИО3 в адрес ответчика было отправлено претензионное письмо с целью досудебного урегулирования спора. В свою очередь АО «ФИО1» ответил отказом на требования истца.

В судебное заседание истец, будучи извещенной надлежащим образом, не явилась.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом, надлежащим образом, предоставил письменное возражение на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд отказывает истцу в иске в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

На основании ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что (дата обезличена) истец направила в банк подписанное ею заявление, где просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование Счета.

В заявлении от 14.12.2012 года истец своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут являться заявление, условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и обязалась неукоснительно соблюдать, а также подтвердила получение указанных документов на руки, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении от (дата обезличена), а также на экземпляре тарифов.

В заявлении истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

Рассмотрев оферту истца о заключении договора о карте, банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывала момент заключения договора о карте, т.е. (дата обезличена) открыл клиенту счет карты (банковский счет) (номер обезличен), что подтверждается выпиской из лицевого счета. В дальнейшем, в рамках заключенного договора о карте, во исполнение его условий, банк выпустил на имя Клиента банковскую карту. После получения карты, клиент (дата обезличена) активировала карту, о чем свидетельствует Расписка истца в получении карты от (дата обезличена), и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

Таким образом истец подтвердила в заявлении, что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, также подтвердила получение указанных документов на руки. С момента подписания истцом заявления указанные документы являются составными неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом документов содержатся существенные условия оферты/договора.

Прежде чем направить заявление в банк истец ознакомилась со всеми существенными условиями договора о карте, поняла их содержание, обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем указала и поставила свою подпись в заявлении от (дата обезличена).

Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора.

Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе.

Все существенные условия Договора о карте содержатся в тексте заявления (условие об открытии счета н возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ, о выпуске карты определенного типа, установлении лимита), а также в условиях и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора о карте. Тарифы содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат и т.д. условия содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях сторон, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, сроке возврата кредита, порядке отказа от договора.

Как следует из заявления от (дата обезличена), истец до подписания данного заявления была ознакомлена с условиями и с тарифами.

Т.е. вся информация по договору о карте, составляющая существенные условия данного договора: сроки, ставки, и т.д.,- была предоставлена истцу в полном объеме еще (дата обезличена), о чем свидетельствует подписанное ей заявление.

Клиент имеет право не активировать карту и не совершать операций за счет лимита разрешенного овердрафта, в таком случае каких-либо обязательств перед банком у клиента не возникает.

Поскольку ФИО3 активирована карта, что истцом не оспаривается, следовательно она ознакомилась с тарифами банка и согласилась со всеми положениями заявления, условиями по карте и тарифами по карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного договора.

Таким образом, ФИО3 не была лишена права ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

По согласованию с заемщиком в соответствии с п 14 ч 9 ст 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) « были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, от заемщика претензий по поводу совершенной сделки до настоящего времени не поступало.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия сторонами были согласованы, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату. Обязательства по выдаче кредита банком исполнены надлежащим образом в полном объеме.

В силу части 2 статья 452 ГК РФ Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела отсутствуют доказательства направления заявления о расторжении договора, так как почтовых квитанций о направлении данного заявления истец суду не представил.

Следовательно, истцом в адрес ответчика претензия о расторжении договора не направлялась, поэтому требования истца о расторжении договора удовлетворению не подлежат поскольку в силу статьи 452 части 2 ГК РФ такое требование может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Договор о карте между истцом и ответчиком был заключен в офертно-акцептном порядке, то и дополнительное соглашение к нему банк предложил истцу заключить в том же порядке, направив истцу предложение о замене Тарифного плана (оферту), в котором указал, что в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, АО «ФИО1» предлагает в рамках Договора о карте заменить Тарифный план ТП 83/2 (далее - «Старый Тарифный план») на Тарифный план ТП 551 (далее - «Новый Тарифный план»), в результате чего будут изменены размер процентов, начисляемых по Кредиту с 28% до 34,9%.

Как указывает ответчик к указанному предложению Банка был приложен Новый Тарифный план ТП 551 с информацией о полной стоимости кредита.

Факт получения предложения Банка о замене Тарифного плана истец подтверждает в своем исковом заявлении. Также, данный факт подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором (номер обезличен)указан в предложении Банка о замене Тарифного плана), полученным из официального интернет-сайта Почты России, в соответствии с которым, почтовое отправление вручено адресату (дата обезличена).

Таким образом, ответчик не нарушая требований действующего законодательства РФ, направил ФИО3 оферту с предложением изменить условия договора о карте путем заключения дополнительного соглашения к нему.

В данном предложении банка о замене старого тарифного плана на новый тарифный план было указано, что принять его можно совершив в период с (дата обезличена) до (дата обезличена) (включительно) любую операцию по счету (операция акцепта), за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России.

При этом Клиенту было разъяснено, что если он не планирует принимать данное предложение, то может продолжать погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.

Из выписки по счету договора о карте следует, что (дата обезличена) истцом была совершена операция пополнения счета через приемный банкомат, т. е. операция, не являющаяся исключением для принятия предложения Банка о замене тарифного плана.

Таким образом, в данном случае истцом было принято предложение Банка об изменении условий кредитования в рамках договора о карте и замене старого тарифного плана на новый тарифный план.

Истец не отказывалась от принятия оферты, напротив, совершила действия по ее принятию, то есть акцептовала оферту Банка. В этой связи, в соответствии с требованиями закона в условия Договора о карте были внесены изменения.

Предложение Банка о внесении изменений в условия договора о карте не безусловно подлежит принятию Клиентом, это его право, которое он может, но не обязан реализовать.

Кроме того, истец имела возможность прямо заявить в Банк об отказе в принятии оферты об изменении договора.

Также, в предложении Банка о замене Тарифного плана был определен срок для его акцепта с (дата обезличена) до (дата обезличена) (включительно) Следовательно, после (дата обезличена) оферта банка о замене Тарифного плана утратила бы свою силу и истец имела бы возможность пользоваться картой на условиях Старого Тарифного плана.

С (дата обезличена) размер процентной ставки снижен Банком с 34.9% до 28% годовых, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности по Договору о карте.

Таким образом, ссылка истца на односторонние действия Банка по увеличению размера процентной ставки по кредиту в рамках договора о карте, является необоснованной и не может быть принята судом во внимание, поскольку истец добровольно приняла изменения в условия договора о карте в соответствии с предложением Банка.

В соответствии с п. 10.20. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк вправе в случае пропуска (нарушения) Клиентом срока погашения Задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без распоряжения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения Задолженности, с иных счетов Клиента, открытых в Банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады Клиента) и направлять их на погашение Задолженности. В случае, если счета, с которых производится списание, открыты в валюте, отличной 'от валюты, в которой открыт Счет, провести конвертацию таких денежных средств в валюту Счета по курсу Банка на дату списания. Настоящим Банк и Клиент понимают и соглашаются с тем, что положения настоящего пункта Условий (п. 10.20) являются составной и неотъемлемой частью соответствующих договоров (соглашений), действующих между Банком и Клиентом в момент заключения Договора и/или заключенных между Банком и Клиентом в будущем, на основании которых Банком открыты (будут открыты) Клиенту соответствующие банковские счета.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из диспозиции указанной нормы следует, что применительно к рассматриваемому условию п. 10.20. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» закон или иные правовые акты должны Мрямо запрещать возможность списания денежных средств со счета без распоряжения клиента.

Между тем, возможность списания денежных средств, находящихся на счете без распоряжения клиента, прямо предусмотрена законодательством (ст. 854 ГК РФ).

Следовательно, заключенный между банком и истцом договор о карте содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вышеуказанное условие договора о карте направлено на обеспечение заемщику возможности своевременно погашать сумму задолженности (без дополнительного обращения в Банк в день, установленный договором) и, тем самым, избежать негативных для заемщика последствий, связанных с просрочкой платежа.

Как указывает ответчик очередность списания денежных средств, размещенных на счете в погашение задолженности в рамках договора о карте регулируется п. 6.16.

Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1», и данные условия Договора о карте не противоречат ст. 319 ГК РФ ввиду нижеследующего.

В соответствии с п. 6.16. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» денежные средства, размещенные на Счете, при наличии Задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в следующей очередности:

в первую очередь — налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;

во вторую очередь — издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п. 6.5.2-6.5.4 Условий;

в третью очередь — сумма Кредита. При этом в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, средства в погашение Кредита списываются в следующей очередности:

в первую очередь — сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в предыдущем Расчетном периоде (по результатам которого выставлен Счет-выписка), по которым в соответствии с Тарифами применяется Льготный период;

во вторую очередь — сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в течение всех предыдущих Расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяется Льготный период;

в третью очередь — сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в текущем Расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами применяется Льготный период;

в четвертую очередь — сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в текущем Расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется Льготный период;

списание сумм Кредита, предоставленного для совершения Операций, указанных в п.п. 6.16.3.1- 6.16.3.4 Условий, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на Счете. Причем суммы Кредита, предоставленного для совершения Операций, указанных в п.п. 6.16.3.2, 6.16.3.4 Условий, списываются следующим образом: сначала списываются суммы Кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование Кредитом, а затем расходных Операций по оплате Товара и получения наличных денежных средств с использованием Карты.

Таким образом, поскольку обязательства по оплате банковских операций и дополнительных банковских услуг являются самостоятельными по отношению к обязательству по возврату кредита и оплате процентов, то необходимо учитывать момент возникновения данных обязательств.

Возникшие в рамках Договора о карте однородные обязательства имеют разные моменты востребования, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередность списания.

На основании изложенного, списание Банком плат и комиссий (до момента возникновения исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов) полностью соответствует ст.319 ГК РФ, с учетом положений ст. 314 ГК РФ и не ущемляет права потребителя.

Оспариваемые истцом условия договора о карте в части очередности погашения задолженности были приведены в соответствие с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (номер обезличен) от (дата обезличена).

Действия Банка по изменению Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» не нарушают действующее законодательство.

Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Учитывая, что стороны договора предусмотрели право Банка на изменение условий соглашения в части, в которой это не противоречит закону, при условии соблюдения процедуры внесения изменения, то внесение Банком изменений в Условия не является нарушением требований действующего законодательства.

Списание неустойки за пропуски платежей осуществлялось банком когда на счете денежных средств было достаточно для полного погашения сумм начисленных процентов за пользование кредитом в соответствующий расчетный период.

Списание неустойки за пропуски платежей не носило первоочередной характер, что подтверждается нижеследующим.

В соответствии с п. 1.39. Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Счет- выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию об операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Из счет-выписки № 22 за расчетный период с (дата обезличена) следует, что сумма выставленных к оплате процентов составляет 3172,30 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 700,00 руб. 05.11.2014 Истцом произведено погашение задолженности в сумме 9000 руб.., что подтверждается выпиской йз лицевого счета Истца, из которых в счет погашения текущих процентов списано со счета 3172,30 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 5127,70 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 700,00 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по текущим процентам.

Из счет-выписки № 29 за расчетный период с (дата обезличена)(дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1632,32 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 3346,89 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1400,00 руб. 06.06.2015 г. Истцом произведено погашение задолженности в размере 5000 руб.., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения просроченных процентов списано со счета 1632,32 руб., в счет погашения текущих процентов списано со счета 3346,89 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 20,79 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из счет-выписки № 31 за расчетный период с 22.06.2015 по 21.07.2015 следует, что сумма просроченных процентов составляет 4145,76 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 4171,66 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 2079,21 руб. 01.08.2015 г. Истцом произведено погашение задолженности в размере 10000 руб.., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения просроченных процентов списано со счета 4145,76 руб., в счет погашения текущих процентов списано со счета 4171,66 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1682,58 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из счет-выписки № 33 за расчетный период (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 4310,71 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 4310,71 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1896,63 руб. 30.09.2015 г. Истцом произведено погашение задолженности в размере 13000 руб.., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения просроченных процентов списано со счета 4310,71 руб., в счет погашения текущих процентов списано со счета 4310,71 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1896,63 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 2481,95 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из счет-выписки (номер обезличен) расчетный период (дата обезличена) следует, что сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 4121,82 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 10000 руб.., что подтверждается выпиской из лицевого счета истца, из которых в счет погашения текущих процентов списано со счета 4121,82 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1500,00 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 4378,18 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по текущим процентам.

Из счет-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма выставленных к оплате плат и комиссий составляет 3000,00 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 4061,64 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. 20.02.2016 г. Истцом произведено погашение задолженности в размере 10000 руб.., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения платы за выпуск и обслуживание карты списано со счета 3000,00 руб., в счет погашения текущих процентов списано со счета 4061,64 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1500,00 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 1438,36 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по платам и текущим процентам.

Из счет-выписки № 44 за расчетный период с (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 3512,32 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 3347,70 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 10000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения просроченных процентов списано со счета 3512,32 руб., в счет погашения текущих процентов списано со счета 3347,70 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1500,00 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 1639,99 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из счет-выписки № 45 за расчетный период с 22.08.2016 по 21.09.2016 следует, что сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 3305,33 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 5000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения текущих процентов списано со счета 3305,33 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1500,00 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 194,67 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 2510,66 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 10000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца, из которых в счет погашения текущих процентов списано со счета 2510,66 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1500,00 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 5989,34 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 2118,27 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 2113,74 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 7000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со счета 2118,27 руб., в счет погашения текущих процентов списано со счета 2113,74 руб., в счет погашения неустойки списано со счета 1500,00 руб., в счет погашения основного долга списано со счета 1267,99 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1900,92 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1665,68 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 5940,59 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1900,92 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1665,68 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 873,99 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма выставленных к оплате плат и комиссий составляет 1500,00 руб., сумма просроченных процентов составляет 1593,85 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1644,90 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 7000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения платы за выпуск и обслуживание карты списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1593,85 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1644,90 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 761,25 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность но комиссиям, а также просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1630,88 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1469,36 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 7000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1630,88 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1469,36 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 2399,76 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1597,34 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1519,09 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 6000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1597,34 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1519,09 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 1383,57 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 3033,63 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1536,82 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 3000,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 6000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 3033,63 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1536,82 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1429,55 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1536,82 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1487,25 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 3070,45 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 6000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1536,82 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1487,25 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1975,93 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1235,24 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1355,32 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 5000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1235,24 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1355,32 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 909,44 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1310,90 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1333,69 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) Истцом произведено погашение задолженности в размере 5000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1310,90 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1333,69 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 855,41 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Из ФИО2-выписки (номер обезличен) за расчетный период с (дата обезличена) по (дата обезличена) следует, что сумма просроченных процентов составляет 1272,95 руб., сумма выставленных (текущих) к оплате процентов составляет 1313,35 руб., сумма выставленной к оплате неустойки составляет 1500,00 руб. (дата обезличена) истцом произведено погашение задолженности в размере 5000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого ФИО2 Истца, из которых в ФИО2 погашения просроченных процентов списано со ФИО2 1272,95 руб., в ФИО2 погашения текущих процентов списано со ФИО2 1313,35 руб., в ФИО2 погашения неустойки списано со ФИО2 1500,00 руб., в ФИО2 погашения основного долга списано со ФИО2 484,93 руб., т. е. списание денежных средств в погашение неустойки произведено после того, как была погашена в полном объеме задолженность по просроченным и текущим процентам.

Таким образом, неустойка за неоплату платежа в вышеуказанные даты списывалась ФИО1 в третью очередь, при достаточности денежных средств, размещенных Истцом на ФИО2 в погашение сумм начисленных процентов за пользование кредитом в соответствующий расчетный период, что соответствует условиям Договора о карте и действующему законодательству РФ.

На основании изложенного, доводы истца о нарушении порядка списания денежных средств и их несоответствия положениям ст.319 ГК РФ являются необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Истец не оспаривает совершение нарушений сроков внесения минимального обязательного платежа.

Кредитный договор был заключен и начал исполняться (дата обезличена) Замена тарифного плана была произведена (дата обезличена).

Оспариваемые истцом условия были ей известны на момент подписания договора, т.е. (дата обезличена), о чем она расписалась в заявлении. Таким образом, истица знала и должна была знать о нарушении ее права (дата обезличена) и (дата обезличена).

Исковое заявление поступило в суд (дата обезличена).

Таким образом, срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек, в связи, с чем заявленные исковые требования так же не подлежат удовлетворению судом.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии его вины.

При отсутствии доказательств виновных действий кредитора в отношении заемщика, требования потребителя о компенсации морального вреда в силу указанной статьи удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования ФИО3 не обоснованы и удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании юридических услуг.

Исходя из вышеизложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «ФИО1» о растржении договора кредитования, взыскании необоснованно удержанных денежных средств, неустойки, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Матвиенко М.А.