Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к Капай Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

ПАО Банк «ФК Открытие» в лице представителя обратился в суд с иском к Капай Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 07.04.2010 ОАО «НОМОС-Банк» и Капай Е.П. заключили договор банковского счета и выдаче и использовании банковской карты № ******K-TWR-RUR в простой письменной форме. В соответствии с условиями договора, а также иных документов, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 34 786, 72 рублей, процентная ставка по кредиту: 26 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, открыв ответчику счет, зачислив сумму кредита. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Кредитное досье заемщика было Банком частично утрачено. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность за период с 20.11.2013 по 18.10.2021 в размере 104 990, 8 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 34 786, 72 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 70 204, 08 рубля. В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «НОМОС-Банк» изменило наименование на ПАО Банк «ФК Открытие». С учетом данных обстоятельств, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 104 990, 8 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3300 рублей.

Истец судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание явилась, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, применить срок исковой давности, о чем представила возражения в письменном виде, факт заключения кредитного договора не оспаривала, пояснив, что кредитный договор у неё не сохранился.

При таких обстоятельствах, суд, с согласия ответчика, с учетом требований ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Соответственно, истцу, требования которого сводятся к взысканию задолженности по кредитному договору, в первую очередь, требовалось доказать факт заключения кредитного договора.

Истец основывает свои требования на факте заключения кредитного договора 07.04.2010 № ******K-TWR-RUR между ОАО «НОМОС-Банк» и Капай Е.П. в порядке ст. 434 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п. 2 ст. 432, ст. ст. 433, 435 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Истцом в материалы дела представлены счет-выписка по договору, условия предоставления кредитных карт физическим лицам, правила пользования кредитными картами для физических лиц. (л.д. 32-37, 39-44) В обоснование иска истцом также представлен акт об утрате кредитного досье от 01.12.2021. (л.д. 38)

Судом установлено, что на основании п. 1.1 Устава, в настоящее время ОАО «НОМОС-Банк» называется ПАО Банк «ФК Открытие». (л.д. 49)

При этом истцом не представлен в обоснование иска кредитный договор, в том числе заключенный в акцептно-офертной форме, содержащий письменные условия.

В материалы дела истцом не представлены индивидуальные условия кредитного договора, заявление ответчика о предоставлении кредита, выпуске кредитной карты, иной документ, в котором должны быть отражены существенные условия кредитования. Ни сумма кредита, ни условия использования кредитных денежных средств, в том числе размер и порядок начисления процентов, которые требует взыскать истец, ни порядок и периодичность платежей заемщика, не могут быть установлены судом вследствие не представления истцом соответствующих доказательств.

Представленные истцом условия предоставления кредитных карт физическим лицам и правила пользования кредитными картами для физических лиц не могут быть признаны достаточными, ввиду отсутствия документа, свидетельствующего о согласии истца с данными условиями и правилами, а также определяющего вид кредитования, поскольку Общие условия кредитования определяют различные виды кредитных договоров, заключаемых ОАО «НОМОС-Банк», различный порядок их исполнения. Выписка по счету не является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора, а также отражающим его условия.

Таким образом, с учетом изложенных правовых норм, по основаниям, указанным истцом, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств соблюдения письменной формы договора, что влечет его ничтожность в силу ст. 820 ГК РФ.

Как следует из представленного истцом расчета, общая задолженность Капай Е.П. по кредитному договору № ******K-TWR-RUR от 07.04.2010, образовавшаяся в период с 20.11.2013 по 18.10.2021, составляет сумму 104 990, 8 рублей, из которых 34 786, 72 рублей – основной долг, 70 204, 08 рублей – проценты за пользование кредитными денежными средствами.

При таких обстоятельствах, истцом не представлено доказательств, определяющих объем обязательств, принятых ответчиком. Суд лишен возможности установить размер процентов за пользование денежными средствами, применяемых санкций за нарушение порядка исполнения обязательства, периодичность платежей по исполнению обязательств заемщика, а равно сам факт нарушения заемщиком каких-либо условий. Данные обстоятельства исключают и возможность проверки расчета задолженности, представленного истцом.

С учетом изложенного, требования истца, основанные на нормах права о кредитном договоре и на факте заключения кредитного договора, без доказательств его заключения и условий кредитования, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При этом, возникновение между сторонами правоотношений в случае утраты кредитного договора, содержащего условия сделки, не исключает истребование денежных средств по правилам о неосновательном обогащении.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом того, что график платежей, иные условия кредитования истцом не представлены, исчисление сроков исковой давности по каждому платежу в данном случае исключено, ввиду отсутствия возможности установить периодичность платежей вследствие непредставления истцом доказательств.

В этой связи, исчисление сроков исковой давности производится судом по общим правилам трехлетнего срока.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из счета-выписки, последний платеж ответчиком осуществлен 17.12.2012. С указанной даты платежей не осуществлялось, соответственно истцу было известно о нарушении ответчиком условий договора, нарушении льготного периода кредитования, и таким образом о нарушении своего права, и в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ с указанной даты начал течь срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям.

Исковое заявление предъявлено истцом в суд 03.06.2022, то есть по истечению срока исковой давности, что исключает удовлетворение требований и по данному основанию.

При таких обстоятельства, суд соглашается с доводами ответчика о том, что срок исковой давности истцом пропущен.
На основании изложенного, суд, оценивая доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» надлежит отказать.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, суд также не усматривает правовых оснований для взыскания с пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» к Капай Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ******К-TWR-RUR от 07.04.2010 за период с 20.11.2013 по 18.10.2021 в размере 104 990, 80 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3300 рублей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Волховский городской суд Ленинградской области.

Судья подпись

Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 05.10.2022.