Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-120/2013 по иску АКБ «Союз» (ОАО) к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец – АКБ «Союз» (ОАО) просил суд взыскать с ответчиков сумму просроченных процентов – 68543 руб. 90 коп., сумму процентов на просроченный основной долг – 21164 руб. 63 коп., сумму неустойки на просроченные основной долг – 202622 руб. 69 коп., сумму неустойки на просроченные проценты – 451979 руб. 59 коп., комиссию за обслуживание кредита – 35720 руб. В обоснование исковых требований истец ссылался на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиками был заключен кредитный договор № о предоставлении 760000 руб. под 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ для целевого использования - приобретения жилого помещения. Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками исполнялись ненадлежащим образом, истец воспользовался правом на досрочное взыскание задолженности, предъявив исковые требования о взыскании 1122142,49 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество. Решением <данные изъяты> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: взыскать солидарно в пользу ОАО АКБ «Союз» со ФИО2, ФИО3 задолженность по основному долгу по просроченной задолженности в размере 553349 руб. 59 коп.; сумму по просроченной задолженности по процентам в размере 148553 руб. 71 коп.; неустойку, начисленную на сумму основного долга, - 8000 руб.; неустойку, начисленную на проценты, - 2000 руб. Взыскать с ответчиков солидарно госпошлину 10519 руб. 3 коп. Обратить взыскание на предмет залога: 4-х комнатную квартиру, расположенную по адресу <адрес>, залогодатель ФИО2, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 950000 руб. Поскольку указанным выше решением суда с ответчиков была взыскана вся сумма задолженности по основному долгу и сумма процентов, начисленных на основной долг, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а фактические погашение задолженности по основному долгу произошло лишь ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по условиям кредитного договора были начислены проценты в сумме 68543 руб. 90 коп. Просроченные проценты на просроченные основной долг за пользование кредитом с момента ненадлежащего исполнения условий кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 21164 руб. 63 коп., а также комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 35720 руб. банком не взыскивались. Кроме того, пунктом 5.2. кредитного договора предусмотрена выплата заемщиком штрафной неустойки, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления по ДД.ММ.ГГГГ за минусом процентов, начисленных по ставке 14 % годовых, составляет 654602 руб. 28 коп., в том числе неустойка, начисленная на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ, - 202622 руб. 69 коп.; неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов за период ДД.ММ.ГГГГ

В письменных отзывах на исковое заявление ответчики ФИО2, ФИО3 исковые требования не признали, мотивируя это тем, что требования о взыскании задолженности по срокам ранее ДД.ММ.ГГГГ незаконны, поскольку уже являлись предметом судебного разбирательства. Указывает, что истец взыскивает проценты с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68543 руб. 90 коп., при этом в представленном расчете указаны непонятные суммы долга, которые не установлены графиком кредитных обязательств и решением суда. Кроме того, требования банка о взыскании указанной задолженности незаконны в связи с тем, что банк, предъявив требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Указывает, что проценты на просроченный основной долг исчисляются из суммы всей задолженности, а не на каждый платеж, и уже были взысканы решением суда, что подтверждается представленным расчетом к первоначальному иску. Таким образом, двойное начисление процентов на сумму основного долга и на сумму ежемесячного платежа не допускается. Ходатайствуют перед судом о применении ст. 333 ГК РФ и о снижении размера неустойки, который истцом не конкретизирован и явно завышен. Кроме того, взыскание комиссии не основано на законе. Просят суд учесть нарушение банком п. 6.4 договора, в соответствии с которым стороны обязуются письменно фиксировать все изменения к договору, вместе с тем банк при закрытии отделения в <адрес> не уведомил заемщика об изменении места гашения кредита, в результате чего образовалась задолженность. Кроме того, ответчики обращались в банк, указывая, что готовы добровольно погасить задолженность.

В судебном заседании представитель истца Иркутского регионального центр-филиала АКБ «Союз» (ОАО) ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования с учетом уточнения поддержала, указав, что в предъявленную в исковом заявлении сумму 780030 руб. 81 коп., входит: 68543 руб. 90 коп. – сумма просроченных процентов, 21164 руб. 63 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 202622 руб. 69 коп. - сумма неустойки на просроченный основной долг, 451 979 руб. 59 коп. – сумма неустойки на просроченные проценты, 35 720 руб. – комиссия за обслуживание кредита.

В судебное заседание ответчики, надлежащим образом и своевременно извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства в их совокупности, суд полагает требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением <данные изъяты> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ солидарно в пользу ОАО АКБ «Союз» со ФИО2, ФИО3 взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ответчиками №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 711903 руб. 30 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 553349 руб. 59 коп., сумма просроченной задолженности – 148553 руб., неустойка, начисленная на сумму основного долга, - 8000 руб., неустойка, начисленная на проценты, - 2000 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5259 рублей 51 копеек с каждого. Обращено взыскание на предмет залога - 4-х комнатную квартиру, расположенную по адресу <адрес>, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 950000 руб.

Согласно п. 3.1. кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых.

В соответствии с пунктом 4.4.2. кредитного договора в случае нарушения заемщиками срока возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных договором, у Банка возникает право досрочного истребования задолженности по кредитному договору.

При заключении договора стороны установили, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно, исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день окончательного погашения ссудной задолженности по кредиту включительно (п.3.2 кредитного договора).

Согласно п. 3.4.3., 2.4.5. кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно, 5 числа каждого календарного месяца, равными суммами, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 12606 руб.

В соответствии с п. 3.4.9 кредитного договора погашение задолженности заемщика по настоящему кредитному договору перед кредитором производится в следующем порядке:

-в первую очередь погашаются расходы кредитора по возврату задолженности по настоящему договору;

-во вторую очередь – неустойки, штрафные неустойки и штрафы;

-в третью очередь – просроченная задолженность;

-в четвёртую очередь – просроченная задолженность;

-в пятую очередь – комиссии кредитора;

-в шестую очередь – проценты за пользование кредитом;

-в седьмую очередь задолженность по кредиту (основной долг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4. ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Из этого следует, что досрочное истребование займа (кредита) не влечет прекращение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, которое продолжает действовать до дня возврата суммы займа в силу императивного указания закона.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращаются при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств, либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (абз. 4 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1 п. 15 постановления).

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (абз. 4 п. 15 Постановления).

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются и выплачиваются за весь период пользования чужими денежными средствами по день их фактической уплаты.

Возражения ответчиков относительно того, что Банк, предъявив к ним требование о досрочном возврате денежных средств, фактически односторонне отказался от исполнения кредитного договора, что повлекло его расторжение и прекращение действия, не принимаются судом. Требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В данном случае кредитор свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив кредит заемщику, в связи с чем его действия по досрочному истребованию кредита нельзя рассматривать как одностороннее расторжение договора. Кроме того, право на досрочное взыскание предусмотрено п. 4.4.2 кредитного договора.

Таким образом, утверждение ответчиков, о том, что предъявление банком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору можно квалифицировать в качестве расторжения договора в одностороннем порядке, является ошибочным.

Как следует из положений ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Заемщики свои обязательства перед банком по выплате задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выполнили в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем договор являлся действующим до момента полного погашения суммы задолженности, на которую подлежит начисление процентов.

В судебном заседании установлено, что исполнительное производство, которое было возбуждено на основании решения <данные изъяты> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, окончено в связи с фактическим исполнением.

Вместе с тем, учитывая имеющееся у истца право на взыскание процентов до исполнения ответчиками как стороной, получившей кредит, своих обязательств, суд приходит к выводу о том, что у ОАО АКБ «Союз» осталось право на взыскание процентов и пени, начисленных за просрочку уплаты процентов на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по день фактической уплаты задолженности по кредитному договору, в размере 89708 руб. 53 коп. При этом суд исходит из расчета, представленного истцом, который соответствует закону и условиям заключенного сторонами договора

Доводы ответчиков о том, что начисление банком заявленной задолженности свидетельствует о двойном начислении процентов на сумму основного долга и на сумму ежемесячного платежа, не принимаются судом, поскольку опровергаются представленным истцом расчетом.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и /или комиссии, предусмотренных настоящим договором, заемщик выплачивает кредитору штрафную неустойку в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности по кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п. 3.1 настоящего договора.

При этом в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом неустойки (штрафа) является несоразмерным последствием нарушения обязательства, и считает возможным снизить ее размер до 10000 руб.

Учитывая, что предусмотренное кредитным договором условие (п. 3.3 договора), возлагающее на заемщиков обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,1% от суммы кредита, то есть в размере 760 руб., не соответствует требованиям закона (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банке и банковской деятельности» п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере 35720 руб. являются необоснованными и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 191 руб. 25 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Союз» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКБ «Союз» (ОАО) солидарно со ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом – 89708 руб. 53 коп., неустойку - 10000 руб., госпошлину – 3191 руб. 25 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Мотивированное решение изготовлено 8 февраля 2013 года.

<данные изъяты>

Судья (С.А. Кулакова)

<данные изъяты>