Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Л.М. к Закрытому акционерному обществу «Банк Жилфинанс» о защите прав потребителей,

Установил:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму за подключение комиссией в виде услуг «Снижение ставки», НДС, полученный. Тариф за подготовку документов сделки с организацией выдачи кредитных средств по факту подачи документов на государственную регистрацию ипотеки в размере <данные изъяты> руб.; неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., неустойку на день вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей (Заемщик) и ЗАО Банк ЖилФинанс» (Кредитор) был заключен Кредитный договор №. Согласно п.1.1 Договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п.1.2 Договора, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором. Согласно п.2.1 Договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет № в рублях РФ, открытый заемщиком у Кредитора, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения Кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, расписки в получении документов, указанных в п.4.1.2 договора, на государственную регистрацию ипотеки, при условии заключения Заемщиком Договора страхования, предусмотренного п.4.1.7 Договора. В соответствии с п.3.1 договора, за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых на дату заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства Кредитором были пересилены на расчетный счет истицы, однако не в полном объеме. Необоснованно были удержаны следующие суммы: <данные изъяты> руб. – плата за подключении опции «Снижение ставки» (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> руб. – плата за подключении опции «Снижение ставки» (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> руб. – НДС, полученный. Тариф за подготовку документов сделки с организацией выдачи кредитных средств по факту подачи документов на государственную регистрацию ипотеки (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> руб. – Тариф за подготовку документов сделки с организацией выдачи кредитных средств по факту подачи документов на государственную регистрацию ипотеки (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), а всего <данные изъяты> руб. На расчетный счет № истице была перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб., вместо <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть ей незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ истица получила ответ на претензию, где было отказано в удовлетворении ее требований. В связи с чем обратилась в суд.

Истица в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – ЗАО «Банк Жилфинанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в предыдущем судебном заседании иск не признал, суду пояснил, что когда проводилась консультация истице разъяснили все моменты, до какого времени взят кредит, какой платеж и про дополнительные расходы также было разъяснено. Также, говорили, 26,49 % ставка также озвучена, что имеется возможность снизить ставку, но услуга платная. И если Заемщик соглашается на данную услугу, то процентная ставка на 10-11% снижается. Данная услуга платная, истица добровольно решила заключить услугу и внести плату за подключение. Также, она подтвердила, что всё с ее согласия сделано. Это не было необходимым условием заключения договора. Банк обязался выдать по заниженной ставке кредит, а истица оплатить данную услугу. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему:

Согласно ст.1 ч.1,2 ГК РФ, Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела…Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.8 ч.1 ГК РФ, Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В определении Конституционного Суда РФ от 22.04.2010 года N 478-О-О указано, что норма части первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 того же Кодекса, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений

Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.

По делу установлено: ДД.ММ.ГГГГ между истицей (Заемщик) и ЗАО Банк ЖилФинанс» (Кредитор) был заключен Кредитный договор №

Согласно п.1.1 Договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев.

Согласно п.1.2 Договора, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п.2.1 Договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет № в рублях РФ, открытый заемщиком у Кредитора, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения Кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, расписки в получении документов, указанных в п.4.1.2 договора, на государственную регистрацию ипотеки, при условии заключения Заемщиком Договора страхования, предусмотренного п.4.1.7 Договора.

В соответствии с п.3.1 договора, за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых на дату заключения договора.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства Кредитором были перечилены на расчетный счет истицы, однако не в полном объеме.

Необоснованно были удержаны следующие суммы:

<данные изъяты> руб. – плата за подключении опции «Снижение ставки» (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты> руб. – НДС, полученный. Тариф за подготовку документов сделки с организацией выдачи кредитных средств по факту подачи документов на государственную регистрацию ипотеки (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты> руб. – Тариф за подготовку документов сделки с организацией выдачи кредитных средств по факту подачи документов на государственную регистрацию ипотеки (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), а всего <данные изъяты> руб.

На расчетный счет № истице была перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб., вместо <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть ей незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ истица получила ответ на претензию, где было отказано в удовлетворении ее требований.

Истица просит взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму за подключение комиссией в виде услуг «Снижение ставки», НДС, полученный. Тариф за подготовку документов сделки с организацией выдачи кредитных средств по факту подачи документов на государственную регистрацию ипотеки в размере <данные изъяты> руб.; неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., неустойку на день вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф.

Разрешая заявленные исковые требования, с учетом установленных по делу обстоятельств, доводов и возражений сторон, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела следует, что основанием для внесения истцом платы за подключение опции "Снижение ставки" в размере <данные изъяты> рублей и НДС на данную сумму <данные изъяты> руб., послужило заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит К.Л.М..

Согласно заявления-анкеты, К.Л.М. просила предоставить ей жилищный ипотечный кредит в рамках кредитного продукта "Экспресс", а также выразила свое согласие на подключение дополнительной опции "Снижение ставки".

Из содержания указанного заявления-анкеты, не следует, что заключение кредитного договора было однозначно обусловлено обязательным страхованием и подключением опции "Снижение ставки", поскольку в указанном заявлении-анкете она вправе был отказаться от данных услуг.

Согласно условиям кредитного продукта базовая процентная ставка по кредиту по выбранной кредитной программе составляет <данные изъяты>% годовых.

Таким образом, <данные изъяты>% годовых это та процентная ставка, по которой истец могла получить кредит при прочих равных условиях.

При этом, кредитным продуктом предусмотрена возможность изменения процентных ставок, в зависимости от условий кредитования, которые клиент выбирает самостоятельно при заполнении заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит.

Проанализировав представленные Тарифы банка, не оспоренные истцом, суд считает, что предоставление кредита не было постановлено в зависимость от опции "Снижение ставки", о подключении которой заемщик выразила согласие, указав на это в заявлении-анкете.

Согласовав заключение договора на условиях пониженной ставки, предоставленной в связи с внесением предусмотренного договором единовременного платежа, истица очевидно исходила из получения выгоды в виде уменьшения размера ежемесячного платежа.

При этом доводы стороны истца о том, что заявление-анкету на получение ипотечного кредита, она не подписывала, ничем объективно не подтверждено.

Также судом установлено, что истец в соответствии с квитанцией оплатила ЗАО Банк ЖилФинанс» тариф за подготовку документов и работу по оформлению сделки, направленной на приобретение недвижимости, влекущей возникновение ипотеки в силу закона, в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

При этом следует исходить из того, что отказ заказчика от оплаты фактически оказанных ему услуг не допускается.

В свою очередь Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии), если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Изучив условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств навязывания истцу Банком условия по оплате комиссии за подготовку документов и вынужденности оплаты, поскольку п. 4.1.15 кредитного договора прямо предусмотрена обязанность заемщика нести дополнительные расходы, с обслуживанием заемщика, в том числе по государственной регистрации сделки, прекращению обременения, совершению нотариальных действий.

Доказательств, что такие услуги банком оказаны не были истцом не представлено, на данные обстоятельства в ходе рассмотрения дела истец не ссылалась.

Достаточность информации о содержании услуги, ее потребительских свойствах и выгоды для потребителя истцом не оспариваются.

Комиссия за подготовку документов и работу по оформлению сделки, направленной на приобретение недвижимости, влекущей возникновение ипотеки в силу закона, удержана Банком в размере тарифа, действовавшего в спорный период. Истец согласилась оплачивать услуги банка по тарифам, действовавшим в банке на момент оказания услуги.

Таким образом, нашел свое подтверждение факт отсутствия со стороны ответчика нарушений действующего законодательства при заключении спорного кредитного договора.

Учитывая, что услуги были предоставлены банком с согласия заемщика, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для взыскании денежных средств за подключение комиссий в общей сумме <данные изъяты> рублей, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании денежных средств за подключение комиссий, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований К.Л.М. к Закрытому акционерному обществу «Банк Жилфинанс» о взыскании денежных средств за подключение комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Савченко