Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

страховое акционерное общество ( далее – САО) «ВСК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГг. В обоснование заявленных требований ссылались на то, что страховщиком может быть принято решение по заявлению потерпевшего о страховой выплате только после предоставления полного комплекта документов, предусмотренного п. 3.10, 4.4 – 4.13 Правил ОСАГО. Заявитель просил суд решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГг. № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО7 отменить.

В судебном заседании представитель заявителя САО «ВСК» по доверенности ФИО1 заявленное требование поддержала, просила удовлетворить по основаниям изложенным в заявлении.

Заинтересованные лица - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО6, потребитель финансовой услуги ФИО7 в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд в известность не поставили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Представителем финансового уполномоченного представлена письменная позиция по иску, в которой заявлено об оставлении иска без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд за пределами установленного действующим законодательством срока. В случае соблюдения заявителем процессуальных сроков, просили в удовлетворении требований отказать.

Выслушав представителя заявителя САО «ВСК» по доверенности ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом «Об ОСАГО» и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Положениями статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 « 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно части 4 статьи 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Согласно пунктам 1, 4, 9 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего.

При наступлении страхового случая потерпевший обязан уведомить об этом страховщика и направить страховщику заявление о страховой выплате и документы, предусмотренные Правилами страхования (пункт 3 статьи 11 Закона об ОСАГО), а также представить на осмотр поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство и/или иное поврежденное имущество (пункт 10 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Исходя из требований п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, страховая компания обязана в течение 20 календарных дней со дня принятия заявления потерпевшего о страховой выплате и приложенных к нему документов произвести страховую выплату либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (пункт 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Пунктом 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П, предусмотрено, что потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая: заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя); документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя; документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке; согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет; извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе; копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации; иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 и (или) 4.13 настоящих Правил (в зависимости от вида причиненного вреда).

В силу п. 4.19 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 и 4.18 настоящих Правил. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховом возмещении с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховом возмещении в случае непредставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страхового возмещения.

Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно.

В соответствии с п.9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший, имеющий в соответствии с настоящим Федеральным законом право предъявить требование о возмещении причиненного его имуществу вреда непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае принятия арбитражным судом решения о признании такого страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) или в случае отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности предъявляет требование о страховом возмещении страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. В этом случае у потерпевшего не возникает право на получение компенсационной выплаты на основании невозможности осуществления страхового возмещения страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. произошло дорожно – транспортное происшествие (далее – ДТП) с участием водителя ФИО4, управлявшего автомобилем <данные изъяты>, государственный регистрационный номер <данные изъяты> виновным в ДТП, и водителя ФИО3, управлявшего автомобилем <данные изъяты>, государственный регистрационный номер <данные изъяты> собственником которого является ФИО7

Гражданская ответственность потерпевшего была застрахована в <данные изъяты> по договору ОСАГО серии №. Гражданская ответственность ФИО4 на момент ДТП была застрахована в САО «ВСК» по договору ОСАГО серии №.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО7 обратился в <данные изъяты> с заявлением о прямом возмещении убытков по ОСАГО. Согласно акта приема – передачи документов по заявлению потерпевшего о прямом возмещении убытков заявителем ФИО7 в обоснование своих требований представлен пакет документов.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГг. Банк России отозвал лицензию на осуществление страхования у <данные изъяты> приказ был опубликован на официальном сайте Банка России в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет» ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО7 обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО, возмещении расходов на услуги проведения экспертиз, компенсации морального вреда, предоставил документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, утвержденными положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №. При этом копии документов, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГг.), копия постановления № по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГг. с приложением, документ, подтверждающие право собственности на поврежденное имущество( копия свидетельства о регистрации транспортного средства <данные изъяты>), согласно не только описи, но и заявлению (претензии) о выплате страхового возмещения с приложением документов от ДД.ММ.ГГГГг. были представлены в САО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГг. САО «ВСК» составлен акт, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГг. при вскрытии конверта, в нем находился комплект документов на 38 листах, указанное приложение (банковские реквизиты) отсутствуют. Указано дубликаты экспертных заключений № от ДД.ММ.ГГГГг., в наличии копии экспертных заключений № от ДД.ММ.ГГГГг.

Письмом САО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО7 уведомлен о необходимости предоставления заверенной копии документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя, документы, содержащие банковские реквизиты, извещение о ДТП, протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении, документы, подтверждающие право собственности на поврежденное имущество, документы, подтверждающие оказание услуг по эвакуации и хранению, если потерпевший требует возмещение указанных расходов.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО7 обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией) о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в размере <данные изъяты>., величины УТС в размере <данные изъяты>., расходов на проведение экспертиз в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> В подтверждение заявленных требований предоставлены экспертные заключения ООО «Независимый экспертно – аналитический центр «СК – Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГг. Приложен документ, содержащий банковские реквизиты.

ДД.ММ.ГГГГг. САО «ВСК» составлен акт о том, что представленные банковские реквизиты не читаемы и вновь направило ФИО7 письмо с указанием на необходимость представления заверенной копии документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя, документы, содержащие банковские реквизиты, извещение о ДТП, протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении, документы, подтверждающие право собственности на поврежденное имущество, документы, подтверждающие оказание услуг по эвакуации и хранению, если потерпевший требует возмещение указанных расходов.

Как указано в решении финансового уполномоченного, финансовая организации не осуществила возложенную на неё обязанность, установленную п.1 ст.12 Закона № 40 – ФЗ, по уведомлению заявителя о предоставлении недостающих документов для осуществления выплаты страхового возмещения в срок. Уведомление на заявление ФИО7 с пакетом документов от ДД.ММ.ГГГГг. направлено ДД.ММ.ГГГГг.

Вместе с тем, как следует из описи АО «Почта России» заявителем, в том числе были представлены документы, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), доверенность, документы, содержащие банковские реквизиты, постановление по делу об административном правонарушении с приложением, свидетельство о регистрации транспортного средства.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о ненадлежащем исполнении финансовой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения заявителю.

Следовательно, САО «ВСК» обязано было рассмотреть поданное заявление и разрешить вопрос о выплате (отказе в выплате) страхового возмещения. Между тем, страховая компания направила ФИО7 требование о представлении вышеуказанных документов.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГг. № с САО «ВСК» в пользу ФИО7 взыскана сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты>., расходы на проведение независимой технической экспертизы в размере <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, поскольку в силу вышеуказанных требований ст. 12 Закона об ОСАГО страховщик обязан сообщить потерпевшему о недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в течение трех рабочих дней со дня их получения, а положениями п. 3.11 Правил ОСАГО предусмотрена обязанность страховщика по выдаче потерпевшему направления на осмотр, возникающая только после поступления заявления о страховом возмещении с приложенными документами, предусмотренными настоящими Правилами, то суд приходит к выводу о том, что отсутствие надлежащим образом заверенной копии паспорта заявителя (потерпевшего) не явилось препятствием для принятия к рассмотрению заявления о страховом случае. Изложенное также свидетельствует об отсутствии в действиях ФИО7 признаков злоупотребления правом.

Решение принято с учетом интересов потребителя и факта установленных нарушений условий договора страхования со стороны страховщика. Требования ФИО7 рассмотрены обоснованно, порядок обращения к финансовому уполномоченному соблюден.

В ходе рассмотрения дела представителем САО «ВСК» возражений по объему повреждений транспортного средства суду не представлено, стоимость восстановительного ремонта не оспорена.

При рассмотрении дела доказательства того, что ФИО4 отрицал или каким-то иным образом оспаривал свою вину в ДТП, что свидетельствовало о необоснованности требования ФИО7 о выплате страхового возмещения, не представлены.

При таком положении суд приходит к выводу о наличии у САО «ВСК» документов, позволяющих установить обстоятельства ДТП, его виновника, выводы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг суд находит правильными.

Таким образом, доводы заявителя о том, что уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг представлены новые документы ( опись), САО «ВСК» были лишены возможности принять решение, суд находит несостоятельными, противоречащими материалам дела.

Поскольку на иные основания для признания незаконным оспоренного решения финансового уполномоченного заявитель не ссылается, суд признает, что данное решение не подлежит отмене.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления САО «ВСК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГг.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Белёвский районный суд Тульской области.

Председательствующий судья Т.И.Кунгурцева

Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2021г.