Гражданский кодекс часть 1

Автозаводский районный суд [Адрес] в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Вальштейн Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к "П""Р" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], а также договор залога транспортного средства с целью обеспечения кредитного договора. Согласно договору полная стоимость кредита составила 408 547 рублей 74 копейки. Из них 304 900 рублей – сумма кредита на приобретение транспортного средства; 31 579 рублей 92 копейки – сумма кредита на уплату страховой премии по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО); 72 067 рублей 82 копейки – сумма кредита на оплату договора личного страхования. При этом, условие о личном страховании было включено в индивидуальные условия кредита (п.11 Условий), а также в Заявление о выдаче кредита. Согласно п.22 Условий, страховщиком выступает "Р" Во исполнение указанных положений кредитного договора истцу был выдан полис страхования от несчастных случаев [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Истец считает, что услуга по личному страхованию в нарушении статьи 16 Закона о защите прав потребителей была навязана ему. Кроме того, истцу не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Просит суд расторгнуть договор страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]; обязать ответчика произвести перерасчет кредита с учетом вычета страховой премии; обязать ответчика выплатить компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; обязать ответчика выплатить денежную сумму в размере 19 540 рублей в счет компенсации понесенных затрат на юридические услуги.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель "П" в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором заявленные требования отклонил [ ... ] явке извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие [ ... ]

Представитель "Р" в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом, представил отзыв, в котором заявленные требования отклонил, указав, что кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», статьей 819 Гражданского кодекса РФ. Нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было [ ... ]

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. (пункт 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите)

В целях реализации положений Закона Банком России издано Указание N [Номер]У от [ДД.ММ.ГГГГ], которым установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], а также договор залога транспортного средства с целью обеспечения кредитного договора. Согласно договору полная стоимость кредита составила 408 547 рублей 74 копейки. Из них 304 900 рублей – сумма кредита на приобретение транспортного средства; 31 579 рублей 92 копейки – сумма кредита на уплату страховой премии по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО); 72 067 рублей 82 копейки – сумма кредита на оплату договора личного страхования [ ... ]

Согласно условиям заключенного договора истец обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 11 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 72 067 рублей 82 копейки для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору личного страхования.

Установлено, что в сумму кредита по кредитному договору включена страховая премия за страхование жизни заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету со счета истца перечислены денежные средства в размере 72 067 рублей 82 копейки в оплату страховой премии [ ... ]

Судом первой инстанции также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление о добровольном страховании от [ДД.ММ.ГГГГ][ ... ] В заявлении указан размер страховой премии – 72 067 рублей 82 копейки, а также порядок её уплаты.

На основании заявления от [ДД.ММ.ГГГГ] о добровольном страховании между ФИО1 и "Ж" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита по рискам в частности: смерть в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

ФИО1 собственноручно подписал заявление на перечисление с банковского счета суммы в оплату страховой премии по договору страхования.

Кроме того, в силу ч. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 2.3 Общих условий предоставления "П" кредитования по программе "Г"[ ... ] ФИО1 имела возможность в течение 5 рабочих дней с момента получения индивидуальных условий сообщить о своем согласии на получение кредита на условиях указанных в индивидуальных условиях.

Пунктом 7.22 Общих условий предоставления "П" кредитования по программе "Г" предусмотрено, что личное страхование заёмщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе "Г" Заёмщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заёмщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Между тем, истец в день получения индивидуальных условий их согласовал и акцептовал, а за счет кредита удовлетворил потребность в автомобиле и оплатил страховую сумму, что также свидетельствует о формировании в момент акцепта индивидуальных условий действительной воли ФИО1 на совершение сделок с наступлением соответствующего правового результата.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита и размерами процентных ставок, истцом был сделан выбор условий кредитования со страхованием. Истец дал согласие на заключение договора личного страхования, в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования.

Следовательно, доводы истца о нарушении ответчиком статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежит отклонению.

Относительно требования о расторжении кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], об обязании произвести перерасчёт кредита с учетом вычета страховой премии, суд отмечает, что в материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих наличие оснований предусмотренных статьей 168 ГК РФ для признания сделкой недействительной, а также наличие оснований предусмотренных статьей 450 ГК РФ, в связи с чем, данное требования истца удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав истца при рассмотрении данного дела установлено не было, требования об обязании произвести перерасчет кредита, с учетом вычета страховой преимии, о взыскании морального вреда, судебных расходов, также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к "П"», "Р" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г[Адрес] путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А.Савинов