Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1213/14 по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании выплатить страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указывая в обоснование иска, что <дата> между истцом и ОАО Банк «Аскольд» заключен договор № об открытии текущего банковского счета физического лица, в тот же день, в соответствии с вышеуказанным договором на открытый счет в банке истцом была перечислены денежные средства в размере 490 000 руб. В соответствии с договором, сумма денежных средств на счете истца застрахована. <дата> у ОАО Банк «Аскольд» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец обратился в банк – агент ЗАО «ВТБ 24», с письменным заявлением о выплате страхового возмещения в указанном выше размере, однако истцу отказано в связи с отсутствием сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками. Не соглашаясь с данным отказом ответчика, истец обратился в суд и просит обязать ГК «Агентство по страхованию вкладов» выплатить ему сумму страхового возмещения

в размере 490 000 руб. (л.д.6-9).

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ОАО Банк «Аскольд», ОАО «Смоленский Банк».

Истец ФИО1 в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом, направил в суд своего представителя по доверенности ФИО2, который исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов», он же представитель конкурсного управляющего третьих лиц ОАО Банк «Аскольд», ОАО «Смоленский Банк», по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.

Суд, выслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст.12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком…

В ходе судебного разбирательства установлено, что Приказом Банка России от 24.12.2013 № ОД-1074 у ОАО Банк «Аскольд» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014г. ОАО Банк «Аскольд» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ОАО Банк «Аскольд» входил в банковскую группу ОАО «Смоленский банк».

Приказом Банка России от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7.02.2014 г. ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ОАО Банк «Аскольд» являлся участником государственной системы страхования вкладов.

Далее судом установлено, что <дата> между ОАО Банк «Аскольд» и истцом ФИО1 заключен договор № текущего банковского счета физического лица и открыт счет № (л.д. 10-11).

Как указано в п.1.2 данного договора, денежные средства, внесенные клиентом на счет, застрахованы в соответствии с ФЗ №177-ФЗ от 23.12.2003 г.

Согласно сообщения Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ответ на заявление истца о выплате страхового возмещения по вкладу, истцу отказано в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками (л.д.13).

В подтверждение факта внесения истцом денежных средств в кассу банка представлена выписка по счету №, с указанием на счете суммы в размере 490 000 руб. (л.д. 14).

Вместе с тем, представленная выписка по счету не может служить основанием для удовлетворения требований истца в связи с нижеследующим.

По состоянию на ноябрь 2013 г. истец имел в ОАО «Смоленский банк» счета, в том числе, счет №, на котором находились денежные средства.

<дата> по депозитному счету истца в ОАО «Смоленский банк» была совершена приходная запись о переводе с указанного счета 490 000 руб., с использованием корреспондентских счетов ЛОРО-НОСТРО ОАО «Смоленский банк» и ОАО Банк «Аскольд» на счет истца №, открытый в ОАО Банк «Аскольд», после чего, остаток истца на счете в ОАО «Смоленский банк» сократился до суммы, подлежащей возмещению по вкладу.

Во второй половине ноября 2013 г. ОАО «Смоленский банк» и ОАО Банк «Аскольд» утратили свою платежеспособность, что подтверждается претензиями и жалобами клиентов банков о неисполнении платежный поручений по перечислению денежных средств (л.д.37-66, 87-110), решениями Арбитражного суда Смоленской области (л.д.30-36, 80-86).

Из представленного ответчиком платежного поручения № от 2.12.2013г. усматривается, что денежные средства в размере 490 000 руб. были перечислены из Московского филиала ОАО «Смоленский банк» на счет истца №, открытый в Московском филиале ОАО Банк «Аскольд».

Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, действия, связанные с поступлением на счет истца денежных средств, являются ничтожными и не влекут никаких правовых последствий, в том числе, права на выплату страхового возмещения, поскольку при перечислении истцом денежных средств с использованием счетов лоро-ностро со счета, открытого в ОАО «Смоленский банк» на счет, открытый в ОАО Банк «Аскольд», которые являются корреспондентскими и используются для взаимных расчетов, но при отсутствии достаточных денежных средств, являются безденежными и не отражают реального перечисления средств по ним.

Как установлено письменными материалами дела, и доводы ответчика об этом объективно подтверждаются представленными доказательствами, по состоянию на ноябрь 2013г. ОАО «Смоленский банк» и ОАО Банк «Аскольд» утратили платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, приложенными к возражениям Агентства претензиями и жалобами клиентов банков о неисполнении платежный поручений по перечислению денежных средств, решениями Арбитражного суда Смоленской области.

Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.

Изложенное приводит суд к выводу о том, что 29.11.2013г. на счёте истца, открытом в ОАО Банк «Аскольд» не могли сформироваться денежные средства в сумме 490 000 руб., поскольку ОАО Банк «Аскольд» и ОАО «Смоленский банк», со счета истца в котором, якобы были переведены денежные средства в размере 490 000 руб., являлись на тот момент неплатежеспособными. Перевод денежных средств по счетам истца был произведен с использованием счетов ЛОРО-НОСТРО, которые используются банками для взаимных расчетов, при том, являются безденежными и не отражают реального перечисления денежных средств.

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что вышеуказанные действия истца по формированию остатка на 29.11.2013г. на счет в ОАО Банк «Аскольд» совершены в условиях фактической неплатежеспособности банков ОАО «Аскольд» и ОАО «Смоленский банк», когда остатки на счетах кредитной организации, а также на ее корреспондентских счетах в других банках уже не имеют экономического содержания и становятся лишь записями на счетах. При этом, в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, которые, однако, не влекут экономических и правовых последствий.

В соответствии с положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. Доказательства представляются сторонами и иными участвующими в деле лицами.

Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, и в ходе рассмотрения дела добыто не было.

Кроме того, в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд находит, что в судебной защите прав истца на страховое возмещение по вкладу следует отказать также и по тому основанию, что его действия по переводу денежных средств с одного счета на другой имели своей целью искусственное создание остатка по его счету в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.

С учетом анализа фактических обстоятельств по делу, суд не может признать представленную истцом в обоснование исковых требований выписку по счету, доказательством перечисления им денежных средств в размере, подлежащем возмещению, поскольку данный факт не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании суммы страхового возмещения, вследствие чего отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании вышеизложенного, ст. ст. 10, 836, 845, 846 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании выплатить страховое возмещение в размере 490 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение 1 месяца.

Судья: