Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данилюка Романа Юрьевича к АО «Альфа-Банк» о признании незаконными действий, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Данилюк Р.Ю. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» указывая, что 05.08.2019 г. между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита № , в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере сроком на ., начиная с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет % годовых. Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания был открыт банковский счет . Банком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере . Факт получения денежных средств истцом не оспаривается. До 17.04.2020 г. истец систематически и своевременно исполнял свои обязательства по погашения и обслуживанию потребительского кредита. Однако с апреля 2020 г. у истца существенно изменились обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств по кредитному договору (обстоятельства непреодолимой силы), а именно: истец попал в трудную жизненную ситуацию, вызванную отсутствием необходимых денежных средств на погашение кредитных обязательств в силу отсутствия дохода в результате введения на государственном уровне ограничительных мер и режима самоизоляции в связи с распространением новой коронавирусной инфекции. Истец посчитал, что данное обстоятельство дает ему право на предоставление банком льготного периода (кредитных каникул), предусматривающего отсрочку платежа на 6 месяцев. Перед подачей заявления на предоставление «льготных каникул» сотрудник банка пояснил истцу, что полная стоимость кредита не изменится, а срок кредита увеличится на 6 месяцев. 17.04.2020 г. истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, в котором просил предоставить ему отсрочку по оплате ежемесячного платежа за пользование потребительским кредитом в соответствии с общими условиями выдачи кредита наличными сроком на 6 месяцев с даты ближайшего ежемесячного платежа, предусмотренного имеющимся графиком платежей на дату принятия банком указанного заявления, и при соответствии условиям для предоставления банком отсрочки «Кредитное каникулы». По телефону сотрудник банк пояснил истцу, что его заявление банк одобрил и ему предоставлен льготный период «кредитных каникул», предусматривающий отсрочку платежей на срок 6 месяцев. Следующий платеж предусматривался 26.10.2020 г. в размере руб., как установлено индивидуальными условиями кредитного договора. Истец понимал, что льготный период «Кредитных каникул» направлен на недопущение существенного увеличения долговой нагрузки потребителей. Тем не менее, он обратился в банк с требованием предоставить ему для подписания документы, содержащие условия предоставления данных «кредитный каникул». Однако банк, несмотря на неоднократные обращения истца, не предоставил ему для ознакомления и подписания ни новый график платежей, ни дополнительное соглашение к кредитному договору с условиями предоставления «Кредитных каникул». Фактически все обращения истца, начиная с июня 2021 г., банком были проигнорированы. Истец выяснил, что банком с него излишне взысканы денежные средства в размере коп. 15.07.2021 г. истец обратился в банк с письменным требованием о предоставлении достоверной информации и документов с измененными условиями по договору потребительского кредита № от 05.08.2019 г. Данное требование оставлено без ответа. 11.11.2021 г. истец обратился с претензией в банк, содержащей требование о возврате взысканных банком денежных средств в размере коп. 12.11.2021 г. банк в ответ на претензию уведомил истца об отказе в удовлетворении требований, указав, что сумма процентов начислена корректно, исходя из условий кредитного договора. При том, что в мобильном приложении срок кредита указан до сих пор 60 месяцев и отсутствуют сведения о полном размере обязательств по кредиту. 16.11.2021 г. истец для разрешения соответствующей ситуации обратился в соответствующую службу Финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от 06.12.2021 г. в удовлетворении требований истца отказано. С решением финансового уполномоченного он не согласен и считает его необоснованным. Истец своевременно вносил на лицевой счет денежные средства в погашение кредита в сумме, установленной графиком платежей, с соответствующим назначением платежа. Банк же в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, а также условий заключенного между сторонами договора, самостоятельно и произвольно изменил назначение вносимых истцом платежей, в данном случае, списывая в первую очередь непонятным образом рассчитанные проценты по кредиту за период «кредитных каникул» в отсутствие оснований для такого списания, создав искусственное наличие у истца задолженности по основному обязательству. Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который он оценивает в руб. Просил признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора в части уплаты истцом, как заемщиком необоснованной суммы процентов в размере 328 230,69 рублей, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 328 230,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф.

Впоследствии, уточнив исковые требования, просил признать незаконными действия банка по одностороннему изменению условий кредитного договора, повлекшие увеличение размера процентов по кредиту, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в сумме необоснованно взысканных банком процентов в размере 345 553,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб., штраф.

Истец Данилюк Р.Ю. в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить в полном объёме по изложенным в иске основаниям. Указал, что в апреле 2020 г. в связи с локдауном он подал заявление в Альфа-Банк о предоставлении кредитных каникул, которое было одобрено в тот же день. Дополнительное соглашение истец не подписывал и не получал. Сотрудник банка объяснил, что увеличится срок кредита, как он полагал на 6 месяцев. Банк отправил график платежей только в мобильный банк, лично под роспись он ему вручен не был, не было предоставлена информация о полной стоимости кредита. После кредитных каникул банк увеличил процентную ставку до . Истец просил предоставить ему кредитные каникулы на 182 дня, а банк почему-то все рассчитал из расчета 365 дней. Подтвердил получение сообщения о предоставлении кредитных каникул, поступившее от ответчика, а также об осведомленности о содержании Общих условий.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, что 05.08.2019 г. между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Данилюком Р.Ю. (заемщик) заключен договор потребительского кредита № на сумму . под годовых, сроком на .

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания истцу был открыт банковский счет №

Как следует из выписки по счету, 05.08.2019 г. АО «Альфа-Банк» перечислил в пользу Данилюка Р.Ю. денежные средства по кредитному договору в размере

Факт получения денежных средств в размере 2 563 100 руб. истцом не оспаривался.

17.04.2020 г. истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредитных каникул по кредитному договору № , согласно которому Данилюк Р.Ю. просил банк предоставить ему отсрочку по оплате ежемесячного платежа за пользование кредитом в соответствии с Общими условиями выдачи кредита наличными сроком на 6 месяцев с даты ближайшего ежемесячного платежа, предусмотренного имеющимся графиком платежей на дату принятия банком указанного заявления, и при соответствии заявителя условиям для предоставления банком отсрочки «Кредитные каникулы».

17.04.2020 г. банком на номер телефона +, указанный истцом в анкете-заявлении, было направлено СМС сообщение с текстом: «Уважаемый клиент, по вашему договору № услуга Кредитные каникулы на срок 6 месяцев. Следующий платеж 26.10.2020 г. в размере . Дата окончания действия кредита - 28.07.2025 г. Новый график платежей в мобильном банке».

11.11.2021 г. истец обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере ., внесенных истцом в сумме, превышающей размер обязательств по кредитному договору.

Указанная претензия была получена ответчиком, что подтверждаются штампом о принятии АО «Альфа-Банк».

Согласно расчету задолженности, представленному АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору № истцом не погашена в полном объеме и составляет .

В соответствии с абзацем 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Принцип свободы договора, закрепленный в статьях 1 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельной.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

На основании части 5 статьи 9 Закона № 353-ФЗ при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Согласно заявлению на кредитные каникулы, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с порядком и условиями предоставления АО «Альфа-Банк» отсрочки «Кредитные каникулы», установленными общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, размещенными на сайте АО «Альфа-Банк», согласен с тем, что при предоставлении отсрочки «Кредитные каникулы» срок действия кредитного договора увеличивается на количество месяцев, не меньше, чем общее количество ежемесячных платежей, на которые предоставлена отсрочка «Кредитные каникулы». Также истец подтвердил, что извещен и согласен с тем, что проценты, начисленные за период отсрочки «Кредитные каникулы», и ежемесячные платежи, в уплате которых была предоставлена отсрочка «Кредитные каникулы», по окончанию срока предоставления отсрочки «Кредитные каникулы» подлежат уплате истцом в порядке согласно Общим условиям, и новому (уточненному) графику платежей, направленному АО «Альфа-Банк» согласно условиям кредитного договора. Заявление на «Кредитные каникулы» подписано истцом собственноручно, что подтверждено последним в судебном заседании.

Согласно разделу Общих условий договора «Термины, применяемые в общих условиях», «Отсрочка «Кредитные каникулы» (далее - Кредитные каникулы) - предоставление банком заемщику отсрочки по оплате ежемесячного платежа (платежей) (включающего основной долг и проценты) за пользование кредитом, производимое по заявлению заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями выдачи кредита наличными».

Пунктом 3.8 Общих условий предусмотрено, что: «Кредитные каникулы применяются с даты ближайшего ежемесячного платежа, предусмотренной Графиком платежей на дату принятия Банком заявления Заемщика о предоставлении Кредитных каникул при обращении Заемщика в Отделение Банка, посредством услуги «Альфа-Мобайл» или на дату поступления устного заявления, принятого Банком по телефону при обращении Заемщика в Телефонный центр «Альфа-Консультант». При предоставлении Кредитных каникул срок действия Договора выдачи Кредита наличными увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество ежемесячных платежей, на которые предоставлена отсрочка. Проценты, начисленные за период, в который были предоставлены Кредитные каникулы, подлежат уплате в составе следующего/следующих ежемесячных платежей. При этом один или несколько ежемесячных платежей после окончания кредитных каникул могут состоять только из процентов, начисленных за пользование Кредитом. При перерасчете Графика платежей сумма ежемесячного платежа, указанная в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, не увеличивается.

Ежемесячные платежи, подлежащие уплате заемщиком по окончании периода предоставления Кредитных каникул, подлежат уплате в следующем порядке:

- платежи в погашение суммы процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул;

- платежи в погашение суммы процентов, начисленных за текущий платежный период (часть текущего ежемесячного платежа в погашение суммы процентов за текущий период определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой процентов, начисленных за период действия Кредитных каникул; сумма процентов за текущий период, не вошедшая в очередной платеж, переносится в следующий очередной платеж);

- платежи в погашение основного долга (часть текущего ежемесячного платежа в погашение суммы основного долга определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой непогашенных процентов, начисленных за текущий платежный период, и суммой непогашенных процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул).

Банк информирует заемщика о размере и сроках уплаты ежемесячных платежей, подлежащих уплате заемщиком по окончании периода предоставления Кредитных каникул и рассчитанных в вышеуказанном порядке, путем предоставления (не позднее начала предоставления Кредитных каникул) нового (уточненного) Графика платежей одним из способов, указанных в п.7.2 настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными (п. 16 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными), не позднее даты начала предоставления Кредитных каникул. Новая ПСК доводится до сведения Заемщика одним из способов, указанных в п.7.2 настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными.».

В соответствии с пунктом 7.2 Общих условий, Уточненный график платежей по Кредитному договору предоставляется Финансовой организацией, в том числе посредством направления в Интернет-Банке «Альфа-Клик» или в «Альфа-Мобайл».

Истцом в судебном заседании не оспаривалось, что в мобильном приложении у него отражается новый график платежей с увеличенным периодом, что подтверждено также представленной в дело распечаткой графика платежей.

Ответчиком в материалы дела представлен новый график платежей по Кредитному договору, сформированный в связи с предоставлением Заявителю отсрочки «Кредитные каникулы», согласно которому в период с 27.04.2020 по 28.09.2020 общая сумма ежемесячного платежа составляет 00 рублей 00 копеек, при этом в связи с увеличением срока кредитования сумма задолженности по кредитному договору изменилась (была увеличена) по отношению к первоначальному графику, в том числе остаток задолженности ( по новому графику вместо по первоначальному графику).

Как следует из выписки по счету, истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору после окончания кредитных каникул вносились денежные средства в соответствии с новым (уточненным) графиком платежей, также осуществлялось частичное досрочное погашение задолженности.

В соответствии с пунктом 2.9 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Финансовой организации проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Пунктами 2.10 и 2.11 Общих условий предусмотрено, что: «проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей. Проценты уплачиваются Заемщиком в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней использования Кредита».

Согласно пункту 3.3 Общих условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный АО «Альфа-Банк», признает его правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного сторонами договора. Данных о произведенных переплатах со стороны истца, в том числе в заявленном ко взысканию размере, из нового графика платежей, представленного расчета не следует.

Кроме того, услуга "кредитные каникулы" является банковской услугой и подключается при оформлении кредита, активируется по требованию заемщика в период пользования кредитом, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, в связи с чем при удовлетворении требований заемщика кредитный договор продлевается на срок льготного периода и у кредитора возникает обязанность направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору, что было сделано ответчиком, при этом заключение сторонами дополнительного письменного соглашения при предоставлении заемщику льготного периода условиями кредитного договора не предусмотрено.

При установленных по делу обстоятельствах, оснований для вывода о нарушении кредитором прав истца как потребителя услуги ввиду одностороннего изменения условий кредитования в отсутствие письменного соглашения не имеется, как не установлен и факт переплаты истцом по кредитному договору.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконными действий ответчика и о взыскании убытков.

Так как в процессе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя, отсутствуют правовые основания и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Данилюка Романа Юрьевича к АО «Альфа-Банк» о признании незаконными действий, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2022 года.

Судья: