№ 2-1216/2017 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 30 октября 2017 г. Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе: Председательствующего судьи Смирновой Л.А., С участием представителя истца ФИО1, Представителя ответчика ФИО2, при секретаре Кротик Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об изменении условий договора страхования, взыскание платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указал, что *** заключил с ответчиком ПАО «Сбербанк России» потребительский кредитный договор на сумму 722 243 руб. сроком на 60 месяцев. Кроме того, при заключении кредитного договора им было выражено желание на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Программа страхования), за что внесена плата за весь срок страхования в сумме 71863 руб. 18 коп. Обязательства из кредитного договора в полном объеме исполнены досрочно ***, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось. В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с *** (далее – Условия страхования) (абзац 2 пункта 3.4) содержится положение, согласно которым при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до выполнения страховщиком обязательств при наступлении страхового случая. Так как кредитный договор является основным обязательством, а договор страхования – дополнительным, то при прекращении основного обязательства надлежащим исполнением все дополнительные обязательства также должны быть прекращены. Заключенный в отношении него между ответчиками договор страхования является договором присоединения, в связи с чем, подлежат применению положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагает приведенное положение Условий страхования несправедливым, нарушающим права потребителя. Просит исключить из Условий страхования абзац 2 пункта 3.5, дополнить Условия страхования пунктом 4.3 следующего содержания: «При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, за исключением случая, когда застрахованным лицом подано заявление о досрочном прекращении его участия в программе страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредиту. При этом Банк осуществляет возврат застрахованному лицу части плату за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку страхования. Расчет подлежащей возврату застрахованному лицу частично платы за подключение к программе страхования производится по следующей формуле: плата за подключение к программе страхования, подлежащая возврату застрахованному лицу в рублях = сумма платы за подключение к программе страхования в рублях – часть платы за подключение к программе страхования, причитающаяся Банку в рублях (плата за подключение к программе страхования в рублях / срок страхования в днях х период страхования в днях, истекший до даты полного досрочного погашения кредита). При этом Банк не производит возврат части платы за подключение к программе страхования, если до даты получения банком указанного заявления страховщиком в пользу выгодоприобретателей было выплачено страховое возмещение». Также просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть платы за подключение к программе страхования, исчисленной по предлагаемой формуле, в сумме 63721 руб. 05 коп.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы; компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» исковые требования не признал по следующим основаниям. На основании личного заявления от 11 февраля 2016 г. истец включен в Программу страхования. В силу пункта 3.2 Условий страхования страховыми случаями и страховыми рисками являются смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы. Договор действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования (пункт 3.5 Условий страхования). При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания срока действия или до исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения. Выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной задолженности по всем действующим потребительским кредитам. В остальной части – застрахованное лицо или его наследники. Таким образом, предметом страхования являются жизнь и здоровье заемщика, а не ответственность по кредитному обязательству. В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. При досрочном отказе от договора страхования страховая премия не возвращается, если это не предусмотрено договором. Оснований для возврата денежных средств, предусмотренных пунктом 4.1 Условий страхования, не имеется. Истец не может заявлять требования о внесении изменений в договор страхования, заключенный между ответчиками, так как стороной договора не является. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит рассмотреть дело в его отсутствие. С заявленными истцом требованиями не согласен. В письменном отзыве (л. д. 53-58) указал, что *** между ответчиками заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках Соглашения ответчики заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании личных заявлений последних. В отношении истца по его заявлению заключен договор страхования. Истец своей подписью подтвердил согласие с условиями страхования. Банком оказана истцу услуга по подключению к Программе страхования. Истец стороной договора не является оплату страховой премии не производил, не обладает правом требования страховой премии у страховщика. У истца отсутствует право на обращение с иском о взыскании страховой премии. Истец добровольно обратился с заявлением о подключении к программе страхования, согласился с Условиями страхования, в соответствии с которыми досрочное погашение задолженности по кредиту не прекращает действие договора страхования. Не подлежат удовлетворению и производные требования. Заслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему. *** между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 722243 руб. сроком на 60 месяцев под 23 % годовых. Обязательства из данного договора истцом исполнены *** (л. д. 13-22). Также *** истец обратился к ответчику с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выразив согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручив ответчику заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л. д. 23-29). В заявлении указано, что страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 722243 руб. Выгодоприобретателями являются как ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, так и сам истец в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО «Сбербанк»), а в случае смерти заемщика – его наследники. Указанная услуга истцу ответчиком оказана полностью, истец является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на 60 месяцев с ***, размер страховой суммы - 722243 руб. *** между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ***. В рамках данного соглашения страховщик обязался предоставлять страховую защиту в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. Согласно пункту 2.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в банк (пункт 2.2). В силу пункта 4.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Истец заявил требования со ссылкой на статью 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о внесении изменений в договор страхования, заключенный между ответчиками в его отношении, указывая на несправедливость положения абзаца 2 пункта 3.5 Условий страхования и необходимости дополнения Условий страхования пунктом 4.3. Согласно пунктам 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. В пункте 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 г. № 16 «О свободе договора и ее пределах» разъяснено, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента. Проанализировав доводы истцовой стороны, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований. Положения условий страхования, касающиеся досрочного прекращения застрахованного лица в Программе страхования, не противоречат закону. В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Кодекса, что следует из пункта 2 статьи 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми рисками по оспариваемому договору страхования от *** являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Досрочное исполнение истцом обязательств из кредитного договора не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска. Выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим потребительским кредитам; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Таким образом, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку заключен на случай наступления смерти и инвалидности. Погашение кредитных обязательств на наступление страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании заявления на страхование между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям страхования, что истец на момент подписания заявления, содержащего оспариваемые им условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание. Следовательно, истец с учетом статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации понимал содержание оспариваемых им условий и согласился с ними. Более того, зная о том, что договор страхования является типовым, истец при наличии каких-либо возражений относительно включения в него конкретных условий мог и должен был заявить об этом ответчику, поскольку стороны не лишены возможности как согласовывать условия на преддоговорной стадии. У истца имелась возможность отказаться от подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования, содержащего несправедливые, по его мнению, условия. Также истцом не доказан тот факт, что договор страхования лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При таком положении следует вывод, что стороны заключили договор на согласованных ими условиях, реализовав в рамках фактического поведения обеспечение реализации собственных интересов и учет интересов контрагента, достигнув, таким образом, баланс интересов сторон. С учетом изложенного, в данном случае применению подлежит абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для изменения договора страхования на предложенных истцом условиях не имеется. Поскольку условия заключенного договора страхования не предусматривают возможности возврата части платы за подключение к программе страхования в случае досрочного полного погашения задолженности по кредиту, то не подлежит удовлетворению требование истца о возврате части платы в сумме 63721 руб. 05 коп., а также производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Иск ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об изменении условий договора страхования, взыскание платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения. Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составлено 07 ноября 2017 г. Председательствующий: |