Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт –Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ... между ФИО1 и ПАО КБ "УБРиР" заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком на ... месяца. Указанный договор содержит взаимные права и обязательства сторон по предоставлению кредита, а также по предоставлению банком отдельной дополнительной услуги в виде пакета "Забота о близких" стоимостью ... рублей, включающего в себя подключение и обслуживание системы интернет-банка, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк, предоставление услуги "РКО_Плюс", которыми ФИО1 не воспользовался. ... ФИО1 обратился в ПАО КБ "УБРиР" с заявлением об отказе от пакета "Забота о близких" и о возврате страховой платы в течении 10 дней наличными деньгами, полученным ответчиком .... Требования истца не удовлетворены в добровольном порядке. Действиями ответчика истцу ФИО1 причинен моральный вред, размер которого он оценивает в размере ... рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать расторгнутым кредитный договор №... года в части предоставления услуг в рамках пакета "Забота о близких", взыскать с ПАО КБ "УБРиР" в пользу ФИО1 ... рублей, неустойку ...% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ...% от присужденного в пользу потребителя, из которых ...% - в пользу ФИО1 и ...% - в пользу общественной организации, почтовые расходы в размере ... рублей.

В судебное заседание представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт –Юст» Республики Башкортостан не явился, о времени и месте надлежащим образом извещен, направил заявление о рассмотрении дела без его участия. В заявлении указал, что стоимость пакета банковских услуг «Забота о близких» (включая стоимость каждой услуги, входящей в пакет) составила:

-за подключение и обслуживание системы «Интернет –банк» -... рубль,

-за перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, за повреждением карты, утратой ПИН –кода ... рублей,

-за «СМС –Банк» (информирование и управление карточным счетом) -... рублей,

-за предоставление услуги «РКО_Плюс» (выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года) вознаграждение в размере 1% от суммы операции, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы ... рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятии торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, выдача наличных денежных средств через банкоматыобъединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций при покупке клиентом от ... долларов США / 30000 Евро, перевод денежных средств в рублях, уточнение или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм, размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства (группы государства) -... руб. Истец вправе в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета «Забота о близких» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Пакет банковских услуг «Забота о близких» по своей правовой природе является дополнительной и банная услуга в полном объеме ответчиком не оказана. Ответчиком была представлена справка о фактически понесенных расходах на пакет банковских услуг «Забота о близких», которая содержит следующие статьи расходов: расходы на содержание персонала, амортизация, расходы, связанные с содержанием (эксплуатацией) имущества и его выбытием, организационные и управленческие расходы, прочие расходы. Считает, что ответчиком не доказано, что указанные в справке расходы были понесены им в исполнение обязательств в рамках анкеты –заявления ФИО1 Каких –либо платежных документов, подтверждающих понесенные расходы, ответчиком не представлено. Более того? в издержки банк включает расходы, связанные с резервированием по кредиту. Между тем, обязанность по созданию резервов возложена на банк Положением Банка России от ...№...-П «Об обязательных резервах кредитных организаций», в то время как пункт 19 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо запрещает кредитным организациям взимать плату за исполнение публичных обязанностей. Указанная норма Банка России не возлагает на кредитные организации обязанности по отчислению в резервный фонд платежей, связанных с исполнением обязательств клиентов банка по услугам, не связанным с кредитованием. Резервирование не относится к издержкам банка, поскольку является способом снижения отрицательных последствий наступления рисковых событий и при отсутствии таких событий подлежит возврату Банком России. В силу прямого указания публичная обязанность банка не может быть предметом сделки с гражданином.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени надлежащим образом извещен, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика –ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о месте и времени надлежащим образом извещен, направил заявление о рассмотрении дела без его участия. В возражении указал, что с требованиями истца не согласен по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Расчет стоимости комиссии, подлежащей возврату истцу, за вычетом расходов банка составляет: ... руб. (сумма пакета) -... руб. (сумма фактически понесенных расходов по пакету) =... руб. ... произведен возврат суммы комиссии в размере 1223,44 руб., ... был произведен возврат комиссии в размере ... руб. Данные суммы были перечислены клиенту на счет №.... Требование истца о расторжении договора, заявленное в судебном порядке, не основано на законе. Банк не препятствовал расторжению договора, а значит, у истца не возникло права в силу ч.2 ст.450 ГК РФ обращаться с такими требованиями. Размер и вид понесенных исполнителем расходов, законом –не ограничен, исчерпывающий перечень расходов, законом –не предусмотрен, а следовательно, исполнитель имеет право на удержание денежных средств с заказчика за предоставленные услуги, с учетом понесенных им затрат. Согласно справке за период с ... (дата заключения договора) по ... год (дата получения претензии) расходы понесенные банком составили: ... руб. На основании официальной отчетности, ответчиком был произведен расчет затрат по предоставлению пакета банковских услуг «Забота о близких». В данный расчет вошли: расходы на содержание персонала, амортизация, расходы, связанные с содержанием (эксплуатацией) имущества и его выбытии, организационные и управленческие расходы, прочие расходы, НДС, фактически понесенные расходы по созданию резервов, фондирование. Заявленное истцом требование о взыскании неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 60750 рублей считает не подлежащими удовлетворению. Взимание платы за предоставление пакета услуг «Забота о близких» в рамках кредитного договора осуществлялось согласно условиям кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен еще до его заключения, в связи с чем, услуги предоставлены истцу надлежащего качества в установленный срок. Действия ПАО КБ «УБРиР» по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей». Ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни каким –либо другим нормативно –правовым актом не установлены обязанности банка возвращать заемщику по его требованию сумму уплаченных комиссий, а также по требованию заемщика изменять условия кредитного соглашения, в связи с чем банк указанное требование потребителей выполнять не обязан. Нормы, устанавливающей ответственность банков в виде неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований заемщиков, не содержится ни в банковском законодательстве, ни в Законе РФ «О защите прав потребителей». Заявленное истцом требование о взыскании морального вреда, как производное от основного требования о взыскании стоимости пакета услуг считает не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт причинения ему морального вреда. В случае установления вины банка в отношении клиента просит снизить размер компенсации морального вреда до ... рублей. Исковые требования о взыскании штрафа не признает. В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При признании вины банка целесообразно снижение размера штрафа до ... руб. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержался в ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, ... между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком на ... месяца. Договор содержит в себе условие, как по предоставлению кредита, так и по предоставлению пакета банковских услуг «Забота о близких». Стоимость пакета составила ... руб.

Стоимость пакета банковских услуг "Забота о близких" (включая стоимость каждой услуги, входящей в пакет) составила: за подключение и обслуживание системы «Интернет –банк» -1 рубль, за перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, за повреждением карты, утратой ПИН –кода -... рублей, за «СМС –Банк» (информирование и управление карточным счетом) ... рублей, за предоставление услуги «РКО_Плюс» (выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года) вознаграждение в размере 1% от суммы операции, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы ... рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятии торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций при покупке клиентом от ... долларов США /30000 Евро, перевод денежных средств в рублях, уточнение или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм, размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства (группы государства) -... руб.

... ФИО1 направил в адрес ПАО КБ «УБРиР» претензию об отказе от услуги «Забота о близких» и о возврате части платы услуги за неиспользованный период времени. Заявление ФИО1 получено ответчиком ..., однако, оставлено без удовлетворения.

Суд исходит из того, что между сторонами заключен договор возмездного оказания услуг, в силу ст.782 ГК РФ потребитель имеет право отказаться от договора оказания услуг и потребовать обратно уплаченную сумму за услуги, за вычетом понесенных расходов исполнителем. В отзыве на иск ответчиком указано, что в связи с предоставлением пакета банковских услуг «Забота о близких», банком понесены расходы, отраженные в справке о фактически понесенных расходах на пакет банковских услуг «Забота о близких», связанных с исполнением обязательств в рамках анкеты-заявления №....2 от ..., согласно которой расходы составили в сумме ... руб., состоящие из: расходы на содержание персонала, амортизация, расходы, связанные с содержанием (эксплуатацией) имущества и его выбытии, организационные и управленческие расходы, прочие расходы, НДС, фактически понесенные расходы по созданию резервов, фондирование, уплата страховой премии компании.

Изучив представленную ответчиком справку, суд приходит к выводу, что она не может быть принята в качестве доказательств о фактически понесенных банком расходов при оказании услуг в рамках пакета «Забота о близких», поскольку указанные банком расходы имеют другую правовую природу, не связанную с исполнением договора возмездного оказания услуг «Забота о близких». Между тем, стоимость пакета банковских услуг «Забота о близких» по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была. За период пользования истцом пакетом банковских услуг «Забота о близких» с ... по ... (2 ... дней) сумма использованных услуг составила ... руб. исходя из следующего расчета: ... руб : ... месяца = ... руб. в месяц; ... руб.; ... руб. Ответчиком в добровольном порядке возвращена сумма стоимости пакета услуг в размере ... руб. и ... руб., а всего ... руб., что подтверждается выпиской по счету кредитного договора истца. Таким образом, сумма, подлежащая возврату за неиспользованную услугу составляет в размере ... руб. (...). Согласие истца с условиями договора при его заключении не лишает его предусмотренного законом права на последующий односторонний отказ от его исполнения.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за отказ ответчика в добровольном порядке удовлетворить его требования.

Закон РФ "О защите прав потребителей" предусматривает возможность взыскания неустойки за невыполнение отдельных требований потребителя, указанных в ст. 31 Закона, при этом взыскание неустойки связано с нарушением сроков выполнения работ (услуг), либо их недостатками.

В данном случае отказ истца от исполнения договора является реализацией потребителем своего права, предусмотренного ст. 32 Закона, при этом Закон не предусматривает ответственность исполнителя в виде неустойки за несвоевременную выплату денежных средств, полученных по договору. В связи с чем, суд приходит к выводу, что правовых оснований для применения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» не имеется, требование о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежит.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, так как оплата стоимости услуг не была возвращена, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере ... руб. с ответчика.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов подлежит взысканию в пользу ... и двадцать пять процентов в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан. Размер штрафа составляет исходя из следующего расчета... руб. (стоимость услуги ) + 3 ... руб. (размер морального вреда) = ... руб. *50 % = ... руб. : 2 = ... руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... руб. - за требование имущественного характера, за требование неимущественного характера о взыскании морального вреда, подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб., всего ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора в части предоставления услуг, о взыскании платы за услугу, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать расторгнутым кредитный договор №... от ... в части предоставления услуг в рамках пакета «Забота о близких».

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 плату за услугу в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форст-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере ... руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» - отказать.

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в доход местного бюджета госпошлину в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2020 года.

Судья: И.А.Галимова