Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части и взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, процентов и компенсации морального вреда.

В заявлении указано, что по каждой выплате отдельно, с применением ставки рефинансирования равной 8,25 % составила <данные изъяты> 91 коп. Данную сумму ответчик должен возместить потребителю. Умышленно включив в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии с целью повышения платы за кредит, ответчик причинил истцу нравственные страдания. В связи с изложенным полагает, что банк обязан компенсировать причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты>. За услуги представителя по данному делу (составление и подачу претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) истец заплатил <данные изъяты>, за услуги нотариуса по оформлению доверенности представителя – <данные изъяты>. Просил взыскать с ответчика данные судебные расходы, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО4 просила суд признать условия кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет, страховой премии по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 сумму комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, Взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>, полная стоимость кредита – 36 % годовых, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, срок кредита – 60 месяцев.

Ответчик предоставил денежные средства, однако списал из суммы <данные изъяты> в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет (далее – Комиссия за зачисление.Условия договора изложены в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифном плане и Графике платежей. Банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил заемщику, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательства заемщика оплачивать эти действия. Считает, что данные условия кредитного договора противоречат закону и должны быть признаны недействительными (ничтожными) по следующим основаниям. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату указанных комиссий кредит не выдавался. Комиссия за обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств фактически являются повторной платой за одну и ту же услугу- предоставление кредита, за что с заемщика уже взыскиваются установленные договором проценты. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (далее – Положение № 54- П). Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляются банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, т.е. расчетное обслуживание счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П. Полагает, что под «зачислением кредитных средств» и «расчетным обслуживанием счета», за которые с заемщика взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ему как заемщику не оказывалась. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание данных комиссий, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена, ответчик незаконно получил от комиссию за зачисление кредитных средств <данные изъяты>. Данную сумму ответчик должен возместить потребителю.ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате комиссии страховки. Ответчик, получив указанную претензию, ответил отказом в этот же день. Поскольку в установленный срок ответчик своих обязательств не исполнил, с него подлежит взысканию неустойка в размере 3% от суммы, подлежащей уплате. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанная за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, сумму неустойки в размере <данные изъяты>, судебные издержки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя.

Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки ответчик суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Поскольку представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» (кредитор) акцептовал заявление (оферту) ФИО2 (заемщика) и заключил с ним кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, полная стоимость кредита – 36 % годовых, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, срок кредита – 60 месяцев.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из информационного письма Центрального банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств. Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных выше актов Центрального банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №205-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, открытие, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ответчик оспариваемыми условиями договора о предоставлении кредита обусловил его обязанностью оплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание что является нарушением прав истца как потребителя услуг, предоставляемых банком.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1,421,422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условия об обязанности заемщика оплачивать комиссию за расчетное обслуживание ссудного счета, единовременную комиссию за зачисление кредитных средств не соответствует требованиям закона. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Заключенный договор о предоставлении кредита в части его условий об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств является недействительным в силу его ничтожности. В данной части договор не порождает юридических последствий и недействителен с момента его заключения.

В данном случае, по требованию истца судом применяются последствия недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена. При заключении кредита истцу было навязано страхование жизни и здоровья. Из п. 4 кредитного договора следует, что он составлен ответчиком с заранее установленными банком обязательными условиями. Возможность внесения изменений в текст договора истцу не предоставлялась. Вместе с тем, ответчик ограничил право ФИО2 на свободный выбор страховой компании, возложил на истца бремя несения дополнительных, не нужных ему расходов по страхованию, что является незаконным. В данной части договор о предоставлении кредита является недействительным (ничтожным) в соответствии со ст. 168 ГК РФ. В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При выдаче кредита из суммы кредитования банк удержал сумму в размере <данные изъяты> с назначением платежа «Перечисление средств в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» по страхованию жизни. В пункте 4 заявления ФИО2 содержится информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой указано наименование страховой компании период действия полиса и сумма страховой премии. В заявлении истицы о предоставлении кредита на неотложные нужды содержится поручение истца о переводе средств на счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование» об оплате страховой премии.

Таким образом, Банк, помимо обязанностей предусмотренных ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору обязал заемщика совершить дополнительное действие – уплатить компенсацию страховых премий, то есть Банк оказал дополнительную платную услугу, в которой истец не нуждался. Отказаться от услуги по страхованию ФИО2 не могла, поскольку получила бы отказ в предоставлении кредита. В бланке заявления отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» а также документы, подтверждающие фактические расходы банка по уплате страховых премий страховщику или подтверждающие перечисление в страховую компанию средств по страхованию жизни и здоровья ФИО2 в приложении к договору отсутствуют.

У заемщика отсутствовала возможность самостоятельно выбрать страховую компанию и согласовать с ней условия страхования.

В соответствии со ст.167, 168. 180 ГК РФ, условия договора в части осуществления добровольного страхования жизни и здоровья и обязанности заемщика уплатить страховую премию являются недействительными (ничтожными). Уплаченная истцом страховая премия в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика.

Ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме <данные изъяты>, в том числе единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>, страховую премию в размере <данные изъяты> Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Поскольку исполнение договора осуществлялось несколькими платежами, проценты должны быть начислены отдельно на сумму каждого платежа по ставке, действовавшей в момент внесения соответствующего платежа. Согласно представленному расчету проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные по каждой ежемесячной выплате отдельно с применением ставки рефинансирования 8,25% составили <данные изъяты> 91коп.

Истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате денежных средств. Ответчик, получил указанную претензию ДД.ММ.ГГГГ года. В установленный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» десятидневный срок, т.е. ДД.ММ.ГГГГ ответчик законные требования потребителя не исполнил, денежные средства не возвратил,ответил письменным отказом. В соответствии с данной статьей, за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона – то есть в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате за каждый день просрочки, но не более данной суммы. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 55дней.(69415Х3% *55 дней=114534,75.) Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки ответчик уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате, но не более суммы, подлежащей уплате, то есть не более <данные изъяты>

Истцом заявлено требование о компенсации причиненного ему морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Согласно позиции Пленума Верховного суда РФ, изложенной в п. 45 Постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Исходя из характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер денежной компенсации причиненного ФИО2 нарушением ответчиком его прав потребителя, морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Удовлетворяя требования ФИО2, суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю.

В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2007 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, судам разъяснено, что п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> ((69415+69415 + 5000+2942,91) :2) в пользу потребителя.

Судебные расходы, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ФИО2 понесла расходы на оформление доверенности представителя в сумме <данные изъяты> На основании ст. 98 ГПК РФ данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учётом обстоятельств конкретного судебного разбирательства, расходы, понесенные истцом на услуги представителя в сумме <данные изъяты>, по мнению суда, подлежат возмещению частично в сумме <данные изъяты>.

Поскольку истец в силу закона, освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ, суд, удовлетворяя исковые требования как имущественного, так и неимущественного характера, на основании п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ, письма Минфина РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 03-05-07-03/27, п.п. 4 п. 15 постановления Пленума Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о защите чести, достоинства граждан, а также деловой репутации граждан и юридических лиц» взыскивает с ответчика государственную пошлину, установленную для исковых заявлений имущественного характера, в размере <данные изъяты> 00 коп. и государственную пошлину, установленную для исковых заявлений неимущественного характера для организаций в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> 0 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 168, 180, 450 ГК РФ, ст.ст. 194-199, 223-233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.

Признать недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки - условия договора о предоставлении кредита № ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО2 и «Национальный банк «ТРАСТ» ОАО - в части его условий об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и уплате страховой премии.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО2 уплаченную ею по договору сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>, страховой премии в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> 91 коп., неустойки в размере <данные изъяты> 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> 36 копеек.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца

Председательствующий