Гражданский кодекс часть 1

Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Зелениной В.В., при секретаре Кулик В.Ю., с участием представителя заинтересованного лица ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного.

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с вышеназванным заявлением, указывая, что ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее также - финансовый уполномоченный, уполномоченный) об отказе от предоставленной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) дополнительной услуге Сервис-пакет «Финансовая защита».

В обосновании требований указала, что 25.08.21 г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора клиент оплатил банку комиссию за услугу подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 65196,60 рублей. ФИО3 просила вернуть сумму комиссии, так как в данной услуге она не нуждается.

В адрес Банка Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора. Письмом от 15.12.2021 г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставлены запрашиваемые документы и даны пояснения.

10.01.2022 года финансовый уполномоченный ФИО4 приняла решение №, в котором взыскала с банка комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 65196,60 рублей.

Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным.

Финансовый уполномоченный указывает в своем решении: «услуга по подключению по сути является внесением в кредитный договор условия, которое согласуется заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно опции, входящие в услугу по подключению (изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, предоставление кредитных каникул) не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Предоставление услуги по подключению в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным».

Банк не согласен с указанными выводами по следующим основаниям.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент принял данные условия, исполнение по сделке произошло и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга «подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий кредитного договора в обход требованиям действующего законодательства неверен, поскольку банк действовал в соответствии со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование клиента фактически направлены:

на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307, 309, 310, п. 3 ст.420, п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1,2 ст. 450 ГК РФ - недопустим.

на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и збязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и бязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению куществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а так же Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

По существу услуги подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» сообщает следующее:

25.08.2021 г. между ФИО3 (далее-заемщик, клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее-банк) был заключен кредитный договор № на общую сумму 667196,60 рублей, 65196,60 рублей из которых-комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

При подписании кредитного договора ФИО3 была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на 3 странице кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Общие Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. На официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы банка и другая информация необходимая для клиентов. Таким образом, любой клиент банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами.

При обращении заемщика за кредитом ему было предложено подключить Сервис-пакет «Финансовая защита». Сотрудник банка (кредитный эксперт) предоставил ФИО3 информацию об условиях кредитного договора, разъяснил суть использования Сервис-пакета «Финансовая защита», довел до клиента информацию о порядке подключения пакета, о размере комиссии за подключение, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию. Сотрудник банка также ознакомил клиента с формами заявлений о предоставлении кредита, о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» и разъяснил правила их заполнения.

В разделе 8.1. Общих условий описан порядок подключения и использования сервис-, пакета «Финансовая защита», «Финансовая защита Смарт», «Мегазабота». Клиенты, заключившие с банком кредитный договор, могут подключиться к сервис-пакету «Финансовая ащита». Клиенты, заключающие с банком договор предоставления потребительского кредита, югут подключиться к сервис-пакету «Финансовая защита Смарт» или к Сервис-пакету «Мегазабота».

В соответствии с п.8.1.3. Общих условий в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каниникулы».

При заключении кредитного договора ФИО3, подписав заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЭ.

Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Предусмотрено специальное поле для отказа от услуги: «при нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле после соответствующей услуги». Однако, заемщик согласился подключить данную услугу, не проставил отметки об отказе.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита» составляет 65196,60 рублей.

Кроме того, ФИО3 подписала и передала в банк отдельное заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита». Заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» оформляется, если в заявлении о предоставлении кредита клиент выразил желание подключиться к соответствующей услуге. В случае оформления является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью.

В случае наличия возражения по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных условий, связанных с подключением и использованием сервис-пакета «Финансовая защита», клиенту было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге и не подписывать настоящее заявление при нежелании подключиться к сервис-пакету «Финансовая защита». Заемщик собственноручно подписал заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключение к услуге, просил банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. Клиент мог оплатить комиссию за счет собственных средств, если бы проставил отметку в поле.

В соответствии с п. 8.1.16. Общих условий за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре и/или тарифами банка. Оплата комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств, путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита.

Согласно п.8.1.17. Общих условий подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется банком на 11-й (одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к соответсвующему сервис-пакету.

В соответствии с п. 8.1.18. общих условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии, в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается, в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время, как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью.

Фактически условия кредитного договора таковы, что клиент банка оплачивает комиссию именно за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». Услуга представляет собой подключение. Сам же по себе сервис - пакет «Финансовая защита» является набором дополнительных, не установленных законом прав (благом, дополнительными возможностями). Пользование этими дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в общих условиях порядке.

Подписав кредитный договор, клиент выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием о взимании спорной комиссии и порядке ее возврата, отказе от услуги.

За весь срок действия кредита заемщик может воспользоваться одной из опций обсуждаемого сервис-пакета, может и всеми, и какими-то из них не единожды.

В соответствии с выпиской по счету оплата комиссии за подключение к услуге произведена 25.08.2021 г.

В период с 26.08.2021 года по 04.09.2021 года (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО3 не обращалась в банк с заявлением, предусматривающем ее отказ от подключения сервис-пакета «Финансовая защита».

Заявление-претензия от 06.09.21 г. по услуге «Финансовая защита» и возврате денежных средств поступило в банк 11.10.2021 г., т.е. с пропуском 10 дневного срока для отказа от подключения к услуге.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» было произведено банком 05.09.2021 г. Таким образом, фактически услуга «Подключение» исполнена банком в полном объеме 05.09.2021 г, в связи с чем, ФИО3 уже не могла отказаться от исполнения договора оказания услуги подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» после 05.09.2021 г. Сторонами было согласовано право заемщика отказаться от оспариваемой услуги до момента её оказания. Отказ от оказанной услуги законом не предусмотрен.

Финансовый уполномоченный вышел за рамки своих полномочий и в нарушение требований Федеральных законов по собственной инициативе взыскал с банка сумму денежных дств.

Просит решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований отменить.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 10.01.2022 № У-21-173299/5010-004, требования ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в результате оказания которой ФИО3 была подключена к Сервес-Пакету «Финансовая защита» удовлетворены. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО5 взысканы уплаченные денежные средства в размере 65196 руб. 60 коп. Требования ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит (ООО) о взыскании неустойки, в связи с несвоевременным возвратом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) платы за дополнительную услугу, компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа оставлены без удовлетворения. (л.д. 94-102).

Из решения финансового уполномоченного следует, что 25.08.2021 между ФИО3 и Финансовой организацией заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 667 196 рублей 60 копеек до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Срок кредита 1 749 дней. Процентная ставка по кредитному договору составляет 12,90 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО3 открыт счет № (далее - Счет).

При заключении кредитного договора ФИО3 дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (далее - услуга по подключению к «Финансовой защите»). Оплата услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 65 196 рублей 60 копеек.

Ответ финансовой организации на заявление в материалах обращения отсутствует.

Ответ финансовой организации на претензию в материалах обращения отсутствует.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ф3 условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ф3 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по кредитному договору финансовой организацией в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ф3, было получено согласие ФИО3 на оказание ей за отдельную плату услуги по подключению к «Финансовой защите».

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», подписанному ФИО3 собственноручно 25.08.2021 (далее - заявление на подключение), в рамках услуги по подключению к «Финансовой защите», по кредитному договору меняются параметры (условия) кредитного договора. Финансовая организация предоставляет заемщику следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заемщик получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (заемщик получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (заемщик получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (заемщик получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам финансовой организацией (далее - Общие условия), размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет 65 196 рублей 60 копеек.

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита»:

В соответствии с пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

В Общих условиях предусмотрено следующее: «8.1.4. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Для использования опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1. Трудового Кодекса Российской Федерации, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/Пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 (шестидесяти) календарных дней.

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после пропуска платежа, если клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался опцией «Кредитные каникулы», клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому графику платежей);

- у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему кредитному договору».

Также Общими условиями предусмотрено: «8.1.12. Воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЭ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются сторонами в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-03 предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул клиенту не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются сторонами в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ф3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ф3 процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Кроме того, финансовая организация не включила уплаченную за услугу по подключению к «Финансовой защите» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ф3 плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость.

Соответственно, Финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом №-ф3, в том числе нарушила право ФИО3, как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО3, как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Ссылку заявителя КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) на то, что заявление от ФИО3 поступило в банк с пропуском 10-дневного срока для отказа от подключения к услуге и услуга была оказана банком в полном объеме, поэтому требования ФИО3 не подлежали удовлетворению, суд считает несостоятельной по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Приведенные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (статья 7).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Сторонами договора предусмотрена возможность отказа от дополнительной услуги в любое время (пункт 8.1.19 общих условий).

Ссылка банка на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае не основан на условиях договора.

Применительно к спорным правоотношениям, дата отказа потребителя от дополнительной услуги влияет на правовые последствия данного отказа, так как, если отказ был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора (пункт 8.1.18 Общих условий), а при отказе по истечении указанного срока, комиссия возвращается в силу статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Между тем, доказательств расходов, понесенных Банком в связи с исполнением обязательств по оказанию данной услуги, с учетом отказа потребителя от данной услуги материалы дела не содержат.

Также заявителем не представлено доказательств того, оказана ли данная услуга в полном объеме Банком до отказа потребителя от данной услуги, воспользовалась ли истец данной услугой и в каком объеме, предоставлялась ли данная услуга на весь период действия кредитного договора или на иной срок.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от 10.01.2022 № У-21-173299/5010-004, а заявление КБ «Ренессанс Кредит» надлежит оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от 10.01.2022 № У-21-173299/5010-004 по обращению ФИО3 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: В.В.Зеленина

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ года.