Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Банк СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк СИБЭС) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 152372,04 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (часть кредита) из расчета 16,8 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

- с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств;

- расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего переданы Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 182766,15 руб. на 36 месяцев с процентной ставкой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 43,17 % годовых, на оставшийся срок – 16,8 % годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик обязательства по договору не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 152372,04 руб. В адрес ответчика Банком направлялось письмо с требованием о погашении задолженности, до настоящего времени оно не исполнено.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены ООО «Русские Финансы», ООО МКК «ТИАРА», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс Торг».

Представитель истца Банка СИБЭС (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 7об., 176).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д.175).

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО МКК «ТИАРА», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс Торг» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 177-180).

Принимая во внимание, что участники процесса извещены надлежащим образом о месте и времени слушания дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, и подлежащего применению к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч.1).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч. 4).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банк СИБЭС (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д. 13-18).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредитования ответчику предоставлен кредит в размере 182766,15 руб. на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 43,17 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16,8 % годовых (п.п. 1-4).

Платежи в погашение кредита должны были вноситься заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью договора (п. 6 индивидуальных условий, график л.д. 19).

Согласно п. 7,8 индивидуальных условий исполнение обязательств заемщиком (возврату суммы кредита, уплата процентов) может производиться как в наличном, так и безналичном порядке, реквизиты для исполнения обязательств в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента кредитора указаны в Приложении № 2 к договору, в том числе адреса касс ООО МФО «Русские Финансы» (л.д.21).

В п. 26 индивидуальных условий в качестве лиц, имеющих право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика, указаны Банк «СИБЭС» (АО), а также ООО МФО «Русские Финансы».

ООО «Русские Финансы» прием платежей от физических лиц осуществлялся на основании Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским агентом №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО).

В Индивидуальных условиях договоров потребительского кредита ответчик выразил свое безусловное согласие на уступку прав (требований) кредитора любому третьему лицу – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается переуступка прав лиц, не являющимися некредитными финансовыми организациями и/или лицами не имеющим лицензии на осуществление банковских операций (п. 14, 23.3).

Экземпляр договора, включая Общие условия, Индивидуальные условия и График погашения задолженности заемщик получил лично до подписания договора, что подтверждается его подписью.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 48-57).

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1134 у Банка «СИБЭС» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «АСВ» (л.д.171-174)

Согласно выписке по счету, расчету Банка (л.д.10-11,48-57), обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи не производились.

По расчету Банка задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 152372,04 руб., из которых 99449,39 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 77,34 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 52845,31 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12).

Представленный Банком расчет размера задолженности по кредиту не может быть положен судом в основу решения по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) заключил договор цессии (уступки прав требования) № б/н с ООО «Экспресс Торг», в соответствии с которым Банк передал права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, в том числе права требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.136-140).

ООО «Экспресс Торг» передало право требования к ответчику по вышеуказанному кредитному договору по договору цессии ООО «Вайтстоун Капитал», которое в свою очередь в соответствии с договором цессии №/ВК от ДД.ММ.ГГГГ уступило права требования к ответчику по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО МКК «Тиара» (л.д. 110-113).

На основании определения Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экспресс Торг» от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой. Применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования ООО «Экспресс Торг» к Банку «СИБЭС» (АО) денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 141-152).

Определение вступило в законную силу на основании постановления Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 153-169).

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ответчик в погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и Банком «СИБЭС», вносил через платежного агента ООО «Русские Финансы» денежные средства, которые до апреля 2017 года перечислялись в Банк, затем в соответствии с договорами цессии с мая по июнь 2017 года - ООО «Экспресс Торг», с июля 2017 года - ООО МКК «Тиара». С мая 2018 года, после признания договора цессии недействительным, ответчик вносил платежи напрямую на счет Банка (квитанции об оплате л.д. 125-155, 173).

Платежи ответчика, перечисленные ООО «Экспресс Торг», ООО МКК «Тиара», не учтены Банком в расчете задолженности.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 385 и пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как разъяснено в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор – потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом вышеприведенных правовых норм, суд признает надлежащим исполнением внесение истцом денежных средств по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) через платежного агента ООО «Русские Финансы», который перечислял поступившие средства в адрес правопреемников кредитора - ООО «Экспресс Торг», ООО МКК «Тиара». Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то внося платежи через этого агента, заемщик действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам.

В связи с изложенным исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору с учетом неучтенных Банком платежей должно быть определено в следующем размере.

На ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составлял 178419,04 руб. Подлежало уплате с учетом ранее внесенных платежей основной долг 4204,51 руб., проценты 2792,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в установленный графиком срок ответчиком оплачено 7150 руб., из них 2792,14 руб. – проценты за пользование кредитом, рассчитанные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 4204,51 руб. – основной долг по графику, 153,35 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

Итого на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил:

178419,04 руб. – 4204,51 руб. – 153,35 руб. = 174061,18 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4824,34 руб. (4977,69 -153,35), сумма процентов, исходя из расчета:

174061,18 руб. х 16,8% : 365 х 27 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2163,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 2163,13 руб. и основной долг в сумме 4986,87 руб., из них 4824,34 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 162,53 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

174061,18 руб. - 4986,87 руб. = 169074,31 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4643,33 руб. (4805,86 -162,53), сумма процентов, исходя из расчета:

169074,31 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2334,62 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 2334,62 руб. и основной долг в сумме 4815,38 руб., из них 4643,33 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 172,05 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

169074,31 руб. - 4815,38 руб. = 164258,93 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4548,8 руб. (4720,85 - 172,05), сумма процентов, исходя из расчета:

164258,93 руб. х 16,8% : 365 х 32 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2419,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 2419,33 руб. и основной долг в сумме 4730,67 руб., из них 4643,33 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 181,87 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

164258,93 руб. - 4730,67 руб. = 159528,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4755,54 руб. (4937,41 - 181,87), сумма процентов, исходя из расчета:

159528,26 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2202,8 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7000 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 2202,8 руб. и основной долг в сумме 4797,2 руб., из них 4755,54 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 41,66 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

159528,26 руб. - 4797,2 руб. = 154731,06 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4963,92 руб. (5005,58 - 41,66), сумма процентов, исходя из расчета:

154731,06 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2136,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 2136,56 руб. и основной долг в сумме 5013,44 руб., из них 4963,92 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 49,52 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

154731,06 руб. - 5013,44 руб. = 149717,62 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4887,31 руб. (4936,83 - 49,52), сумма процентов, исходя из расчета:

149717,62 руб. х 16,8% : 365 х 32 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2205,16 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7180 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 4887,31 руб. х 0,1% х 1 дн. = 4,89 руб.;

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 2205,16 руб., просроченный основной долг в сумме 4887,31 руб., пеню – 4,89 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 82,64 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

149717,62 руб. - 4887,31 руб. – 82,64 руб. = 144747,67 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5126,89 руб. (5209,53 – 82,64), сумма процентов, исходя из расчета:

144747,67 руб. х 16,8% : 365 х 29 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1932,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб. Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 1932,08 руб. и основной долг в сумме 5217,92 руб., из них 5126,89 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 91,03 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

144747,67 руб. - 5217,92 руб. = 139529,75 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 4866,72 руб. (4957,75 – 91,03), сумма процентов, исходя из расчета:

139529,75 руб. х 16,8% : 365 х 34 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2183,55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7100 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 2183,55 руб. и основной долг в сумме 4916,45 руб., из них 4866,72 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 49,73 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

139529,75 руб. - 4916,45 руб. = 134613,3 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5357,5 руб. (5407,23 - 49,73), сумма процентов, исходя из расчета:

134613,3 руб. х 16,8% : 365 х 28 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1734,85 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7200 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5357,5 руб. х 0,1% х 1 дн. = 5,36 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1734,85 руб., просроченный основной долг в сумме 5357,5 руб., пеню – 5,36 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 102,29 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

134613,3 руб. - 5357,5 руб. – 102,29 руб. = 129153,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5374,62 руб. (5476,91 – 102,29), сумма процентов, исходя из расчета:

129153,51 руб. х 16,8% : 365 х 28 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1664,49 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7100 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 1664,49 руб. и основной долг в сумме 5435,51 руб., из них 5374,62 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 60,89 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

129153,51 руб. - 5435,51 руб. = 123718 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5315,69 руб. (5376,58 – 60,89), сумма процентов, исходя из расчета:

123718 руб. х 16,8% : 365 х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1765,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 1765,27 руб. и основной долг в сумме 5384,73 руб., из них 5315,69 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 69,04 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

123718 руб. - 5384,73 руб. = 118333,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5384,26 руб. (5453,3 – 69,04), сумма процентов, исходя из расчета:

118333,27 руб. х 16,8% : 365 х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1688,44 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5384,26 руб. х 0,1% х 3 дн. = 16,15 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1688,44 руб., просроченный основной долг в сумме 5384,26 руб., пеню – 16,15 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 61,15 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

118333,27 руб. - 5384,26 руб. – 61,15 руб. = 112887,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5521,95 руб. (5583,1 – 61,15), сумма процентов, исходя из расчета:

112887,86 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1558,78 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 1558,78 руб. и основной долг в сумме 5591,22 руб., из них 5521,95 руб.- основной долг по графику с учетом частичной переплаты в предыдущие периоды, 69,27 руб. – досрочное погашение основной суммы долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

112887,86 руб. - 5591,22 руб. = 107296,64 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5590,92 руб. (5660,19 – 69,27), сумма процентов, исходя из расчета:

107296,64 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1481,58 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5590,92 руб. х 0,1% х 3 дн. = 16,77 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1481,58 руб., просроченный основной долг в сумме 5590,92 руб., пеню –16,77 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 60,73 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

107296,64 руб. – 5590,92 руб. – 60,73 руб. = 101644,99 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5630,8 руб. (5691,53 – 60,73), сумма процентов, исходя из расчета:

101644,99 руб. х 16,8% : 365 х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1450,32 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5630,8 руб. х 0,1% х 1 д. = 5,63 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1450,32 руб., просроченный основной долг в сумме 5630,8 руб., пеню – 5,63 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 63,25 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

101644,99 руб. – 5630,8 руб. – 63,25 руб. = 95950,94 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5709,49 руб. (5772,74 – 63,25), сумма процентов, исходя из расчета:

95950,94 руб. х 16,8% : 365 х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1369,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5709,49 руб. х 0,1% х 4 дн. = 22,84 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1369,08 руб., просроченный основной долг в сумме 5709,49 руб., пеню – 22,84 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 48,59 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

95950,94 руб. – 5709,49 руб. – 48,59 руб. = 90192,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5764,98 руб. (5813,57 – 48,59), сумма процентов, исходя из расчета:

90192,86 руб. х 16,8% : 365 х 32 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1328,43 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5764,98 руб. х 0,1% х 1 дн. = 5,76 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1328,43 руб., просроченный основной долг в сумме 5764,98 руб., пеню – 5,76 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 50,83 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

90192,86 руб. – 5764,98 руб. – 50,83 руб. = 84377,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 5964,95 руб. (6015,78 – 50,83), сумма процентов, исходя из расчета:

84377,05 руб. х 16,8% : 365 х 29 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1126,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5964,95 руб. х 0,1% х 2 дн. = 11,93 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1126,26 руб., просроченный основной долг в сумме 5964,95 руб., пеню – 11,93 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 46,86 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

84377,05 руб. – 5964,95 руб. – 46,86 руб. = 78365,24 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 6013,13 руб. (6059,99 – 46,86), сумма процентов, исходя из расчета:

78365,24 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1082,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6013,13 руб. х 0,1% х 4 дн. = 24,05 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1082,08 руб., просроченный основной долг в сумме 6013,13 руб., пеню – 24,05 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 30,74 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 78365,24 руб. – 6013,13 руб. – 30,74 руб. = 72321,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 6046,33 руб. (6077,07 – 30,74), сумма процентов, исходя из расчета:

72321,37 руб. х 16,8% : 365 х 34 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1131,78 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6046,33 руб. х 0,1% х 1 дн. = 6,05 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1131,78 руб., просроченный основной долг в сумме 6018,22 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 72321,37 руб. – 6018,22 руб. = 66303,15 руб., из них 28,11 руб. – просроченный основной долг. Долг по пене – 6,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей сумма основного долга в размере 6227,58 руб., сумма просроченного основного долга 28,11 руб., сумма процентов, исходя из расчета: 66275,04 руб. х 16,8% : 365 х 28 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 854,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку части предыдущего ежемесячного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет:

28,11 руб. х 0,1% х 29 дн. = 0,82 руб.

Неустойка за просрочку уплаты текущего ежемесячного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет:

6227,58 руб. х 0,1% х 2 дн. = 12,46 руб.

Итого неустойка с учетом долга за предыдущий период составляет 19,33 руб. (6,05 + 0,82 + 12,46).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 854,13 руб., просроченный основной долг в сумме 6255,69 руб. (28,11 + 6227,58), пеню -19,33 руб., досрочное погашение основного долга – 20,85 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 66303,15 руб. – 6255,69 руб. – 20,85 руб. = 60026,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6348 руб. (6368,85 -20,85), сумма процентов, исходя из расчета: 60026,61 руб. х 16,8% : 365 х 28 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 773,6 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6348руб. х 0,1% х 5 дн. = 31,74 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 773,6 руб., просроченный основной долг в сумме 6348 руб., пеню -19,33 руб., досрочное погашение основного долга – 9,07 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 60026,61 руб. – 6348 руб. – 9,07 руб. = 53669,54 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6318,32 руб. (6327,39 - 9,07), сумма процентов, исходя из расчета: 53669,54 руб. х 16,8% : 365 х 33 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 815,19 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 815,19 руб., основной долг в сумме 6318,32 руб., досрочное погашение основного долга – 16,49 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 53669,54 руб. – 6318,32 руб. – 16,49 руб. = 47334,73 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6515,98 руб. (6532,47 - 16,49), сумма процентов, исходя из расчета: 47334,73 руб. х 16,8% : 365 х 28 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 610,03 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6515,98 руб. х 0,1% х 1 дн. = 6,52 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 610,03 руб., просроченный основной долг в сумме 6515,98 руб., пеню – 6,52 руб., досрочное погашение основного долга – 17,47 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 47334,73 руб. – 6515,98 руб. – 17,37 руб. = 40801,38 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6542,93 руб. (6560,3 - 17,37), сумма процентов, исходя из расчета: 40801,38 руб. х 16,8% : 365 х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 582,17 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6542,93 руб. х 0,1% х 1 дн. = 6,54 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 582,17 руб., просроченный основной долг в сумме 6542,93 руб., пеню – 6,54 руб., досрочное погашение основного долга – 18,36 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 40801,38 руб. – 6542,93 руб. – 18,36 руб. = 34240,09 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6619,78 руб. (6638,14 - 18,36), сумма процентов, исходя из расчета: 34240,09 руб. х 16,8% : 365 х 32 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 504,31 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 504,31 руб., основной долг в сумме 6619,78 руб., досрочное погашение основного долга – 25,91 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 34240,09 руб. – 6619,78 руб. – 25,91 руб. = 27594,4 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6748,14 руб. (6774,05 - 25,91), сумма процентов, исходя из расчета: 27594,4 руб. х 16,8% : 365 х 29 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 368,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6748,14 руб. х 0,1% х 2 дн. = 13,5 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 368,33 руб., просроченный основной долг в сумме 6748,14 руб., пеню – 13,5 руб., досрочное погашение основного долга – 20,03 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 27594,4 руб. – 6748,14 руб. – 20,03 руб. = 20826,23 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6825,25 руб. (6845,28 - 20,03), сумма процентов, исходя из расчета: 20826,23 руб. х 16,8% : 365 х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 297,16 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6825,25 руб. х 0,1% х 3 дн. = 20,48 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 297,16 руб., просроченный основной долг в сумме 6825,25 руб., пеню – 20,48 руб., досрочное погашение основного долга – 7,11 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 20826,23 руб. – 6825,25 руб. – 7,11 руб. = 13993,87 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 6935,84 руб. (6942,95 - 7,11), сумма процентов, исходя из расчета: 13993,87 руб. х 16,8% : 365 х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 193,23 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7150 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6935,84 руб. х 0,1% х 2 дн. = 13,87 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 193,23 руб., просроченный основной долг в сумме 6935,84 руб., пеню – 13,87 руб., досрочное погашение основного долга – 7,06 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 13993,87 руб. – 6935,84 руб. – 7,06 руб. = 7050,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате уплате с учетом графика платежей и досрочной уплаты сумма основного долга в размере 7050,97 руб., сумма процентов, исходя из расчета: 7050,97 руб. х 16,8% : 365 х 26 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 84,38 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 7250 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 6935,84 руб. х 0,1% х 7 дн. = 49,36 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 84,38 руб., просроченный основной долг в сумме 7050,97 руб., пеню – 49,36 руб.

Из вышеизложенного следует, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ответчиком в полном объеме, задолженности не имеется.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении требований истца судом отказано в полном объеме, сумма долга погашена ответчиком до обращения Банка с иском в суд, понесенные истцом расходы по оплате госпошлины возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: О.Н.Карпова

Мотивированное решение составлено 10.02.2020