Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, взыскании страхового взноса, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ в связи с его исполнением со стороны истца; взыскать с ООО КБ «РенессансКредит» в пользу ФИО2 сумму страхового взноса, полагающуюся к возврату в связи с досрочным исполнением кредитного договора № в размере 29155 рублей, штраф от суммы, присужденной в пользу потребителя 14577,5 рубля, за услуги представителя 20000 рублей, оплату нотариальных услуг 2570 рублей, за оплату услуг почтовой связи 142,80 рубля.

В последующем истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в связи с его исполнением со стороны истца; взыскать с ООО КБ «РенессансКредит» в пользу ФИО2 сумму неосновательного обогащения, полагающуюся к возврату в связи с досрочным исполнением кредитного договора №, в размере 29155 рублей, штраф от суммы, присужденной в пользу потребителя 14577,5 рубля, за услуги представителя 20000 рублей, оплату нотариальных услуг 2570 рублей, за оплату услуг почтовой связи 142,8 рубля.

Исковые требования обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования (на неотложные нужды) №. В соответствии с требованиями п. 2.1.1 договора при его заключении банком он был включен в программу «Финансовая Защита», за что банком списана с принадлежащего ему счета сумма 29988 рублей в качестве комиссии. Кредитный договор был заключен на общую сумму 148988 рублей, фактически он получил 119000 рублей, 29988 рублей были удержаны «Банком» в качестве комиссии за подключение к услуге «Финансовая защита». Срок кредитования в соответствии с п. 2 кредитного договора 36 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ), срок страхования рисков банка, описанных в приложении к «Сервис-Пакету» опции «Финансовая Защита» так же составил 36 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ). Как договор, так и согласие о добровольном включении в программу «Финансовая Защиту» изначально предполагали друг друга, так как являются типовой формой документа, предоставляемой ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежит исправлению либо дополнению заемщиком, в кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это заемщика. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, таким образом спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. 01 июля 2019 года истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены им досрочно, договор потребительского кредитования № прекратил свое существование как исполненный в полном объеме, следовательно, и договор страхования рисков банка по «Сервис-Пакету» опций «Финансовая Защита» утратил право на существование, так как являлся производной от основного договора. 16 июля 2019 года истец направил в банк заявление с требованием расторгнуть указанный кредитный договор и вернуть излишне уплаченные страховые взносы. 19 августа 2019 года получил отказ без разъяснения его причин. 24 ноября 2019 года им направлено повторное заявление с требованием о возврате части страхового взноса из расчета: 29988 рублей : 36 месяцев = 833 рубля - сумма страхового взноса в месяц. 833 х 1 = 833 рубля - сумма уплаченных страховых взносов за период пользования кредитом, 29988 рублей - 833 рубля = 29155 рублей - сумма излишне уплаченных страховых взносов. По настоящее время денежные средства банк не возвратил, ответ на заявление истец не получил. Из постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года следует, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным, обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, соглашением о расторжении договора, не вытекает существа обязательства. Стороны не вправе требовать того, что было ими исполнено по обязательству до момента расторжения или изменения. Если до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг сервис пакета «Финансовая защита» по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует и фактически не может иметь место. Размер комиссии за услугу, составивший для истца 29988 рублей, установлен в виде переменной величины, определяемой по формуле в зависимости от суммы предоставляемого кредита и срока пользования им. По смыслу заключенного договора потребительского кредитования и подключения одновременно с ним истца к сервис - пакету «Финансовая Защита» размер комиссии за услугу рассчитан исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит (36 месяцев). С учетом изложенного следует вывод о том, что договор на предоставление сервис-пакета «Финансовая Защита» фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при возникновении обстоятельств определенного характера, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения данных услуг после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена. Поскольку обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме досрочно, излишне уплаченная сумма за подключение к сервис-пакету «Финансовая Защита» является неосновательным обогащением ответчика и за неиспользованный период подлежит возврату. В соответствии с требованиями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размер 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал уточненные требования истца ФИО2 в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика, уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, в представленных в суд возражениях просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, отказать в удовлетворении требований истца, указал, что согласно заявлению ФИО2 о выдаче кредита, истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 29 988 рублей. В абзаце 3 заявления Истца присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от услуги: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле после соответствующей услуги», и далее: «для отказа». Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил. Доказательств, что заявление истец подписал вынужденно, либо банк обязывал подписывать, не представлено. Поскольку истец выразил согласие на оказание услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то на его основании было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о платности услуги, ее необязательности для получения кредита, разъяснен способ оплаты, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать сервис, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Подписывая заявление, истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, претензий не имеет, обязуется выполнять. Истец изъявил желание оплатить услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью истец подтвердил, что услуга ему не навязана, выбрана им добровольно. На основании заявлений истца банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 148 988 рублей, срок кредита - 36 месяцев, проценты за пользование кредитом - 23,9, полная стоимость кредита - 23,874 %, размер ответственности истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых. В тот же день Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды №. В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 29988 рублей. Стоимость услуги рассчитана Банком в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного Договора: 149000 рублей х 36 месяцев х 0,7% = 29988 рублей. Согласно п. 9 кредитного договора № в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий). В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт подключение к Сервис - Пакету «Финансовая зашита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа» п.8.1.5. «Пропуск платежа» по кредиту п.8.1.6. «Уменьшение суммы платежа» п.8.1.7. «Кредитные каникулы», п.8.1.9. «Отказ от взыскания». 8.1.10. Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до Истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных Истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора. Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита, в течение которых клиент вправе отказаться от услуги. Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая зашита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис- Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме. 16 июля 2019 года истец обратился с письменным заявлением о расторжении кредитного договора и исключении из программы страхования «Финансовая защита», и возврате уплаченной комиссии (страховой премии). 19 августа 2019 года банком был направлен ответ о невозможности возврата комиссии, поскольку от клиента не поступало отказа от услуги в 10-дневный срок. Услуга оказана надлежащем образом в полном объеме. Также истцу сообщалось, что банком не заключался договор страхования и Банк не оказывает услуги по страхованию. В условиях отказа от услуги подключения к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», а также в самом кредитном договоре не предусмотрен отказ от подключения к услуге при досрочном погашении кредита, поэтому услуга оплачивается полностью даже при досрочном погашении кредита. То, что истец ни разу не воспользовался услугой Сервис- Пакета «Финансовая защита» значения не имеет. Статьй 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Фактически условия договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», и, несмотря на то, что стоимость комиссии определяется как произведение суммы кредита на срок кредита и на определенный процент, снижение этой стоимости при досрочном погашении кредита не предусмотрено, поэтому ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не состоятельна. При заключении Договора Истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий Договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона. Истец не воспользовался правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращался в Банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг. На момент обращения Истца с отказом от дополнительных платных услуг Банк оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре. Следовательно, комиссия за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» неосновательным обогащением не является и оснований для возврата денежных средств, уплаченных Истцом за оказанную Банком услугу «Подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита», отсутствуют.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит, что требования ФИО2 подлежат частичному удовлетворению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому ответчиком предоставлен истцу кредит в суме 148988 рублей сроком на 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 23,9% годовых. Срок действия договора определен до полного исполнения сторонами своих обязательств.

По условиям названного договора ФИО2 также был подключен дополнительный сервис-пакет банковских услуг «Финансовая защита», включающий в себя 5 опций: «Пропуск платежа», «Перенос даты платежа», «Уменьшение размера платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

Размер комиссии, уплаченной истцом за подключение пакета услуг «Финансовая защита» составил 29988 рублей.

01 июля 2019 года истец произвел погашение кредита и процентов за пользование им в полном объеме, в связи с чем обратился в банк с заявлением о возврате части страховой премии в сумме 29155 рублей, уплаченной за данный пакет банковских услуг.

КБ «Ренессанас Кредит» (ООО) отказал в возврате истцу денежных средств, мотивировав отказ тем, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету, предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к пакету аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления, за исключением случая подключения к Сервис-пакету до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета. Услуга по подключению Сервис-Пакета была оказана полностью и надлежащим образом: Банк с согласия истца включил все вышеуказанные составляющие Сервис- пакета в обслуживание его кредита и по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии Сервис-Пакет был подключен. Заявление об отказе от услуги в означенный период в Банк не поступало. В связи с вышеизложенным невозможно произвести возврат комиссии за подключение Сервис-Пакета.

Между тем, условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета «Финансовая защита» по истечении срока действия кредитного договора в кредитном договоре отсутствует.

Тарифами на предоставление услуг в рамках пакета «Финансовая защита», действовавшими на момент заключения договора, размер комиссии за подключение к данной услуге, составившей для истца 29988 рублей, установлен в виде переменной величины, определяемой по формуле в зависимости от суммы предоставляемого кредита, количества ежемесячных платежей (срока пользования кредитом) и соответствующего процента.

Комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг «Финансовая защита» по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была.

Период пользования истцом данной услугой составил период пользования кредитом (1 месяц с 31 мая по 01 июля 2019 года), стоимость использованных услуг составила 833 рубля (29988 : 36).

Таким образом, сумма, подлежащая возврату за неиспользованную услугу, составляет 29155 рублей (29988 – 833).

Размер затрат Банка за период фактического пользования дополнительными услугами не подтвержден допустимыми и относимыми доказательствами.

Довод ответчика о том, что услуга оказана в полном объеме, суд не может признать состоятельным, поскольку из существа и назначения входящих в состав пакета опций, условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг сервис пакета «Финансовая защита» по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует и фактически не может иметь место при отсутствии у истца обязательств по своевременному периодическому возвращению кредита. Поскольку на период после досрочного погашения кредита банком реально не предоставлялись истцу услуги, включенные в Сервис-пакет, плата за них составляет неосновательное обогащение ответчика.

Непредставление истцом заявления в 10-дневный срок об отказе от подключения к Сервис-пакету не является основанием к отказу в иске, поскольку отказ от договора на оказание услуг заказчиком возможен в любое время действия договора при условии возмещения фактических расходов исполнителя.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку ФИО2 осуществил полное погашение кредита по спорному кредитному договору, спорное денежное обязательство является прекращенным надлежащим исполнением, в связи с чем требование о расторжении договора не подлежит удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, требование о возврате неосновательного обогащения истцом ответчику не заявлялось.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

ФИО2 при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем государственная пошлина в размере 1075 рублей, исчисленном по правилам ст.ст. 333.19, 52 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования Гулькевичский район на основании ст.ст. 50, 61.1 Бюджетного кодекса РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В силу ст.88 ГПКРФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Почтовые расходы истца по направлению досудебного требования ответчику не подлежат удовлетворению, поскольку обязательный досудебный порядок для данной категории споров не предусмотрен федеральным законом.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: … расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствие с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными, в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор на оказание представительских услуг, оплата по которому составила 20000 рублей.

Разрешая заявленное ФИО2 требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя, руководствуясь изложенными выше положениями процессуального законодательства, произведя оценку объема и качества оказанной юридической услуги, суд, исследовав документы, подтверждающие факт несения расходов, применив принципы разумности и справедливости, исходя из количества судебных заседаний, правильности произведенного расчета взыскиваемых сумм, приходит к выводу о необходимости удовлетворения данного требования и взыскании в пользу истца указанных расходов в размере 10000 рублей.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Доверенность истцом выдана для представления интересов истца не в данном в конкретном деле или конкретном судебном заседании, выдана для представления интересов истца во всех государственных органах, в связи с чем расходы на ее оформление не подлежат возмещению. Доказательства несения иных расходов по оплате нотариальных услуг истцом не представлено, в связи с чем его требования о взыскании с ответчика стоимости нотариальных услуг в размере 2570 рублей не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 неосновательное обогащение в сумме 29155 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей, всего 39155 (тридцать девять тысяч сто пятьдесят пять) рублей, в остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в бюджет муниципального образования Гулькевичский район государственную пошлину в сумме 1075 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 06 марта 2020 года.

Судья

Гулькевичского районного суда

Краснодарского края И.А.Бочко