Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 Бахтиёра ФИО1 к ПАО ФИО10 в ФИО20 о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно данному договору кредит был представлен на срок 60 месяцев, при этом истец свои обязательства выполнил досрочно в срок равный <данные изъяты> месяцам. Несмотря на досрочное исполнение задолженности по кредиту ФИО3 уплатил проценты за изначальный период кредитования – 60 месяцев. Согласно графику платежей № сумма процентов равна <данные изъяты><данные изъяты> руб. Однако при той же сумме кредитования (<данные изъяты> руб.) и той же величине годовых процентов (14,75 %), но при условии кредитования на срок 37 месяцев сумма процентов равна <данные изъяты> руб. В связи с чем истец просит суд взыскать с ОАО «ФИО11» в лице Балашихинского отделения № «ФИО12» в свою пользу: сумму переплаты по процентам по кредиту в размере <данные изъяты> руб.; проценты за неправомерное удержание суммы излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте извещен.

Представитель ответчика – ПАО «ФИО13» по доверенности – ФИО4 иск не признала, и просила суд отказать в иске по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление.

Учитывая мнение участвующих в судебном заседании лиц, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца, надлежащим образом извещенного о слушании дела (л.д.62).

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом
или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, в том числе, возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права,
и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу
его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими
на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что установлено ст. 309 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства, как это установлено ст. 310 ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается
по цене, установленной соглашением сторон. Договор вступает в силу
и становится обязательным для сторон с момента его заключения,
как это установлено п. 1 ст. 425 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 ГК РФ), если иное
не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен
в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В период возникновения спорных правоотношений действовало Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным
с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденное Банком России 26 июня 1998 года № 39-П (далее - Положение о порядке начисления процентов).

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); суммы процентов за пользование денежными средствами. В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Как было предусмотрено п.п. 3.5 – 3.6 названного выше Положения, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой
на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истец и ОАО «ФИО14» (новое наименование Публичное акционерное общество «ФИО15» (сокращенное наименование ПАО «<данные изъяты>») заключили Кредитный договор №, согласно которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 14,75 процента годовых (л.д. 8-13).

Заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям ст.ст. 819-820 ГК РФ, стал для сторон обязательным, и был досрочно исполнен сторонами, что подтверждается справкой о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Исходя из содержания представленных письменных материалов,
суд приходит к выводу о том, что проценты на сумму кредита начислены Банком и уплачены заемщиком в соответствии с требованиями закона – положениями п. 4 ст. 809 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, условиями заключенного сторонами Кредитного договора, и в порядке, предусмотренном Положением о порядке начисления процентов.

Кроме того, в целях подтверждения указанных выводов Банк привлек специалистов Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» ФИО5, ФИО6, которыми подготовлен экономический отчет «Исследование аутентичного порядка погашения задолженности по кредитному договору». Данный отчет подтверждает доводы Банка о начислении процентов по кредиту исключительно на остаток основного долга за фактическое количество дней пользования кредитом и отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований
для удовлетворения заявленных ФИО3 исковых требований о взыскании суммы переплаты по процентам по кредиту в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе
в удовлетворении основных заявленных истцами исковых требований, также
не подлежат удовлетворению производные от них требования истцов
о взыскании с ответчика штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, иск ФИО8 Бахтиёра ФИО1 к ОАО «ФИО16» в лице Балашихинского отделения № «ФИО17» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда необоснован, и не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО8 Бахтиёра ФИО1 к ОАО «ФИО18» в лице Балашихинского отделения № «ФИО19» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Захарова Е.В.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.В. Захарова