Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

Заявитель обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В обоснование заявления указано, что ФИО обратилась с обращением №У-22-234 от ДД.ММ.ГГГГ к уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 60 097,32 рубля за предоставление дополнительной услуги при заключении договора потребительского кредита, а именно за услугу подключения сервис-пакета «Финансовая защита».

01.02.2022г. финансовый уполномоченный ФИО Т.М. приняла решение № У-22-234/5010-003 об удовлетворении требований и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО Л.Х. уплаченных денежных средств за услугу подключения Сервис-пакета в размере 60 097,32рублей и 22 122,37 рублей в качестве убытков, составляющих проценты на сумму комиссии.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

Согласно п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организации на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло и, обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному, хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о злоупотреблении правом, выразившимся в изменений условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Требование Клиента фактически направлены:

- на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307,309,310, п. 3 ст.420, п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1,2 ст. 450 ГК не допустим.

- на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а также Общих Условиях и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

Условиями договора между Клиентом и Банком четко, понятно и недвусмысленно определенно, что в результате подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/возможности, а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям).

При этом необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными сервис-пакета, может и не наступить. Стороны не стремятся к наступлению обстоятельств, влекущим потребность пользования опциями сервис-пакета, часть из которых предусматривает обеспечение заемщику определенных благ/удобств при наступлении неблагоприятных последствий (потеря работы, нетрудоспособность, задержка заработной платы, ухудшение финансового положения).

Само подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное Банком и принятое Клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право Клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с Клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-КГ14-9: при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным. При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор займа. Такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Финансовый уполномоченный принял решение об удовлетворении требований заявителя, придя к выводу, что услуга является не дополнительной, поэтому взимание за нее денежных средств неправомерно.

Однако без услуги Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» Банк может заключить и исполнить договор займа. Услуга подключения Сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой Банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. В частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы». Все эти опции несут преимущества исключительно для Клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

Относительно взимания комиссии за подключение к сервис пакету «Финансовая зашита».

20.02.2020г. между ФИО Л.Х. (далее-Заемщик, Клиент) и Банком был заключен кредитный договор № сроком на 57 месяцев, на общую сумму 465 612,32 рублей, 60 097,32 рублей из которых-комиссия за Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» (п.1 и п.2.1.2 Кредитного договора).

При подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, полностью согласна, обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на 3 странице кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Общие Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Кроме того, на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов, таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных, договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит на неотложные нужды считается доставленным Банком Клиенту в момент зачисления Банком денежных средств на Счет. Банк и обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

При обращении заемщика за кредитом ему было предложено подключить Сервис-Пакет «Финансовая защита». ФИО1 была предоставлена информация об условиях кредитного договора, разъяснена суть использования Сервис-пакета «Финансовая защита», до клиента доведена информация о порядке подключения пакета, о размере комиссии за подключение, порядке ее оплаты, иная необходимая информация.

В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-пакет «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

При заключении Кредитного Договора ФИО Л.Х., подписала заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», проставив соответствующую отметку, что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за услугу подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет 60 097,32 рубля.

Кроме того, ФИО Л.Х. подписала и направила в Банк отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-Пакета «Финансовая защита», клиенту было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге и не подписывать настоящее заявление при нежелании подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Однако, заемщик подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключение к услуге, просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за Включение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за Включение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за Включение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание 1.ДД.ММ.ГГГГ).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору Банк предоставляет клиенту следующие возможности (8.1.3):

- «Изменение даты платежа»

- «Пропуск платежа»

- «Уменьшение суммы платежа»

- «Кредитные каникулы».

- Опция «Изменение даты платежа».

Опция «Изменение даты платежа»

- при использовании опции Клиент получает право на изменение установленной Договором и Графиком платежей даты Ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов (п. 8.1.4).

Опция «ПРОПУСК платежа»:

- при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного месячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов (п. 8.1.5).

Опция «Уменьшение СУММЫ платежа»:

- при использовании опции Клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 рублей, а срок кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Договором и первоначальным Графиком платежей) (п. 8.1.6.).

Опция «Кредитные каникулы»:

- предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применении опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным 1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Для использования услуги «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней 8.1.8.).

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке:

- ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи,

- последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.8.1.13). Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на (Одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течении 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном общими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции «Изменение платежа» до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»). Банк отключает Клиента от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и считает услугу неоказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Как было указано выше, в соответствии с Общими Условиями Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В соответствии с выпиской по счету оплата комиссии за подключение к услуге, произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора), ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающем отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ клиент использовал опции «Изменение даты платежа по кредиту».

По графику платежей очередной платеж клиента должен был поступить 20.09.2021г. Однако в связи с использованием одной из опций платной услуги Банка «Финансовая защита» - «Изменение даты платежа» платеж по кредиту клиент осуществил лишь ДД.ММ.ГГГГ. И далее платежи поступали в более поздний срок, чем указано в графике платежей.

Но благодаря использованию платной услуги Банка «Финансовая защита», с клиента не взыскивались штрафные санкции за неуплату в соответствии с графиком платежей.

Основания для возврата денежных средств, уплаченных за комиссию, в данном случае отсутствуют.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных ы расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьёй 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им всходов.

По смыслу указанных статей отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью.

Заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в соответствии с которыми, по его мнению, решение Финансового уполномоченного основано на законе, принято исходя из нарушений Банком прав потребителя.

ФИО в судебное заседание не явилась.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В числе прочих обращений финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (часть 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном), по результатам рассмотрения обращения принимается решение (часть 2 статьи 22 данного Закона).

На основании части 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО Л.Х. заключен кредитный договор № на сумму 465 612,32 рубля под 19,5% годовых сроком на 57 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО Л.Х. подключена Банком к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно утвержденным Банком Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (раздел 8.1), в рамках указанного Сервис-пакета Банк предоставляет клиенту следующие услуги: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

Кредитные средства перечислены на банковский счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ В этот же день Банком произведено списание денежных средств со счета в размере 60 097,32 рубля в виде комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО Л.Х. посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию заявление об отказе от Услуги по подключению и возврате денежных средств в размере 60 097,32 рубля.

Заявление получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 42006462026516.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО Л.Х. посредством АО «Почта России» направила в финансовую организацию претензию, содержащую требования, аналогичные изложенным в заявлении.

Претензия получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым индентификатором.

Ответов финансовой организации на заявление и претензию не поступало.

На момент обращения к финансовому уполномоченному задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составила 338 193, 66 рублей.

По результатам обращения потребителя решением Финансового уполномоченного требования ФИО Л.Х. удовлетворены.

Данным решением №У-22-234/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГг. постановлено:

1.Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО Л.Х. денежные средства в размере 60 097,32 рубля.

2. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО Л.Х. убытки, составляющие проценты, начисленные ФИО Л.Х. в размере 22 122,37 рублей.

Решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

3. Решение подлежит исполнению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в течение 10 рабочих дней после вступления в силу данного решения.

4. В случае неисполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО Л.Х. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГг. по дату фактического исполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства перед ФИО Л.Х. по выплате денежных средств в размере 60 097,32 рубля, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, в части, превышающей сумму убытков, указанную в пункте 2 резолютивной части настоящего решения.

Согласно положениям Индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО Л.Х. заключает договор счета, заключение иных договоров не требуется (пункт 9); заключение заемщиком кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие ее со всеми его положениями (пункт 14).

В соответствии с пунктами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно пункту 8.1.3 Общих условий в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» Банк предоставляет заемщику следующие возможности по кредиту: «Изменение даты платежа» (пункт 8.1.4); «Пропуск платежа» (пункт 8.1.5); «Уменьшение суммы платежа» (пункт 8.1.6); «Кредитные каникулы» (пункт 8.1.8).

Предоставление услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В этом случае предоставление услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий клиент вправе отказаться от предоставления услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив заявление по установленной Банком форме в офис КБ «Ренессанс Кредит» в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за предоставление данной услуги. В этом случае подключение услуг Сервис-пакета «Финансовая защита» не осуществляется, а уплаченная за услугу комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения КБ «Ренессанс Кредит» заявления (за исключением случая предоставления услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту услуги не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Клиент вправе отказаться от использования указанной дополнительной услуги, предоставив КБ «Ренессанс Кредит» соответствующее заявление, при этом отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2, 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в частности, в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Исходя из указанного, суд полагает, что поскольку ФИО1 являясь потребителем предоставляемых Банком дополнительных услуг, в силу действующих норм была вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» в любое время, указанным правом воспользовалась, направив в адрес Банка заявление об отказе от услуги, однако корреспондирующую обязанность Банк не исполнил, то правовых оснований у Финансового уполномоченного для полного удовлетворения требований потребителя о взыскании с Банка уплаченной суммы комиссии не имелось.

Вместе с тем при определении размера подлежащей взысканию комиссии Финансовым уполномоченным при рассмотрении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и принятии оспариваемого решения, не учтены обстоятельства периода времени фактического пользования заемщиком дополнительной услугой и даты обращения с заявлением о возвращении суммы комиссии за подключения к Сервис-пакету.

Размер подлежащей возврату суммы оплаченной комиссии должен был быть определен Финансовым уполномоченным исходя из неиспользованного периода финансовой защиты. При этом суд учитывает отсутствие со стороны Банка доказательств, подтверждающих, что до отказа заемщика от услуги финансовой защиты кредитным учреждением понесены какие-либо затраты, связанные с оказанием услуг.

Доводы банка о том, что ФИО Л.Х. ДД.ММ.ГГГГ использовала опции «Изменение даты платежа по кредиту», документально не подтверждены, как на то требует п. 8.1.7 Общих условий.

Как следует из материалов дела, кредит заемщику предоставлен ДД.ММ.ГГГГг. на 57 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. со счета клиента списана комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 60 097,32 рубля.

По истечении 10 дней, с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик считается подключенным в Сервис-пакету, у него имеется право воспользоваться перечисленными в Общих условиях услугами до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 1 725 дней.

По арифметическим расчетам стоимость услуги Сервис-пакета «Финансовая защита» составляет 34,84 рубля в день (60 097, 32 / 1725).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик отказался от услуг Сервис-пакета, (получено банком ДД.ММ.ГГГГг., следовательно, пользовалась предоставленной услугой с ДД.ММ.ГГГГг. доДД.ММ.ГГГГ 588 дней. Неиспользованный период пользования заемщиком Сервис-пакетом составляет (1 725 - 587) 1 138 дней.

При таких обстоятельствах, поскольку заемщик не пользовалась финансовой защитой 1 138 дней, стоимость одного дня пользования услугой составляет 34,84 рубля, то сумма подлежащей взысканию комиссии составляет 39 647,92 рубля.

Таким образом, решение финансового уполномоченного, подлежит частично изменению.

Кроме того, подлежит изменению и решение финансового уполномоченного (пункт 4 решения), поскольку сумма подлежащая взысканию изменена, суд приходит к выводу, что пункт 4 решения должен быть изложен в следующей редакции: в случае неисполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО Л.Х. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГг. по дату фактического исполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства перед ФИО Л.Х. по выплате денежных средств в размере 39 647,92 рубля, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, в части, превышающей сумму убытков, указанную в пункте 2 резолютивной части настоящего решения.

Решением финансового уполномоченного удовлетворены требования ФИО Л.Х. о взыскании убытков в виде процентов на сумму дополнительной услуги за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 22 122,37 рублей.

Поскольку взыскание комиссии связано не с навязыванием данной услуги банком, а с добровольным отказом от данной услуги потребителем финансовой услуги, суд не находит правовых оснований для взыскания убытков за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

В данной части решение финансового уполномоченного подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе ФИО Л.Х. в удовлетворении требований в этой части.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО Т.М. от ДД.ММ.ГГГГг.NУ-22-234/5010-003, принятого по обращению ФИО изменить.

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО в возврат комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» 39 647 рублей 92 копейки.

В случае неисполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пункта 1 резолютивной части решения финансового уполномоченного в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО Л.Х. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГг. по дату фактического исполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства перед ФИО Л.Х. по выплате денежных средств в размере 39 647 рублей 92 копейки, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, исходя из суммы долга 39 647 рублей 92 копейки.

ФИО отказать во взыскании убытков с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Решение26.05.2022