Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, А.Галине Г. А.А. А., А.вой А. В., действующей за себя лично и от имени несовершеннолетнего ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество указав, что **** между Коммерческим акционерным банком «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) (ЗАО «БСЖВ») в лице Филиала ЗАО «БСЖВ» в ***, являющегося правопредшественником Западно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», и А.м А. А. был заключен Договор ** о предоставлении кредита физическому лицу под залог земельного участка с расположенным на нем объектом, незавершенным строительством для целей завершения строительством объекта, незавершенным строительством, передаваемого в залог.

В соответствии с Кредитным договором Истец предоставил Заемщику кредит в сумме ** рублей, сроком на ** месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых.

Кредит был предоставлен Заемщику в полном объеме **** путем безналичного зачисления на текущий счет Заемщика **. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика **, открытого в Западно-Сибирском в Филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» от ****.

В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты на кредит по ставке, установленной в разделе 12 Кредитного договора, и исполнить иные обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Возврат кредита и уплата процентов производятся в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Кредитным договором был установлен график платежей по кредиту, согласно которому ежемесячный платеж в течение 119 месяцев срока кредита должен составлять ** рублей и за последний месяц кредита - ** рубля. Размер ежемесячного платежа определяется как сумма основного долга + проценты за пользование кредитом.

Обязательства Ответчика по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом исполнялись в период с ****. г. (даты первого платежа по кредиту) по **** Платеж, подлежащий уплате ****., заемщиком был произведен не в полном размере, после ****. обязательства по возврату кредита и уплате процентов Заемщиком не исполняются.

**** Заемщик по Договору от ****. ** о предоставлении кредита физическому лицу под залог земельного участка с расположенным на нем объектом, незавершенным строительством и Залогодатель по Договору об ипотеке (залоге недвижимости) А. А. А. умер, по информации, полученной от нотариуса нотариального округа ***Куст Т.В. к имуществу умершего А. А. А., умершего ****., заведено наследственное дело **/****г.

****г. с заявлением о принятии наследства по закону обратился отец умершего - ФИО1; ****г. с заявлением о принятии наследства по закону обратилась дочь умершего - А. А. А., ****г. с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга умершего А.ва А. В., действующая за себя лично и от имени несовершеннолетнего сына ФИО2; ****г. с заявлением о принятии наследства по закону обратилась мать умершего - ФИО3.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В соответствии со ст. 1112 в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, с момента подачи заявления на вступление в наследство ответчики по данному иску в порядке универсального правопреемства приняли на себя обязанность наследодателя по погашению задолженности по Кредитному договору и выполнения иных действий в нем указанных.

В качестве обеспечения исполнения обязательства между Заемщиком и Кредитором был заключен Договор об ипотеке (залоге недвижимости) от ****., зарегистрированный Управлением Федеральной регистрационной службы по *******. за регистрационным номером **.

Предметом договора ипотеки является:

- Незавершенный строительством объект, назначение: не определено, площадь: общая площадь застройки ** кв.м., степень готовности 44%, адрес (местоположения): *** кадастровый (или условный номер) **, принадлежащий Заемщику на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной регистрационной службы по *** на основании Договора купли-продажи от ****., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права ***, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по ***, дата выдачи ****., о чем в Едином Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ****. сделана запись регистрации **, место регистрации: ***.

- Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для завершения строительства индивидуального жилого дома, адрес (местоположения): установлено относительно ориентира не завершенный строительством индивидуальный жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: ***., площадью **.м., кадастровый (или условный номер): ** Площадь Земельного участка определяется в соответствии с Кадастровым планом земельного участка (выписка из государственного земельного кадастра), выданным Федеральным государственным учреждением «Земельная кадастровая палата» по Новосибирской области ****. ** копия которого является неотъемлемой частью Договора ипотеки (залога недвижимости). Указанный Земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной регистрационной службы по ***, на основании Договора купли-продажи от ****., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права ***, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по ***, дата выдачи ****., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ****. сделана запись регистрации **, место регистрации: ***.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ и п.4.1 Договора залога Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору. В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.4.1 Договора ипотеки залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случаях: при наличии просрочки ежемесячного платежа по возврату кредита и уплате начисленных процентов по исполнению Кредитного договора более 30 дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более 3 раз подряд, даже если срок каждой просрочки незначителен, в случае если требование Кредитора о досрочном возврате кредита и процентов на кредит не будет удовлетворено Заемщиком в течение 15 календарных дней, считая со дня получения письменного уведомления о таком требовании.

Требования к Ответчикам о досрочном возврате кредита были направлены ****.. В соответствии с условиями п.8.2 Кредитного договора требование подлежало удовлетворению в течение 15 дней после его отправления, но не было удовлетворено.

Таким образом, по состоянию на **** задолженность Ответчиков перед Истцом составила ** руб., в том числе: текущую сумму основного долга в размере ** рубля; просроченную сумму основного долга в размере ** рубля; просроченные проценты ** рублей.

В соответствии с Отчетом ** об оценке, составленным **** ООО «Сибирский оценщик» (выписка из отчета прилагается), ликвидационная стоимость залога составляет ** руб. В отличие от рыночной стоимости, предполагающей, что оцениваемый объект будет реализовываться в рыночных условиях, важнейшими из которых являются невынужденный характер действий обеих сторон сделки и разумные сроки реализации объекта, в случае невозврата заемщиком кредита реализация имущества должна производиться в короткие сроки. Соответственно, ликвидационная стоимость имущества - стоимость имущества при его вынужденной продаже, которая реально может быть получена от продажи собственности в сроки, слишком короткие для проведения адекватного маркетинга в соответствии с определением рыночной стоимости. Истец полагает возможным определить начальную продажную цену в размере ликвидационной стоимости, т.е. в размере ** руб.. Соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество стороны не заключали.

Истец просит суд с учетом уточнения требований расторгнуть Договор от ****. ** о предоставлении кредита физическому лицу, заключенный между А. А.А. и ЗАО «БСЖВ».

Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Западно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с А. А.И., А. А.А., А. А.В., А. А.А., А. Г.Г. сумму задолженности ** руб.. Обратить взыскание на переданное в залог недвижимое имущество, определив начальную продажную стоимость в размере ** рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения в соответствии с вышеизложенным.

Ответчики в судебное заседание не явились. Извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представители ответчиков ФИО4, ФИО5, действующие на основании доверенности, пояснили, что с исковыми требованиями ответчики согласны, не оспаривают факт заключения кредитного договора, получения денежных средств и задолженности по кредитному договору в указанном истцом объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке п.3 ст.167 ГПК РФ, и, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Ст.ст. 309, 314 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и в соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустим.

В судебном заседании установлено, что **** ЗАО «БСЖВ» в лице Филиала ЗАО «БСЖВ» в *** (правопредшественник Западно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» - л.д.84-171) и А. А.А. заключили договор ** (л.д.12-19) о предоставлении кредита физическому лицу под залог земельного участка с расположенным на нем объектом, незавершенным строительством для целей завершения строительством объекта, незавершенным строительством, передаваемого в залог на сумму ** руб. на 120 месяцев под 12% годовых по графику (л.д.20-22).

**** кредит предоставлен в полном объеме путем безналичного зачисления на текущий счет Заемщика ** (выписка по счету – л.д.39-66).В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты на кредит по ставке, установленной в разделе 12 Кредитного договора, и исполнить иные обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Обязательства ответчика по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом исполнялись в период с ****. г. (даты первого платежа по кредиту) по **** Платеж, подлежащий уплате 10.05.2013г., заемщиком был произведен не в полном размере, после ****. обязательства по возврату кредита и уплате процентов Заемщиком не исполняются.

В соответствии с п.п.8.1.1, 8.1.2 Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Кредитным договором неустоек, а также возмещения убытков в полном объеме: если Заемщик нарушает сроки платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна, при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 15 календарных дней.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В качестве обеспечения исполнения обязательства между Заемщиком и Кредитором был заключен Договор об ипотеке (залоге недвижимости) от ****. (л.д.25-33), зарегистрированный Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области ****. за регистрационным номером **.

Предметом договора ипотеки является:

- Незавершенный строительством объект, назначение: не определено, площадь: общая площадь застройки ** кв.м., степень готовности 44%, адрес (местоположения): ***, (ЖК «Лесное», ** (стр.)), кадастровый (или условный номер) ** принадлежащий Заемщику на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной регистрационной службы по *** на основании Договора купли-продажи от **** что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права ***, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по ***, дата выдачи ****., о чем в Едином Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ****. сделана запись регистрации **, место регистрации: ***.

- Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для завершения строительства индивидуального жилого дома, адрес (местоположения): установлено относительно ориентира не завершенный строительством индивидуальный жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: *** стр., площадью ** кв.м., кадастровый (или условный номер): **. Площадь Земельного участка определяется в соответствии с Кадастровым планом земельного участка (выписка из государственного земельного кадастра), выданным Федеральным государственным учреждением «Земельная кадастровая палата» по Новосибирской области ****. ** копия которого является неотъемлемой частью Договора ипотеки (залога недвижимости). Указанный Земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области, на основании Договора купли-продажи от ****., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права ***, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области, дата выдачи **** о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ****. сделана запись регистрации **, место регистрации: ***.

Требования к Ответчикам о досрочном возврате кредита были направлены ****. В соответствии с условиями п.8.2 Кредитного договора требование подлежало удовлетворению в течение 15 дней после его отправления, но не было удовлетворено.

Суд проверил расчет задолженности (л.д.11), представленный истцом, признал его верным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчики в силу ст. 56 ГПК РФ не представили в суд доказательств исполнения обязательств, иного размера задолженности.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержит ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом об оценке ** от **** ООО «Сибирский оценщик» (л.д. 67-69), ликвидационная стоимость залога составляет ** руб., в том числе: незавершенный строительством объект - ** руб., земельный участок общей площадью ** кв.м. - ** руб..

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

При определении рыночной стоимости квартиры суд исходит из заключения ООО «Сибирский оценщик» и соглашения сторон.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает необходимым обратить взыскание на указанную квартиру путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ изменение или расторжение договора судом допускается в исключительных случаях по требованию заинтересованной стороны в связи с существенным изменением обстоятельств.

В силу п. 1 названой статьи изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Размер сумм просроченных платежей, длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору указывают на то, что имущественное положение ответчиков не позволяет исполнять условия кредитного договора. Данное обстоятельство свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, являющихся основаниями для расторжения кредитного договора. В связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

****А. А. А. умер (свидетельство – л.д.36), по информации, полученной от нотариуса нотариального округа г. Новосибирска Куст Т.В. к имуществу умершего А. А.А., умершего ****., заведено наследственное дело **/****г.

****г. с заявлением о принятии наследства по закону обратился отец умершего - ФИО1. ****г. - дочь умершего - А. А. А.. ****г. - А.ва А. В., действующая за себя лично и от имени несовершеннолетнего сына ФИО2. ****г. - мать умершего - ФИО3.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть Договор от ****. ** о предоставлении кредита физическому лицу под залог земельного участка с расположенным на нем объектом, незавершенным строительством кредитный договор, заключенный между А. А.А. и ЗАО «БСЖВ».

Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Западно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с ФИО1, А. А. А., А.вой А. В., ФИО2, ФИО3 сумму задолженности в размере ** руб., в том числе: текущую часть основного долга в размере ** руб., просроченную часть основного долга в размере ** руб., просроченные проценты в размере ** руб.

Обратить взыскание на переданное в залог недвижимое имущество:

Незавершенный строительством объект, назначение: не определено, площадь: общая площадь застройки ** кв.м., степень готовности 44%, адрес (местоположения): *** кадастровый (или условный номер) **, принадлежащий Заемщику на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной регистрационной службы по *** на основании Договора купли-продажи от ****., определив начальную продажную стоимость в размере ** руб.;

Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для завершения строительства индивидуального жилого дома, адрес (местоположения): установлено относительно ориентира не завершенный строительством индивидуальный жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: ***, ЖК «Лесное», ** стр., площадью ** кв.м., кадастровый (или условный номер): **, определив начальную продажную стоимость в размере ** руб..

Взыскать с ФИО1, А. А. А., А.вой А. В., ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Западно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму государственной пошлины в размере ** руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в месячный срок путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Судья (подпись) Л.В. Кузьменко