Гражданский кодекс часть 1

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Гришкевич В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, об обязании предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, ликвидировать задолженность, возместить сумму, о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, об обязании предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, ликвидировать задолженность, возместить сумму, о взыскании компенсации морального вреда,

Исковые требования мотивированы тем, что ** между истцом и ПАО КБ «Восточный» (ранее - ОАО «Восточный Экспресс Банк») был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере 200 000,00 руб. с процентной ставкой 30% годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит с уплатой процентов и на условиях, установленных кредитным договором. Истец систематически производил оплату ежемесячного платежа, общая сумма взноса за период с 2012 по ** составляет 336 155,00 руб. В 2016 году посредством сотовой телефонной связи сотрудники Банка несколько раз предоставляли истцу «каникулы», т.е. сумма ежемесячного платежа уменьшалась из-за применения меньшей процентной ставки по кредиту. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены надлежащим образом. Несмотря на прекращение обязательств ** истцом получено уведомление, которым банк информировал о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, по состоянию на ** сумма просроченной задолженности составила 6 594,97 руб., их которой: 6 104,97 руб. – просроченный остаток основного долга, 490,00 руб. – пени/штрафы. ** в адрес истца поступило уведомление банка, согласно которому по состоянию на ** общая сумма задолженности составила 67 267,72 руб. Исходя из проведенных математических расчетов истцом установлено, что при формировании ежемесячного платежа применялась иная процентная ставка, составляющая 34,46%, что является нарушением условий кредитного договора. В нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком не исполнена обязанность по доведению до истца информации о полной стоимости кредита на момент подписания кредитного договора. В результате этого истцом понесены убытки, выразившиеся в переплате процентов по кредитному договору на сумму 36 155,00 руб. Условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает незаконным, так как оно влечет искусственное наращивание кредиторской задолженности.

** истцом на почтовый адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора и возмещении убытков, которая ответчиком оставлена без внимания.

Истец просил расторгнуть кредитный договор; обязать ответчика предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности и ликвидировать задолженность, начисленную в счет суммы штрафных санкций; обязать ответчика возместить уплаченные сверх сумм, оговоренных в графике платежей, в размере 36 155,00 руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала по доводам и основаниям в нем изложенным, дополнительно пояснила, что ответчиком необоснованно начислена сумма 36 155 руб. из-за того, что банком применялась увеличенная процентная ставка 34,46% годовых, тогда как в договоре размер ставки предусмотрен 30% годовых. Она платила вовремя. Когда она уезжала в ..., с весны 2013 по осень 2013, платежи осуществлял ее сын ФИО5, который иногда забывал платить. По устной договоренности с сотрудниками банка весной, осенью 2016, 2917 годов банк предоставлял ей каникулы. В такие периоды она не оплачивала сумму основного долга, а оплачивала только проценты.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО3, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины не явки суду не сообщила. Ранее представителем ответчика ФИО3, действующей основании доверенности, представлены письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела. В возражениях указано, что по условиям заключенного с истцом договора сверх основного долга и процентов за пользование кредитом могут быть взысканы пени и штрафы за просрочку исполнения обязательств. Истец нарушил условия кредитного договора, которые были до заключения кредитного договора заранее оговорены с истцом и с которыми он согласился. Истец осознавал и понимал значение своих действий перед заключением кредитного договора, производил оплату по кредиту. Ответчик со своей стороны выполнил все обязательства по договору, а истец при возникновении обстоятельств, требующих уплаты штрафа и пеней, которые возникли в результате действий самого ответчика, не желая оплачивать предусмотренные договором условия, обратился в суд с иском о расторжении договора. Согласно п.4.6 Общих условий потребительского кредита, за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Типовой формой заявления клиента на получение потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** в офертно-акцептной форме, на основании заявления между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и истцом был заключен кредитный договор N №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет N № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит «Надежный» в размере 200 000,00 руб. с процентной ставкой 30% годовых (при расчете полной стоимости кредита - 34,46% годовых) сроком на 60 месяцев, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В заявлении на получение кредита заемщик указал, что своей подписью он подтверждает, что ему понятны все пункты договора, с ними согласен и обязуется их выполнять. Таким образом, истец выразил свое согласие на предоставление ему услуг кредитования путем выдачи денежных средств с перечислением их на текущий счет. В свою очередь ОАО «Восточный Экспресс Банк» выдал истцу денежные средства в размере 200 000,00 рублей путем их зачисления на банковский счет, что не оспаривается истцом в иске, подтверждается сведениями в заявлении, выписке из лицевого счета, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком заключен договор займа на условиях, изложенных в заявлении истца. ** истцом на почтовый адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора и возмещении убытков в сумме 36 155 руб.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора пункт (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии абз. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

По смыслу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд находит несостоятельными доводы истца о том, что в нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита, при обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора, в том числе с условиями о годовой ставке 30% (при расчете полной стоимости кредита - 34,46% годовых), о ежемесячном взносе - 6 475,00 руб., об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, о размере неустойки (штрафа, пени), порядке их определения: 490 руб. за факт просрочки обязательного минимального платежа.

Таким образом, до сведения заемщика, до заключения кредитного договора был предоставлен полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таком положении доводы иска о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судом не принимаются во внимание как несостоятельные и несоответствующие фактическим обстоятельствам дела.

Суд учитывает, что подача заявления на выдачу кредита осуществлялась истцом самостоятельно, истец выразил письменное согласие на получение займа при определенных договором условиям, что свидетельствует о добровольности сторон при формировании условий договора, доказательств того, что действия заемщика при заключении сделки были вынужденными либо выполнялись без осознания последствий, суду не представлено и в судебном заседании не установлено.

Суду не было представлено доказательств нарушения требований закона при установлении и очередности погашения задолженности.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Также суду не было представлено доказательств о предоставлении банком истцу «каникул» и уменьшения процентной ставки по договору, а также расчет суммы 36 155,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют законодательно определенные обстоятельства для расторжения сделки со стороны заемщика, удовлетворения требований истца об обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и ликвидировать задолженность, начисленную в счет суммы штрафных санкций; об обязании ответчика возместить уплаченные сверх сумм, оговоренных в графике платежей, в размере 36 155,00 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчик предоставил стороне истца расширенный расчет суммы задолженности. Поскольку ответчиком требуемые истцу сведения предоставлены, то исковые требования ФИО1 в указанной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с банка денежной компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, об обязании предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, ликвидировать задолженность, возместить сумму, о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, т.е. с **.

Судья В.В.Курдыбан

СПРАВКА

Мотивированное решение по делу № по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, об обязании предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, ликвидировать задолженность, возместить сумму, о взыскании компенсации морального вреда изготовлено **.

Судья В.В.Курдыбан