Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.06.2020 года в общей сумме 682 852 рубля 20 коп., в том числе : основной долг в сумме 553 500 рублей, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 29.07.2017 года по 02.06.2020 года в сумме 129 352 рубля 20 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 10 028 рублей 52 коп.

В обоснование иска указал, что 28.07.2017 года между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение № №. В соответствии с указанным договором банк предоставил должнику потребительский кредит в размере 553 500 рублей сроком – по 28.07.2027 года.

В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства: ежемесячно 28 числа одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10 % годовых в соответствии с графиком платежей, при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами из расчета 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполняет, в связи с чем, истец просит досрочно взыскать с ответчика долг по кредитному договору.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, до судебного заседания направил письменное пояснение, указав, что заемщиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях,, выписка по счету и расходный кассовый ордер подтверждают факт перечисления заемщику денежных средств. Отметил, что заемщик распоряжается полученными денежными средствами по своему усмотрению. Договор № № от 28.07.2017 года ответчиком недействительным не признавался, подписание договора не оспаривалось. Все обязательства по ранее заключенным кредитным договорам были выполнены заемщиком перед банком и не относятся к предмету заявленного иска (т.1 л.д. 58-59).

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что в июне 2013 году между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 108887 рублей 90 коп. под 69 % годовых, однако через несколько месяцев стало понятно, что ежемесячный платеж слишком велик и их семье тяжело выплачивать кредит под такой большой процент, в связи с чем в последующем ФИО1 неоднократно заключал кредитные договоры в целях погашения задолженности по предшествующим кредитам. Кредитный договор 28.07.17 ответчик заключил с банком по предложению банка, в целях погашения долга по имеющемуся кредиту, при этом денег в сумме 553500 руб. на руки он не получал. Не понимает почему банк требует взыскания указанного долга, если он не получал реально указанных в кредитном договоре денежных средств.

Огласив исковое заявление, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 28 июня 2013 года между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 100887 рублей 90 коп. под 69 % годовых на 36 месяцев (т. 1 л.д. 66-68). Тип кредита – «Кредит Минутное дело». Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

Как следует из выписки по счету по указанному кредитному договору (т. 1 л.д. 74-76) 28.10.2013 года указанный кредит был досрочно погашен.

09 сентября 2013 года между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 172 848 рублей 48 коп. под 28,9 % годовых на 84 месяца (т.1 л.д. 77-78). Тип кредита – «Потребительский кредит для сотрудников организации – партнеров банка». Выдача кредита осуществлялась путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

Как следует из выписки по счету (т.1 л.д. 91-98) 13.06.2015 года указанный кредит был досрочно погашен.

25 марта 2014 года между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 45714 рублей 53 коп., под 27 % годовых на 36 месяцев (т. л.д. 99-101).

Как следует из выписки по счету (т.1 л.д. 111-116) 07.06.2014 года указанный кредит был досрочно погашен.

06 июня 2014 года между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 217 300 рублей 48 коп. под 28 % годовых на 84 месяца (т.1 л.д. 117-119). Тип кредита – «Потребительский кредит для сотрудников организации – партнеров банка». Выдача кредита осуществлялась путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

Как следует из выписки по счету (т.1 л.д. 133-142) 13.06.2015 года указанный кредит был досрочно погашен.

27 августа 2014 года между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта с лимитом на сумму 24 000 рублей под 36 % годовых на 36 месяцев (т.1 л.д. 143-146).

Как следует из выписки по счету (т. л.д. 158-165) 15.07.2015 года указанный кредит был досрочно погашен.

13 июня 2015 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 365 001 рублей под 20 % годовых на 120 месяцев (т.1 л.д. 166-168).

Как следует из выписки по счету (т.1 л.д. 201-204) 13.10.2016 года указанный кредит был досрочно погашен.

13 июля 2015 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 172 250 рублей под 17,018 % годовых на 60 месяцев (т.1 л.д. 205-211).

Как следует из выписки по счету (т.1 л.д. 229-237) 13.10.2016 года указанный кредит был досрочно погашен.

13 октября 2016 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 540 400 рублей под 10 % годовых на 120 месяцев (т. 2 л.д. 1-3).

Как следует из выписки по счету (т.2 л.д. 31-32) 28.07.2017 года указанный кредит был досрочно погашен.

Все вышеперечисленные кредитные договоры подписывались каждой стороной договора и не оспаривались в судебном порядке, что указал истец и подтвердил в судебном заседании ответчик.

В судебном заседании установлено, что 28 июля 2017 года между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение № №. (т.1 л.д. 13-15).

Именно неисполнение ответчиком указанного кредитного договора, повлекло обращение истца с иском о досрочном взыскании задолженности и процентов за пользование денежными средствами и является предметом иска в рамках настоящего гражданского дела.

В соответствии с условиями кредитного соглашения банк предоставляет должнику кредит на потребительские нужды в сумме 553 500 рублей сроком на 120 месяцев – по 28.07.2027 года.

Процентная ставка по кредиту, начисляемая по последний день срока возврата кредита включительно составляет – 10 % годовых.

Погашение задолженности должно было производиться заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита : ежемесячными платежами в сумме 7 467 рублей в срок до 28 числа каждого месяца, последний платеж 29.03.2029 года в сумме 8 694 руб. 59 коп. (т.1 л.д. 17-18).

В судебном заседании факт подписания кредитного договора и приложений к нему ответчиком не оспаривался, исковых требований о признании данного кредитного договора недействительным по каким-либо основаниям, в том числе в связи с кабальными условиями сделки, ответчиком не предъявлялось.

Возражения ответчика о неполучении им денежных средств по данному кредитному договору судом проверялись.

Расходным кассовым ордером от 28 июля 2017 года (т.1 л.д. 62) подтверждается факт выдачи ответчику ФИО1 кредитных денежных средств.

Выписка по лицевому счету также подтверждает факт зачисления 28.07.2017 г. денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытый для обслуживания кредита, т.1 л.д.12.

При нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами из расчета 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 договора).

В соответствии со с п.п.1,4 ст.452 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

ФИО1 подписал кредитный договор, был ознакомлен со всеми его условиями и тем самым выразил свое согласие на его заключение. Доказательств в обоснование доводов о понуждении его к заключению данного кредитного договора, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено.

Требований о признании кредитного договора недействительным ответчиком также в суде не заявлялось.

При таких обстоятельствах суд считает, что сторонами по делу был заключен кредитный договор на изложенных в нем условиях.

Из искового заявления, выписки по лицевому счету (л.д. 57), пояснений ответчика, судом установлено, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам не вносились, в связи с чем в связи с неоднократным неисполнением кредитных обязательств, банк вправе требовать досрочного взыскания задолженности с ответчика.

ПАО «УБРиР» просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита в общей сумме693 934 рубля 58 коп. по состоянию на 10.06.2020 года, в том числе:

- основной долг – 553 500 рублей,

- проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 29.07.2017 года по 02.06.2020 год – 129 352 рубля 20 коп.

1. Как следует из представленного истцом расчёта (л.д. 11), сумма задолженности по основному долгу по состоянию на 02 июня 2020 года составляет 553 500 рублей. Ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу денежные средства не вносились.

2. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 29.07.2017 года по 02.06.2020 год составила 129 352 рубля 20 коп.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле:

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (10 % годовых) Х количество дней пользования.

Всего за пользование кредитом начислено: 129 352 рубля 20 коп.

Ответчиком за период пользования кредитом в счет погашения процентов за пользование кредитом денежные средства не вносились.

Расчет задолженности по кредитному договору (т.1 л.д. 11), представленный истцом, проверен судом, признан правильным и обоснованным.

Как установлено в судебном заседании ответчиком до настоящего времени никаких платежей в счет погашения обязательств по кредитному договору не произведено, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, истец вправе требовать досрочного взыскания с ответчика суммы основного долга и процентов.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 10 028 рублей 52 коп. (т.1 л.д. 5)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору в размере 682 852 рубля 20 коп., в том числе : основной долг в сумме 553 500 рублей, 129 352 рубля 20 коп.- проценты за пользование кредитом, расходы по госпошлине в сумме 10 028 рублей 52 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий - Дубовик Л.Д.