Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия договора, о признании кредитного договора исполненным, обязательств по кредитному договору прекращенными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать произведенные истцом платежи на счет № за период с дата по дата, платежами в счет погашения обязательств по кредитному договору № от дата; признать кредитный договор № от дата исполненным, обязательства по данному кредитному договору прекращенными; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представителем истца неоднократно уточнялись исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в окончательной редакции просит:

1. Признать недействительным п. 1.6 общих условий договора;

2. Признать произведенные ФИО2 платежи за период с дата по дата, платежами в счет погашения обязательств по кредитному договору № от дата, на счет №;

3. Признать кредитный договор № от дата исполненным, обязательства по данному кредитному договору прекращенными;

4. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда, в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Требования мотивированы тем, что дата ФИО2 заключен кредитный договор № с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно условиям кредитного договора № от дата ей предоставлен кредит в размере ... (... сумма к перечислению заемщику и ... сумма страхового взноса на личное страхование), она обязалась возвратить полученную сумму и проценты на неё, ежемесячно оплачивая сумму в размере ... (складывающегося из суммы долга по кредиту, % по кредиту и комиссии за услугу «SMS-пакет») в течение дата.

Истцом регулярно производилась оплата по кредитному договору № от дата, согласно графику платежей (копии квитанций по оплате и детализация по счету № за период с дата по дата прилагаются). Согласно графику платежей первый платеж по кредиту в размере ... необходимо было внести дата, далее каждый месяц до дата, последнее списание по кредиту согласно графику платежей дата.

После оплаты последнего платежа дата она обратилась к ответчику за справкой о погашении кредита, однако ей было сообщено о неполной выплате задолженности по кредиту № от дата. Вместо этого ей выдана справка о наличии задолженности по кредитному договору № от дата в размере ... (копия справки от дата о задолженности прилагается).

Однако свои обязательства по погашению задолженности она исполняла должным образом, ежемесячно внося сумму в размере ..., при этом вносимые суммы для погашения задолженности по кредитному договору № от дата, согласно представленной ответчиком детализации по счету № за период с дата по дата, не были направлены на погашение обязательств по указанному кредитному договору, а именно:

1) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

2) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

3) платеж от дата в размере .... перечислен частично в размере ... на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

4) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

5) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

6) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

7) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

8) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

9) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

10) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

11) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

12) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

13) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

14) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

15 платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

16) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

17) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

18) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

19) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

20) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

21) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

22) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

23) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

24) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

25) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

26) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

27) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

28) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

29) платеж от дата в размере .... и платеж от дата в размере ... перечислены на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

30) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

31) платеж от дата в размере .... и платеж от дата в размере ... перечислен на погашение задолженности по исполнительному производству (ИП №), затем возвращены и переведены на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

32) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по исполнительному производству (ИП №), затем возвращены и переведены на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

33) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по исполнительному производству (ИП №), затем возвращен и переведен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

34) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

35) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

36) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

37) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

38) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

39) платеж от дата в размере .... перечислен на погашение задолженности по кредитному договору № от дата;

40) платеж от дата в размере ... и от дата в размере ... перечислены на погашение просроченной задолженности Комиссия по кредитному договору № от дата, перевод денежных средств, для погашения задолженности по КД Штраф по договору № от дата;

При этом, за период с дата (первый платеж по кредиту № от дата, согласно графика платежей) по дата (последний платеж по кредиту № от дата, согласно графика платежей) денежные суммы переводились истцом именно на погашение обязательств по кредитному договору № от дата, что указывалось и в квитанциях на оплату (копии квитанция прилагаются).

Таким образом, ответчик был обязан засчитывать поступающие денежные средства, в соответствие с «назначением платежа», именно на исполнение обязательств по кредитному договору № от дата.

Истцом денежные средства были перечислены в полном объеме, по указанным ответчиком реквизитам, таким образом, обязательства перед ответчиком по кредитному договору № от дата на данный момент истцом исполнены полностью в соответствие с условиями договора.

С целью досудебного урегулирования спора, дата она обратилась к ответчику с претензионным письмом, в котором потребовала произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от дата, включив произведённые платежи за период с дата по дата в сумму платежей по названному кредиту, однако, ответа от Ответчика не последовало. До настоящего времени требования ответчика к ней не сняты.

Истица обратилась к финансовому уполномоченному в порядке Федерального закона РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ, но безрезультатно. Также было обращение в Центральный банк РФ, но безрезультатно, Центральный банк рекомендовал обращаться в суд.

Считает, что действиями ответчика по невыполнению ее законных требований, как потребителя финансовых услуг, ей причинен моральный вред. Моральный вред оценивает в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивал. Суду дал пояснения, аналогичные исковым требованиям.

В уточненном исковом заявлении указал, что ответчиком представлен отзыв относительно исковых требований, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, так как в соответствии с п. 14 кредитного договора подпись заемщика в разделе Подписи, означает согласие с Общими условиями договора.

Согласно п. 1.6. раздела Общих условий договора на ст. 2 «При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении: потребительских и/или нецелевых кредитов денежные средства по ним учитывается на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение ( в том числе согласно п. 11-13 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. С отзывом истец не согласна. Общие условия является недействительным на основании cт. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Предоставил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № от дата на сумму .... Согласно п. 6 кредитного договора срок предоставления кредита дата, размер ежемесячного платежа составил ... и дата являлось датой ежемесячного платежа. дата дата оплаты последнего платежа №.

Всего, ФИО2 за весь период кредитования должна была вернуть Банку по кредитному договору № от дата основной долг в размере ..., проценты за пользование кредитом в размере ..., а так же ... ежемесячную комиссию за направление СМС сообщений ежемесячно, а всего ....

Однако, за весь период кредитования с дата по дата ФИО2 внесла в счет погашения по кредитному договору № от дата.... В настоящий момент времени задолженность по кредитному договору № от дата составляет ... из которых (расчет задолженности Банк прилагает): основной долг - ...; просроченные проценты по договору - ...; комиссии за направление извещений - ...; штрафы - ....

Кредитный договор № от дата привязан к счету № согласно поле договора «Данные для оплаты» (стр. 3 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 14 кредитного договора № от дата «Подпись заемщика в разделе Подписи, означает его согласие с Общими условиями договора».

Кредитный договор № от дата содержит личную подпись Каткой И.М., а, следовательно, истец была ознакомлена с общими условиями договора.

Согласно п. 1.6 раздела 1 Общих условий договора на ст. 2 «При наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п. 11-13 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляем в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк по телефону, в том числе с использованием системы IVR, через специальный раздел (далее - Он-лайн помощник) на официальном сайте Банка в сети Интернет: www.homecredit.ru (далее - Сайт) или через УБЛ».

На момент оформления настоящего спорного кредитного договора № от дата к кредитному счету № уже был привязан действующий кредитный договор № от дата, заключенный на сумму ... со сроком кредитования дата с датой оплаты последнего платежа дата. Таким образом, после дата к кредитному счету № было привязано 2 кредитных договора № от дата и № от дата.

Таким образом, при внесении ФИО2 денежных средств после дата на счет № погашались два кредитных договора, а исковые требования ФИО2 признать 39 совершенных платежей в период с дата по дата по кредитному договору № от дата незаконными и использовать их для погашения задолженности по кредитному договору № от дата является необоснованным, так как истец была ознакомлена и согласна с тем, что с одного кредитного счета будет осуществляться погашение до 2-м кредитным договорам.

Просит ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Банку отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Статья 845 ГК РФ предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств, с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Судом установлено, что между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № от дата на сумму ... на срок дата (л.д. 131-135, 149-155).

Получение денежных средств истцом кредитных средств подтверждается выпиской по счету истца № (л.д. 24-42).

Так же между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № от дата на сумму .... Согласно п. 6 кредитного договора срок предоставления кредита дата, размер ежемесячного платежа составил ... и дата являлось датой ежемесячного платежа. дата дата оплаты последнего платежа № (л.д. 12-23, 83-87).