Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО4 о взыскании инвестиционного дохода, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО4 о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 981 600 руб., компенсации морального вреда в размере 60 000 руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

Свои требования обосновывает тем, что между сторонами был заключен договор страхования жизни «СМАРТПОЛИС» - страховой полис (договор страхование жизни) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на 5 лет. Из условий договора страхования следует, что страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, равна страховой премии и составляет 3 000 000 руб. Страховая выплата при наступлении страхового случая по риску «Дожитие», должна была осуществляться при наступлении страхового случая единовременно в размере 100% от страховой суммы, установленной для данного риска, увеличенной на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода. Дополнительный инвестиционный доход в соответствии с условиями договора страхования должен был выплачиваться страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты. Срок наступления страхового случая предусмотренного договором, а именно дожитие застрахованного лица до установленной даты наступил, денежные средства в размере страхового возмещения 3 000 000 руб. были выплачены без дополнительного инвестиционного дохода. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия о ненадлежащем исполнении обязательств по договору, которая была оставлена без удовлетворения, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Истец в судебное заседание не явилась, направила представителя, который требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, в удовлетворении исковых требований просил отказать, по основания изложенным в письменных возражениях.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, как вид страхования, предусмотрен подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 указанного Закона правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

В Письме ЦБ РФ от 19.11.2015 г. N 015-53/9867 отражено, что согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. При этом порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ФИО4 (страховщик) заключен договор страхования №№, по рискам: "Дожитие застрахованного лица до установленной даты (Дожитие); "Смерть застрахованного лица (Смерть); "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (Смерть НС). Размер страховой премии: 3 000 000 руб. Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой суммы составляет 3 000 000 руб. - по каждому из страховых случаев.

Договор заключен на основании письменного заявления, Условий страхования жизни, и в соответствии с Условиями договора страхования жизни «СмартПолис», являющимся неотъемлемой частью договора.

Указанный договор является договором инвестиционного страхования жизни, то есть при наступлении страхового случая, помимо суммы страховой выплаты, выгодоприобретатель по договору страхования имеет право на получение дополнительного инвестиционного дохода в случае его наличия.

Срок наступления страхового случая, предусмотренного договором, а именно дожитие застрахованного лица до установленной даты (Дожитие) наступил.

ФИО4 произвел ФИО1 страховую выплату по дожитию по договору №№ на сумму 3 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Порядок расчета начисления дополнительного инвестиционного дохода урегулирован инвестиционной декларацией и соответствующим разделом правил страхования.

В соответствии с п.2.6 инвестиционной декларации, размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком.

Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Кроме того, в разделе 9 правил страхования, утвержденных страховщиком и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, приводится перечень случаев, когда страховщик вправе не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход (п. 2.8 инвестиционной декларации).

По условиям договора страхования оплаченная страховая премия используется для формирования гарантийного и рискового фонда. Гарантийный фонд для обеспечения 100% возврата уплаченной страховой суммы.

Рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору страхователя и служат для обеспечения страхователю дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 2.3 инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком.

Истцом согласно п. 3.6 условий страхования, в качестве рискового фонда был выбран «Глобальный нефтяной сектор».

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также порядок расчета коэффициента участия в данном случае установлен п. 2.4 инвестиционной декларации и коэффициент участия рассчитываются непосредственно страховщиком.

Сумма дополнительного инвестиционного дохода фактически представляет собой сумму дохода от инвестирования в выбранный страхователем актив. Поскольку инвестиционная деятельность является рисковой, то и доход от такой деятельности не может носить гарантированный характер, о чем есть соответствующие оговорки и указания в инвестиционной декларации и в договоре страхования.

Дата начала инвестирования – ДД.ММ.ГГГГ. значение базового актива зафиксировалось на уровне – 1 090,49, что подтверждается скриншотом из системы Bloomberg, в которой происходит отслеживание изменений стоимости активов на мировом рынке, в котором осуществляется инвестирование.

На момент окончания договора - ДД.ММ.ГГГГ. значение базового актива – 970,69. Динамика значительно снизилась, что сказалось на отрицательном значении дополнительного инвестиционного дохода. В случае с договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ дополнительный инвестиционный доход равен нулю.

При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода суд находит не подлежащими удовлетворению.

При этом суд не может принять во внимание расчет дохода, представленного истцом, поскольку он не соответствует положениям заключенного между сторонами договора, методике расчета ДИД.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода истцу отказано, то оснований для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика компенсации орального вреда, штрафа, судебных расходов у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО4 о взыскании инвестиционного дохода, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Миронова