Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что (дата) между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) (далее - истец) и ФИО1 (далее - ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была открыта кредитная линия сроком «до востребования» в пределах лимита кредита в размере ............рублей. Согласно п.2.2 кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 16%годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства (транши) в пределах лимита неоднократно, после получения от ответчика распоряжения о снятии или перечислении денежных средств. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался своевременно погашать принятые себя обязательства по уплате кредита. Исходя из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Согласно п.2.14 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пеню в размере 0,15%от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на (дата), по кредитному договору № от (дата) перед банком составила ............, из которых: сумма основного долга - ............ сумма начисленных процентов - ............, из которых проценты на срочную задолженность - ............ проценты на просроченную задолженность - ............, пеня - ............, штраф за просроченный платеж - 0 рублей. Ответчик перестал осуществлять гашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств, продолжает пользоваться денежными средствами банка в нарушение сроков их возврата, в связи с чем имущественные права и законные интересы банка являются нарушенными. Истец неоднократно связывался с должником с предложением погасить указанную задолженность по кредитному договору, однако ответчик задолженность по кредитному договору не погасил, мер для погашения долга не предпринял. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, однако должник судебный приказ отменил. (дата) в Устав Банка внесены изменения №, касаемые наименования Банка, согласно п.3данных изменений, полное фирменное наименование Банка - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк «Левобережный» (ПАО).

Представитель истца – Новосибирского социального коммерческого банка«Левобережный» (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, просят рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду возражения, в которых указал следующее. И исковыми требованиями в части заявленной ко взысканию суммы задолженности не согласен по следующим основаниям. (дата) между ним и истцом действительно заключен кредитный договор, согласно которому ему предоставлен кредит в размере ............ рублей. Из п.2.2 договора следует, что процентная ставка за кредит составляет 16% годовых от остатка задолженности. Проценты за кредит начисляются ежемесячно. Договором также предусмотрен порядок начисления процентов за кредит, а именно проценты за кредит начисляются кредитором ежемесячно. Расчет процентов осуществляется на остаток задолженности по кредиту и производится до погашения всей суммы кредита. Пунктом 2.14 договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по договору. единовременный штраф в размере ............ рублей за каждый факт просрочки; пеня в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства. Тем самым, уплате подлежат сумма основного долга, начисленные на остаток задолженности по основному долгу проценты, а также пени в соответствии с п.2.14 договора. Каких-либо иных условий кредитный договор не содержит. В частности, кредитным договором не предусмотрено начисление процентов на просроченную задолженность в размере 16% годовых в случае просрочки исполнения обязательств. Соответственно, взыскание истцом с него суммы процентов на просроченную задолженность в размере ............ незаконно и необоснованно. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Учитывая, что начисление процентов на просроченную задолженность в размере 16% годовых в случае просрочки исполнения обязательств договором не предусмотрено, начисление процентов на просроченную задолженность должно производится в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ. Так, в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В свою очередь, п.39-40 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено начисление процентов, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с (дата) по (дата) включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после (дата), определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Расчет процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ и начисляемых за периоды просрочки, имевшие место с (дата) по (дата) включительно, осуществляется по ставкам, опубликованным для того федерального округа, на территории которого в момент заключения договора, совершения односторонней сделки или возникновения обязательства из внедоговорных отношений находилось место жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - место его нахождения (пункт 2 статьи 307, пункт 2 статьи 316 ГК РФ). Тем самым, начисление процентов на просроченную задолженность должно было производится с учетом указанных выше положений. Истец взыскивает с него сумму начисленной пени в размере ............. Полагает, что сумма начисленных пени не отвечает принципам разумности и справедливости, более того, предъявленная ко взысканию сумма в размере ............ не соразмерна последствиям нарушения обязательств. На сегодняшний день у него сложилось тяжелое материальное положение, он не смог выплачивать задолженность по кредитному договору. Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. Просрочка по кредиту у него образовалась ещё в 2010 году, именно тогда у него начались проблемы с выплатой суммы задолженности по кредитному договору. Однако, с 2010 года банк не принимал каких-либо разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением им обязательств, тем самым способствовал увеличению размера задолженности. Тем самым, по состоянию на ноябрь 2017 года истец не принял мер по принудительному взысканию с него долга. Исходя из норм гражданского законодательства, регулирующего начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). При этом, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) как по заявлению ответчика, так и по инициативе суда. Просил удовлетворить исковые требования истца частично. При удовлетворении требований о взыскании процентов на начисленную задолженность применить положения ст.395 ГК РФ, исходя из действующей в соответствующие периоды ставки рефинансирования, тем самым уменьшить сумму задолженности по просроченной задолженности, а также уменьшить сумму начисленной неустойки в размере ............ как явно несоразмерную последствиям нарушенного обязательства с учетом принципов разумности и справедливости. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в присутствии его представителя.

Представитель ответчика – ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие. Просила снизить пени, так как считает её завышенной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) подлежит удовлетворению частично.

Как следует из материалов дела, (дата)ФИО1 было направлено в Новосибирский социальный коммерческий банк«Левобережный» (открытое акционерное общество) заявление о получении Потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере ............ рублей под процентную ставку 16 % годовых. Банк перечислил заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита ............ рублей на счет открытый заемщику в Новосибирском социальном коммерческом банке «Левобережный» (открытое акционерное общество), что подтверждается выпиской по лицевому счету должника с (дата). Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.6-15, 33-51).

В соответствии с п. 3.3.1 кредитного договора, должник обязался своевременно погашать обязательства, указанные в п.2.8, п.2.14, а также иные платежи, установленные настоящим договором в сроки, указанные в п.2.13 настоящего договора.

В соответствии с п.2.8 кредитного договора, минимальная сумма ежемесячного платежа (минимальный платеж) рассчитывается ежемесячно в число месяца заключения договора (далее расчетная дата). Если в месяце расчета минимального платежа отсутствует соответствующее число, то расчет производится в последний день этого месяца. Минимальный платеж включает 10 % от остатка ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату и проценты за пользование кредитом, начисленные за период от последней до текущей расчетной даты.

В соответствии со п. 2.14 кредитного договора, за неисполнение заемщиком обязательств по погашению минимального платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку: единовременный штраф в размере ............ рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств; пеню в размере 0,15% от просроченной суммы остатка ссудной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Исчисление срока для начисления пени начинается со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности и заканчивается днем погашения просроченной задолженности.

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

По состоянию на (дата) размер задолженности по кредитному договору составил – ............, в том числе: просроченный основной долг – ............; сумма начисленных процентов – ............, из которых проценты на срочную задолженность – ............, проценты на просроченную задолженность – ............; пеня – ............, штраф – 0 рублей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 п.2 ГК РФ установила последствия нарушения заемщиком договора займа, а именно: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО1, свободно выражая свою волю (ст.421 ГК РФ), подписал указанный кредитный договор. Заемщик был письменно и в полном объеме уведомлен об условиях получения и погашения данного кредита, знал о возможных неблагоприятных последствиях неисполнения данного обязательства, достоверно знал и понимал окончательный размер процентной ставки по данному кредиту, однако в одностороннем порядке и в нарушение положений ст. 309 ГК РФ отказался от дальнейшего исполнения взятых на себя финансовых обязательств после получения кредита, чем нарушил условия заключенного договора. Указанные обстоятельства суд признает существенными нарушениями условий договора.

Вместе с тем, суд считает возможным рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Из п. 75 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Из п. 2.2 кредитного договора от (дата) следует, что при заключении договора сторонами были определены проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа – 16 % годовых.

Начисление и уплата каких – либо иных процентов договором не предусмотрены.

Анализируя в совокупности подлежащее применению законодательство и условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что заявленные Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (публичное акционерное общество) исковые требования о взыскании с ответчика штрафных санкций на сумму просроченного к возврату основного долга и процентов, по своей правовой природе, являются требованиями о взыскании штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа в счет погашения основного долга и процентов в установленные кредитным договором сроки.

Из приложенного к исковому заявлению расчету следует, что по состоянию на (дата) размер задолженности по кредитному договору составил – ............, в том числе: просроченный основной долг – ............; сумма начисленных процентов – ............, из которых проценты на срочную задолженность – ............, проценты на просроченную задолженность – ............; пеня – ............ штраф – 0 рублей.

Сумма ............ начислена банком в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Суд, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом размера основного долга и начисленных процентов, периода нарушения обязательств, находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом штрафную санкцию в размере ............ и полагает необходимым снизить размер штрафной санкции до .............

Учитывая приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части на общую сумму ............ (............ + ............ + ............ + ............), которую взыскивает с ответчика в пользу истца.

В соответствии с общим правилом, установленным ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере ............, рассчитанную исходя из положений ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ, истцу причитается в счет возмещения судебных расходов .............

Поскольку Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (открытое акционерное общество) изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО, задолженность по кредитному договору в размере ............ и расходы по оплате государственной пошлины в размере ............ взыскать в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме ............, в том числе: сумму основного долга - ............, сумму процентов на срочную задолженность по кредитному договору – ............, сумму процентов на просроченную задолженность – ............, сумму пени по кредитному договору – ........................ и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ............, а всего .............

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Черепановский районный суд ________ в течение одного месяца со дня вынесения окончательного решения.

Судья Л.А.Гущина

Решение в окончательной форме принято (дата). Судья –