Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поляковского В.Ю., Поляковской Е.А. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о признании недействительным кредитный договор в части досрочного погашения кредита,

при участии представителя истца Поляковского В.Ю. - Поляковской Е.А., действующей на основании доверенности от 13.02.2009 года, удостоверенной Шагаровым А.В., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 5д-215 (л.д. 20),

истца Поляковской Е.А.

представителя ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петровой Е.Б.,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» ( открытое акционерное общество) (кредитор) и Поляковским В.Ю. и Поляковской Е.А. (заемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен ипотечный кредит в сумме 659 000 руб. 00 коп. под 12,9 % годовых ( п. 3.1 договора ) на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок 240 месяцев. Согласно п. 3.5 кредитного договора досрочное полное и частичное исполнение обязательств заемщиками разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п. 3.4 настоящего договора, при этом согласно п. 3.5.4 сумма, заявленная заемщиками в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 50 000 ( пятидесяти тысяч ) российских рублей.

Подпунктами «в», з», «и» п. 4.4.1 договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи недвижимости, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего договора; з) при обнаружении не заявленных обременений на недвижимость ( имущество ); и ) при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если по мнению кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на недвижимость ( имущество );

Согласно п. 5.5 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по полному или частичному досрочному возврату кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде штрафа в размере одного процента от суммы заявленного платежа, но менее одной тысячи рублей вне зависимости от наличия вины заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ Поляковский В. Ю., Поляковская Е. А. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому банку « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) о признании недействительным в части кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Просят с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительными условия кредитного договора п. 3.5.4 о минимальном размере досрочного погашения, п. «в», «з», «и» п. 4.4.1 об основаниях досрочного исполнения обязательств, п. 5.5 об ответственности в случае неисполнения досрочного возврата кредита.

В судебном заседании истец Поляковский В.Ю. не участвовал, извещен.

Представитель истца Поляковского В.Ю. - Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить.

Истец Поляковская Е.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) - Петрова Е.Б. исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать со ссылкой на ст. 813 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ; ст. 12, ч. 2 ст. 41 ФЗ « ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости )».

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике- Чувашии ( Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя. Представили отзыв.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. (Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона).

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ).

Следовательно, включение в договор условия о минимальной сумме досрочного погашения противоречит п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма в размере 50 000 руб. ограничивает применение в отношение заемщиков п. 2 ст. 810 ГК РФ в связи с тем, что их ежемесячный платеж составляет 4 160 руб. 00 коп. и ставит их в зависимое положение от банка.

Применение штрафных санкций за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по полному или частичному досрочному возврату вне зависимости от наличия вины заемщиков также ставит заемщика в зависимое положение. Досрочное погашение является правом, а не обязанностью заемщика, заявление о досрочном погашении может быть в любой момент отозвано заемщиком. Данная ответственность не предусмотрена гражданским законодательством, в том числе и ст. 810 ГК РФ.

Согласно ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Банк не несет никаких расходов в случае отказа заемщика от досрочного погашения, более того, продолжают действовать условия об уплате процентов за пользование кредитом. В связи с данными нормами применение штрафных санкций за отказ от досрочного погашения противоречит действующему законодательству.

Исковые требования в части признания недействительным пп. «и» п. 4.4.1 договора ( право кредитора на досрочное исполнение обязательства при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если по мнению кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на недвижимость. ( имущество ), подлежат удовлетворению.

Нормами ГК РФ предусмотрены случаи, когда у заемщика может возникнуть обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Названные случаи нормы Гражданского кодекса РФ не содержат.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст.12 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах). Неисполнение этой обязанности дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке.

Согласно ст. 40 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"если иное не предусмотрено федеральным законом или договором об ипотеке, залогодатель вправе без согласия залогодержателя сдавать заложенное имущество в аренду, передавать его во временное безвозмездное пользование и по соглашению с другим лицом предоставлять последнему право ограниченного пользования этим имуществом (сервитут) при условиях, что:

срок, на который имущество предоставляется в пользование, не превышает срока обеспеченного ипотекой обязательства;

имущество предоставляется в пользование для целей, соответствующих назначению имущества.

2. В случае обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество по основаниям, предусмотренным федеральным законом или договором об ипотеке, все права аренды и иные права пользования в отношении этого имущества, предоставленные залогодателем третьим лицам без согласия залогодержателя после заключения договора об ипотеке, прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда об обращении взыскания на имущество, а если требования залогодержателя удовлетворяются без обращения в суд (во внесудебном порядке), с момента заключения лицом, выигравшим торги, договора купли-продажи с организатором торгов при условии, что заложенное имущество реализуется с торгов, либо с момента государственной регистрации права собственности залогодержателя в части ипотеки при условии, что заложенное имущество приобретается в собственность залогодержателя (п. 2 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

3. Заложенное имущество может быть предоставлено залогодателем в пользование третьим лицам на срок, превышающий срок обеспеченного ипотекой обязательства, либо для целей, не соответствующих назначению имущества, лишь с согласия залогодержателя. В случае выдачи закладной предоставление на этих условиях третьим лицам права пользования заложенным имуществом допускается, если право залогодателя на это предусмотрено в закладной.

4. Предоставление залогодателем заложенного имущества в пользование другому лицу не освобождает залогодателя от исполнения обязанностей по договору об ипотеке, если этим договором не предусмотрено иное.

5. Обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, другими залогами регулируется правилами главы VII настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 41 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены федеральным законом, вследствие изъятия (выкупа) имущества для государственных или муниципальных нужд, его реквизиции или национализации и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, ипотека распространяется на предоставленное взамен имущество либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

Залогодержатель, интересы которого не могут быть в полной мере защищены правами, предусмотренными частью первой настоящего пункта, вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное залогодателю взамен изъятого.

2. В случаях, когда имущество, являющееся предметом ипотеки, изымается у залогодателя государством в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (конфискация), ипотека сохраняет силу и применяются правила статьи 38 настоящего Федерального закона. Однако залогодержатель, интересы которого не могут быть в полной мере защищены применением этих правил, вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обращения взыскания на конфискованное имущество.

Из анализа указанных норм следует, что право банка на заложенное имущество следует за вещью, является по существу вещным правом, соответственно суд отказывает в признании недействительными пп. «в», «з» п. 4.4.1 договора.

Согласно ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ)

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

(в ред. Федерального закона от 17.07.2009 N 166-ФЗ)

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке (п. 4 введен Федеральным законом от 30.12.2004 N 216-ФЗ).

Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение неимущественных требований.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Поляковского В.Ю., Поляковской Е.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.5.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А., а именно сумма, заявленная заемщиками в качестве досрочного возврата кредита не может быть менее 50 000 руб.

Признать недействительным подпункт «и» п. 4.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А., а именно: кредитор имеет права потребовать полного досрочного исполнения обязательств при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных платежей, если по мнению кредитора, такие платежи могут привести к обращению взыскания на недвижимость (имущество ).

Признать недействительным п. 5.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А., а именно : в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по полному или частичному досрочному возврату кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере 1 ( одного ) процента от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 ( одной тысячи ) руб. вне зависимости от наличия вины заемщиков.

Поляковскому В.Ю., Поляковской Е.А. отказать в удовлетворении исковых требований к Акционерному коммерческому банку « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) о признании недействительными подпункта «в» п. 4.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком « АК БАРС» ( открытое акционерное общество ) и Поляковским В.Ю., Поляковской Е.А., и именно : при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи недвижимости, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего договора и подпункта « з» п. 4.4.1, а именно: при обнаружении не заявленных обременений на недвижимость ( имущество ).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.