Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-банк» заключен кредитной договор. В рамках данного кредитного договора она подключена к полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", сумма страховой премии составила 176483,92 руб. Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. После погашения задолженности истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и выплате ей части страховой премии. В возврате страховой премии истцу отказано. Финансовым уполномоченным также отказано в удовлетворении заявления, ссылаясь на правила на основании которых был заключён договор страхования. Однако указанные правила не изложены в договоре страхования, в договоре отсутствует ссылка на адрес размещения правил на сайте, более того, в договоре не указаны признаки, позволяющие однозначно определить редакцию правил. Информация об условиях возврата уплаченной страховой премии не была доведена до сведения потребителя, была указана лишь в памятке к договору страхования, из которой не следует, к какому именно она договору выдана.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 176483,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., неустойку в размере 176483,92 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, судебные расходы.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены о времени и месте судебного заседания.

Ранее представитель истца в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 2.4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № № (индивидуальные условия) на сумму 1181000 руб. сроком на 84 месяцев.

Согласно условий кредитования процентная ставка может быть стандартной 14,49 % годовых, сниженной 8,99 % годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с п.4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 18 условий кредитования для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) были заключены:

1) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до недобровольной потери работы (исключение – события, наступившие в результате любого несчастного случая), страховая сумма фиксированная – 1181 000 руб., выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ, страховая премия – 176483,92 руб.

2) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного / установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события (несчастного случая), страховая сумма на дату заключения договора –1181000 руб., в последующем определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ, страховая премия –4360,25 руб.

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомилась с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасила кредит досрочно (справка от ДД.ММ.ГГГГ№) и ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховых премий пропорционально неиспользованному периоду страхования.

ДД.ММ.ГГГГ№ ООО «АльфаСрахование -Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Ответчик возвратил часть страховой премии в сумме 4107 руб. по договору страхования № №, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца также было отказано.

Истец по приведенным выше основаниям полагает отказ неправомерным.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

В рассматриваемом случае заключение договора страхования № L541ATJHQR2110190949, не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Судом установлено, что страховой случай в течение срока действия договора страхования не наступил, однако, возможность его наступления при досрочном погашении кредита не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем при наступлении страхового случае ответчик по вышеуказанным рискам будет обязан выплатить истцу возмещение 100 % страховой суммы обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет.

Следовательно, независимо от объема обязательства по кредиту в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования № №, оснований для применения в настоящем случае п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Поскольку договор страхования не прекратился, то в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из п. 8.3, 8.4 Правил страхования к договору № №, следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев предусмотренных п. 8.4 настоящих Правил. Так в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Судом установлено, что претензия от ФИО1 направлена в адрес «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока для расторжении договора страхования.

Таким образом, ФИО1 не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ответчик был бы обязан возвратить истцу страховую премию.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая..

П.п. 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что претензия об отказе от договора была направлена истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, следовательно, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии, и как следствие, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов отсутствуют.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ей в полном объеме не доведена информация об условиях договора опровергнуто материалами дела.

Из Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № следует, что страхователь при подписании договора подтвердил, что с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис -оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

Кроме того, из заявления на добровольное оформление услуги страхования следует, что ФИО1 Полис-оферту №№, «Правила добровольно страхования жизни и здоровья « получила от Страховщика и прочитала до оплаты страховой премии. Подтвердила, что условия договора страхования е понятны.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 21.04.2022.