Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СК Согаз-Жизнь» о возврате денежных средств, оплаченных по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК Согаз-Жизнь» о возврате денежных средств, оплаченных по договору страхования.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 заключен с <данные изъяты>» договор страхования № по страховой программе «Барьерный Рост» с внесением денежных средств в размере 1 200 000 рублей. По смыслу данного договора денежные средства истца должны быть направлены на приобретение ценных бумаг нескольких коммерческих компаний, с целью получения регулярной ежегодной прибыли (дивидентов). На основании договора о передаче портфеля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК Согаз-Жизнь» и <данные изъяты> обязательство по договору страхования № перешло в управление ООО «СК Согаз-Жизнь». Указывает, что при заключении договора № истцу сообщено, что она ежегодно в течение действия данного договора будет получать выплаты (купон, диведенты), в результате инвестирования данных денежных средств в различные коммерческие компании. Так, в договоре указана купонная ставка 9,45 % и указаны периоды выплаты купоных, диведентных платежей - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Однако, на протяжении последних лет действия договора она не получала никаких ежегодных купонных, диведентных платежей. Таким образом, она лишена возможности распоряжаться внесенными денежными средствами, получать прибыль за переданные денежные средства, несёт убытки в виде не полученной упущенной выгоды и лишена возможности иным образом использовать переданные денежные средства. Ответчиком не была доведена вся информация относительно выплате ежегодных купонных диведентных платежей, что ввело её в заблуждение относительно условий и порядка исполнения заключенного договора, в связи с чем, в данном договоре она больше не нуждается. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств оплаченных по договору страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

В этой связи, просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, оплаченные по договору в сумме 1 200 000 рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 120 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме и просил их удовлетворить. Полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Направил возражения на исковое заявление, из которых следует, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом не предусмотрено иное, кроме того по мнению ответчика пропущен срок исковой давности предъявления исковых требований, ответчик ссылается на то, что им обоснованно не выплачен инвестиционный доход, указывает, что истец мог отказаться от исполнения договора только в период 14 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлены письма, разъясняющие причины не начисления инвестиционного дохода. В случае удовлетворения исковых требований ФИО2 просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер заявленного штрафа, морального вреда и судебных расходов.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства и материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 заключен с <данные изъяты> договор страхования № по страховой программе «Барьерный Рост». Данный договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) Страховщика и Дополнительных условий № к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия по договору составила 600 000 рублей, срок страхования 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 5.1, 5.2, 5.3 договора № предусмотрены страховые риски со следующими страховыми суммами: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования - 600 000 рублей; смерть застрахованного лица по любой причине – 600 000 рублей; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – 1 200 000 рублей. Установлен коэффициент защиты капитала – 100 % и купонная ставка – 9,45 %. Страхователем и выгодоприобретателем по договору является ФИО2

ДД.ММ.ГГГГФИО2 заключен с <данные изъяты> договор страхования № по страховой программе «Барьерный Рост». Данный договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) Страховщика и Дополнительных условий № к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия по договору составила 600 000 рублей, срок страхования 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 5.1, 5.2, 5.3 договора ЛА0332230151554 предусмотрены страховые риски со следующими страховыми суммами: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования - 600 000 рублей; смерть застрахованного лица по любой причине – 600 000 рублей; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – 1 200 000 рублей. Установлен коэффициент защиты капитала – 100 % и купонная ставка – 9,6 %. Страхователем и выгодоприобретателем по договору является ФИО2

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету №, ФИО2ДД.ММ.ГГГГ внесла оплату по договору страхования ЛА0332230151553 в размере 600 000 рублей и по договору страхования № ЛА0332230151554 в размере 600 000 рублей. Оплата полной стоимости договоров страхования сторонами не оспаривалась.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ВТБ Страхование жизни» и ООО «СК Согаз-Жизнь» заключен договор о передаче портфеля №, в том числе обязательство по договорам страхования № ЛА0332230151553, № ЛА0332230151554, в связи с чем, все обязательства по договорам страхования с ФИО2 переданы от АО «ВТБ Страхование жизни» в ООО «СК Согаз-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГФИО2 направила претензию в адрес ООО «СК Согаз-Жизнь» с требованием о возврате оплаченных по договору страхования денежных средств, мотивировав тем, при заключении договора представителем страховой компании ей разъяснено, что она ежегодно в течение срока действия договора будет получать выплаты (дивиденды). Однако, на протяжении последний двух она их лет не получала, в результате чего не может получать прибыть за переданные денежные средства, тем самым она была введена в заблуждение относительно регулярности и стабильности получения дивидендов за каждый год, поскольку страховой компанией не доведена подробная информация о порядке оказания услуги по получению дивидендов.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлен ответ на претензию, согласно которому истцу отказано в удовлетворении её требований в досудебном порядке, поскольку договор содержит исчерпывающую информацию о предоставляемом страховщиком страховой услуге.

Из пп. 1, 3 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом №, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами, подпадают под действие Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» (далее – Закон №).

Согласно ст. 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из пункта 13.6 договоров № ЛА0332230151553, № ЛА0332230151554 следует, что ФИО2 ознакомлена и согласна с условиями Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Дополнительных условий № к ним, а также подтверждает их получение.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № И-2977, направленным ООО «СК Согаз-Жизнь» в адрес ФИО2, последней сообщено, что получение инвестиционного дохода по программе «Барьерный рост» зависит от ежегодных результатов финансовой деятельности Компаний, составляющих Базовый актив по договору. Выплата купона производится, если на дату закрытия биржевых торгов каждого года действия договора все компании, составляющие Базовый актив показали рост по сравнению с его начальной ценой, а также приложена справка о расчетной цене Базового актива по договору за период с 2018 года по 2020 год.

Согласно Памятке к договорам страхования № ЛА0332260151553, № ЛА0332260151553, с которой истец ознакомлена, что подтверждается её подписью, величина дополнительного инвестиционного дохода по договору не является гарантированной, не зависит каким-либо образом от доходности любых других договоров страхования, не определяется зафиксированной в прошлом доходностью каких-либо активов и целиком определяется будущей динамикой базовых активов по выбранной истцом инвестиционной стратегии.

При таких установленных в процессе судебного разбирательства обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что договор страхования был заключен под влиянием обмана, сформированного под воздействием предложения сотрудником страховой компании о заключении договора страхования под видом высокодоходной инвестиции и его заключение было навязано истцу, ничем не подтверждены.

При должной степени заботливости и осмотрительности истец имела реальную возможность оценить как предмет, так и условия договора страхования, а также последствия заключения или не заключения такого договора страхования.

Кроме того, согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные условия указаны в п. 10.4 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), являющихся неотъемлемой частью заключенных между сторонами договоров страхования.

Однако факт обращения истца в страховую компанию судом установлен не был.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд, оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что доводы истца о не предоставлении ей подробной информации по договору страхования и введении её в заблуждение ответчиком являются необоснованными, поэтому не подлежащими удовлетворению.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные исковые требования производные требования о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «СК Согаз-Жизнь» о возврате денежных средств оплаченных по договору страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья