Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гайнетдиновой А.А., Ибрагимовой З.Г., Фаизовой Е.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Гайнетдиновой А.А., Ибрагимовой З.Г., Фаизовой Е.Ш. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 100 388 руб. 83 коп., в том числе сумма основного долга – 30 492 руб. 25 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9 795 руб. 90 коп., сумма неустойки за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 54 639 руб. 86 коп., сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –5 460 руб. 82 коп., взыскании процентов и повышенных процентов с 07.11.2018г. по день вынесения решения суда, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 208 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и Гайнетдиновой А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 150 000 руб. под 22 % годовых со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Ибрагимовой З.Г. и №/Ч/2П от ДД.ММ.ГГГГ с Фаизовой Е.Ш. В настоящее время заемщиком Гайнетдиновой А.А. и поручителями обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 100 388 руб. 83 коп. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у АО «Ваш Личный Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Гайнетдинова А.А. с исковыми требованиями согласна частично, просит снизить размер неустойки за просроченный кредит до 1 000 руб. и снизить сумму неустойки за просроченные проценты до 1000 руб. в связи с затруднительным материальным положением, взысканием процентов и повышенных процентов по дату вынесения решения суда не согласна.

Представитель ответчика Гайнетдиновой А.А. – Хайретдинов Р.Р. с исковыми требованиями согласен частично, пояснил, что в связи с тем, что у банка была отозвана лицензия, Гайнетдинова А.А. не знала, куда вносить платежи. Полагает, что неустойка, начисленная на остаток долга несоразмерна последствиям нарушенного права, просит применить ст. 333 ГПК РФ и снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 1000 руб. в связи с затруднительным материальным положением ответчика. С требованиями о взыскании неустойки по процентам не согласен.

Ответчик Фаизова Е.С. не согласна с иском, поскольку поручительство прекращено ДД.ММ.ГГГГ, банк в течение года требования к поручителям не предъявлял. В случае удовлетворения исковых требований к поручителям просит снизить размер неустойки.

Ответчик Ибрагимова З.Г. не согласна с иском по тем же основаниям.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя банка, поскольку извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав пояснения ответчиков, представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и Гайнетдиновой А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 150 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22 % годовых. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ Гайнетдинова А.А. обязалась выплатить в рублях основной долг и начисленные проценты (основные и повышенные) в соответствии с графиком, указанном в Приложении № (п.4.1). Согласно графику осуществления платежей заемщик обязан уплачивать сумму основного долга и сумму начисленных процентов.

В силу п. 6.1 кредитного договора исполнение обязательств по договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Фаизовой Е.Ш. и договором поручительства с № с Ибрагимовой З.Г.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ответчиком с января 2015 года допускаются просрочки по погашению кредита.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3.9 кредитного договора, при неуплате заемщиком в обусловленные договором сроки любой из сумм, причитающихся кредитору, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять повышенные проценты в размере 60% процентов годовых, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.

В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Гайнетдиновой А.А. обязательств по кредитному договору №/Ч от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями п.2.2 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 388 руб. 83 коп., в том числе основной долг в размере 30 492 руб. 25 коп., проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9 795 руб. 90 коп., неустойка за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 639 руб. 86 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 460 руб. 82 коп.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что начисленный истцом размер неустойки за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 639 руб. 86 коп. несоразмерен последствиям нарушенного ответчиками обязательства.

Решая вопрос о возможности уменьшения, подлежащей взысканию неустойки на основании ст.333 ГК РФ, суд принимает во внимание длительность неисполнения обязательств ответчиком с января 2015 года, соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, соотношение размера неустойки с платой за пользование кредитом, учитывая двоякую правовую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба.

Суд также учитывает, что в связи с ликвидацией Банка ответчики были лишены возможности оплачивать денежные средства по кредитному договору.

В связи с чем, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить подлежащую взысканию неустойку за просрочку уплаты кредита до 30 492 руб.

Согласно ст.809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что начисление процентов начинается с даты, следующей за датой дебитования ссудного счета заемщика у кредитора, исходя из ежедневной задолженности по кредиту и заканчивается датой погашения кредита (п.3.3).

Следовательно, подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 580 руб. 58 коп. ( 30492,25 х22% х86 дн. :365).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

В п. 3.1 договоров поручительства предусмотрено, что договор действует до ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится. Условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства. Суд считает, что срок поручительства между АО «Ваш Личный Банк» и ответчиками Ибрагимовой З.Г. и Фаизовой Е.Ш. договором установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному в материалы дела копии определения мирового судьи судебного участка №1 Кунашакского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании кредитной задолженности с Гайнетдиновой А.А., Ибрагимовой З.Г., Фаизовой Е.Ш.

В судебном заседании установлено, что заявление о выдаче судебного приказа поступило на судебный участок № 2 Кунашакского района ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что требование о взыскании задолженности с поручителей, предъявлено за пределами годичного срока, который истек ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредиту с поручителей Ибрагимовой З.Г., Фаизовой Е.Ш. следует отказать.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-187 у кредитной организации Акционерное общество "Ваш личный банк" (ВЛБАНК (АО)) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 19 марта 2015 года акционерное общество "Ваш Личный Банк" (ВЛБАНК (АО) (рег. №) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего ВЛБАНК (АО) возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Гайнетдиновой Айгуль Ахтямовны сумму основного долга – 30 492 руб. 25 коп., сумму40.ства процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9 795 руб. 90 коп., сумму неустойки за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 30 492 руб., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 460 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 580 руб. 58 коп., повышенные проценты в размере 60 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Гайнетдиновой А.А. подлежит взысканию в пользу АО «Ваш Личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины по 3 208 руб., т.к. уменьшение неустойки не должно повлечь уменьшение размера взыскиваемых судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 333, 367, 810, 811,819 ГК РФ, ст. ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гайнетдиновой А.А. в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму долга по кредитному договору №/Ч от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 240 руб. 97 коп., в том числе сумма основного долга в размере 30 492 руб. 25 коп., задолженность по процентам по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 795 руб. 90 коп., неустойка за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 492 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 460 руб. 82 коп.

Взыскать с Гайнетдиновой А.А. в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 580 руб. 58 коп.

Взыскать с Гайнетдиновой А.А. в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» повышенные проценты в размере 60% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из фактической задолженности заемщика по основному долгу.

Взыскать с Гайнетдиновой А.А. в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 208 руб.

В иске к Ибрагимовой З.Г., Фаизовой Е.Ш. отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий подпись Н.Г. Нуретдинова

Копия верна: судья Н.Г. Нуретдинова