Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... года между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Спурт» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,75%, годовых для приобретения двухкомнатной квартиры, площадью ... кв.м., расположенной по адресу: г. Набережные Челны, ....... Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ... года между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Спурт» и ответчиком. Согласно закладной и отчету независимого оценщика рыночная стоимость квартиры по состоянию на ... года составляет ... рублей. Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, поскольку, начиная с ... года, неоднократно допускались просрочки внесения платежа.

По состоянию на ... года задолженность ответчика перед истцом составляет ... рублей ... копеек, из которых: основной долг – ... рублей ... копеек; неуплаченные проценты - ... рублей ... копеек; пени – ... рубля ... копейки.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 в свою пользу указанную задолженность, а также, начиная с ... года и до даты вступления решения в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере 12,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... рублей ... копеек, возврат госпошлины в размере ... рублей ... копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: г. Набережные Челны, ..., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого помещения в размере ... рублей.

Заочным решением Набережночелниснкого городского суда Республики Татарстан от 17 ноября 2014 года исковое заявление открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество было удовлетворено.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 11 декабря 2014 года заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... года между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Спурт» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,75% годовых, на приобретение двухкомнатной квартиры, площадью ... кв.м., расположенной по адресу: г. Набережные Челны, ... (л.д.8-13). По условиям данного договора погашение кредита должно производиться заемщиками ежемесячно в размере ... рублей ... копеек (пункты 3.3.10-3.3.11).

В пункте 4.4.1 кредитного договора стороны установили, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Права открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Спурт» по кредитному договору, обеспечены ипотекой квартиры в силу закона, удостоверены закладной, составленной ... года между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Спурт» и ответчиком.

Открытое акционерное обществом Акционерный коммерческий банк «Спурт» выполнило свои обязательства перед заемщиком, что подтверждается платежным поручением № ... от ... года (л.д.15).

... года права по закладной на основании договора купли-продажи № ... от открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Спурт» переданы открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.17-25).

Из расчета задолженности следует, что ответчик ФИО3 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, период просрочки составляет ... дня.

В результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ... года составляет ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг – ... рублей ... копеек; неуплаченные проценты - ... рублей ... копеек; пени – ... рубля ... копейки.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств у истца возникло право требования досрочного возврата кредита и уплаты процентов, которое предусмотрено также и пунктом 4.4.1 кредитного договора.

Требования истца в части взыскания с ответчика ФИО1 процентов за пользование заёмными средствами по ставке 12,75 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере ... рублей ... копеек, начиная с ... года по день вступления решения в законную силу, также подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором в размере (статья 809 Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Однако, принимая во внимание ходатайство ответчика в судебном заседании ... года о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что неустойка (пени) является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер, а также исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе срока, причин неисполнения обязательств, отсутствия тяжелых последствий для истца в результате нарушения прав, а также необходимости соблюдения баланса интересов - как ответчика, так и банка, суд считает возможным уменьшить размер неустойки (пени) с ... рублей ... копеек до ... рублей.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет ... руб. ... коп. (из расчета: ....).

Положениями пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 5 статьи 54.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно закладной предметом ипотеки является квартира по вышеуказанному адресу, находящаяся в собственности ответчика (л.д.16). Сторонами определена стоимость жилого помещения в размере ... рублей. В настоящее время залогодержателем является открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке удостоверены закладной, содержание которой соответствует статье 14 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», зарегистрированной в установленном порядке. Обязанным по закладной лицом является ответчик.

С учетом вышеизложенного суд находит требование об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежащим удовлетворению, поскольку заемщик обеспеченные залогом обязательства не исполняет, сроки внесения платежей нарушены более трех раз в течение 12 месяцев, период просрочки составляет 144 дня (л.д.32-35).

Нормами части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Сторонами стоимость квартиры №... в доме ... по ... в г. Набережные Челны определена в размере ... рублей.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 21 января 2015 года по ходатайству ответчика с целью определения рыночной стоимости указанной квартиры по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, однако, ФИО1 от проведения экспертизы уклонился, оказав эксперту препятствие в проведении экспертизы.

В силу части 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, поскольку должником допущено значительное нарушение обеспеченного залогом обязательства. Суд считает возможным определить начальную продажную цену в размере ... рублей (...), поскольку ответчик от проведения экспертизы уклонился.

Подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора с ответчиком.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании пункта 2 статья 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В данном случае суд считает, что заемщиком нарушены условия кредитного договора. Требования истца о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени ответчиком добровольно не исполнены. Нарушение заемщиком условий договора об обязанности ежемесячного возврата очередной части кредита является существенным, поскольку влечет для истца ущерб, так как он в значительной степени лишается тех доходов, на которые вправе был рассчитывать. Требование о погашении задолженности в срок, не превышающий 15 дней, с момента получения претензии, с указанием о праве банка требовать досрочного расторжения договора, ответчику ФИО1 направлялось (л.д.28-31).

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований имущественного и неимущественного характера, что составляет ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ... года, заключенный между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Спурт» и ответчиком ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в размере ... (...) рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 12,75 % годовых, начисляемые на сумму ... (...) рублей ... копеек, начиная с ... года по дату вступления решения в законную силу, возврат госпошлины в размере ... (...) рублей ... копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры № ..., расположенной по адресу: <...> ..., дом № ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере ... (...) рублей.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Дементьева Н.Р.

Копия верна.

Судья: Дементьева Н.Р.

Секретарь суда:

Решение суда на дату размещения на сайте в законную силу не вступило.

Судья: Дементьева Н.Р.