Гражданский кодекс часть 1

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Кругловой О.А., при секретаре судебного заседания Макаровой Е.А., с участием истца Грищенко Л.Ф., её представителя Пакина К.В., представителя ответчика Иванова Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грищенко Л.Ф. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Грищенко Л.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) о защите прав потребителей, в обоснование иска, указав, что на её имя в мае 2015 года по договору № от 21 апреля 2010 года, заключённому между Банком и МАОУ был открыт счёт и выдана международная банковская карта Visa Classic №. На данной карте хранились денежные средства, которые перечислялись работодателем в качестве заработной платы. Также в Банке на её имя были открыты вклады «Сохраняй» (№ договора № (на похороны), «Пополняй» (№ договора № (для сохранности), «Универсальный» (№ договора № (для начисления пенсии). 15 августа 2015 года Грищенко Л.Ф. узнала, что все денежные средства, хранящиеся на вкладах, 4 августа 2015 года были переведены на её банковскую карту и далее на карту неизвестного лица, в связи с чем она обратилась заявлением в ОП -1 Великого Новгорода по факту хищения денежных средств путём обмана.

1 августа 2015 года истцу позвонила женщина, пояснила, что хочет приобрести дачу, выставленную истцом на продажу, попросила сообщить ей номер карты истца для перевода задатка, чтобы дача не была продана другому лицу, истец сказала номер карты, свою фамилию, имя и отчество. 04 августа 2015 года эта женщина позвонила снова, объяснила, что не может осуществить перевод на карту истца, попросила подъехать к терминалу Сбербанка. Грищенко Л.Ф. доехала до отделения Банка (<адрес>), где обратилась к сотруднику Банка за помощью. По указанию сотрудника Банка истец ввела карту в терминал, сотрудник Банка взял чеки для получения реквизитов. Когда сотрудник Банка вернулся, он видел, как вводились цифры. Грищенко Л.Ф. не знала, что такое мобильный банк и для чего вводила цифры, а сотрудник Банка не остановил её и не объяснил ничего, отдав ей все чеки и реквизиты карты.

Карта выдавалась Грищенко Л.Ф. по общей ведомости в рамках зарплатного проекта. Информацию по карте она не получала, что такое мобильный банк, сбербанк-онлайн, банковское обслуживание истец не знала, условия банковского обслуживания она также не подписывала. В ответ на все претензии, Банк не усматривает оснований для возмещения денежных средств. Истец считает, что Банк оказал ей небезопасную услугу, имеющую недостатки, не проинформировав о возможных рисках. Такой риск состоит в том, что третьи лица могут завладеть данными карты и вкладами. Банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путём дистанционного банковского обслуживания. Риски, связанные с техническими недостатками должен нести Банк, так как держатель карты не имеет возможности влиять на техническую защищённость карты. Таким образом, была оказана ненадлежащая услуга по договорам, выразившаяся в несохранении на счетах денежных средств, их списании без согласия клиента, передаче конфиденциальной информации третьим лицам. На основании изложенного, Грищенко Л.Ф. просит взыскать с Банка незаконно списанные денежные средства в размере 414 288 рублей 42 копейки, взыскать с ответчика за несвоевременный возврат суммы вкладов неустойку в размере 0,3% за каждый день просрочки в сумме 183 944 рубля, штраф в размере 50% от взысканной по заявленным требованиям суммы, а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В последующем Грищенко Л.Ф. уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в сумме 414 288 рублей 42 копейки; штраф в размере 50% от суммы незаконно списанных денежных средств в размере 207 144 рубля 21 копейку; компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей; неустойку в размере 3% от суммы основного долга за период с 15 августа 2015 года по 11 января 2016 года в сумме 1 864 297 рублей 50 копеек, а также взыскать неустойку в размере 3% от суммы основного долга, начиная с 12 января 2016 года до даты фактического исполнения обязательства.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству определением Новгородского районного суда от 15 января 2016 года в соответствии со ст. 47 ГПК РФ к участию в деле в качестве специалиста для дачи заключения было привлечено Управление Роспотребнадзора по Новгородской области.

В предварительном судебном заседании от 15 февраля 2016 года, к участию в деле, в порядке ст. 43 ГПК РФ, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, были привлечёны Тихонов А.А. и Мамыченко А.И.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Новгородской области и третьи лица Мамыченко А.И. и Харитонов А.А. в судебное заседание не явились, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без их участия.

В судебном заседании истец Грищенко Л.Ф. и её представитель Пакин К.В. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Иванов Я.С. возражал против удовлетворения иска.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Грищенко Л.Ф. в ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) открыты вклады «Универсальный» (договор №, счёт №), «Сохраняй» (договор (счёт) №), «Пополняй» (договор (счёт) №). Также на имя Грищенко Л.Ф. открыт счёт № – зарплатная карта №.

4 августа 2015 года с указанными счетами были произведены операции с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк ОнЛ@йн»:

со счетов № и № переведены денежные средства в сумме 79 363 рубля 76 копеек и 310 004 рубля 94 копейки, соответственно, на счёт №;

со счёта № переведены денежные средства в сумме 41 000 рублей и 370 000 рублей на карту №;

с карты № переведены денежные средства в сумме 410 000 рублей (1000 рублей комиссия за перевод) на счёт №, принадлежащий Харитонову А.А.

При этом в судебном заседании из объяснений истца, её представителей, искового заявления усматривается, что Грищенко Л.Ф. сообщила третьему лицу (звонившему по поводу приобретения земельного участка) свои фамилию, имя, отчество, номер карты, после чего, находясь в отделении ПАО «Сбербанк России», Грищенко Л.Ф., выполняя инструкции указанного третьего лица, ввела в терминал свою карту, ввела свой пин-код, который является аналогом собственноручной подписи по операциям с картой, и подключила услугу «Мобильный банк», указав номер телефона № принадлежащий согласно сведениям ПАО «ВымпелКом» Мамыченко А.И.

Таким образом, оспоренные операции совершены с использованием персональных средств доступа (карта, ПИН-код, логин, постоянный и одноразовый пароли) истца.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платёжными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу пп. 1.5, 2.10 Положения расчётная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций её держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платёжной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами

В соответствии с. п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утверждённого Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, с использованием платёжных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платёжной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

Следовательно, банки, выпускающие банковские карты, оказывают клиентам – держателям карты банковские услуги по совершению операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счёте.

Качество данных услуг в силу ч. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» должно соответствовать договору.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» данные условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключённым между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором банковского обслуживания. Операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации. При предоставлении услуг в рамках договора идентификация клиента банком осуществляется, в том числе, при проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на основании введенного идентификатора пользователя, которым может выступить номер карты; клиент считается идентифицированным в случае соответствия идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка, а аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей. Клиент несёт ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с Порядком предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) для целей проведения операций по счетам клиента через удалённые каналы обслуживания, клиенту открывается счёт карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые договором операции по своим счетам и вкладам в банке через удалённые каналы обслуживания. В случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ОАО «Сбербанк России», выпущенная к счёту в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания. Банк предоставляет клиенту услуги дистанционного доступа к своим счетам карт и вкладам и банковским услугам с использованием мобильной связи («Мобильный банк») при наличии технической возможности, а также соответствующего соглашения между банком и оператором сотовой связи. Услуги «Мобильного банка» предоставляются, в том числе, до закрытия счёта карты либо счёта по вкладу, с которого списывается плата за «Мобильный банк». Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке» по картам. Блокировка, разблокировка клиентом доступа к системе «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется через Контактный Центр Банка после осуществления надлежащей идентификации и аутентификации клиента, предусмотренной договором. Клиент соглашается с тем, что банк не несёт ответственности за убытки, понесённые клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в том числе, убытки, понесённые в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

При этом, Банк не производит контроля телефонных номеров, с целью определения принадлежности данного номера телефона конкретному лицу, а принимает сведения ему сообщенные клиентом о номере телефона в том виде, как это указывает клиент.

В соответствии с п. 1.9, 1.10 Условий с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определённые договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удалённые каналы обслуживания. Действие договора банковского обслуживания распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета и другие услуги в рамках договора.

На основании п. 4.22 Условий Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа (набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа к системе «Сбербанк онлайн» относятся Идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли. К средствам доступа к услуге «Мобильный банк» - номер мобильного телефона, в Контактном Центре Банка – контрольная информация Клиента и/или персональные данные Клиента, и содержащиеся в базе данных Банка, в устройствах самообслуживания – Карта и ПИН), не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы..

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённое Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

Таким образом, при рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что все перечисленные операции были осуществлены в рамках договора банковского обслуживания заключённого между ПАО «Сбербанк России» и Грищенко Л.Ф. на основании её заявления на банковское обслуживание № от 23 апреля 2015 года.

Доводы истца Грищенко Л.Ф. о том, что она с заявлением на банковское обслуживание в Банк не обращалась, указанное заявление не подписывала, подтверждения при рассмотрении гражданского дела не нашли. Так по делу была проведена судебная почерковедческая экспертиза, согласно заключению эксперта № от 13 мая 2016 года подписи от имени Грищенко Л.Ф. в заявлении на банковское обслуживание № от 23 апреля 2015 года и в заявлении на получение банковской карты № от 12 мая 2015 года выполнены Грищенко Л.Ф.; установить, Грищенко Л.Ф. или иным лицом выполнены буквенно-цифровые записи (даты) в исследуемых документах, не представлялось возможным по причине их краткости и простоты строения и, как следствие, малого объёма содержащейся в них графической информации.

Не доверять указанному заключению эксперта у суда нет оснований, так как экспертиза проведена с соблюдением процессуальных норм, назначена определением суда от 11 апреля 2016 года, при постановке вопросов учитывалось мнение сторон, которым было предложено предложить свои вопросы, которые, по их мнению, необходимо разрешить эксперту при проведении исследования, эксперт предупреждён об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, он не является заинтересованным в исходе дела лицом, все выводы аргументированы, компетентность эксперта не вызывает сомнений. В экспертном заключении указаны нормативное, методическое и другое обеспечение, использованное при проведении исследования, сведения и материалы, предоставленные эксперту и использованные им при проведении исследования. В заключении содержится непосредственное описание проведённого исследования, оно аргументировано, не содержит каких-либо неясностей, содержит подробные ответы на поставленные вопросы.

Оснований подвергать сомнению квалификацию эксперта, проводившего исследование, суд не находит. Учитывая вышеизложенное, суд принимает данное заключение в качестве доказательства по делу.

Суд не может принять в качестве доказательств по делу заключение специалиста Н.Н.Н.№ от 28 июня 2016 года по следующим основаниям.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Тем самым, заключение специалиста в соответствии с положениями ст. 55 ГПК РФ к числу средств доказывания по гражданскому делу гражданским процессуальным законом не отнесено.

В соответствии с ч. 1 ст. 188 ГПК РФ в необходимых случаях при осмотре письменных или вещественных доказательств, воспроизведении аудио- или видеозаписи, назначении экспертизы, допросе свидетелей, принятии мер по обеспечению доказательств суд может привлекать специалистов для получения консультаций, пояснений и оказания непосредственной технической помощи (фотографирования, составления планов и схем, отбора образцов для экспертизы, оценки имущества).

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» от 26 июня 2008 года № 13, задача специалиста в судебном заседании состоит в оказании содействия суду и лицам, участвующим в деле, в исследовании доказательств; если из консультации специалиста следует, что имеются обстоятельства, требующие дополнительного исследования или оценки, суд может предложить сторонам представить дополнительные доказательства либо ходатайствовать о назначении экспертизы.

Тем самым, заключение специалиста доказательством по гражданскому делу служить не может, в связи с чем в основу состоявшегося судебного решения положено быть не может. При этом суд пришёл к выводу о том, что оснований не доверять полученному в ходе судебного разбирательства заключению эксперта не имеется.

При таких обстоятельствах, каких либо нарушений условий банковского обслуживания при переводе денежных средств между счетами и картами, принадлежащими Грищенко Л.Ф., Банком допущено не было. Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела установлено, что последняя операция по переводу денежных средств на счёт Харитонова А.А. была произведена на сумму 410 000 рублей, при том что в соответствии с установленными Банком тарифами в течение суток сумма перевода на счёт третьего лица с использованием удалённого канала обслуживания (которым является «Сбербанк-Онлайн») не может превышать 150 000 рублей. Доказательств, что указанная операция была проведена с использованием контактного центра ответчиком суду представлена не была, учитывая, что указанное доказательства находится исключительно у ответчика, все телефонные переговоры Банком записываются, о сложившейся ситуацией с неправомерным переводом денежных средств с карты Грищенко Л.Ф. ответчик знал уже в августе 2015 года, когда Грищенко Л.Ф. обратилась с претензиями, однако ответчик это доказательство не представил, а, следовательно, не доказал факт проверки личности заявителя в Контактном центре.

Однако, учитывая, что персональная информация Грищенко Л.Ф. (фамилия, имя, отчество, номер карты, стала известна третьим лицам в результате её неосмотрительных действий), она, доверившись неизвестным лицам, лично подключила свою карту к мобильному банку, введя пин-код, подтвердила номер мобильного телефона третьего лица, чем предоставила тому полный доступ к её счетам и вкладам, а также возможность распоряжаться находящимися на счетах денежными средствами, а также то обстоятельство, что о неправомерном доступе к её счетам Грищенко Л.Ф. узнала спустя значительное время, суд приходит к выводу, что именно действия Грищенко Л.Ф., не выполнившей свои обязательства по договору банковского обслуживания, не принявшей мер предосторожности и конфиденциальности в целях предотвращения несанкционированного доступа к денежным средствам с помощью карты позволили осуществить указанную операцию по переводу денежных средств в сумме 410 000 рублей на счёт № в ПАО «Сбербанк России», принадлежащий Харитонову А.А., поскольку все необходимые для проведения этой операции данные были указаны правильно, что позволило Банку идентифицировать лицо, заявившее данную операцию, как клиента, распоряжения которого для банка обязательным.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения иска Грищенко Л.Ф.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Грищенко Л.Ф. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно перечисленных денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Круглова

Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2016 года.