Гражданский кодекс часть 1

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Лобановой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «№...», ООО №...№...» о признании недействительным условий кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к №... Банк», №...», в котором просила признать недействительным условие кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать денежные средства в размере 64 800 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.в размере 58 320 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и №... Банк» был заключен кредитный договор №... посредством дистанционного банковского обслуживания через официальное приложение банка «ПочтаБанк» для мобильных устройств, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 216 000 руб. с выплатой процентов в размере 24,90% в год на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В кредитный договор включено условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 64 800 руб.

При заполнении заявления-анкеты информация о договоре коллективного страхования отсутствовала. Заключение договора страхования повлекло незапланированное увеличение суммы кредита.

Действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, с потребителя была незаконно удержана комиссия в размере 64 800 руб. Кроме того, кредитный договора, заявление на страхование являются типовыми, с заранее определенными условиями, потребитель был лишен возможности влиять на их содержание.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья недействительными, возврате денежных средств. Ответчик денежные средства не вернул.

Истец в судебном заседании исковое заявление поддержала, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске. Пояснила, что неоднократно обращалась к ответчикам с просьбой принять отказ от услуг страхования, но в удовлетворении заявлений было отказано. Письменный ответ был получен в №... года, отказ является необоснованным, так как в соответствии с заявлением она может в любое время отказаться от предоставления услуги, возместив фактические расходы банку.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании полагал, что исковое заявление подлежит удовлетворению полностью.

Представитель ответчика №... Банк» в судебное заседание не явился, №... Банк» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом. Представителем ФИО3 был направлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что исковое заявление удовлетворению не подлежит, поскольку истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п. №...), в графике платежей и составляет 0,25% от сумм кредитного лимита (суммы кредита). Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Представитель ответчика №...» в судебное заседание не явилась, №...» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом. Представителем направлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и №... Банк» был заключен кредитный договора №..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 216 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 было подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в соответствии с которым ФИО1 просила банк оказать услугу «Подключение к программе страховой защиты», ФИО1 выразила согласие на включение ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и №...».

Согласно п. №... заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписание настоящего заявления подтверждает, что подключение услуги является добровольным.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации №... "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. №...).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Обращаясь в №... Банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, ФИО1 также было подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в соответствии с которым она выразила добровольное согласие на оказание ей услуги «Подключение к программе страховой защиты», на следующих условиях: страховая сумма 432 000 руб., срок участия в программе страховой защиты с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев, тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» - 0,25% от страховой суммы в месяц, размер страховой выплаты по риску Смерть и Инвалидность I группы 432 000 руб., размер страховой выплаты по риску №... 324 000 руб., размер страховой выплаты по риску Травмы в размере 108 000 руб.

Вопреки доводам иска из содержания заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» не усматривается обязательное участие заемщика в программе страхования. Подав заявление об участии в программе страхования, заемщик лично пожелала, в том числе, оплатить стоимость услуг. Заемщик также подтвердила, что до нее доведена информация о возможности получения кредита без подключения к программе страховой защиты, а также возможность самостоятельно воспользоваться страховой защитой. Потому все доводы истца о навязывании услуги по страхованию, несостоятельны.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора для истца не поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования, право на отказ от нее банком не ограничивалось, о чем прямо указано в названных документах.

Материалами дела не подтверждается, что получение кредита обусловлено приобретением страховой услуги, и, что у истца не было возможности при заключении кредитного договора отказаться от страхования.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 обращалась в №... Банк» с заявлением об отказе от услуги «Подключение к программе страховой защиты». Однако №... Банк» в отключении услуги «Подключение к программе страховой защиты» отказало, что подтверждается ответом от ДД.ММ.ГГГГ№..., в котором указано, что оказанная услуга отключению не подлежит.

В соответствии с п. №... заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 вправе отказаться от услуги «Подключение к программе страховой защиты » в любое время при условии оплаты банку – фактически понесенных им расходов.

В соответствии с заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» комиссия за оказание услуги рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с тарифами по услуге. Сумма комиссии составляет 64 800 руб., то есть за каждый месяц 1080 руб. (64 800 руб. / 60 месяцев).

Согласно выписке по лицевому счету №...ФИО1 произведена оплата комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты » в размере 64 800 руб. на счет №..., то есть на счет, где учитываются прочие активы и пассивы ПАО «Почта Банк».

Учитывая, что заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (п№... предусмотрена возможность отказа от услуги «Подключение к программе страховой защиты » в любое время при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов, и то, что истец обращалась с заявлением об отказе от услуги «Подключение к программе страховой защиты », однако ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано, суд приходит к выводу, что с №... Банк» в пользу истца подлежат взысканию комиссия за подключение услуги «Подключение к программе страховой защиты » за вычетом фактически понесенных расходов ПАО «Почта Банк» в размере 62 640 руб. (64 800 руб. – 1080 руб. (ноябрь), - 1080 руб. (декабрь)), поскольку ФИО1 от предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты» отказалась в согласованном сторонами порядке. Факт написания ФИО1 заявления об отказе от услуги «Подключение к программе страховой защиты » в судебном заседании не оспаривался, и кроме того, подтверждался ответом №... Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным отказом в отключении услуги «Подключение к программе страховой защиты », подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истец просила взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Необоснованным отказом в отключении услуги «Подключение к программе страховой защиты » ответчиком были нарушены права истца как потребителя. При данных условиях суд приходит к выводу, что требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично – в размере 3000 руб.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Проверяя обоснованность требований истца о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 320 руб., суд приходит к выводу об отсутствии основания для ее взыскания за указанный период, поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обращения истца в ПАО «Почта Банк» с требованием о возврате денежных средств ранее ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм в случае, когда законные и обоснованные требования потребителя в добровольном порядке не исполняются и он реализует свое право на судебную защиту, суд, удовлетворяя исковые требования, возлагает на изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) ответственность за нарушение прав потребителя в виде штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, при установлении судом того обстоятельства, что потребителем до обращения в суд было предъявлено требование о выплате денежных средств и оно не было добровольно удовлетворено ответчиком во внесудебном порядке, с последнего подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, исходя из размера присужденной судом неустойки.

Как следует из материалов дела, истец к ответчику с претензией о возврате комиссии за подключение к программе страхования не обращалась.

Поскольку истцом до обращения в суд не было предъявлено требование о возврате денежных средств – комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», ответчик был лишен возможности добровольно удовлетворить требования истца во внесудебном порядке, суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Учитывая, что истцом была оплачена комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты » на счет №..., то есть на счет, где учитываются прочие активы и пассивы №... Банк», а не страховая премия, перечисленная страховщику №...», суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к №...

На основании ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2379 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с №... Банк» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 62 640 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с №... Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2379 руб. 20 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Попова