Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в Туапсинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивировав тем, что 19.06.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор с лимитом задолженности в размере 140 000 рублей, составными частями которого являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк», договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 5.6, 7.2.1 общих условий). В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий, п. 9.1 общих условий комплексного банковского обслуживания, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с 7.4 общих условий, п. 5.1.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, на 29.08.2015 года задолженность ответчика перед банком составляет 164 847,63 рублей. 29.08.2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность за период с 01.06.2015 года по 09.11.2015 года в размере 164 847,63 рублей, оплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере 4 496,95 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс», извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, с учетом мнения представителя ответчика.

Представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности, ФИО2, в судебном заседании иск не признала, возражала против удовлетворения иска, пояснила, что ФИО1 действительно написал заявление - анкету на получение карты, но карту не получал, акт о приеме - передачи карты не подписывал, доказательств направления окончательного расчета истцом ответчику не представлено, представленный расчет задолженности не удостоверен, ООО «Феникс» не имеет банковской лицензии, агент банка мог самостоятельно получить карту и воспользоваться ей. Просит в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности.

В судебном заседании 14.11.2018 года ответчик ФИО1 иск не признал, возражал против удовлетворения иска, пояснил, что в 2010 или 2011 году он через глобальную сеть «Интернет» оформил кредитную карту Тинькофф банк, к нему в г.Астрахань приехал представитель банка, представил документ, который он подписал, но карту и денежные средства не получал. Просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено материалами дела, 19.06.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор с лимитом задолженности в размере 140 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк».

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий (плат, штрафов) дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п.7.1 Общих условий).

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.7.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий)

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п.5.4 Общих условий).

Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.5 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке (п.5.6 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий).

Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в банк, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

Номер договора и тарифного плана указан в заявлении-анкете с права от даты заполнения - Договор М №, «Тарифный план, кредитная карта 7.2».

Началом действия договора кредитной линии в соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт считается момент активации банком кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

До активации кредитной карты договор считается незаключенным, срок окончания договора в общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле банка, для чего необходимо выполнить условия, оговоренные в п.9 расторжение договора общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Договор между сторонами заключён в следующем порядке: после заполнения ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет 14.06.2012 года, банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая 19.06.2012 года передана ответчику через представителя Банка, представитель банка провёл процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете.

Ответчик с условиями договора ознакомлен, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление - анкету, подписав ее собственноручно.

Банк получил заполненное заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с подписью ответчика и посредством телефонной связи направил ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.

19.06.2012 года ответчик с телефонного номера № совершил звонок в банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в договоре, при этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и названых позвонившим в процессе активации кредитной карты.

Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, регулируемые главой 42 ГК РФ.

Из кредитного договора следует, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.п. 3.1; 3.2 кредитного договора).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

ФИО1 при заключении договора добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.п. 5.6, 7.2.1 общих условий).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями комплексного банковского обслуживания принял меры по расторжению договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с общими условиями комплексного банковского обслуживания, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

29.08.2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, уведомив ответчика надлежащим образом.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст.819, ч.2 ст.811, ч.1 ст.810 ГК РФ кредитор вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательства по договору в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Конкретные условия предоставления денежных средств по кредитной карте, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (договор банковского счета). Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту с использованием кредитных карт на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, определяются в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту с использованием кредитных карт на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному в разделах 3 - 5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 года №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Платежное средство передается заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), заемщику по его адресу, при наличии отдельного согласия на это в письменной форме, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Адрес заемщика указывается при заключении договора потребительского кредита.

Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной, для проведения операций по кредитной карте заемщик должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать заемщика. Образец подписи служит для идентификации держателя карты при совершении операций с ее использованием. Отсутствие или несоответствие подписи на карте является законным основанием для отказа в приеме карты к обслуживанию и ее изъятия из обращения без каких-либо компенсационных выплат.

После оформления заемщиком онлайн-заявления и подписания договора электронной подписью кредитор высылает на адрес заемщика кредитную карту по почте или с курьером. Данная кредитная карта не будет работать до момента активации. Активирование карты путем телефонного звонка в банк означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты заемщик вправе расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Также заемщик вправе не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита. Если заемщик воспользовался кредитом, он обязан погашать существующую задолженность по договору.

Кредитор не несет ответственности за ущерб, убытки или расходы, понесенные заемщиком в случае утраты или кражи кредитной карты. В связи с этим держатель карты, не сообщивший банку о приостановке или прекращении ее использования, несет все обязательства, вытекающие из ее использования третьими лицами. Поэтому держатель карты должен предпринимать все разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или ее несанкционированного использования. Держатель карты не имеет права передавать свою карту, ПИН-код, а также иные коды доступа (кодовое слово, указываемое держателем карты в заявлении) третьим лицам. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использованием карты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по снятию наличных денежных средств по счету банковской карты ФИО1 произведены от имени самого ответчика с использованием ее персонального ПИН-кода банковской карты, законные основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету у банка отсутствовали, на момент осуществления спорных расходных операций банковская карта ответчика заблокирована не была.

Поскольку снятие денежных средств было осуществлено с использованием ПИН-кода, данное обстоятельство для банка расценивалось как безусловное распоряжение держателя карты. Следовательно, у банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом. С учетом изложенного требования Банка о взыскании выданных кредитных средств подлежат удовлетворению.

Таким образом, в судебном заседании достоверно подтвержден факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, что предоставляет истцу право требовать от заемщика возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, неустойки.

Доводы ответчика и его представителя о том, что ответчик кредитную карту не получал, не использовал денежные средства, являются несостоятельными и полностью опровергаются установленными обстоятельствами и представленными письменными доказательствами, поскольку ответчик самостоятельно подписал анкету – заявление, что подтверждается его личной подписью, снятие денежных средств с карты может быть осуществлено исключительно ее держателем с использованием персонального ПИН - кода, в данном случае ответчиком.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, т.е. начальной датой заключения договора считается дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 9 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 01.06.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета, плюс тридцать дней.

Кроме того два обстоятельства способны прервать исковую давность: предъявление иска в установленном порядке и совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Со дня принятия судом искового заявления, прерывается течение срока исковой давности.

Судебная защита права кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судом общей юрисдикции судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории. Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 121-130 ГПК, прерывает течение срока исковой давности, также, как и подача в установленном порядке искового заявления.

28.11.2017 года вынесен судебный приказ, который прерывает течение срока исковой давности и возобновляет его течение после его отмены, то есть с 11.05.2018 года.

Таким образом, пропуск срока исковой давности, заявленный представителем ответчика, не может быть применим судом, поскольку истец обратился в суд в установленный законом срок.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 164 847,63 рублей, согласно представленному истцом расчету, подписанному уполномоченным лицом, проверенному судом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска сумма государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 4 496,95 рублей, подтвержденная представленным платежным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность за период с 01.06.2015 года по 09.11.2015 года в размере 164 847 рублей 63 копеек, судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 496 рублей 95 копеек,

а всего взыскать 169 344 (сто шестьдесят девять тысяч триста сорок четыре) рубля 58 (пятьдесят восемь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья:

<данные изъяты>