Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей, действующей в интересах Ярченковой Ю. А., к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей, действующая в интересах Ярченковой Ю.А., обратилась в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ярченковой Ю.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на общую сумму 50 000 рублей посредством выдачи кредитной карты. На основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № годовая ставка по кредиту составляет 27 %, полная стоимость кредита - 50%. Полная стоимость кредита не была доведена до сведения Ярченковой Ю.А. Таким образом, начисленные по кредитному договору № срочные проценты размере 3393,43 рубля, о которых Ярченкова Ю.А. уведомлена не была, являются следствием удорожания кредита и должны быть признаны не законными. Просит суд признать действия ОАО «Восточный экспресс банк» в части начисления срочных процентов кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - незаконными. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ярченковой Ю.А. сумму уплаченных срочных процентов в размере 3393,43 рублей, обязать ОАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ярченковой Ю.А. моральный вред в размере 3 000 рублей, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей расходы на ксерокопирование документов в размере 216 рублей, почтовые расходы в размере 42,66 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей по доверенности Проскурина В.Г. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Истец Ярченкова Ю.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требованиями подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ярченковой Ю.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на общую сумму 50 000 рублей посредством выдачи кредитной карты.

На основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № годовая ставка по кредиту составляет 27 %, полная стоимость кредита - 50%.

Полная стоимость кредита не была доведена до сведения Ярченковой Ю.А.

По кредитному договору № банком начислены срочные проценты размере 3393,43 рубля, о которых Ярченкова Ю.А. уведомлена не была

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно частям 1, 2 и 3 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Статьей 31 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, указано, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой.

Согласно ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России.

Согласно п. 1 Информационного письма президиума ВАС РФ от 20.10.2010 года № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Таким образом, поскольку о начисленных по кредитному договору № срочных процентах размере 3 393 рубля 43 копейки Ярченкова Ю.А. уведомлена не была, указанные срочные проценты являются следствием удорожания кредита и являются незаконными, а действия ОАО «Восточный экспресс банк» в части начисления срочных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – неправомерными.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию срочные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 393 рубля 43 копейки. Оснований возложения на ОАО «Восточный экспресс банк» обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком, нарушены права истца, как потребителя, однако, при этом суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 500 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрении судами дел о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Кроме того, как разъяснил Президиум Верховного Суда РФ в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда (Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 года).

Руководствуясь положениями указанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца.

Представленной квитанцией № и кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ года подтверждаются почтовые расходы Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей в сумме 42 рубля 66 копеек (л.д. 15).

В соответствии с квитанцией к приходному косовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Вологодской региональной общественной организацией защиты прав потребителей на услуги по ксерокопированию документов затрачено 216 рублей 00 копеек (л.д. 23).

На основании ст. 98 ГПК РФ почтовые расходы в размере 42 рубля 66 копеек и расходы на ксерокопирование в размере 216 рублей 00 копеек подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 600 рублей 00 копеек.

Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 98, 100, 194 – 198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей, действующей в интересах Ярченковой Ю. А., удовлетворить частично.

Признать действия ОАО «Восточный экспресс банк» в части начисления срочных процентов кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ярченковой Ю. А. срочные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3393 рубля 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 973 рубля 36 копеек, всего – 4866 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 79 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 973 рубля 36 копеек, почтовые расходы в размере 42 рубля 66 копеек, расходы на ксерокопирование в размере 216 рублей 00 копеек, всего – 1232 (одна тысяча двести тридцать два) рубля 02 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Мосина

Мотивированное решение изготовлено 24.12.2012 года.

Дело № 2-12587/2012

Резолютивная часть

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 18 декабря 2012 года Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Мосиной Л.В.,

при секретаре Мосягиной К.Н.,

установил:

……………………………………………………………………………………………..

Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 98, 100, 194 – 198, 233-238 ГПК РФ, суд решил:

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Судья Л.В. Мосина