Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело за № 2-1259 «А»/2017 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, о взыскании суммы переплаченных процентов по договору, компенсации морального вреда, расходы по оплате юридических услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 553 рубля, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50 % (процентов) от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчиком предоставлен кредит в сумме 462 000 рублей под 23,90 процентов годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев. Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. кредит был погашен вместо 60 месяцев за 34 месяца. В связи с этим истец считает, что сумма процентов за пользование кредитом должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока пользования займом. Сумма фактически оплаченных процентов составила 255 244,90 рубля, а должна составлять 189 691,37 рубль, из расчета по формуле: 334 749,49 рублей (общая сумма процентов за пользование кредитом по договору)/60 (срок кредита по договору=60 месяцев)х34 (период фактического пользования кредитом = 34 месяца). Размер переплаченных истцом суммы процентов за пользование кредитом составил 65 533,52 рубля (255 244,90-189 691,37). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о возврате переплаченных процентов за пользование кредитом в размере 65 533,52 рубля. Ответчик до настоящего времени указанную претензию не удовлетворил. Просил взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 533,52 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя ФИО2 (л.д. 30).

В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, имеющего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14) исковые требования поддержал в полном объеме по доводам указанным в исковом заявлении (л.д.2-3).

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№ (л.д.24-25) доводы и требования истца не признала, представила возражения на исковое заявление (л.д.27-28) в котором указала, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получил денежные средства в полном объеме. подписав договор, Банк и Заемщик достигли соглашения по всем условиям. Порядок погашения кредита и уплаты процентов за его пользование указан в графике платежей, являющимся приложением к Договору. Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период и часть суммы основного долга. В соответствии с графиком платежей при аннуитетном способе выплат заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. 809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя. В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов. Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, большая общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Основан ий для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 поддержала доводы, изложенные в возражениях, просила требования истца о взыскании суммы переплаченных процентов оставить без удовлетворения и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, оплату юридических услуг, взыскание штрафа.

Суд, выслушав сторон, исследовав письменные материалы дела пришёл к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчиком предоставлен кредит в сумме 462 000 рублей под 23,90 процентов годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев (л.д.4-6). Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 264 рубля, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга (л.д.7).

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование ФИО1 предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Стороны пришли к соглашению, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле на дату подписания настоящего договора предусмотренного п. 3.1. кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа,

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период и часть суммы основного долга.

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28, под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период

Однако в нарушение указанного порядка расчета платежей в счет погашения кредитного обязательства, истец, не указал мотивы по которым он пришел к мнению об ошибочности расчетов представленных ответчиком, при определении размера подлежащих уплате процентов исходил только из фактического срока пользования истцом кредитом - 34 месяца, общей суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 18 834,19 рубля в месяц (рассчитан с использованием кредитного калькулятора).

Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО1 суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем истца о излишне уплаченных процентов по кредиту является ошибочным.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Анализ пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами в сумме по 13 264 рубля в месяц.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. Более того, изменение условий о сроке кредитование влечет изменение размера аннуитетного платежа, а именно его увеличение (по расчету истца до 18 834,19 в месяц). Вместе с тем, в указанной сумме истец платежи не вносил.

Требования истца о взыскании суммы переплаченных процентов удовлетворению не подлежат, а так же производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, оплату юридических услуг, взыскание штрафа.

руководствуясь ст.ст. 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, о взыскании суммы переплаченных процентов по договору, компенсации морального вреда, расходы по оплате юридических услуг, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд г. Ревды.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Д.С. Завьялова

Решение «___» _______________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1259 «А»/2017

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Д.С. Завьялова