Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1к ФИО3о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее по тексту – ИП ФИО1, истец) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02 июня 2015 года, просит взыскать с ответчика по состоянию на 05 февраля 2019 года основной долг - 411421,55 руб., проценты - 199774,57 руб., всего 611196,12 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 27,5 % годовых с 06 февраля 2019 года по дату полного погашения задолженности (л.д.5-6).

В обоснование требований указал, что 29 января 2018 года между ИП ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (далее по тексту – ООО «РегионКонсалт») был заключен агентский договор №, по условиям которого принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, заключать с лицами, заинтересованными в отчуждении активов, от своего имени, но за счет принципала, соответствующих договоров. 12 ноября 2018 года между коммерческим банком «Русский Славянский банк» (АО) в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию кладов» (далее по тексту – ГК «Агентство по страхованию вкладов») и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ФИО1 заключен договор уступки прав требования №, на основании которого истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в том числе и к ответчику ФИО3 В соответствии с кредитным договором № от 02 июня 2015 года, заключенным между АКБ «Русславбанк» и ФИО2, заемщику предоставлен кредит в размере 526872 руб. под 27,5 % годовых сроком по 02 июня 2020 года. Ответчиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность. Истец направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности и уведомление о состоявшейся уступке прав, требование ответчиком не исполнено, после чего последовало обращение в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом (л.д.75-76).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с иском согласился частично, подтвердил факт заключения договора потребительского кредита № от 02 июня 2015 года и получения по нему денежной суммы 526872 руб. Нарушение обязательств мотивирует тем, что полученную по договору сумму кредита передал третьему лицу, которое должно было вносить ежемесячные платежи. Сумму основного долга 411421,55 руб. и процентов 199774,57 руб. не оспаривает, свой контррасчет задолженности не представил. Просит снизить ставку для начисления процентов до полного фактического погашения кредита.

Представитель третьего лица – конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.73-74).

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, между АКБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ФИО2 02 июня 2015 года заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит 526872 руб. на срок по 02 июня 2020 года под 27,5% годовых (полная стоимость кредита – 37,81%). Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме по заявлению ФИО3 о предоставлении потребительского кредита (л.д.9-10).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, возврат суммы кредита и уплата процентов заемщиком за пользование кредитом предусмотрены равными ежемесячными платежами по 16246 руб., количество ежемесячных платежей - 60.

ФИО3 был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, общими условиями договора, графиком платежей, о чем поставил собственноручно подпись.

Банк свои обязательства по выдаче кредита 526872 руб. выполнил, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 10 ноября 2015 года N ОД-3096 у Коммерческого банка "Русский Славянский банк" (акционерное общество) с 10 ноября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2016 года по делу N А40-244375/2015 Коммерческий банк "Русский Славянский банк" (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

29 января 2018 года между ИП ФИО1 и ООО «РегионКонсалт» заключен агентский договор №, по условиям которого принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, заключать с лицами, заинтересованными в отчуждении активов, от своего имени, но за счет принципала, соответствующих договоров (л.д.15-18).

В соответствии с поручением № к агентскому договору №RK-2901/2018 от 01 ноября 2018 года, принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства от своего имени, но за счет принципала, приобрести для последнего права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества КБ «Русский Славянский банк» (АО) в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном 25 июля 2018 года на сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» (пункт 1 – л.д.19).

В акте приема-передачи прав требований к агентскому договору № от 29 января 2018 года под № значится ФИО3, договор № от 02 июня 2015 года (л.д.20-оборот).

12 ноября 2018 года между банком в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "РегионКонсалт", выступающим от имени ИП ФИО1 по агентскому договору №RK-2901/2018 (л.д.15) и поручению №3 от 01 ноября 2018 года (л.д.19), заключен договор уступки требования (цессии) N2018-7138/20, в соответствии с которым, по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту №211 (протокол от 08 ноября 2018 года), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете «Коммерсант» от 28 июля 2018 года №, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 545 физическим лицам по кредитным договорам (л.д.11).

В соответствии с пунктом 1.3 договора уступки прав, права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе, право на проценты.

Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе, право на проценты, неустойку и другое (пункт 1.4 договора).

В приложении № к договору № уступки прав требования под № значится ФИО3, кредитный договор № от 02 июня 2015 года, основной долг на дату перехода прав требований составляет 248146,25 руб., просроченный основной долг 163275,30 руб., проценты 174666,58 руб. (л.д.13-14).

В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий договора от 02 июня 2015 года (л.д.9 на обороте) право требования по заключенному заемщиком с банком договору потребительского кредита может быть полностью или частично уступлено банком третьим лицам.

Ответчик был уведомлен о переходе всех прав и обязанностей по указанному выше кредитному договору от КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) к ООО "РегионКонсалт", и о банковских реквизитах нового кредитора, а также о переходе прав к ИП ФИО1, в подтверждение чего истцом в дело представлены копии уведомлений (л.д. 22-23).

Факт отправки уведомлений подтвержден реестром (л.д.25), ответчиком уведомление о состоявшемся переходе прав кредитора к другим лицам не отрицается.

Заключив договор, ФИО3 принял на себя обязательства по возврату кредита в установленные графиком сроки. Нарушение установленных обязательств является основанием для досрочного взыскания с заёмщика суммы кредита и процентов за его пользование.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Учитывая, что произошла уступка прав требований, новому кредитору перешло, в том числе, и право требований задолженности по кредитному договору № от 02 июня 2015 года, задолженность ФИО3 в полном объеме не погашена, суд считает необходимым заявленные требования удовлетворить.

Как следует из представленного истцом расчёта (л.д.7), задолженность по состоянию на 05 февраля 2019 года составляет 611196,12 руб., из которой: 248146,25 руб. - основной долг, 163275,30 руб. - просроченный долг, 199774,57 руб. - проценты.

Согласно выписке по счету (л.д.88), ФИО3 получил кредит в сумме 536872 руб., за период с 29 июня 2015 года по 16 ноября 2018 года (дату уступки прав) им произведены платежи на общую сумму 370180 руб.:

29 июня 2015 года - 16300 руб., 27 июля 2015 года - 16300 руб., 28 августа 2015 года - 16300 руб., 24 сентября 2015 года - 16300 руб., 20 октября 2015 года - 16300 руб., 16 февраля 2017 года - 16660 руб., 25 апреля 2016 года - 33300 руб., 27 июня 2016 года - 117000 руб., 22 июля 2016 года - 16300 руб., 17 августа 2016 года - 16300 руб., 07 октября 2016 года - 16660 руб., 15 ноября 2016 года - 19600 руб., 19 декабря 2016 года - 19600 руб., 19 января 2017 года - 16660 руб., 30 мая 2017 года - 16600 руб.

Расчет задолженности по кредиту:

сумма основного долга составила 411421,55 руб. из которой срочный основной долг 248146,25 руб., просроченный основной долг 163275,30 руб.

Поступившие от ответчика платежи согласно выписке по лицевому счету (л.д.87-100) распределились следующим образом:

платеж 29 июня 2015 года – 16300 руб., в погашение ссуды 4391,25 руб., в погашение процентов 11908,75 руб.

платеж 27 июня 2015 года – 16300 руб. в погашение ссуды 4096,85 руб., в погашение процентов 12203,15 руб.

платеж 28 августа 2015 года – 16300 руб., в погашение ссуды 4189,45 руб., в погашение процентов 12110,55 руб.

платеж 24 сентября 2015 года – 16300 руб., в погашение ссуды 4677,80 руб., в погашение процентов 11622,20 руб.

платеж 20 октября 2015 года – 16300 руб., в погашение ссуды 4399,65 руб., в погашение процентов 11900,35 руб.

платеж 27 июня 2016 года – 117000 руб., в погашение ссуды 35128,42 руб., в погашение процентов – 686,25 + 35676,61 + 45225,16 + 284,56 руб.

платеж 22 июля 2016 года – 16300 руб., в погашение ссуды 5 652 руб., в погашение процентов – 89,18 + 10309,44 + 249,38 руб.

платеж 17 августа 2016 года – 16300 руб., в погашение ссуды 5422,02 руб., в погашение процентов – 65,18 + 10574,60 + 238,20 руб.

платеж 07 октября 2016 года – 16660 руб. – только в погашение просроченных процентов – 16 660 руб.

платеж 15 ноября 2016 года – 19600 руб., в погашение ссуды 4775,41 руб., в погашение процентов 14824,59 руб.

платеж 19 декабря 2016 года – 19600 руб., в погашение ссуды 9313,03 руб., в погашение процентов 10286,97 руб.

платеж 19 января 2017 года – 16660 руб., в погашение ссуды 6171,17 руб., в погашение процентов 10488,83 руб.

платеж 16 февраля 2017 года – 16660 руб., в погашение ссуды 6331,01 руб., в погашение процентов 10328,99 руб.

платеж 25 апреля 2017 года – 33300 руб., в погашение ссуды 14010,76 руб., в погашение процентов 19289,24 руб.

платеж 30 мая 2017 года – 16600 руб., в погашение ссуды 6891,63 руб., в погашение процентов 9708,37 руб.

Более от ответчика платежей в счет погашения задолженности не поступало, что подтверждается выпиской и представленными ФИО3 квитанциями об оплате кредита, все платежи по квитанциям и выписке совпадают, иных платежей не установлено. Таким образом, сумма основного долга составляет 411421,55 руб.: 526872 – 115450,45.

По состоянию на 31 мая 2017 года (дата внесения последнего платежа) в погашение основного долга учтено: 115450,45 руб., срочный долг (если бы ответчик своевременно оплачивал кредит) составил: 248146,25 руб. - основной долг и 163275,30 руб. - просроченный долг (в сумме 411421,55 руб.).

Проценты составили 199774,57 руб., указанная сумма включает в себя сумму процентов по состоянию на дату перехода права требования по договору об уступке прав 174666,58 руб., и проценты по ставке 27,5 % годовых за период с 16 ноября 2018 года по 05 февраля 2019 года – 25107,99 руб.

Расчет процентов истцом произведен помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку – 27,5 % х количество дней : 100 : 365.

Суд полагает, что заявленные ко взысканию просроченные проценты по кредитному договору в сумме 174666,58 руб., право требований на которые перешло к истцу по договору, подлежат взысканию в полном объеме.

Согласно представленным ответчикам платежным документам, им произведены платежи в счет погашения кредита: 29 июня 2015 года 16300 руб., 27 июля 2015 года 16300 руб., 28 августа 2015 года 16300 руб., 24 сентября 2015 года 16300 руб., 20 октября 2015 года 16300 руб., 16 февраля 2017 года 16660 руб., 25 апреля 2016 года 33300 руб., 27 июня 2016 года 117000 руб., 22 июля 2016 года 16300 руб., 17 августа 2016 года 16300 руб., 07 октября 2016 года 16660 руб., 15 ноября 2016 года 19600 руб., 19 декабря 2016 года 19600 руб., 19 января 2017 года 16660 руб., 30 мая 2017 года 16600 руб., всего на сумму 370180 руб.

Из выписки по лицевому счету (л.д.88-100) следует, что на момент уступки прав требований 16 ноября 2018 года сумма непогашенных процентов 170326,93 руб. была перенесена на просрочку (л.д.98), в этот же день доначислены проценты в сумме 2617,43 руб. и 1722,22 руб.: 170326,93 + 2617,43 + 1722,22 = 174666,58 руб.

Проценты за период с момента уступки прав требования 16 ноября 2018 года по 05 февраля 2019 года рассчитаны:

с 16 ноября 2018 года по 30 ноября 2018 года: 411421,55 (сумма основного долга) Х 27,5 % : 365 Х 14 = 4339,65 руб.

с 01 декабря 2018 года по 31 декабря 2018 года: 411421,55 Х 27,5% : 365 Х 31 = 9609,23 руб.

с 01 января 2019 года по 31 января 2019 года: 411421,55 Х 27,5 % : 365 Х 31 = 9609,23 руб.

с 01 февраля 2019 года по 05 февраля 2019 года : 411421,55 Х 27,5 % : 365 Х 5 = 1549,88 руб., всего 25107,99 руб. (4339,65 + 9609,23 + 9609,23 + 1549,88).

Общая сумма процентов составит: 174666,58 + 25107,99 = 199774,57 руб.

Доводы ФИО3 о том, что банком не учтены все внесенные им платежи в счет погашения кредита, несостоятельны, поскольку представленная выписка по счету подтверждает зачет банком всех внесенных ответчиком платежей. Указанные платежи внесены ответчиком в течение 2015, 2016, 2017 года, то есть, до заключения договора об уступке прав требования, а соответственно, были учтены банком при расчете задолженности ответчика, переуступленной истцу.

Факт передачи полученных по кредитному договору денежных средств другому лицу (ФИО7) не свидетельствует о том, что у ответчика не возникло обязанности производить погашение задолженности по кредиту, поскольку в данном случае ФИО3 распорядился денежными средствами, полученными по кредиту, по своему усмотрению.

Доводы ответчика о снижении ставки процентов, о начислении которых просит истец до даты фактического погашения кредита, судом отклоняются, поскольку процентная ставка по договору сторонами согласована, а основания для ее снижения ни законом, ни договором не предусмотрены.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательства, вытекающего из кредитного договора, уплаты процентов по нему. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по кредитному договору. Кредитор, в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, имеет право требования исполнения этого главного обязательства в отношении предусмотренных договором процентов.

В силу статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 1.3 договора об уступке прав (л.д.11), права требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты. Таким образом, к истцу перешло и право требования процентов за пользование кредитом по процентной ставке 27,5 % годовых.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 9311,96 руб. (411421,55 + 199774,57 = 611196,12 – 200000 *1 % + 5200).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск индивидуального предпринимателя ФИО1к ФИО3о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1задолженность по кредитному договору № от 02 июня 2015 года по состоянию на 05 февраля 2019 года в размере 611196,12 руб., в том числе основной долг 411421,55 руб., проценты 199774,57 руб., расходы по госпошлине 9311,96 руб.

Взыскать с ФИО3в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1начиная с 06 февраля 2019 года по дату фактического исполнения обязательств, проценты, начисляемые на сумму основного долга, по ставке 27,5% годовых.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева

Копия решения верна.

Судья И.С. Медведева

Секретарь Н.Е. Яременко

Решение суда вступило в законную силу «___»_______2019 г.

Судья И.С. Медведева