Гражданский кодекс часть 1

Московский районный суд города Рязани в составе: председательствующего судьи Малышевой О.В., при секретаре Орловой А.Р., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ”Московский кредитный банк” (Публичное Акционерное общество”) о признании кредитного договора исполненным,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился к ”Московскому кредитному банку” (Публичное Акционерное общество) (далее ”ПАО ”МКБ”) с иском о признании кредитного договора исполненным. В обоснование заявленных требований истец указал‚ что между ним и ответчиком 18 сентября 2014 года был заключен договор потребительского кредита №464660/14 от 18 сентября 2014 года путем присоединения истца как заемщика к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее ”ДКБО”) на основании заявления об индивидуальных условиях потребительского кредита №464660/14 от 18 сентября 2014 года. Согласно условий договора‚ указанным в заявлении‚ банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 638 297 руб. 87 коп. на срок 60 месяцев под 19% годовых‚ то есть заемщику необходимо было совершить 60 платежей‚ где каждый из платежей (ежемесячный платеж‚ за исключением последнего платежа) составлял 16 339 руб. 02 коп. Правила предоставления и погашения нецелевых потребительских кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания регулируются в приложении №4 ДКБО (далее – ”Правила ДКБО”). Согласно графику платежей‚ являющемся приложением №1 к общим условиям предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках ДКБО (далее – ”График ДКБО”)‚ датой обеспечения денежных средств являлось 13 число каждого отчетного месяца‚ а датой списания денежных средств являлось 23 число такого же месяца. На 23 октября 2016 года ему‚ истцу‚ как заемщику‚ необходимо было оплатить сумму обязательного платежа в размере 16 339 руб. 02 коп.‚ при этом остаток основного долга составлял 427 078 руб. 57 коп. в указанную дату сумма обязательного платежа была списана. Истец полагает‚ что все обязательства были им исполнены в указанные даты банк к нему‚ как к заемщику‚ претензий не имел. Посчитав необходимым погасить оставшуюся часть задолженности по кредиту‚ он‚ истец‚ обратился к ответчику с целью получения консультации (информации) по закрытию кредита‚ 27 октября 2016 года он прибыл в отделение банка‚ в котором написал заявление о досрочном погашении кредита в присутствии близких людей и сотрудника банка. Данное заявление было передано сотруднику банка без снятия фактической копии. При этом сотрудник банка указал‚ что справка о погашенном кредите изготовляется в течение 3 дней. Согласно п.5.4.1 Правил ДКБО он‚ истец‚ внес наличными остаточную сумму кредиторской задолженности в кассу банка в полном объеме в размере 427 534 руб. 02 коп.‚ поскольку банк фактически находится в Москве‚ а его отделения преимущественно располагаются на территории г.Москвы и Московской области‚ он‚ истец‚ после внесения соответствующей суммы кредиторской задолженности‚ к ответчику не обращался‚ добросовестно полагая‚ что все обязательства‚ как заемщика по кредиту‚ указанные в п.п.5.3.1-5.3.2 Правил ДКБО‚ были им исполнены надлежащим образом. Спустя продолжительное время 04 февраля 2019 года‚ при обращении в другой банк г.Рязани‚ он‚ истец‚ узнал‚ что имеет непогашенную кредиторскую задолженность перед ответчиком. Истец полагает‚ что ответчик проигнорировал его добросовестные действия по досрочному погашению задолженности‚ и‚ не зачислив внесенную им сумму в размере 427 534 руб. 02 коп. в счет полного досрочного погашения кредиторской задолженности‚ продолжил списание ежемесячных платежей согласно графику ДКБО‚ не проинформировав его‚ истца‚ об указанных обстоятельствах. 08 февраля 2019 года истец обратился в отделение банка ПАО ”МКБ” с заявлением‚ в котором описал ситуацию и просил ответчика обосновать свои действия. В письменном ответе №07-04/624 от 12 февраля 2019 года ответчик пояснил‚ что детали его обслуживания в отделении банка установить невозможно в связи с давностью событий‚ отдельно отметив‚ что от истца не поступало заявления на досрочное исполнение кредитных обязательств‚ в связи с чем‚ внесенная им сумма направлялась на ежемесячное погашение кредитных обязательств. Истец полагает позицию ответчика необоснованной‚ поскольку непосредственно специалистами банка 27 октября 2016 года была высчитана окончательная сумма по погашению кредиторской задолженности‚ а именно – по состоянию на 23 октября 2016 года (дату списания очередного ежемесячного платежа) остаток основного долга перед ответчиком составлял‚ согласно графику ДКБО‚ 427 078 руб. 57 коп.‚ также банком был начислен процент по срочной ссуде в размере 940 руб. 93 коп.‚ который было необходимо погасить‚ кроме того‚ на счете истца имелся остаток несписанных денежных средств в размере 485 руб. 48 коп. Таким образом‚ сумма кредиторской задолженности‚ подлежащей уплате‚ по мнению истца‚ составляет 427 534 руб. 02 коп.‚ то есть именно ту сумму‚ которая была внесена истцом в кассу ответчика. 25 февраля 2019 года истец обратился в отделение банка с претензией к ответчику б/н от 25 февраля 2019 года‚ в которой требовал признать обязательства по договору потребительского кредита №464660/14 от 18 сентября 2014 года исполненными сторонами надлежащим образом с 27 октября 2016 года‚ признать надлежащим исполнение условий договора по досрочному прекращению заемщиком кредиторских обязательств. Ответчик в письме №07-04/1088 от 05 марта 2019 года отказал в удовлетворении требований‚ считая‚ что им не нарушены обязательства по договору. Истец просит признать обязательства ФИО2 по договору потребительского кредита №464660/14 от 18 сентября 2014 года‚ заключенного с ”Московский кредитный банк” (ПАО) прекращенными с 27 октября 2016 года в связи с надлежащим исполнением; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб.

В судебное заседание истец ФИО2‚ надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела‚ не явился‚ о причинах неявки не сообщил‚ обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал требования истца в полном объеме‚ по обстоятельствам‚ изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО ”МКБ” ‚ надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела‚ в судебное заседание не явился‚ о причинах неявки не сообщил.

В представленных в суд письменных возражениях‚ ответчик полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению‚ ссылаясь на неисполнение истцом ФИО2 обязанности по предоставлению в банк заявления по установленной форме на полное досрочное погашение кредита.

Выслушав представителя истца ФИО1‚ исследовав материалы дела‚ суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами‚ что 18 сентября 2014 года между ОАО ”Московский кредитный банк” (впоследствии ПАО ”Московский кредитный банк”) и ФИО2 путем присоединения к договору комплексного банковского обслуживания посредством написания заявления‚ был заключен кредитный договор №464660/14‚ согласно которому‚ с учетом индивидуальных условий потребительского кредита‚ заключенных сторонами 18 сентября 2019 года‚ ответчик открыл истцу счет и предоставил кредит на сумму 638 297 руб. 87 коп. на срок до 23 августа 2019 года включительно под 19% годовых путем перечисления суммы кредита на счет истца №‚ открытый в банке‚ с которого также происходит исполнение обязательств истца по погашению задолженности по кредитному договору перед банком путем списания денежных средств.

Сторонами было согласовано количество платежей – 60‚ размер ежемесячного платежа – 16 339 руб. 02 коп.‚ периодичность - ежемесячно в соответствии с графиком платежей‚ предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете – за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Сторонами также был согласован график платежей‚ в котором была определена дата обеспечения денежных средств – 13 число каждого месяца‚ дата списания денежных средств – 23 число‚ следующее за датой обеспечения денежных средств‚ каждого месяца. Графиком платежей применительно к определенным датам обеспечения денежных средств и списания денежных средств были согласованы‚ в том числе остатки по основному долгу и суммы к досрочному погашению.

18 сентября 2014 года ПАО ”МКБ” исполнило свои обязательства по договору‚ выдав ФИО2 денежные средства в сумме 638 297 руб. 87 коп. путем перевода на открытый счет истца‚ что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Также было установлено и не оспаривалось сторонами‚ что 27 октября 2016 года истец Борисов внес на счет‚ предназначенный для производства взаиморасчетов с ПАО ”МКБ” денежные средства в размере 427 534 руб. 02 коп.‚ что подтверждается копией приходного кассового ордера №01122 от 27 октября 2016 года‚ а также выпиской по лицевому счету.

До указанной даты истец надлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита‚ и на 27 октября 2019 года также имел остаток собственных средств на счете в размере 485 руб. 48 коп ‚ что не оспаривалось сторонами.

Заявляя требования о признании его обязательств перед ПАО ”МКБ” прекращенными с 27 октября 2016 года в связи с надлежащим исполнением‚ истец указывает‚ что 27 октября 2016 года он обратился в ПАО ”МКБ” с заявлением о досрочном погашении кредита‚ где ему предоставили расчет задолженности на указанную дату‚ согласно графика ДКБО‚ в размере 428 019 руб. 50 коп. (сумма основного долга согласно графика ДКБО в размере 427 078 руб. 57 коп.‚ а также процент по срочной ссуде в размере 940 руб. 93 коп.).

С учетом имевшихся на счете денежных средств‚ а также внесенной 27 октября 2016 года денежной суммы‚ истец полагает‚ что он выполнил все действия‚ направленные на досрочное погашение кредита.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (п.2).

В силу абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч.4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч.6).

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Между тем‚ как следует из п.4.2.2 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО ”Московский кредитный банк” (далее Общих условий)‚ в случае выбора заемщиком условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на картсчете заемщик обязуется не позднее чем за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на картсчете денежных средств в размере‚ достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа (далее – дата обеспечения денежных средств).

Условие‚ указанное в настоящем пункте‚ действует в отношении всех платежей заемщика по возврату кредита и уплате процентов‚ за исключением первого платежа.

В силу п.п.4.6 Общих условий‚ последний платеж заемщика в погашение задолженности по договору потребительского кредита является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита‚ проценты за пользование кредитом‚ а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора потребительского кредита. Последний платеж в погашение задолженности по договору потребительского кредита производится заемщиком в дату‚ установленную для внесения очередных ежемесячных платежей‚ в размере‚ указанном в графике платежей.

Пунктом 4.7 Общих условий предусмотрено‚ что досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита производится заемщиком на основании письменного заявления заемщика о намерении досрочно частично или полностью исполнить свои обязательства по договору потребительского кредита в дату‚ указанную в заявлении на досрочное погашение кредита. Заявление на досрочное погашение кредита предоставляется заемщиком в банк не позднее чем за 5 календарных дней до даты осуществления досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита‚ в противном случае банк вправе отказать заемщику в принятии досрочного платежа.

Согласно п.4.7.2 Общих условий‚ в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита‚ заемщик также уплачивает банку все проценты‚ начисленные по дату осуществления полного досрочного исполнения обязательств включительно‚ а также иные платежи‚ в соответствии с условиями Общих условий.

Заявление на полное досрочное погашение кредита‚ приведено в приложении 3 к Общим условиям предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО ”МКБ”‚ содержит сведения о намерении заемщика по договору потребительского кредита осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту‚ а также распоряжение банку списать со счета заемщика в определенную в указанном заявлении дату сумму денежных средств.

Из пояснений свидетеля ФИО3‚ следует‚ что 27 октября 2016 года она ездила с ФИО2 в г.Серпухов‚ где присутствовала при написании ФИО2 заявления о досрочном погашении кредита‚ после чего специалист банка рассчитала сумму‚ необходимую для погашения‚ какую точно свидетель не помнит‚ и указанную сумму ФИО2 внес в кассу банка.

Таким образом‚ как следует из позиции истца‚ и из пояснений свидетеля ФИО3‚ истец обратился в отделение банка ответчика 27 октября 2016 года с намерением досрочно погасить кредит в тот же день‚ при этом им не был соблюден срок обращения в банк – за 5 календарных дней до даты осуществления досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Истцом не представлено доказательств‚ безусловно свидетельствующих о подаче им в определенном п.4.7 Общих условий порядке и сроки заявления в банк о намерении досрочно погасить задолженность по кредиту‚ с указанием даты погашения‚ содержащего распоряжение банку на списание денежных средств с его счета.

Учитывая‚ что Общими условиями была предусмотрена письменная форма заявления-распоряжения клиента‚ в отсутствие которой банк не имел права производить списание денежных средств с его счета‚ в том числе для досрочного погашения задолженности‚ в ее отсутствие‚ исходя лишь из пояснений самого истца и свидетеля ФИО3 невозможно установить содержание распоряжения‚ данного истцом ответчику в отношении денежных средств‚ находившихся на его счете‚ в частности‚ дату списания денежных средств со счета‚ а также размер суммы списания.

Между тем‚ от определенной истцом в заявлении даты списания денежных средств зависит также размер суммы‚ подлежащей к погашению.

Таким образом‚ суд приходит к выводу о том‚ что истцом ФИО2 не представлено доказательств о выполнении комплекса мер‚ направленных на досрочное погашение кредита‚ а именно‚ не подано в установленный кредитным договором срок заявление на досрочное погашение кредита‚ с распоряжением о списании денежных средств с его счета.

Само по себе внесение истцом денежных средств на счет‚ предназначенный для ведения расчетов с банком по кредитному договору‚ в размере‚ соответствующем сумме остатка задолженности по договору‚ с учетом срочных процентов по текущей ссуде‚ на дату внесения (27 октября 2016 года)‚ не может расцениваться как надлежащее исполнение им условий договора по досрочному погашению задолженности.

При таких обстоятельствах‚ суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора исполненным.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ”Московский кредитный банк” (Публичное Акционерное общество”) о признании кредитного договора исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд г. Рязани.

Судья подпись О.В. Малышева

Верно: судья О.В. Малышева