Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 вне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между банком и ФИО1 01.05.2019 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 руб. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт или Условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта банком оферты и моментом его заключения является активация кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При заключении договора ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, о размере и сроке уплаты долга, которые известны на момент заключения кредитного договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику информацию о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате минимального платежа, в связи с чем 14.03.2021 договор банком был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика по договору составляет 108 760,68 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 100 961,97 руб., просроченные проценты – 7 583,24 руб., штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 215,47 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает и потому банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в названной сумме, а также возместить расходы по уплате госпошлины за обращение в суд в размере 3 375,21 руб. (л.д.3-5).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте его проведения надлежащим образом судебным сообщением (л.д. 42), не явился, в имеющемся заявлении представитель истца ФИО2, действующий по доверенности №209 от 13.11.2020 г. (л.д. 7), дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.5,6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание против удовлетворения иска возражала частично в отношении требований о взыскании с нее процентов за пользование кредитными средствами и штрафов. При этом ответчик факт заключения с АО «Тинькофф Банк» кредитного договора и получения кредитной карты, размер задолженности по основному долгу не оспорила, однако ссылалась на то, что задолженность по карте возникла не по ее вине, а ввиду произведенной банком в октябре 2020 года блокировки карты и доступа в ее личный кабинет, из-за чего она была лишена возможности произвести очередной платеж по карте. Сообщила суду, что в отношении нее был выдан судебный приказ о взыскании долга по ЖКУ и постановлением судебного пристава-исполнителя взыскание было обращено на денежные средства на ее счете в АО «Тинькофф Банк». В связи с отказом в доступе в личный кабинет она обращалась на контактную линию банка и подавала жалобу в Центральный Банк РФ, но блокировка не была отменена. Также по этой причине кредитная карта АО «Тинькофф Банк» не обслуживалась банкоматом, а иные способы платежей ей были неудобны. При этом в октябре 2020 г. она находилась в поселке Ачинского района, где из-за плохой связи не имела возможности произвести платеж через сайт банка, впоследствии к вопросу о погашении задолженности повторно не возвращалась, попыток внести денежные средства не предпринимала. По этой причине, считая, что поскольку банк как лицо, заинтересованное в погашении ею задолженности, не обеспечил ей таковой возможности, проценты по кредиту за период с октября 2020 г. и штрафы ею уплате не подлежат.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 17.04.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 путем подачи заявления-анкеты на оформление кредитной карты и ее акцепта банком был заключен договор кредитной карты № 0386106942 по тарифному плану ТП 7.27 (л.д. 27,28).

Из поданной ответчиком заявления-анкеты следует, что ФИО1 предложила банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении. При этом акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получения банком первого реестра операций.

Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (л.д.32-оборот).

Заявление (оферта) ФИО1 на оформление кредитной карты было удовлетворено АО «Тинькофф Банк».

Акцептовав оферту заемщика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО1 банковскую карту №5213 24** **** 3789 и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ осуществил кредитование счета.

ФИО1 произвела активацию кредитной карты банка 06.05.2019, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.2).

Согласно п. 5.1. Общих условий банк по договору кредитной карты устанавливает лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

В соответствии с пунктом 4.6. Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

На основании пункта 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

На основании п. 5.11 общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенный в рамках договора.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.12 условий).

Тарифы по кредитным картам банка ТП 7.27, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте, в том числе в них указаны: беспроцентный период до 55 дней; проценты на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9%; проценты на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа -49,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций – 2,9 % плюс 290 руб.; минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимум 600,00 рублей; штраф за неоплату минимального платежа 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 29).

В силу п. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Принимая во внимание опубликованные на официальном сайте Банка России за период с 01.10.2018 по 31.12.2018 среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 000 руб. в 31,547 % годовых, имеющие отношение к кредитным договорам, заключенным во втором квартале 2019 г., установленная договором процентная ставка в 29,9 % годовых не превышают установленное законом ограничение.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, при этом сторонами согласованы условия договора о размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата кредита и ответственности заемщика за нарушение обязательств по возврату долга.

Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспаривались.

Как следует из представленной истцом выписки по счету задолженности, ответчик ФИО1 принятые на себя по договору обязательства должным образом не исполняла, последнее пополнение счета карты было произведено в 15.09.2020 (л.д. 21-22).

В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполняет условия договора, истец на основании пункта 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор и потребовал исполнения обязательств, возврата суммы задолженности в размере 108 760,68 руб., выставив ответчику 13.03.2021 года заключительный счет с требованием в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность (л.д.36).

Задолженность по кредитной карте в добровольном порядке ФИО1 не погашена.

По заявлению банка 21.05.2021 мировым судьей судебного участка № 3 в г.Ачинске Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 108 760,68 руб. Данный приказ отменен по заявлению ФИО1 определением мирового судьи от 08.09.2021 (л.д.34).

По расчету истца по состоянию на 19.01.2022 года задолженность заемщика перед банком составляет 108 760,68 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 100 961,97 руб., начисленные по ставке 29,9 % годовых просроченные проценты за период с 11.10.2020 по 13.03.2021 – 7 583,24 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте за период с 11.10.2020 по 13.03.2021 – 215,47 руб. (л.д.21-22).

По информации МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, в ходе исполнения судебного приказа от 21.05.2021 по исполнительному производству № 146394/21/24016-ИП в отношении ФИО1 удержания денежных средств не производились.

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 на момент рассмотрения дела составит 108 760,68 руб.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе выпиской из лицевого счета ФИО1 с данными о поступлении платежей на протяжении 2019-2021 г.г. и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены

Возражения ответчика относительно совершения банком виновных действий, явившихся причиной просрочки платежей по спорному кредитному договору, судом во внимание не принимаются.

Так, согласно ст. 27 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На обращение ФИО1 от 21.10.2020 Банком России был дан ответ, согласно которому при проведении проверки из информации, предоставленной АО «Тинькофф Банк», следует, что в банк 25.09.2020 поступил судебный приказ № 2-3217/3/2017, выданный мировым судьей судебного участка № 3 в г.Ачинске о взыскании с ФИО3 и ФИО1 в пользу ООО УК «Центр управления МКД» задолженности, который не был исполнен. По обращению ФИО1 банк 20.10.2020 сообщил ей, что погашение задолженности по договору кредитной карты возможно без входа в личный кабинет в банкомате банка, до ответчика были доведены иные способы погашения задолженности. Банком России отмечено, что непредоставление услуги дистанционного доступа к счету не является отказом в пользовании счетом или проведения по нему операций.

При этом в заявлении на получение карты, а также в заключительном счете заемщику разъяснены способы погашения задолженности, в том числе путем перевода с карты другого банка или наличными через платежные системы или операторов сотовой связи (л.д. 28,36 оборот).

В этой связи утверждения ФИО1 об отсутствии у нее объективной возможности произвести платежи по договору кредитной карты суд находит голословными и расценивает как способ уклонения от исполнения обязательств.

Таким образом, содействие кредитора увеличению убытков, являющееся в силу ст. 404 ГК РФ основанием для уменьшения размера ответственности должника, судом по данному делу не усматривается, так как каких-либо неправомерных действий, способствовавших увеличению долга в течение длительного периода истцом не предпринималось, в связи с чем, долг по кредитному договору, проценты, штраф следует взыскать с заемщика ФИО1 в указанном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 3 375,21 руб. (л.д. 8,9)

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 сумму долга по кредитному договору в размере 108 760,68 руб., возврат госпошлины в сумме 3 375,21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 вны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 108 760,68 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 375,21 руб., всего 112 135 (сто двенадцать тысяч сто тридцать пять) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Ирбеткина Е.А.