Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-125/14 по иску ФИО2 <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №. ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Ей был выдан страховой полис, согласно которого страховщиком выступало ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование». Считает, что договор в данной части является недействительным, поскольку противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Указала, что не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора. ФИО2 могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. Положительное решение Банка о предоставлении ей кредита, по ее мнению полностью зависело от того, согласиться ли она подключиться к программе страхования, заручившись первоначально желанием заемщика на подключение к программе добровольного страхования, Банк только при таком условии заключает кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ истица написала заявление в ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование» с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ей была перечислена часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., но с данной суммой она не согласна. Просит взыскать с ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование» невыплаченную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию причиненного ей морального вреда, который она оценивает в <данные изъяты> руб., а также судебные издержки за юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, представительство в суде в размере <данные изъяты> рублей, оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела была извещена своевременно и надлежащим образом, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования полностью поддерживает и настаивает на их удовлетворении.

Представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Возражений и ходатайств не представил.

Представитель третьего лица ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом.

Из представленных возражений следует, что ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ» исковые требования ФИО2 не признают, считают их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указывают, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО2 заключили кредитный договор на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № путем предоставления истцом Банку заявления-оферты на предоставление кредита и акцепта данного заявления Банком путем предоставления истцу Условий выдачи кредитов <данные изъяты> и фактической выдачи кредита. Разделом <данные изъяты> заявления на предоставление кредита предусмотрено: программа кредитования- «нужные вещи», сумма кредита- <данные изъяты> рублей, срок- <данные изъяты> месяцев, ставка- <данные изъяты> % годовых. Разделом № заявления предусмотрено целевое назначение кредита: <данные изъяты> рублей на потребительские цели; <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования.

Заявление на предоставление потребительского кредита и условия предоставления потребительских кредитов <данные изъяты> не содержат условий об обязательном страховании либо о невозможности получения кредита без условия о страховании. Договор страхования ФИО2 с ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование» был заключен на основании отдельного заявления, сумма страховой премии была перечислена банком ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию на основании заявления ФИО2 о переводе денежных средств. Указанными денежными средствами Банк не пользовался ни одного дня.

Пунктом № условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что кредит обеспечивается возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по коллективному договору или по договору добровольного страхования. Пунктом № условий предусмотрено, что страхование осуществляется по желанию заемщика и что оплата страхового взноса может быть произведена за счет собственных средств заемщика, а не за счет кредита; ответственность заемщика и условие о досрочном взыскании кредита за непредоставление обеспечения в виде страхования кредитным договором не установлена; страхование не предусмотрено в качестве условия выдачи кредита. Заявлением на страхование, которое было подписано заемщиком собственноручно и отдельно от кредитного договора адресовано в страховую компанию, а не Банку, заемщик проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Заемщик имел возможность не заключать договор страхования в 30 рабочих дней с даты выдачи ему договора (полиса) страхования. Ответственность за неуплату страховой премии договором не установлена. Договор (полис) страхования вступает в силу с даты уплаты страхового взноса. Договор страхования может быть прекращен по инициативе заемщика в любое время. Следовательно, услуга не была ему навязана, наличие страхования не влияет на принятие решения по кредиту. Воля ФИО2 на добровольное страхование своей жизни, здоровья на период действия кредитного договора выражена ею при подписании многочисленных документов, из содержания которых понятен их смысл. В ответ на заявление ФИО2 В ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование» о расторжении договора страхования ей была возвращена страховая премия ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Штраф, моральный вред и судебные расходы взысканию не подлежат в связи с отсутствие нарушений законодательства в действиях Банка.

Полагают, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 необходимо отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Суд, выслушав представителя истца по доверенности ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Судом установлено, что ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ» и ФИО2 заключили кредитный договор на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № путем предоставления истцом Банку заявления-оферты на предоставление кредита и акцепта данного заявления Банком путем предоставления истцу Условий выдачи кредитов <данные изъяты> и фактической выдачи кредита (л.д. <данные изъяты>).

Разделом 2 заявления на предоставление кредита предусмотрено: программа кредитования - «нужные вещи», сумма кредита- <данные изъяты> рублей, срок- <данные изъяты> месяцев, ставка- <данные изъяты> % годовых. Разделом № заявления предусмотрено целевое назначение кредита: <данные изъяты> рублей на потребительские цели; ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых.

Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику (л.д. <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Открытие страхование» заключен договор страхования в виде страхового полиса серии <данные изъяты> № (л.д.<данные изъяты>).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дел и не оспариваются представителем истца.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

А поскольку условия договора страхования в виде страхового полиса (л.д.<данные изъяты>) не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении заявленных требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Довод представителя истца о необходимости применения ст. 32 Закона о защите прав потребителей к спорным правоотношениям основан на неверном толковании норм права, т.к. указанная норма не относится к общим положениям Закона и спорные правоотношения регулируются ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области.

Судья