Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» в г.Ростове-на-Дону, заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель СПАО «РЕСО-Гарантия» обратился в суд с заявлением, в котором указал, что 04.03.2020 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 в отношении СПАО «РЕСО-Гарантия» принято решение № У-20-10944/5010-007 от 04.03.2020 года об удовлетворении требований ФИО2 Указанным решением с заявителя в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 57580,56 рублей.

Заявитель считает, что решение № У-20-10944/5010-007 от 04.03.2020 года об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

13.06.2019 года между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования транспортного средства Пежо №, полис «РЕСОавто (индивидуальные условия страхования)» № SYS1550219407. Из полиса усматривается, что данный договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в тексте договора, условия и положения, содержащиеся в «Правилах страхования средств автотранспорта», утвержденных Генеральным Директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 22.04.2019 года. В соответствии с записью в полисе, страхователь с Правилами страхования ТС, Условиями договора страхования ознакомлена и согласна в полном объеме, о чем имеется ее собственноручная подпись в полисе. Кроме того, указанные Правила страхования страхователем получены.

19.09.2019 года ФИО2 обратилась к страховщику в связи с повреждением застрахованного транспортного средства в результате порыва ветра 18.09.2019 года. 23.10.2019 года СПАО «РЕСО-Гарантия» направило ответ исх.№50275/К от 23.10.2019 года об отказе в выплате страхового возмещения.

Согласно п.1.10 «Правил страхования средств автотранспорта» страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования как страховой риск, с наступлением которого у страхователя (выгодоприобретателя) возникают убытки, а у страховщика - обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Согласно п. 4.1.1. Правил страхования средств автотранспорта» к страховому случаю по риску «ущерб» относится повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его частей в результате:

-дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами, объектами (сооружениями, препятствиями, животными и т.д.);

-опрокидывания;

-пожара, тушения пожара; под пожаром в рамках настоящих Правил страхования понимается неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания ТС или замыкания электропроводки ТС;

-необычных для данной местности стихийных явлений природы;

-падения или попадания на застрахованное ТС инородных предметов (в том числе выброса гравия или камней, иных предметов из-под колес других ТС), за исключением точечного повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали (части, элемента) Застрахованного ТС (сколов);

-противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС); под противоправными действиями третьих лиц в рамках настоящих Правил страхования понимается совершение третьими лицами действий, квалифицированных уполномоченными органами по признакам правонарушений и (или) преступлений, предусмотренных законодательством РФ;

-действий животных, находящихся вне салона застрахованного ТС;

-просадки грунта; провала дорог или мостов; падения в воду; провала под лед во время движения ТС по специально оборудованной для этого в соответствии с действующими в Российской Федерации нормами и правилами дороге (зимнику, ледовой переправе).

Виду того, что заявленные обстоятельства происшествия невозможно определить ни к одному из вышеперечисленных событий у СПАО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют основания для признания события страховым случаем и возмещения ущерба.

ФИО2 посчитав, что СПАО «РЕСО-Гарантия» неправомерно отказало в выплате страхового возмещения, обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением № У-20-10944 от 28.01.2020 года, согласно которому просила взыскать страховое возмещение. Принимая решение № У-20-10944/5010-007 от 04.03.2020 года по обращению ФИО2, Финансовый уполномоченный необоснованно взыскал страховое возмещение в размере 57580,56 рублей. Из представленных на рассмотрение финансовому уполномоченному документов и сведений, а именно, справки от Росгидромет «Северо-Кавказского управления по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, 18.09.2019 года в г. Ростове-на-Дону отмечалось опасное явление - комплекс метеорологических явлений: сильный дождь в сочетании с грозой и шквалистым усилением ветра 24,5 - 24,4 м/с по шкале Бофорта, что квалифицируется как сильный шторм. На основании данной справки Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в заявленном страховом событии усматривается наступление риска, предусмотренного пунктом 4.1.1. Правил страхования, а именно риск необычных для данной местности стихийных явлений природы.

Согласно п. 11.2.4 Правил для рассмотрения заявления о страховом случае страхователь обязан предоставить страховщику документы государственного учреждения метеорологической (сейсмологической) службы, подтверждающие сведения о характере и времени действия соответствующего стихийного бедствия или другого опасного явления природы, если застрахованное имущество повреждено вследствие таких явлений.

Однако в СПАО «РЕСО-Гарантия» данная справка предоставлена не была. Указанный документ выдан 19.11.2019 года, претензия ФИО2 направлена в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» 26.11.2019 года.

Таким образом, на момент вынесения решения финансовым уполномоченным рассмотрение обращения подлежало прекращению.

На основании изложенного, заявитель просит суд признать решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-20-10944/5010-007 от 04.03.2020 года об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения в размере 57580,56 рублей, незаконным; пересмотреть по существу требования потребителя.

Представитель СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании доводы заявления поддержала и просила их удовлетворить.

Заинтересованные лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 и ФИО4, извещенные судом надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя заявителя и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и указанным Законом и содержат, в том числе, положения о страховых случаях.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при в наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены конкретные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ядерный взрыв, военные действия, гражданская война) при условии, если законом или договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом по делу установлено, что 04.03.2020 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от 27.01.2020 года № У-20-10944 ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований №У-20-10944/5010-007. Финансовый управляющий решил взыскать с СПАО «PECO-Гарантия» в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 57580,56 рублей.

Основанием для удовлетворения требований ФИО2 послужило то, что 13.06.2019 года между ФИО2 и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № SYS 1550219407 со сроком страхования с 30.06.2019 года по 29.06.2020 года на условиях Правил страхования средств автотранспорта от 22.04.2019 года. По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства Пежо 408, VIN-номер №. По страховому риску «Ущерб» возмещение осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА официального дилера по направлению страховщика, выгодоприобретателем по риску «ущерб» является ФИО2

18.09.2019 года в результате сильного порыва ветра, было повреждено принадлежащее ФИО2 транспортное средство – автомобиль Пежо 408, VIN-номер №

19.09.2019 года ФИО2 направила в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» заявление о выплате страхового возмещения, предоставив транспортное средство на осмотр.

23.09.2019 года ООО «Экспертиза-Юг» составила акт осмотра поврежденного транспортного средства №23-09-874-03.

Письмом от 23.10.2019 года №50275/К СПАО «РЕСО-Гарантия» отказало ФИО2 в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения, указав на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку заявленные обстоятельства происшествия невозможно отнести ни к одному из страховых событий.

26.11.2019 года ФИО2 направила СПАО «РЕСО-Гарантия» претензию с требованием о производстве страховой выплаты, однако она также оставлена заявителем без удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 9 Закона от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закон № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно договору КАСКО, ФИО2 ознакомлена с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре, Правила страхования ею получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора КАСКО.

Согласно пункту 4.1.1. Правил страхования под риском «ущерб» понимается повреждение или уничтожение Застрахованного транспортное средство или его частей в результате: дорожно-транспортного происшествия, в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами, объектами (сооружениями, препятствиями, животными и т.д.); опрокидывания; пожара, тушения пожара; под пожаром в рамках настоящих Правил страхования понимается неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания ТС или замыкания электропроводки ТС; необычных для данной местности стихийных явлений природы; падения или попадания на застрахованное ТС инородных предметов (в том числе выброса гравия или камней, иных предметов из-под колес других ТС), за исключением точечного повреждения лакокрасочного покрытия без деформации соответствующей детали (части, элемента) застрахованного ТС (сколов); противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС); под противоправными действиями третьих лиц в рамках настоящих Правил страхования понимается совершение третьими лицами действий, квалифицированных уполномоченными органами по признакам правонарушений и (или) преступлений, предусмотренных законодательством РФ; действий животных, находящихся вне салона застрахованного ТС; просадки грунта; провала дорог или мостов; падения в воду; провала под лед во время движения ТС по специально оборудованной для этого в соответствии с действующими в Российской Федерации нормами и правилами дороге (зимнику, ледовой переправе).

Согласно пункту 11.1. Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь, его представитель, водитель обязаны незамедлительно предпринять все возможные разумные меры к спасению застрахованного ТС и находящихся в нем лиц, предотвращению дальнейшего повреждения застрахованного ТС и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба.

Согласно пункту 11.2.1. Правил страхования, при повреждении застрахованного ТС, повреждении, утрате застрахованного дополнительного оборудования (риски «ущерб» и «дополнительное оборудование») страхователь обязан незамедлительно заявить о происшествии в органы власти, уполномоченные законом расследовать данное происшествие, и обеспечить документальное оформление события. В частности: при дорожно-транспортном происшествии - в ГИБДД; при повреждении застрахованного ТС в результате противоправных действий третьих лиц, хищении частей застрахованного ТС, в результате стихийных природных явлений - в отделение внутренних дел; при пожаре - в противопожарную службу.

В соответствии с подпунктом 7 пункта 11.2.4 Правил страхования, для рассмотрения заявления о страховом случае необходимо предоставить страховщику документы государственного учреждения метеорологической (сейсмологической) службы, подтверждающие сведения о характере и времени действия соответствующего стихийного бедствия или другого опасного явления природы, если застрахованное имущество повреждено вследствие таких явлений.

Из предоставленных ФИО2 справки от РОСГИДРОМЕТ «Северо-Кавказского управления по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды), 18.09.2019 года в г.Ростове-на-Дону отмечалось опасное явление - комплекс метеорологических явлений: сильный дождь в сочетании с грозой и шквалистым усилением ветра 24,5 — 24,4 м/с по шкале Бофорта, что квалифицирует себя как сильный шторм.

Согласно экспертному заключению ООО «Апэкс Групп» от 17.02.2020 № 1592983, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 57580,56 рублей.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в заявленном страховом событии усматривается наступление риска, предусмотренного пунктом 4.1.1. Правил страхования, а именно риск необычных для данной местности стихийных явлений природы, в связи с чем, удовлетворил обращение ФИО2, взыскав с СПАО «РЕСО-Гарантия» страховое возмещение в размере 57580,56 рублей.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает законных оснований для отмены решения Финансового уполномоченного, считая его законным и обоснованным.

Довод заявителя относительно несоблюдения потребителем финансовых услуг досудебного порядка урегулирования спорных отношений, не может быть принят судом.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Так, ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплатой возмещения 19.09.2019 года, а 26.11.2019 года с претензией, на которую СПАО «РЕСО-Гарантия» 28.11.2019 года дало ответ об отсутствии для пересмотра ранее принятого решения об отказе в признании случая страховым.

Таким образом, потребитель финансовых услуг ФИО2 исполнила возложенную на нее Федеральным законом обязанность но предварительному урегулированию спорных отношений.

Доводы страховщика о том, что для Ростовской области сильный ветер не является необычным природным явлением, также не могут быть приняты судом, поскольку 18.09.2019 года около 14 часов в г.Ростове-на-Дону отмечалось опасное явление – сильный дождь в сочетании с грозой и шквалистым усилением ветра 24,5 – 28,4 м/с (по шкале Бофорта).

В соответствии с подпунктом 2.3.1 «Опасные метеорологические явления», пунктом 2 «Природные чрезвычайные ситуации» приложения к Приказу Министерства по чрезвычайным ситуациям России от 08.07.2004 года №329 «Об утверждении критериев информации о чрезвычайных ситуациях», источником чрезвычайной ситуации природного характера является сильный ветер, скорость которого превышает 25 м/с и более.

В Руководящем документе РД 52.88.699-2008 «Положение о порядке действий учреждений и организаций при угрозе возникновения и возникновении опасных природных явлений», введенном в действие приказом Федеральной службы по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды от 16.10.2008 года №387, в пункте 5.1 и Приложении А, указано, что гидрометеорологические явления оцениваются как опасные явления при достижении ими определенных значений гидрометеорологических величин, в частности к метеорологическому опасному явлению - очень сильный ветер, относится ветер при достижении скорости при порывах не менее 25 м/с.

Согласно информации, имеющейся в свободном доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», средняя скорость ветра в г.Ростове-на-Дону и Ростовской области составляет 3,9 м/с (зимой 4,6 м/с, весной 3,9 м/с, летом 3,4 м/с, осенью 3,8 м/с).

Таким образом, скорость ветра 24 – 26 м/с не является климатической нормой для г.Ростова-на-Дону, в связи с чем, такое опасное климатическое явление как сильный дождь в сочетании с грозой и шквалистым усилением ветра 24,5 – 28,4 м/с можно отнести к необычным для данной местности стихийным явлением природы.

Никаких, противоречащих данному выводу, доказательств, суду не представлено. Решение Финансового уполномоченного полностью соответствует нормам действующего материального закона, регулирующего спорные правоотношения сторон, фактические обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства позволили сделать правильный вывод о наступлении страхового случая 18.09.2019 года и причинении ФИО2 имущественного вреда, погашение которого обеспечено СПАО «РЕСО-Гарантия», застраховавшего транспортное средство по категории «ущерб» в рамках договора КАСКО.

С учетом изложенного, заявление СПАО «РЕСО-Гарантия» удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление СПАО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» в г.Ростове-на-Дону, заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Островская Т.В.

Мотивированный текст решения изготовлен 14 июля 2020 года.