Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признать незаконными действия в части не соблюдения Указаний ЦБР №, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признать незаконными действия в части не соблюдения Указаний ЦБР №, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и АО «Банк русский Стандарт» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредита. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 заявления процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно этому же пункту заявления полная стоимость кредита составляет 42,58%. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание №). Данный нормативный акт возложил на банки обязанности информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных услугах. Кроме того, в Указании № содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, то есть полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Согласно п. 7 Указания ЦБР №, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Однако, при обращении в банк, истцу не была предоставлена информация, что, явно противоречит п. 7 Указаниям ЦБР №

Согласно с графиком платежей, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – <данные изъяты>, во второй раз подряд – <данные изъяты>, в третий раз подряд – <данные изъяты>, в четвертый раз подряд – <данные изъяты>.

Гражданским кодексом Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (п. 1 ст. 10, ст. 14).

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Истец, считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит об ее уменьшении.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышлено списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочего. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты>

Таким образом, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать недействительными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом по указанному в деле адресу, что подтверждается справочным листом, так же истец представила суду ходатайство, в котором указала, что в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с невозможностью истца присутствовать в судебном заседании просит суд рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.7). Учитывая положения ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает данное заявление как ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание по вызову суда не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещен путем направления судебной повестки в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Ревдинского городского суда. Представил возражения, в котором в соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии по кредитному договору в связи с истечением исковой давности с исковыми требованиями не согласны, просят в удовлетворении иска отказать, также просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 31-40).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

Вместе с тем, как следует из ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа вошла в Интернет – банк, далее в соответствии с Условиями вошла в раздел «Кредиты», после чего перешла в подраздел «Новый кредит» где в экранной форме «Заявка» сформировала заявку банку на заключение кредитного договора, при этом клиент указала желаемую сумму кредита, срок, на который она хотела взять кредит, банковский счет на который клиент желает, чтобы были перечислены денежные средства после предоставления кредита, при этом в поле «Ставка кредита» клиенту для обозрения отобразился размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными клиентом условиями. После определения условий заключаемого кредитного договора, клиент направил кредитную заявку банку, нажав кнопку «отправить заявку» в экранной форме «Заявка».

Банк на основе кредитной заявки принял положительное решение, и в Интернет – банке была сформирована для обозрения клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой банк предложил клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил клиенту персональный код для Интернет – банка, в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер, который может быть использован клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного банком клиенту предложения.

Согласно п. 4 раздела 1 Условий формирование и вывод Банком для обозрения клиентом в Интернет – банке в подразделе «Новый кредит» экранной формы «Подтверждение» и предоставление банком клиенту персонального кода для Интернет – банка означает предложение (оферта) банка клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях. Банк указал, что предлагает клиенту заключить кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> срок кредита 48 месяцев, размер процентной ставки 36% годовых, полная стоимость кредита 42,58% годовых.

Кроме того, был указан банковский счет №, который будет открыт клиенту банком в рамках кредитного договора, на который будет предоставлен кредит, банковский счет, уже открытый клиенту банком, на который будут перечислены денежные средства, составляющие сумму кредита, после предоставления кредита (зачисления суммы кредита) на банковский счет.

Банком также была определена и указана рассчитанная в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита, который может быть предоставлен в рамках кредитного договора, заключенного между банком и клиентом на условиях, изложенных в Предложении (поле «Полная стоимость кредита» экранной формы «Подтверждение»).

В экранной форме «Подтверждение» до клиента также была доведена информация об общей сумме кредита и процентов по кредиту, информация об общей сумме платежей клиента по кредиту, которые будут подлежать выплате клиентом банку при надлежащем исполнении клиентом своих обязательств, график платежей содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, информация о формуле расчета поной стоимости кредита.

В соответствии с п. 9 раздела 1 Условий для принятия (акцепта) клиентом Предложения клиент должен ввести в поле «Введите код, отправленный Вам на мобильный телефон» экранной формы «Подтверждение» Код интернет – банка и нажать кнопку «Подтвердить».

Согласно п. 10 раздела 1 Условий введение клиентом Кода Интернет – банка в поле экранной формы «Подтверждение» и нажатие кнопки «Подтвердить» означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и Условиях.

Экранная форма «Подтверждение» признается сторонами и является Электронным документом, направляемым банком клиенту, и в случае согласия клиента с предложением в нем изложенным – Электронным документом, подписываемом клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в банк (п. 12 раздел 1 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомилась с предложением банка, совершила акцепт Предложения (оферты) банка в порядке, определенном условиями, заключив, тем самым, с банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В рамках кредитного договора № на имя ФИО1 был открыт счет № и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Таким образом, по кредитному договору № истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 48 месяцев, размер процентов ставки по кредиту 36% годовых.

При заключении кредитного договора клиенту был составлен график платежей, в котором были отражены даты платежей по договору, а именно 28 число каждого месяца, размер ежемесячных платежей <данные изъяты>, размер последнего платежа – <данные изъяты>. Плата за пропуск очередного платежа: впервые – <данные изъяты>, 2-й раз подряд – <данные изъяты>, 3-й раз подряд – <данные изъяты>, 4-й раз подряд – <данные изъяты>.

Кредитный договор № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) банка, условия и график платежей. В связи с этим ответчик при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложение в предложении (оферте) банка, в условиях и графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Таким образом, кредитный договор № заключенный между истцом и ответчиком заключен в соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 160, ст. 161, ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 434, п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса <...> Гражданского кодекса Российской Федерации – путем акцепта клиентом соответствующей оферты банка, то есть с соблюдением надлежащей прострой письменной формы.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информации в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязании своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельных видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительства Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителей, и график погашения этой суммы.

Все необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках договора банковского обслуживания еще до заключения, то есть до подписания договора была предоставлена заемщику для ознакомления. Договор о банковском обслуживании предоставляет ФИО1 возможность в круглосуточном режиме получать в наглядном виде всю необходимую информацию по всем счетам, кредитам, вкладам, открытым в банке.

Таким образом, доводы истца о непредставлении банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрена ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не основательными.

Истцом заявлено требование о признании недействительным условия договора, предусматривающего ответственность заемщика за нарушение обязательства.

В соответствии с п. 6.1., 6.2. РазделаVIII Дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, пропуском очередного платежа считается каждый случай, когда клиент в установленные сроки обеспечил наличие на счете денежных средств равной сумме платежа. При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку уплату за пропуск платежа.

На основании ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения клиентом обязательства по оплате очередного платежа он нарушает обязательство, однако банк не востребует полную задолженность с клиента, предоставляя право пользования кредитом в дальнейшем, возможность стабилизировать свое финансовое положение, осуществляя со своей стороны меры по переучету финансовых рисков самой кредитной организации.

Следовательно, взимание предусмотренной договором о карте платы (неустойки) за пропуск платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер – покрытие издержек кредитора возникающих в ситуации, когда клиент не размещает на счете сумму платежа. Выпиской из лицевого счета по договору подтверждается, что клиент допускал пропуски оплаты платежей, при этом банк продолжал осуществлять кредитование клиента.

Оценивая такой риск, как неплатежеспособность, кредитная организация должна учитывать, в том числе, размер выданных заемщикам ссуд, возможную прибыль от такого кредитования, риски её неполучения и так далее. Оценивая кредитные риски, банки учитывают величину риска не возврата кредита, то есть риска возникновения у кредитной организации финансовых потерь (убытков) вследствие неисполнение заемщиком своих обязательств по оплате выданных кредитов.

В соответствии с Положением Банка России от 16 декабря 2003 года № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» одной из целей осуществления внутреннего контроля является принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой неустойчивости кредитной организации и интересам кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.

Исходя из правовой природы очередного платежа, плата (неустойка) за пропуск данного платежа представляет собой, как способ обеспечения неисполнения обязательств, предусмотренный положениями ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и издержки кредитора по получению исполнения.

При установлении платы за пропуск минимального платежа банк исходит из того, что главной и приоритетной целью кредитных организаций является получение прибыли, обеспечение финансовой стабильности, а не возложение на граждан непомерных финансовых нагрузок. В этой связи банк, взимая плату за пропуск минимального платежа, по соглашению с истцом, предоставляет клиенту дополнительное время для стабилизации своего финансового положения. Размер издержек является для клиента фиксированным.

С учетом вышеуказанных норм права и фактических обстоятельства дела, довод истца о недействительности условий договора, предусмотренных взимание платы (неустойки) за пропуск минимального платежа не основан на законе, и требование не подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, в силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора, а именно наличие существенных нарушений со стороны банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора.

Таким образом, требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что гражданский кодекс российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Таким образом, в связи с пропуском срока исковой данности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им на основании ничтожных, по его мнению, условий договора на основании п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки началось с момента, когда банк открыл счет и предоставил денежные средства истцу, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением истец обратился за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств понуждения к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, либо необходимости заключения договора именно в АО «Банк Русский Стандарт» на невыгодных для него условиях, ФИО1 не представлено. При заключении кредитного договора истец действовала своей волей и в своем интересе.

Таким образом, требования истца о расторжении договора не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что истцом пропущен срок на обращение в суд. ФИО1 никаких доказательств, обосновывающих пропуск исковой давности не представлено. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда является производной от основных требований, судом нарушение прав истца Банком не установлены, информация обо всех условиях кредитования своевременно донесена до истца, кроме того истцом пропущен срок исковой давности, таким образом оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признать незаконными действия в части не соблюдения Указаний ЦБР № компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ревдинский городской суд.

Председательствующий: подпись А.В. Карпенко

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Т.В. Галяутдинова

Решение _________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1266 «А»/2016

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Т.В. Галяутдинова