Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, просит признать незаконными действия ПАО «Сбербанк РФ» по одностороннему изменению условий кредитного договора №-Р-№ (№ от. ДД.ММ.ГГГГ в части применения п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ, для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ, на правоотношения в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, считать недействительным для кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ, для карт, выпущенных, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежащим применению. Для кредитного договора №-Р-№ (№-Р-№) от ДД.ММ.ГГГГ п. 1.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действовавшим с ДД.ММ.ГГГГ, для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в редакции на момент заключения кредитного договора). Признать незаконными действия ПАО «Сбербанк РФ» ДД.ММ.ГГГГ: по переводу денежных средств в сумме <данные изъяты> коп. с счета кредитной карты № (счет 40№) на счет дебетовой карты № (счет №), выдаче наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> коп. с счета дебетовой карты № (счет №).

Признать незаконными требования ПАО «Сбербанк РФ» о необходимости погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и обязать ПАО «Сбербанк РФ» аннулировать начисленную задолженность, прекратить начисление процентов и пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф по закону о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ в результате телефонных переговоров истца с мошенниками, не установленные лица обманным путем получили доступ к ее личному кабинету в системе Сбербанк-онлайн и переводили денежные средства с ее кредитной карты №), на ее дебетовую карту № (счет №), затем не установленные лица просили ее снимать деньги и зачислять на счет, привязанный к номеру телефона №, под руководством неустановленных лиц, истцом перечислено <данные изъяты>. Денежные средства вносились истцом через терминал ПАО «Сбербанк РФ», где ФИО1, 6 раз указывала сумму внесения 14 000 руб. 00 коп. и вкладывала в терминал <данные изъяты> руб. 00 коп. и 1 раз указала сумму внесения <данные изъяты> руб. 00 коп. и вложила в терминал <данные изъяты> руб. 00 коп. В нарушении с ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона № №-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О национальной платежной системе» ПАО «Сбербанк РФ» должен был до осуществления списания денежных средств с банковского счета и снятия наличных денежных средств приостановить исполнение распоряжения, поскольку имелись явные признаки того, что операции осуществляются без согласия клиента. Считает, что ПАО «Сбербанк» не принял необходимые меры для надлежащего исполнения своих обязательств, при наличии явных обстоятельств, свидетельствующих о признаках операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, не приостановил исполнение распоряжений до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих.

Также считает, что законодательством, действовавшим на момент заключения договора с банком № от ДД.ММ.ГГГГ., не была предусмотрена возможность изменять банком в одностороннем порядке условия кредитного договора в части проведения безналичных переводов через Сбербанк Онлайн денежных средств со счета кредитной карты на счета выпущенных Банком дебетовых карт. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О защите прав потребителей").

Истец в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил письменные возражения по делу, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств не поступало.

Управление Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явилось, предоставило заключение по делу из которого следует, что банк при заключении кредитного договора с истцом ДД.ММ.ГГГГ допустил в заключенный договор условия, ущемляющие права потребителя.

Заслушав лиц, участвующих в деле, оценив доводы искового заявления, возражения на иск, проанализировав представленные суду доказательства, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1, к ПАО Сбербанк не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемого в рамках зарплатного проекта (договор банковского обслуживания №) на основании которого открыт счет и выдана дебетовая карта МИР Классическая (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ. в Банк от ФИО1, поступило заявление на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита - <данные изъяты> рублей, на основании заявления с ФИО1, был заключен кредитный договор № №, в рамках которого выпущена кредитная карта № впоследствии перевыпущенная на № (т-2,л.д.32-34).

Из пояснений истца следует, что в ходе телефонных переговоров ФИО1, с неизвестным лицом ДД.ММ.ГГГГ в период времени с <данные изъяты> часов, не установленные лица обманным путем получили доступ к ее личному кабинету в системе Сбербанк-онлайн и переводили денежные средства с кредитной карты истца №, на дебетовую карту № истца, затем ФИО1, снимала и зачисляла денежные средства на счет, привязанный к номеру телефона № +№ (т-2,л.д.35, 73-75).

Денежные средства вносились истцом через терминал ПАО «Сбербанк РФ», расположенный по адресу: <адрес>, общая сумма перечисления составила <данные изъяты> коп.

После чего истец позвонила на горячую линию ПАО «Сбербанк», и счета истца были заблокированы службой безопасности банка.

ДД.ММ.ГГГГФИО1, подано в Отдел МВД России по Березниковскому городскому округу, заявление по факту мошенничества, зарегистрирован КУСП №, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ. До настоящего времени лица причастные к совершению преступления, не установлены (т-1, л.д.50-51).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк подана претензия об отмене требований о погашении кредитной задолженности. В удовлетворении претензии банком отказано.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ( дебетовая карта - МИР Классическая) на банковское обслуживание ФИО1, подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО (далее - Условия БО), Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты). Так же, в названном заявлении Истец подтвердил свое обязательство по выполнению Условий.

Данное заявление является подтверждением в совокупности с Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк являются документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

На момент заключения ДБО действовали Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 1.15. Условий на БО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.

В силу п. 1.16. Условий на БО в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Настоящий ДБО действует без ограничения срока (п. 9.1.).

На момент совершения оспариваемых операций (ДД.ММ.ГГГГ) действовали Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Заявления от Истца о несогласии с изменениями ДБО в Банк не поступало, что подтверждает факт согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты Visa Classic по кредитному договору № с лимитом кредита - <данные изъяты> рублей Истец подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлен и согласен.

Так же ФИО1, подтвердила, что уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка размещены на web-сайте Сбербанка России и подразделениях Сбербанка России.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

На официальном сайте ПАО Сбербанк в разделе «Информация, обязательная к размещению» опубликованы все редакции Условий выпуска и обслуживания кредитной карты как до ДД.ММ.ГГГГ, так и после указанной даты.

На основании п. 10.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (редакция до ДД.ММ.ГГГГ) Банк вправе внести изменения в Договор в одностороннем порядке (за исключением условий, предусмотренных п.3.1). В случае внесения Банком изменений, Банк не менее чем за 30 календарных дней уведомляет об этом Держателя в Отчете и/или через информационные стенды подразделений Банка и/или web-сайт Банка. Если в течение 30 календарных дней со дня извещения Держателя о внесении изменений Держатель не уведомил Банк о своем несогласии с предложенными изменениями, изменения вступают в силу.

Пунтом 3.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (редакция до ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено: «Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев».

Все редакции Условий выпуска и обслуживания кредитной карты содержат аналогичные положения о том, что Банк вправе внести изменения в Договор в одностороннем порядке.

Так и п. 8.1. редакции Условий выпуска и обслуживания кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей до редакции (от ДД.ММ.ГГГГ) на момент совершения спорных операций предусматривает, что Банк вправе внести изменения в Договор в одностороннем порядке, в том числе в случае изменения конъюнктуры рынка. В случае внесения изменений (за исключением условий, предусмотренных п.3.1 Условий, а также ввода в действие новых карточных продуктов и услуг по ним или улучшения для Клиента условий предоставления действующих карточных продуктов и услуг по ним), Банк не менее чем за 7 (семь) календарных дней уведомляет об этом Клиента в Отчете и/или в Подразделении Банка и/или через Официальный сайт Банка. В случае внесения изменений (за исключением условий, предусмотренных п.3.1 Условий) в связи с вводом в действие новых карточных продуктов и услуг по ним или улучшения для Клиента условий предоставления действующих карточных продуктов и услуг по ним, Банк доводит до Клиента указанные изменения не менее чем за 1 (один) календарный день до даты их вступления в силу в Отчете и/или в Подразделении Банка и/или через Официальный сайт Банка.

На официальном сайте Банка были опубликованы все редакции Условий выпуска и обслуживания кредитной карты. Истец не оспаривает, что не отслеживал появление информации относительно появления возможности совершения переводов денежных средств.

Истец не направлял в Банк уведомлений/извещений о несогласии с вносимыми с момента выдачи кредитной карты изменениями в Условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

Все изменения с момента выдачи кредитной карты были внесены в Условия выпуска и обслуживания кредитной карты на основании согласия ФИО1,, данного в заявлении на получение кредитной карты.

Как следует из представленных банком - Списка СМС-уведомлений, ДД.ММ.ГГГГ осуществлён вход в личный кабинет истца системы Сбербанк Онлайн, SMS-сообщение с паролем для входа в систему было направлено ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> на номер телефона <данные изъяты>, зарегистрированный в базе данных Банка на имя ФИО1, Сообщение содержало предупреждение: «НИКОМУ не сообщайте пароль».

При входе в систему Сбербанк Онлайн были использованы персональные средства доступа Клиента, которые, в соответствии с условиями предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом его собственноручной подписи.

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент совершения спорных операций) предусмотрено, что Держатель может использовать Карту для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, получения/внесения наличных денежных средств на Счет Карты в Подразделениях Банка, в других кредитных организациях, через устройства самообслуживания, получения денежных средств в торгово-сервисных предприятиях получения денежных средств при оплате покупки в торгово-сервисных предприятиях, а также совершения операций через УКО в соответствии с Условиями банковского обслуживания (п.4.2.).

На основании п. 4.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Держатель обязан:

- не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, цифровой код, используемый при проведении Операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами;

- предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты;

- нести ответственность по Операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и др.

В силу п. 4.11. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении Операции с применением Биометрического метода идентификации, и Реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты/Реквизитов карты/ПИН Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по Телефону Банка. Для дальнейшего использования Карты необходимо перевыпустить Карту в соответствии с п.4.25 Условий.

Как установлено п. 4.18. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк несет ответственность по Операции, в том числе совершенной до момента направления Держателем уведомления в соответствии с п.4.12 Условий, если Держатель уведомил Банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п.4.16 Условий, за исключением случаев, когда Держатель нарушил Условия и/или требования Памятки Держателя, что повлекло совершение Операции без согласия Держателя.

Из пояснений ФИО1, в ходе судебного заседания, следует что доступ к личному кабинету в системе Сбербанк Онлайн неустановленные лица получили у нее обманным путем. Совершение операций пополнения счета телефона неустановленного лица было произведено самой ФИО1, через устройство самообслуживания.

В банке действует Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка), являющийся Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

На основании п. 1.2. Порядка Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Оспариваемые операции совершались ФИО1, через удаленные каналы обслуживания, а именно систему Сбербанк Онлайн и Устройства самообслуживания.

Через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность (п. 2.1. Порядка):

- получения от Банка Информационных сообщений;

- отправки в Банк Запросов.

Учитывая наличие услуги «Мобильный банк», подключенной по заявлению Истца на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. на номер телефона № направлялись СМС- уведомления, содержащие информацию для входа в систему Сбербанк Онлайн (пароль) и о совершенных операциях в системе.

Система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает (п.3.2. Порядка):

- возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги);

- доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по Бизнес-картам Клиента, к другой финансовой/нефинансовой информации Банка/сторонних организаций;

- возможность совершения Клиентом операций по переводу денежных средств с использованием Бизнес-карты в пределах лимита расходования денежных средств, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты и др.

На основании п. 3.7. доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В личном кабинете системы Сбербанк Онлайн операции перевода денежных средств между своими счетами не требуют дополнительного подтверждения, так как идентификация и аутентификация проводится при входе в систему Сбербанк Онлайн.

После каждой операции Банком с номера «900» на номер телефона Клиента № направлялись СМС-сообщения о совершении операций перевода с указанием номера банковской карты, времени совершения операции, суммы перевода, суммы комиссии, баланса кредитной карты. Все СМС-сообщения имеют статус «Сообщение доставлено».

Перед совершением оспариваемых операций, был введен идентификатор пользователя и одноразовый пароль, который был доставлен Банком в СМС-уведомлении на номер телефона ФИО1, (№).

Из предоставленной банком «Выписки из журнала УСО» видно, что при проведении операций в устройствах самообслуживания Банка была использована карта Клиента № и верный ПИН-код (т-2, л.д.73-75).

На устройствах самообслуживания ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ запрашивалась мини выписка по счету, были совершены расходные операции и операции по пополнению счета мобильного телефона.

В Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц), с которой также был ознакомлен Истец, Банк акцентирует внимание Клиентов на то, что, вводя одноразовый SMS- пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS- сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Банка.

На основании п. 1.11. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в редакции (от ДД.ММ.ГГГГ) действовавшей на момент совершения спорной операций предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

При предоставлении услуг в рамках Договора Идентификация Клиента Банком осуществляется (п. 1.11.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты):

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО2 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка, и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

При предоставлении услуг в рамках Договора Аутентификация Клиента Банком осуществляется (п. 1.11.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты):

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей, и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В силу п. 1.12. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы Идентификации и Аутентификации Клиента, определенные в Договоре, являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счету карты.

При входе в систему Сбербанк Онлайн ДД.ММ.ГГГГ истец успешно прошел Аутентификацию и Идентификацию, так как был введен верный идентификатор (логин) и одноразовый пароль, направленный на номер телефона ФИО1, (№).

На основании п. 4.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Клиент обязан:

4.1.1. Выполнять положения настоящих Условий, требования Памятки Держателя, Памятки по безопасности.

4.1.6. Не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, цифровой код, используемый при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации, не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка.

Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и по операциям, совершенным с использованием ПИНа, ФИО2 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей, цифрового кода, используемого при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка.

Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк также как и по дебетовым картам предусмотрен Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк.

Банк не несет ответственности (п. 3.18. Порядка) за последствия компрометации ФИО2 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц,

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

На основании п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из анализа положений п. 4, 11, 15 ст. 9 Федерального закона № №-ФЗ «О национальной платежной системе», законодатель называет два основных условия для возврата <данные изъяты>

- во-первых, в случае совершения операции по переводу денежных средств без согласия клиента, обращение (уведомление) от клиента должно поступить незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции;

- во-вторых, само сообщение от клиента оператору о совершении операции по переводу денежных средств без согласия клиента не является безусловным основанием для возврата денежных средств. В том случае, если клиентом нарушен порядок совершения электронного платежа, денежные средства возврату не подлежат.

Таким образом, допущенные Истцом нарушения обязательств в части обеспечения хранения средств доступа, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты и кредитной карты ПАО Сбербанк, повлекли совершение спорной операции.

ПАО Сбербанк при совершении спорной операции действовал добросовестно и разумно, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежный документ Клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета Клиента.

Руководствуясь статьями 845, 847, 848, 849, 854, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом и в соответствии с установленными банком правилами.

Доводы истца о том, что банк должен был приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, а также приостановить использование клиентом электронного средства платежа, отклоняются судом.

В Гражданском кодексе установлена обязанность банка совершать для клиента любые банковские операции, предусмотренные для счета соответствующего вида законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота.

Так статьей 858 Гражданского кодекса установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его банковском счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

До получения от истца письменного заявления о прекращении или приостановлении расчетных операций с использованием выданной ему банковской карты, банк не имел правовых оснований не совершать оспариваемые истцом операции.

Статьей 856 ГК РФ устанавливается ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету.

Предоставление услуг, предусмотренных договором, заключенным между банком и клиентом, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента.

На основании ч. 5.1. ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты>-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № установлены "Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента".

Учитывая, ч. 5.1. ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N №-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О национальной платежной системе", Приказ Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № суд полагает, что данные положения применимы к ситуации, когда оспариваемые операции совершены без согласия клиента. В связи с чем доводы истца о совершении спорных операций не соответствующих обычно совершаемым операциям судом отклоняются, так как совершены с согласия клиента и ею самой.

В материалы дела ответчиком представлены документы, свидетельствующие о том, что все операции в системе Сбербанк Онлайн были совершены после идентификации и аутентификации Клиента с согласия Клиента, а операции проведены Банком после проверки правильности заполнения реквизитов платежных документов. Согласно Условий банковского обслуживания, выпуска и обслуживания кредитной карты информация о логине и пароле, необходимая для идентификации и аутентификации может быть доступна исключительно Клиенту.

Аналогичная позиция отмечена в Письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" в случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с банковским счетом, а также, если банковская карта была утрачена, держателю карты необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию-эмитент банковской карты владелец несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета.

В материалах дела, доказательств наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и причинению истцу убытков в заявленном размере, равно как доказательств факта нарушения ответчиком каких-либо прав истца, в ходе рассмотрения дела представлено не было. Сам по себе факт списания третьими лицами со счета истца денежных средств, указанных ею в качестве несанкционированных и неправомерных, в качестве совершения ответчиком действий, нарушающих права истца, расценен быть не может. Доказательств неправомерности действий ответчика, получившего распоряжение о банковской операции и надлежащее подтверждение от клиента о совершении указанной операции, не имеется. Поскольку произведенные по карте истца операции совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением Банку соответствующего средства подтверждения с вводом идентификатора (логин) и одноразовый пароль, правильность ввода которого была проверена Банком, при совершении операции ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания (терминале) истец самостоятельно выбрал услугу, ввел и подтвердил реквизиты получателя.

Банк надлежащим образом исполнил требования Банка России, в частности полностью реализовал меры, принятые в качестве исполнения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении операций.

Суд пришел к выводу о том, что поскольку истец нарушил условия использования карты, самостоятельно передал конфиденциальную информацию третьему лицу, возникли негативные последствия в виде незаконных действий третьего лица, которое похитило денежные средства истца. Данный факт свидетельствует о невнимательном ознакомлении истца с информацией об информационной безопасности и несоблюдении рекомендуемых Банком мер по защите от несанкционированного доступа. При совершении оспариваемой операции были использованы реквизиты карты истца, а также одноразовые пароли в виде SMS-сообщения на мобильный телефон истца. Указанное SMS-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции и сумме. Пароль был корректно введен в системе, тем самым подтверждено совершение перевода, в связи с чем, у банка не имелось оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для банка распоряжением на проведение операции.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п. 1 ст. 433, п. п. 1, 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N №-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, собственноручной подписью подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт. Тарифами, Условиями предоставления услуг "Мобильного банка" и обязалась их выполнять: истец уведомлена, что Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы банка. Памятка держателя карт размещены на веб-сайте банка и в подразделениях Банка.

Заключенный между сторонами договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, оформлен в соответствии с требованиями гражданского законодательства и подлежит исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Вопреки доводам истца, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", что подтверждается личной подписью заемщика, который подтвердил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, а также то, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора о кредитной карте.

Доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке изменил условия договора, суд признает несостоятельными.

Истец, совершая конклюдентные действия и не выражая в течение срока действия договора кредитной карты несогласия с изменением в Условиях выпуска и обслуживания карты в части п. 1.6, что Держатель может использовать Карту для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, получения/внесения наличных денежных средств на Счет Карты в Подразделениях Банка, в других кредитных организациях, через устройства самообслуживания, выразила свое согласие на изменение данных условий.

Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрен определенный порядок вступления в силу изменений. Так, если в течение 30 календарных дней со дня извещения Держателя о внесении изменений Держатель не уведомил Банк о своем несогласии с предложенными изменениями, изменения вступают в силу.

Заключая Договор на выпуск и обслуживание банковской карты путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ФИО1, выразила свою волю на заключение договора в такой форме, присоединившись в том числе и к условиям внесения изменений в Договор.

Заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит соглашение о возможности изменения его условий в форме уведомления ФИО4 о таком изменении, что не противоречит требованиям ст. ст. 450, 452 ГК Российской Федерации. Инициируемое ФИО5 изменение договора не может считаться односторонним, так как предполагает обязательное согласие с ним ФИО4 путем ознакомления с измененными условиями и следование новым условиям договора в дальнейших правоотношениях с ФИО5.

На официальном сайте ПАО Сбербанк опубликованы все редакции Условий выпуска и обслуживания кредитной карты как до ДД.ММ.ГГГГ, так и после указанной даты.

Истец пользовался кредитными денежными средствами по карточному счету, оплачивая товары и услуги после ДД.ММ.ГГГГ – с момента изменения Условий выпуска и обслуживания кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, несогласие с изменившимися условиями договора не выразила. Таким образом, своими конклюдентными действиями истец принял новые условия договора, подтвердила свое согласие в том числе на возможность совершения безналичных переводов со счета на счет.

С учетом данных обстоятельств суд определил, что соответствующие условия договора были согласованы сторонами, не противоречат закону, не нарушают прав истца, как потребителя, следовательно, недействительными признаны быть не могут.

ФИО1, имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О защите прав потребителей".

Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав ФИО1,, как потребителя финансовой услуги, не нашел своего подтверждения, оснований для признания действий банка незаконными отсутствуют, суд также пришел к выводу об отклонении заявленных производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Чуракова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.