Гражданский кодекс часть 1

Представитель АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился. Имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя (т.1 л.д. 4,7,108).

Как следует из искового заявления и приложенных документов, 30.04.2020 АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 160000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф-банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004г. №266-П, осуществляется без использования банковского счета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Заемщику ежемесячно направлялись счета-выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платежах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО), расторг договор 19.02.2021 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 20 181 руб. 99 коп., из которых:

- 15505,58 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 4419,91 рублей – просроченные проценты;

- 256,50 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.09.2020 по 19.02.2021 включительно, в сумме 20 181,99 рублей, в том числе:

- сумма основного долга – 15505,58 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 4419,91 рублей – просроченные проценты;

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 805 руб. 46 коп.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия (т.2 л.д.51).

Как следует из представленных письменных возражений, с исковыми требованиями ФИО1 не согласна по следующим основаниям.

Ответчику непонятно, на каком основании АО «Тинькофф Банк» выдал ей кредит, если она не является предпринимателем или гражданином, ведущим какой-то вид деятельности, тогда как в Уставе банка прямо не указано, что банк занимается выдачей кредитов физическим лицам.

Кредитный договор, как таковой, не заключался, т.к. у нее отсутствует экземпляр данного договора. Заявление-анкета не является кредитным договором.

В связи с тем, что в момент заключения сделки с АО «Тинькофф Банк», она не обладала специальными познаниями в области экономики, финансов, долговых обязательств, деривативов, денег и обращением всего перечисленного, прав потребителя и гражданских прав, она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной для нее форме. Более того, была скрыта действительно необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между ней и банком.

Согласно статьи 168 ГК РФ (сделка, не соответствующая требованием закона или иных правовых актов), ничтожна, статьи 169 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности). Кредитный договор №*** от 30.04.2020г. оформленный с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, юридически ничтожен, следовательно, вся сумма процентов, уплаченная ей банку АО «Тинькофф Банк» по кабальному, а значит ничтожному кредитному договору, полностью подлежит возврату вместе с процентами за пользование банком чужими средствами.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 «потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги, если им обнаружены существенные недостатки оказанной услуги». При этом, существенными, согласно ст. 432 ГК РФ, являются условия договора о его предмете, а также названные существенными в законе, иных правовых актах, для определенных видов договоров. В частности, это могут быть условия о цене услуг и др. Ее право, как потребителя, отказаться от исполнения договора с АО «Тинькофф Банк» основано на положениях части 1 ст. 450 ГК РФ.

Банком не представлено доказательств получения ей суммы кредита, а именно: нет расходного ордера и ее росписи в получении указанной суммы. Нет расчетов указанных в задолженности в размере 15000 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, ссудная задолженность не может быть выше основного долга.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

Открытие банковского счета, счет по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации Открытых счетов.

Для возврата взятого кредита должен быть открыт ссудный кредитный счет на имя клиента и составлен договор об открытии ссудного счета в соответствии с п.1.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. «основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение банковского ссудного счета, банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством РФ». Таким образом, заключение договора банковского счета является обязательным условием открытия банковского счета, на который должны зачисляться заемные средства. Банком не представлен договор банковского счета, без которого нe мог быть открыт счет, на который должны перечисляться денежные средства. Отсутствие договора об открытии ссудного счета и самого ссудного счета, а также отсутствие указания номера ссудного счета в кредитном договоре, указывает также на отсутствие факта выдачи денежных кредитных средств клиенту банком и невозможности их возврата банку.

Никаких счетов (ни расчетного счета физического лица, ни ссудного счета) в банке АО «Тинькофф Банк» на ее имя не было и нет. Также нет никакой информации в заявлении-анкете и в личном кабинете клиента банка. Однако, к карте был привязан счет 30232 «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт», принадлежащий банку.

Таким образом, отсутствие договора об открытии ссудного счета и самого ссудного счета, а также отсутствие указания номера ссудного счета в кредитном договоре, отсутствие распоряжений от ее имени о переводе средств между счетами, отсутствие первичного распоряжения о зачислении средств на счет заемщика, отсутствие распоряжения о переводе с личного счета заемщика на ссудный счет, отсутствие расходного ордера, подтверждающего факт получения заемщиком кредитных денежных средств, указывает также на отсутствие факта выдачи ей денежных кредитных средств, как клиенту банка и невозможности их возврата Банку.

Поскольку на ее имя в АО «Тинькофф Банк» не открыто никаких счетов, значит, что у нее нет перед банком никаких обязательств.

Представитель банка АО «Тинькофф Банк», подписавший заявление-анкету от имени банка, не предоставил доверенность, дающую ему право подписи подобных документов. Единственное лицо, имеющее право действовать без доверенности от имени банка, в частности подписывать какие-либо документы - это Х, управляющий АО «Тинькофф Банк», о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ. Все остальные сотрудники обязаны иметь доверенность на право подписи всех документов. Автор не может идентифицировать лицо, подписавшее заявление-анкету от имени АО «Тинькофф Банк», поскольку подпись неразборчива, а доверенность не представлена. Ее письменный запрос о предоставлении данной информации АО «Тинькофф Банк» проигнорировал (т.л.д.74-80,166-169).

ФИО1 обратилась с встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя: признании сделки незаконной и взыскании морального вреда.

Как следует из указанного искового заявления, в обоснование заявленных требований, банк в иске указывает, что между ФИО1 (далее потребитель) и АО «Тинькофф Банк» якобы заключен так называемый договор кредитной карты (потребительский кредит) №*** от 30.04.2020г., согласно которому, банк, якобы, предоставил ФИО1 денежные средства, в каком размере не указывает. Но при этом Банк просит взыскать с ФИО1 сумму в размере 20 181,99руб.

Данные правоотношения попадают под действие ст.438 ГК РФ и являются нарушением закона о договорных отношениях между кредитором и заемщиком, согласно ст. 157, 422 ГК РФ, а также попадают под определение «некачественное оказание услуг» в соответствии со ст. 10,13 ГК РФ.

При выдаче кредитных денежных средств на имя заемщика в банке должно быть открыто три счета: общий (лицевой счет) начинается на (408...), ссудный счет, на котором указывается сумма, которую заемщик брал и должен вернуть (т.е. основной долг), он начинается на (455...) и третий счет - это проценты по ним, он может начинаться на (402-406). Более того, с процентов, полученных по выданным кредитным денежным средствам, банк обязан уплатить налог на прибыль.

В данном случае, открыт только один счет - обычный расчетный счет физического лица. Таким образом, в нарушение ст. 170 ГК РФ, данная сделка является мнимой. Более того, так называемый кредитный договор («Индивидуальные условия», анкета и т.д.) и его пункты не соответствуют императивным нормам, согласно ст. 422 ГК РФ. Поскольку «Индивидуальные условия по предоставлению кредита» не являются кредитным договором по определению, поскольку не соответствуют правилам и нормам составления подобного рода договоров, это является ущемлением прав потребителя, а именно: введение в заблуждение, предоставление недостоверной информации по предоставляемым услугам, и влечет за собой ограничение непросвещенного потребителя воспользоваться ст.319 ГК РФ. Кроме того, согласно ст. 819 ГК РФ, кредитор (банк либо иная кредитная организация) обязаны иметь соответствую лицензию, а именно лицензию на предоставление кредитов населению. Банк такой лицензии не имеет. Общая лицензия на ведение банковской деятельности не дает права на предоставление кредитов физическим лицам. Более того, перемещение денег по лицевому счету заемщика является нарушением ст.856 ГК РФ по вине кредитора (ст.404 ГК РФ).

Согласно статьи 53 Международной Конвенции, договоры, противоречащие императивной норме общего международного права, договор является ничтожным, если в момент заключения он противоречит императивной норме общего международного права. Поскольку это касается настоящей Конвенции, императивная норма общего международного права является нормой, которая принимается и признается международным сообществом государств в целом как норма, отклонение от которой недопустимо и которая может быть изменена только последующей нормой общего международного права, носящей такой же характер.

Российское законодательство также солидарно с вышеуказанными международными нормами, а именно ст. 422 часть 1 ГК РФ, которая гласит: договор и закон (императивные нормы) - это означает буква закона не позволяет, более того, не зависит от сторон, ее составивших и подписавших. Далее, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, т.е. (императивных норм), и иных правовых актов. В данном случае, усматривается обман банком заемщика по основному кредитному договору, прямо указывая, если иное не предусмотрено законом ущемив последнего ненадлежащим исполнением, поскольку нет достоверной информации по правам пользования при необходимости ст.319 ГК.

Ст. 16 закона «О защите прав потребителей» и ст. 2 главы 1 этого Закона гласит: «Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила о защите прав потребителей, чем те, которые предусмотрены настоящим Законом, применяются правила международного договора» и ст. 15 п. 4 Конституции РФ «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила. Статья 15 п. 2: отступление от ст. 4 п. 1 невозможно ни при каких обстоятельствах (мирное время, во время войны или иного чрезвычайного положения). Таким образом, ярко выраженная коллизия возникает в следующем: аннуитетная формула расчета процентной ставки по потребительскому кредиту (утв. ЦБ РФ Указание от 30.04.2014 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита) опубликовано Минюстом России 25.04.2014г №13 (вступил в силу с 01.03.2015г). В данной формуле, отражен размер ежемесячного аннуитетного платежа, остаток ссудной задолженности на расчетную дату, месячная процентная ставка, установленная договором, количество полных расчетных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Применяя ст. 431 ГК РФ, буквальное толкование к п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и процент (от основной суммы кредита). И ничего больше. Также, обязательно в условие договора входит: обязательство открытия банковского счета, обязанность заемщика оплачивать комиссии и штрафы, расчет кредитной ставки по формуле аннуитетного платежа, право на безакцептное списание, односторонний отказ от исполнения обязательств, условие о переуступке прав и обязанностей третьим лицам. То есть у нее - только обязанности, у кредитора - только права. Этого даже по определению в принципе не может быть никогда. Каждая сторона имеет равные права и равные обязанности, иначе сделка заведомо нарушает правопорядок. Данные вышеуказанные обязательные условия сделки, утвержденный и применяемый аннуитетный расчет ежемесячных платежей по кредитному договору (при потребительском кредите в силу закона) грубо и бесцеремонно склоняют к рабству и подневольному состоянию, психологическое давление со стороны кредитора, что во взаимосвязи, нарушает со ст. 4 п. 1 Конвенции, а также ст. 3 и ст. 8 Европейской Конвенции. С точки зрения юридической квалификации - проценты на сумму кредита - это вознаграждение (или благодарность) банку-кредитору за его услуги. Кредит - это услуга. Данную точку зрения подтверждает и заемщик. Общеизвестный житейский принцип и принцип делового оборота: благодарим или вознаграждаем всегда один раз, а не ежемесячно на протяжении всего срока кредита. То есть, срок кредита не может влиять на сумму процентов, чем условия, предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей», приняты 09.04.1985г. резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН. Эти руководящие принципы направлены на удовлетворение следующих законных потребностей: п. 3 б) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов; п. 5 «Все предприятия должны соблюдать соответствующие законы и постановления тех стран, в которых они ведут дела. Они также должны соблюдать соответствующие положения международных норм защиты интересов потребителей, одобренные компетентными органами власти данной страны»; п. 19 «Потребители должны быть защищены от таких контрактных злоупотреблений, как односторонние типовые контракты/договоры, исключение основных прав в контрактах/договорах и незаконные условия кредитования продавцами/исполнителями. В настоящее время Российская Федерация является участницей следующих международных договоров по правам и свободам человека, действия которых не прекращены и не приостановлены, а именно:

1) Конвенция относительно рабства, Женева, 25.09.1926: ст. 1 п. 1:

«Рабство есть состояние или положение человека, над которым осуществляются атрибуты права собственности или некоторые из них.»

2) Всеобщая декларация прав человека, ст. 4,: «Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состоянии; рабство и работорговля запрещаются во всех их видах.»

3) Дополнительная конвенция об упразднении рабства, работорговли и институтов и обычаев, сходных с рабством (Женева, 07.09.1956).

Определение рабства в конвенции: а) долговая кабала, то есть положения или состояния, возникающего вследствие заклада должником в обеспечение долга своего личного труда или труда зависимого от него лица, если надлежаще определяемая ценность выполняемой работы не засчитывается в погашение долга. Ст. 6 настоящей конвенции: Обращение другого лица в рабство или склонение другого лица к отдаче себя или лица, зависимого от этого другого лица, в рабство (долговую кабалу) или покушение на совершение таких действий, или соучастие в них, или участие в тайном сговоре для совершения любого из этих действий считается уголовным преступлением по законам участвующих в настоящей Конвенции государств и лица, признанные виновными в нем, подлежат наказанию. Ст. 9 настоящей Конвенции гласит: «Оговорки к настоящей конвенции не допускаются».

4) Международный Пакт о гражданских и политических правах (16 декабря 1966 г.), статья 8: «Никто не должен содержаться в рабстве; рабство и работорговля запрещаются во всех их видах.»

5) Европейская конвенция о защите прав человека и основных свобод. Статья 4 п. 1: «Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состоянии.»

Аннуитетная формула расчета процентной ставки по потребительскому кредиту, во взаимосвязи со ст. 819 ГК РФ, заведомо создает долговую кабалу и подневольное состояние, грубейше нарушает ее абсолютное право (ст. 4 п. 1), гарантированное Европейской конвенцией о защите прав человека и основных свобод.

Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги, 01.08.2004 года вступило в силу положение ЦБ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», глава 8 которого регламентирует порядок списания безнадежной задолженности по ссудам. «В частности, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательства перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата».

Банк обязан при обращении в суд предоставить выписки о проводке суммы по лицевому счету заемщика и по убыткам в балансе кредитора, на ссудном счете, справку из ЦБ РФ о том, что эта задолженность зарегистрирована как задолженность по физическим лицам и числится за АО «Тинькофф Банк». Фактом наличия задолженности является именно наличие на балансе ссудной задолженности заемщика (Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 года № 302-П (ред. 04.04.2012г., 305-П) за данным физическим лицом, т.е. ФИО1 и регистрация в ЦБ РФ ссудного счета, который начинается (455...). Если АО «Тинькофф Банк» отказывается предоставить справку с Центрального Банка, то данной задолженности за данным банком не зарегистрировано, она поменяла правопреемника или погашена, и тем самым, банк вводит суд в заблуждение. Банк обязан предоставить справку с БКИ (Бюро Кредитных Историй) о том, что она состоит в списке должников. Справку от страхового агентства о том, что банк за ее кредит не получил страховую сумму, в связи потерей работы по ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1, которая гласит — обязательное страхование банком рисков по ст. 935 ГК РФ далее по признанию недействительности сделки по ст. 168 ГК в части навязывания клиенту страхования самому, что не предусмотрено ст. 818 ГК, тем самым использование чужих денежных средств по ст. 395 ГКРФ.

ФИО1, просит суд:

1.Признать сделку незаконной по ст.168 ГК РФ, поскольку она сделана только для вида (ст. 170 ГК в нарушении ст.422 ГК РФ), ст. 157 ГК часть 3 п.1 и 2 «некачественное оказание услуги, нарушающее права потребителя» ст. 10,13; расторгнуть договор в судебном порядке.

2.Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 за нанесенный моральный вред в размере 224 675,85 рублей.

АО «Тинькофф Банк» не согласно с требованиями ФИО1 Свои доводы представитель АО «Тинькофф Банк» представил в письменном виде. Как следует из указанных возражений,в соответствии со ст. 421 ГК РФ договорявляется смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. До заключения договора (активация кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, в том числе, с Полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка». Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в Заявлении - Анкете. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения ответчика.

Согласно условий комплексного банковского обслуживания, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.

п. 5.5. клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

п. 7.3. банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх лимита задолженности (право не предполагает обязательное действие). Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Увеличение лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом, задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом.

Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи и соблюдает все условия договора. То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом, увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств, которые может использовать клиент в личных целях.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств ответчиком будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.е. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - TSYS).

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту банком Счетах-выписках.

При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

В конце расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по счету) программный комплекс банка проверяет - выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются банком ежедневно - на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

Комиссияза снятие наличных денежных средств: ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет-Банк или получить денежные средства через банкомат. Ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий. Как видно из Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае он реализовал свое право. При этом, само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 года №7-0-0).

В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 года №266-П.

Вывод ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9., Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете.

По условиям п. 5.10 договора, при неполучении Счета-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования Счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Период образования задолженности, указанный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно - правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента, когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую, имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор, выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней. Почтовый идентификатор указан в предпоследнем абзаце на 2-ой странице искового заявления.

На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета.

ВС РФ и ВАС РФ разъяснили, что перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный ч. 2 ст. 198 ГК РФ и иных федеральных законах, не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 постановления ВС РФ и ВАС РФ N 15/18).

Просят учесть, что был вынесен судебный приказ, который прерывает срок исковой давности.

Два обстоятельства способны прервать исковую давность: предъявление иска в установленном порядке и совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. К исковому заявлению приложена справка из ЗАО «Аккорд Пост» о направлении ответчику копииискового заявления с приложенными документами,с указанием почтового ИД (по которому можно отследить данное направление, ФИО и адрес получателя, а также содержание данного направления). ЗАО «Аккорд Пост» является партнером банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов, пластиковых карт, тарифов, общих условий и т.д.

Исходя из действующего законодательства и обычаев делового оборота, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, поэтому у банка нет оснований не доверять ЗАО «Аккорд-Пост», что оно осуществило отправку, а «Почта России» вручила ответчику копию искового заявления с приложенными документами. Считают, что банк в полном объеме исполнил требование п. 6, ст. 132 ГПК РФ, что подтверждается справкой из ЗАО «Аккорд Пост».

Все необходимые документы для рассмотрения искового заявления приложены к поданному ранее пакету документов, а также заверены надлежащим образом:исходя из обычаев делового оборота, в делопроизводстве допускается заверение документов: как отдельно каждого листа, так и одновременно нескольких документов брошюрованных (сшитых). Считают, что документы, приобщенные к исковому заявлению заверены надлежащим образом и не требуют дополнительного подтверждения их достоверности (т.1 л.д.105-108).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, в редакции, действующей до 01.06.2018г., по кредитному договору банк или иная коммерческая организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты от 30.04.2020 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № *** и предоставлен кредит с лимитом задолженности 160000 рублей.

При подписании кредитного предложения ФИО1 была полностью согласна с условиями договора, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении-анкете (т.1 л.д. 17,18).

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф-банк») в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключённого договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности,тем самым акцептовав оферту ФИО1, а она приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Договор кредитной карты также считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей (т.1 л.д.24).

В соответствии п.3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (т.1 л.д.26 об.).

Согласно п.7.2.1. Общих условий, клиент обязуется погасить задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты, в том числе, в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (т.1 л.д.26).

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (т.1 л.д.26).

Согласно п.5.10 Общих условий, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее, чем за 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (т.1 л.д.26).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по договору кредитной карты № *** исполняла ненадлежащим образом, в связи, с чем, по состоянию на 19.02.2021 образовалась задолженность в размере 20 181 руб. 99 коп., в том числе: 15505,58 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 4419,91 рублей – просроченные проценты; 256,50 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (т.1 л.д. 10,11). В связи с этим, банк расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика ФИО1 Заключительного счета. ФИО1 было предложено оплатить задолженность в размере 20 181,99 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета (т.1 л.д.31). Однако, данное требование ФИО1 выполнено не было.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определены истцом правильно, исходя из Общих условий договора кредитной карты.

Согласно расчёту, представленному банком, задолженность заемщика по состоянию на 19.02.2021 составляет 20 181 руб. 99 коп. Суд соглашается с представленным расчетом задолженности. Ответчик не согласна с данным расчетом, однако, каких-либо доказательств его неправильности- не представила.

Оценивая доводы ФИО1 о том, что она, как потребитель, была введена в заблуждение при оформлении договора кредитной карты, чем нарушены ее права потребителя, такой договор не заключался, счет на ее имя банком не открывался и денежные средства ей не передавались, следовательно, у нее нет перед банком никаких обязательств, суд считает их несостоятельными.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как установлено, между банком и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части договор регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

Согласно Положению Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004г. №266-П, кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется без использования банковского счета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестр платежей ответчика.

В соответствии с п. 3.1 Положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России N 266-П), а не за счет собственных средств клиента.

Согласно ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг) (п.2).

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (п.3).

ФИО1 заполнила заявление-анкету и подписала его. Представила банку копию своего паспорта (т.1 л.д.12-15). В заявлении-анкете на получение кредитной карты от 30.04.2020 ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами,принимает их и обязуется их соблюдать, ознакомлена с Тарифами Банка, выбирает Тарифный план: ТП 7.27 (рубли РФ). При заполнении заявления-анкеты ФИО1 не отказалась от подключения услуги по оповещению об операциях и от участия в программе страхования заемщика путем проставления соответствующего символа напротив этих пунктов (т.1 л.д.17,18).

Факт подписания и направление банку оферты, ФИО1 не оспаривается.

Как следует из расчета задолженности и выписке по номеру договора, заключенного с ФИО1, первая операция по карте совершена 28.06.2020 (л.д.10,11) - эта дата и является датой заключения договора.

Следовательно, в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», банк своевременно предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию об услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. Кредитную карту она от банка получала, на нее были зачислены денежные средства, она ими пользовалась в период с 28.06.2020 по 04.08.2021, при этом, снимала наличные денежные средства через банкомат и расплачивалась за приобретаемые товары. Всего ей было израсходовано 15505 руб.58 коп. Расходные операции по карте, равные сумме образовавшейся задолженности.

Таким образом, до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация об оказываемых банком услугах, она имела дополнительную возможность ознакомиться с Общими условиями потребительского кредита и в случае не согласия с ними, отказаться от кредита и не пользоваться кредитными средствами.

Согласившись с условиями договора и подписав его, ФИО1 производила платежи по договору, что подтверждается движением по счету (т.1 л.д.10-11). Следовательно, она располагала необходимой информацией о кредите и могла реально оценить последствия заключаемой сделки.

Банк акцептовал оферту ФИО1 (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации) и в соответствии с условиями договора выпустил на ее имя кредитную карту, установил кредитный лимит и осуществлял кредитование совершаемых ответчиком расходных операций с использованием кредитной карты, что свидетельствует о заключении между сторонами договора, для чего не требуется составление отдельного договора в письменной форме.

Доводы ФИО1 об отсутствии доказательств, свидетельствующих о получении ей карты и денежных средств по договору, являются необоснованными, поскольку имеется заявление-анкета ФИО1 на выпуск кредитной карты, ее подписи в заявлении-анкете, выписка о движении по счету карты, на котором отражены расходные операции, что прямо свидетельствует о получении денежных средств.

Нарушения требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей» при заключении договора кредитной карты между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 судом не установлены.

Оценивая доводы ФИО1 о том, что истец не представил подлинников заявления-анкеты, а также других документов, поэтому невозможно определить, являются ли они подлинными, также, не представлено документов, подтверждающих полномочия лица, подписавшего от имени банка заявление-анкету и лица, подписавшего исковое заявление, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно ст.53 ГПК РФ, полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом (ч.1).

Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати) (ч.3).

Истцом представлена доверенность №** от 30.11.2020г., выданная АО «Тинькофф банк» на имя А. Доверенность выдана председателем правления банка Х, срок действия доверенности- 3 года (т.1 л.д.39). Как следует из представленных банком документов, на основании решения совета директоров банка от 11.11.2011г., Х назначен на должность председателя правления банка с правом первой подписи, который приступил к исполнению обязанностей с 14.11.2011г. (л.д.33-35). Согласно Уставу банка, председатель правления банка действует от имени банка без доверенности- п.17.4 Устава. Он имеет право выдавать доверенности – п.п. «к» п.17.5 Устава (л.д.37).

Следовательно, доверенность ФИО2, подписанная от имени АО «Тинькофф банк» председателем правления банка Х, выдана на законных основаниях, уполномоченным лицом.

Как следует из доверенности, представитель банка уполномочен представлять интересы банка во всех судах РФ, пользуясь при этом, всеми правами, предоставленными законом истцу, в том числе с правом на подписание искового заявления и предъявления его в суд. Также, он имеет право заверять копии необходимых документов, в т.ч.: заявлений - анкет клиентов банка на оформление кредитных карт, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка, тарифных планов банка, заключительных счетов, выставленных клиентам банка, документов, удостоверяющих личность клиентов банка и иных документов, предоставляемых в судебные органы, заверять выписки по счетам заемщиков (т.1 л.д.39).

Таким образом, представитель банка А. на законных основаниях подписал исковое заявление, направил его в суд и заверил все, представленные суду документы, в т.ч. заявление-анкету, подписанную сотрудником банка. Данные документы у суда сомнений не вызывают и суд принимает их как доказательства по делу.

Применение Национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016, утвержденного приказом Росстандарта от 8 декабря 2016г. N 2004-ст, осуществляется на добровольной основе, что закреплено в статье 26 Федерального закона «О стандартизации в Российской Федерации» от 29 июня 2015г. N 162-ФЗ, в связи с чем, банк вправе самостоятельно избирать форму заверения документов.

Доводы ФИО1 о том, что АО «Тинькофф Банк» не имеет лицензии на предоставление кредитов физическим лицам, а общая лицензия на ведение банковской деятельности не дает такого права, также несостоятельны. Имеющаяся у банка лицензия позволяет заниматься кредитной деятельностью, выдача кредитов физическим лицам относится к размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (т.1 л.д.32). Отдельной лицензии кредитным организациям на предоставление кредитов физическим лицам Центральным Банком РФ не выдается.

Доводы ФИО1 о том, что договор, в соответствии со ст.168 ГК РФ,

является ничтожной сделкой, судом также признаются несостоятельными.

Согласно ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

Согласно ст.169 ГК РФ, сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно ст.170 ГК РФ, мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна (п.1).

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила (п.2).

Указанных обстоятельств по делу не имеется. Договор кредитной карты № ***от 30.04.2020, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 соответствует требованиям закона.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Нарушений прав потребителя ФИО1 судом не установлено. Следовательно, и вины АО «Тинькофф Банк» в нарушении прав потребителя ФИО1 не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя: признании сделки незаконной и взыскании морального вреда - удовлетворению не подлежат, т.к. ее права потребителя не нарушались.

Кроме этого, оценивая доводы ФИО1, суд приходит к следующему.

Так, утверждая, что договор кредитной карты не заключался, деньги ей банком не передавались, она, в то же время, указывает, что при заключении договора она была введена в заблуждение, в связи с чем ей оказана некачественная услуга, чем нарушены ее права потребителя, договор является ничтожным- сделка, совершена с целью, противной основам правопорядка и нравственности, а также является мнимой. Данные доводы нелогичны и противоречивы. При этом, ФИО1 сама подтверждает, что договор кредитной карты имел место и она исполняла обязанности по нему- внесла на счет карты денежные средства в размере 1000 рублей, после чего отказалась исполнять договор (т.1 л.д.148).

Согласно п.3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1).

Другие доводы ФИО1, приведенные в ее возражениях на иск АО «Тинькофф Банк» и в ее исковых требованиях, судом не оцениваются т.к. отношения к рассматриваемому спору не имеют.

Оценивая все обстоятельства и доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат полному удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ФИО1 подлежат также взысканию судебные расходы- уплата государственной пошлины в сумме 805 рублей 46 копеек. Данные расходы подтверждаются платежными поручениями (т.1 л.д. 5,6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ***г.р., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.09.2020 по 19.02.2021 включительно, в сумме 20181 (двадцать тысяч сто восемьдесят один) рубль 99 копеек, в том числе:

- 15505,58 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 4419,91 рублей – просроченные проценты;

- 256,50 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать ФИО1, ***г.р., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 805 (восемьсот пять) рублей 46 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя: признании сделки незаконной и взыскании морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, с момента изготовления в окончательной форме, в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.

Судья: Гусев С.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 февраля 2022г.

Судья: Гусев С.А.