Гражданский кодекс часть 1

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе судьи Варовой С.А., при секретаре Лапиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Забродского С. П. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным в части условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Забродский С.П. обратился в суд с данным иском, указав, что 17.03.2010 он обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением (приглашение делать оферты) о предоставлении кредита в размере * рублей на неотложные нужды под 60,05 % годовых сроком на 18 месяцев.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор, договором об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, договором банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, оферта была акцептована НБ «ТРАСТ» (ОАО), который заключил с ним договор банковского счета, кредитный договор (№03-033021), открыв ему счет № * от 17.03.2010.Кредит был предоставлен путем зачисления Банком суммы кредита в размере * рублей на его счет в дату открытия счета.

Согласно п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента - по открытию Счета клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте.

Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23 %, которая рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. С момента заключения Кредитного договора он оплачивал вышеуказанную комиссию в размере * руб.* коп. ежемесячно в период с 19.04.2010 по 18.04.2011 за 13 месяцев в размере * руб.* коп.

Тарифами предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента (единоразово) в размере * рублей, которую он оплатил и которая вошла в стоимость Кредита.

Кроме того, 17.03.2008 он, Забродский С.П., обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением (приглашение делать оферты) о предоставлении Кредита в размере * рублей на неотложные нужды под 45,72 % годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор (№ 03-018683), договором об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, договором банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

Кредит был предоставлен путем зачисления Банком суммы кредита в размере * рублей на его счет в дату открытия счета.

Условиями предусмотрена комиссия за зачисление ссудных средств на текущий счет клиента. Сумма уплаченной им комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет в период с мая 2008 года по апрель 2011 года за 34 месяца * руб. * коп. вошла в стоимость кредита.

Эффективная ставка по кредиту составила 45,72 % годовых, которая также начислялась и на вышеуказанную комиссию, в связи с чем, он имеет право на возврат уплаченных процентов. В его пользу подлежит возврату фактически оплаченная им комиссия за период с мая 2008 года по апрель 2011 года в размере * руб. * коп. и уплаченная комиссия за расчетное обслуживание за период с мая 2008 года по апрель 2011 года за 34 месяца в размере * руб.* коп.

С момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента по открытию Счета клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте.

Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97%, которая рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Клиента и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Указанные виды комиссий взимались незаконно, в нарушение требований ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Считает, что в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами ответчик должен оплатить ему проценты в размере * руб. * коп.

В соответствии ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.151, 1099 ГК РФ считает, что ответчик должен компенсировать ему моральный вред.

22.04.2011 им была направлена претензия ответчику о возврате указанных сумм, но ответ на претензию не последовал.

Просит:

по кредитному договору №*) признать недействительным п. 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в части обязанности Клиента платить комиссии, предусмотренные тарифами, а именно комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,23 %, за зачисление кредитных средств на счет Клиента, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразово) в размере * руб. (кредитный договор (№*) и взыскать с ответчика в его пользу денежные средства: * руб. * коп. - в счет оплаченной им комиссии за расчетное обслуживание в период с 19.04.2010 по 18.04.2011, * руб. - в счет единоразово оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента, * руб.* коп. - в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, * руб. * коп. - в счет начисленных процентов и оплаченных им на комиссию за зачисление кредитных средств;

по кредитному договору № * признать недействительным пункт Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в части обязанности Клиента платить комиссии, предусмотренные тарифами, а именно комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % и за зачисление ссудных средств на текущий счет Клиента в размере * рублей, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства: * руб.* коп.- в счет уплаченной им комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет в период с мая 2008 года по апрель 2011 года, * руб. * коп. - в счет начисленных Банком и уплаченных им процентов на комиссию за зачисление ссудных средств на текущий счет в период с мая 2008 года по апрель 2011 года, * руб. * коп. - в счет уплаченной им комиссии за расчетное обслуживание в период с мая 2008 года по апрель 2011года;

взыскать с ответчика в его пользу * рублей в счет возмещения морального вреда.

В судебном заседании Забродский С.П. поддержал заявленные исковые требования по изложенным в иске доводам, дополнительно пояснив, что ни по одному кредитному договору кредиты им не погашены. С января 2011 года он нарушил сроки погашения кредитов по графикам платежей. Последний раз кредит по договору от 18.03.2008 он оплачивал 25.04.2011 в сумме* рублей.

Представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) Поливанов И.А., действующий на основании доверенности от 05.04.2011, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Согласно отзыву на исковое заявление, Банк с доводами истца не согласен, считает их необоснованными. В отзыве представитель ответчика указал, что кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее –«Заявление»), «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» (далее- «Условия») и «Тарифы НБ «Траст» (ОАО) на неотложные нужды (далее-«Тарифы»). Согласно условиям «Заявления» Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст.820 ГК РФ. Истец был ознакомлен при оформлении кредита с Условиями и согласен с ними. Текущий счет имеет расчетный режим, т.к. по нему осуществляется расчетные операции. Ссудный счет является балансовым счетом и служит для учета сумм основного долга (суммы кредита), другой балансовый счет - для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами, банковский спецкартсчет- для предоставления клиенту удобства в получении и погашении денежных средств по кредиту. На текущем счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета.

Истец при заключении кредитного договора располагал информацией об условиях договора, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. N 54-П Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с указанным Положением.

Считает, что истец путает понятия судного и расчетного счетов.

Право банков на взимание предусмотренных договором комиссий предусмотрено в ряде актов Центрального банка РФ.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, его условия определяют по своему усмотрению.

Договор соответствуют закону «О защите прав потребителей».

Считает, что истец, подав исковое иск, злоупотребил правом. Просит отказать Забродскому С.П. в иске в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, полагает, что заявленные истцом требования в части неправомерности взимания ответчиком комиссий, а также компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из представленных истцом документов -Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифов НБ «Траст» (ОАО), графиков платежей, следует, что между Забродским С.П. и Национальный банк «Траст» (ОАО) были заключены два кредитных договора в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитных договоров.

Так, 18.03.2008 между Забродским С.П. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № *, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере * рублей на неотложные нужды под 45,72 % годовых сроком на 36 месяцев.

Пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) установлено, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента -по открытию счета Клиента, договор считает заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами, Кредитор начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления сумм.

Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97% ежемесячно, а также комиссия за зачисление ссудных средств на текущий счет в размере * рублей.

Кроме того, 17.03.2010 между Забродским С.П. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № 03-033021, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере * рублей на неотложные нужды под 60,05 % годовых сроком на 18 месяцев.

Пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) установлено, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента -по открытию счета Клиента, договор считает заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления Сумы Кредита на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно.

Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23% ежемесячно, а также комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единоразово) в размере * рублей.

Истец по указанным кредитным договорам оплатил комиссии за зачисление кредитных (ссудных) средств, производил ежемесячные платежи, в т.ч. оплачивал комиссии за расчетное обслуживание, доказательств иного суду не представлено.

По мнению суда, условия договора № * от 18.03.2008, указанные в п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части обязанности клиента по оплате комиссий, предусмотренных Тарифами, - комиссии за расчетное обслуживание 0,97 % и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет * рублей, а также условия договора № * от 17.03.2010, указанные в п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части обязанности клиента по оплате комиссий, предусмотренных Тарифами, - комиссии за расчетное обслуживание 1,23 % и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента * рублей, являются недействительными по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.

Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных Забродским С.П. Банку за обслуживание кредитов по указанным кредитным договорам (комиссий за расчетное обслуживание, комиссий за зачисление денежных средств) от 18.03.2008 и 17.03.2010 за прошлое время не имеется.

В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства
считаются измененными или прекращенными с момента заключения
соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если
иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а
при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с
момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о
расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за указанные выше комиссии и проценты на комиссии за прошлое время были уплачены заемщиком Забродским С.П. Банку в силу действующих на тот период времени условий кредитных договоров, истец не вправе требовать взыскания уплаченных им Банку денежных сумм.

Учитывая, что оснований для взыскания уплаченных истцом денежных сумм по кредитным договорам не имеется, в соответствии со ст.395 ГК РФ законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, в удовлетворении данных требований истцу также следует отказать.

Суд полагает необходимым исковые требования Забродского С.П. удовлетворить частично.

Надлежит признать недействительными по кредитному договору № * от 18.03.2008 условия, указанные в п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части обязанности клиента по оплате комиссий, предусмотренных Тарифами, - комиссии за расчетное обслуживание 0,97 % и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет * рублей.

Также следует признать недействительными по кредитному договору № * от 17.03.2010 условия, указанные в п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части обязанности клиента по оплате комиссий, предусмотренных Тарифами,- комиссии за расчетное обслуживание 1,23 % и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента * рублей.

Данное решение суда после вступления в законную силу будет являться основанием для выдачи Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) Забродскому С.П. уточненных графиков ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по указанным договорам без взимания платы за указанные комиссии.

Кроме того, в связи с тем, что условия кредитных договоров в части взимания с истца указанных выше комиссий признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истца, в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», суд, учитывая степень и характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, считает необходимым взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере * руб. В остальной части иска о возмещении морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, считая требования истца о компенсации морального вреда в размере * рублей завышенными.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ следует взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину * рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Забродского С. П. удовлетворить частично.

Признать недействительными по кредитному договору № *от 18.03.2008 условия, указанные в п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части обязанности клиента по оплате комиссий, предусмотренных Тарифами, - комиссии за расчетное обслуживание 0,97 % и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет * рублей.

Признать недействительными по кредитному договору № *от 17.03.2010 условия, указанные в п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части обязанности клиента по оплате комиссий, предусмотренных Тарифами, - комиссии за расчетное обслуживание 1,23 % и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента * рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Забродского С.П. компенсацию морального вреда * рублей.

В остальной части в иске Забродскому С. П. отказать.

Данное решение после вступления в законную силу является основанием для выдачи открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» Забродскому С.П. уточненных графиков ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по указанным договорам без взимания платы за комиссии.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину * рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградкий городской суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения- 04.07.2011.

Судья С.А. Варова

15.07.2011 решение вступило в законную силу.