Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нём,

УСТАНОВИЛ:

Банк Церих (ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между сторонами и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по данному кредитному договору в сумме 97069 рублей 08 копеек, из которых: 68190 рублей 30 копеек – основной долг, 20349 рублей 59 копеек – задолженность по процентам, 4178 рублей 52 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 4350 рублей 68 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3112 рублей 07 копеек.

В обоснование своих требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Церих» (ЗАО) (далее – Банк, истец) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (далее договор). В соответствии с условиями данного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 134210 рублей 46 копеек на потребительские нужды. В силу п. 2 кредитного договора срок его действия считался со дня его заключения и до полного погашения заемщиком основного долга, а также уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ Согласно данного договора ответчик обязался выплачивать проценты в размере 26 % годовых. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нем он обязан уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям договора потребительского кредита № определены способы исполнения заемщиком обязательств по данному договору.

Между Банком и ОО «РФЗ» заключено соглашение № «о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляют деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с ДД.ММ.ГГГГ от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено вышеуказанное соглашение № и в адрес ФИО1 направлено уведомление о даленейшем погашении кредитной задолженности безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим также было направлено уведомление в адрес ответчика о смене реквизито для погашения кредитной задолженности.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нем исполнять должным образом перестала и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась вышеуказанная задолженность по спорному кредитному договору.

Приказом от ДД.ММ.ГГГГ№ у Банка «Церих» (ЗАО) с этой даты отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решения Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ, Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов» и на основании решения правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО6 Данная корпорация, действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общество, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.

В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд с данным иском.

Представитель истца в суд не явился и в соответствии со своими полномочиями по доверенности направил в суд ходатайство в котором просил рассмотреть данное гражданское дело в порядке ст. 167 в его отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, признала сумму долга и частично проценты, пеню не признала, так как пеня образовалась не по её вине, поскольку она принимала меры по перечислению задолженности. Дополнительно пояснила, что она действительно в ДД.ММ.ГГГГ брала деньги в Банке «Цених» (ЗАО) для личных нужд. Кредит брала на два года. Она надлежаще исполняла обязанности по оплате ежемесячных платежей по кредиту, деньги платила в г. Суджа на центральном рынке, там находися филиал банка. Девушка принимала у неё деньги, выписывала чеки. ДД.ММ.ГГГГ она привезла деньги в г. Суджа для оплаты кредита, но ей сказали, что банку не дали лицензию и они не могут принять у неё деньги, дополнительно пояснив, чтобы она ждала письма из банка с реквизитами куда платить. Никакого письма ей не было и она снова поехала в Суджу. Там ей вновь пояснили, что они больше не могут взять у неё деньги и дали номер телефона куда позвонить. Выйдя от них, она сразу же позвонила по этому номеру и объяснила ситуацию, на что ей ответили, что она должна была получить письмо с реквизитами. Она объяснила, что письма не было и попросила номер счета, по которому смогла бы перечислить деньги. Ей продиктовали номер счета. Когда она пришла в Сбербанк и пыталась перечислить деньги, платеж не прошел. Она обратилась за помощью к сотруднику банка, который ей ответил, что счет должен состоять из 20 чисел, а у неё записано 19. Она обращалась за помощью в прокуратуру, но там ей тоже ничем не помогли. Может письмо и приходило, но в деревне нет почтальона и почту привозят в магазин, там жители берут свою корреспонденцию, но ей никто ничего не передавал. Так у неё не было адреса куда можно было написать письмо, она его и не писала.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо не получении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что согласно заявления ответчика о предоставлении ему потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Церих» (ЗАО) (далее – Банк, истец) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (далее договор), согласно которого банк предоставляет заёмщику единовременный кредит в сумме 134210 рублей 46 копеек сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ Постоянная процентная ставка составляла 26 % годовых.

Согласно п.№ договора, срок действия настоящего договора – со дня его заключения и до полного возврата заёмщиком суммы основного долга, а также уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных настоящим договором платежей в пользу банка (л.д. №

При получении кредита, ответчик ФИО1 дала банку свое согласие на обработку персональных данных, на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй (л.д.№,№,№). Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях вышеуказанного договора.

Из п. № индивидуальных условий спорного договора (далее индивидуальные условия) следует, что исполнение заемщиком обязательств полностью или в части может быть обеспечено поручительством ООО МФО «РФЗ» и если данное общество полностью или частично исполнит перед банком обязательства по настоящему договору как поручитель, заемщик должен будет погасить задолженность перед ООО МФО «РФЗ».

ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных дегнежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

Согласно п. № данного соглашения, банк вправе, при выевлении неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств банковским платежным агентом согласно п. № настоящего соглашения приостановить в одностороннем порядке его действие.

В силу п. № указанного соглашения, банковский платежный агент обязуется, в том числе (п.№ соглашения) соблюдать порядок осуществления приема платежей плательщиком в соответствии с правилами осуществления расчетов в РФ, установленных Банком России.

Данное соглашение было подписано сторонами, о чем свидетельствуют подписи и печати (л.д. №-№).

В уведомлении временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ№, направленном в адрес ООО МФО «РФЗ», микрофинансовой организации было сообщено о приостановлении соглашения № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом. Данное уведомление было получено представителем ООО МФО «РФЗ» Рыжиковым в это же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись в данном уведомлении (л.д.№).

Как следует из уведомления временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ФИО1 по адресу: <адрес>, данной временной администрацией установлено, что ООО МФО «РФЗ» с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банк «Церих» (ЗАО) вышеуказанного соглашения №. Ответчику в данном уведомлении было сообщено, что перечисленные денежные средства в погашение кредита на р/с ООО МФО « РФЗ», в банк «Церих» (ЗАО) не поступили и в дальнейшем поступать не будут. Кроме того, сообщены реквизиты для дальнейшего перечисления денежных средств в счет погашения кредита и указаны номера телефонов для обращения за информацией (л.д.№-№).

О направлении данного уведомления ответчику, свидетельствует журнал исходящих писем, направленных заемщикам ООО МФО «РФЗ» (л.д.33).

Согласно выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на счёт № Банк «Церих» (ЗАО) по договору № перечислил 134210 рублей 46 копеек (л.д.№).

Таким образом, свои обязательства Банк выполнил.

Как следует из п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита в Банк «Церих» (ЗАО), днем погашения заемщиком задолженности в рамках договора потребительского кредита считается день списания банком суммы задолженности со счета заемщика; зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по данному договору в банке; внесения наличными в кассу банка.

В силу п. № общих условий, в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных ндивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п№ индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора установлено, что все суммы и даты платежей по договору указываются в графике платежей, который является его неотъмлемой частью.

На основании графика платежей, ответчик ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа, кроме <данные изъяты>, <данные изъяты><данные изъяты>, <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ числа и <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ года, <данные изъяты>, <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ года и <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ года – ДД.ММ.ГГГГ числа, каждого месяца должен осуществлять платеж в сумме <данные изъяты> а в последний месяц – <данные изъяты> (л.д.№).

Как следует из выписок по лицевым счётам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по договору №, ответчик ФИО1 пользовалсь денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, но не исполняла надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита, ввиду чего у него образовалась задолженность как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом.

Согласно приказа ЦБ РФ (Банка России) № от ДД.ММ.ГГГГ, у кредитной организации Банк «Церих» (ЗАО) с этой даты отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.№).

В силу решения Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ, Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. №-№).

ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим Банка «Церих» (ЗАО) в адрес ФИО1 было направлено уведомление № исх.-№, в котором ответчику сообщено о вышеуказанных обстоятельствах - нестостоятельности (банкротстве) истца, а также о том, что за ней числится просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> в банк «Церих» (ЗАО) по спорному кредитному договору и указаны реквизиты для направления денежных средств в погашение данной задолженности (л.д.№).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ исх. б/н конкурсным управляющим Банка «Церих» (ЗАО) в адрес ФИО1 было направлено уведомление, в котором ответчику вновь сообщено о вышеуказанных обстоятельствах - нестостоятельности (банкротстве) истца, а также о том, что за ней числится просроченная задолженность по кредитному договору № перед банком «Церих» (ЗАО). Ответчику было предложено в течение 30 календарных дней с момента направления уведомления расторгнуть данный кредитный договор путем направления в адрес агентства письменного согласия на расторжение договора, а также погасить просроченную задолженность. В случае не поступления указанного согласия, истец обратиться с иском в суд (л.д.№). О направлении данного уведомления ответчику в его адрес свидетельствует список почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором, в том числе указана ответчик ФИО1 (л.д.№-№).

Ответчик данное требования не исполнил и согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма долга составила 97069 рублей 08 копеек, из которых: 68190 рублей 30 копеек – основной долг, 20349 рублей 59 копеек – задолженность по процентам, 4178 рублей 52 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 4350 рублей 68 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

С учетом вышеизложенных обстоятельств суд считает, что ответчик ФИО1 в течение срока действия спорного кредитного договора нарушала его условия, ненадлежащим образом исполняя свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по данному договору, что является существенным нарушением договора.

Её доводы, указанные в судебном заседании о том, что она пыталась надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору, неоднократно пытаясь узнать реквизиты для перечисления денежных средств, суд считает несостоятельными, поскольку период времени для решения данного вопроса является значительным – с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения данного гражданского дела – ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3112 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ и ст.ст.307, 309, 310, 450, 452, 810, 811 и 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка Церих (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97069 рублей 08 копеек, из которых: 68190 рублей 30 копеек – основной долг, 20349 рублей 59 копеек – задолженность по процентам, 4178 рублей 52 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 4350 рублей 68 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3112 рублей 07 копеек и всего взыскать 100181 рубль 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Большесолдатский районный суд в месячный срок со дня со дня его изготовления в окончательной форме - с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий С.В. Верёвкин