Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Газпромбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО "Газпромбанк" обратилось в суд к ФИО2 о взыскании, в обоснование требований указав, что 26 июня 2008 года между Закрытым акционерным обществом «Регион Ипотека Ставрополь» (Далее - «Займодавец») и ФИО2 именуемого далее («Заемщик/Ответчик») заключен кредитный договор на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № 193 (Далее - «Кредитный договор»).

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Займодавец обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 1 230 000,00 (Один миллион двести тридцать тысяч) 00 копеек рублей на приобретение квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 33,7 кв.м., расположенной на первом этаже 1 этажного жилого дома по адресу: <адрес>, сроком на 180 (Сто восемьдесят) месяцев под 15,75 (Пятнадцать целых семьдесят пять сотых) % годовых.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с условиями Кредитного договора Займодавец, в срок, предусмотренный п.2.2. Кредитного договора предоставил Заемщику в безналичном порядке денежные средства в общей сумме 1 230 000,00 (Один миллион двести тридцать тысяч) 00 копеек рублей, путем перечисления всей суммы займа на счет №.

Обязанность Заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование суммой займа установлена п.4.1. Кредитного договора.

Пунктом 3.6 Кредитного договора предусмотрен порядок погашения займа и уплаты процентов, начисленных за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Порядок начисления процентов по займу предусмотрен п.3.2. -3.3. Кредитного договора, в соответствии с которым проценты начисляются на остаток суммы займа, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно.

В соответствии с п.3.6.2,-3.6.7. Кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего Заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода ежемесячными аннуитетными платежами (равные по сумме ежемесячные платежи), включающими в себя суммы по возврату займа и уплате начисленных процентов.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п.3.6,4 Кредитного договора составляет 17 901,11 рубля.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. Абзац 1 ч.3 ст.334 ГК РФ, предусматривает, что залог возникает в силу договора.

Обеспечением обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 33,7 кв.м., расположенной на первом этаже 1 этажного жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №:В: 10003 (далее - «Квартира»).

На основании договора купли продажи Квартиры с использованием заемных денежных средств от 26 июня 2008 года, в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) была сделана соответствующая запись об обременении предмета залога.

В соответствии с п, 1.7, Кредитного договора, права кредитора по настоящему договору (права на получение исполнения по денежному обязательству, право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежит удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном Кредитным договором и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Права Займодавца по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной (приложение №15 к исковому заявлению).

Право собственности Заемщика на Квартиру зарегистрировано 07 июля 2008 года, о чем в ЕГРН внесена запись о регистрации права №.

В соответствии с Договором купли-продажи закладных от 19 июля 2016 года № Банк «ГПБ-Ипотека» (Акционерное общество) передало права по закладной «Газпромбанк» (Акционерное общество) - далее «Банк/Истец») со всеми правами.

Частью 2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрено, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с Закладной с 19 июля 2016 года Залогодержателем прав по Закладной является «Газпромбанк» (Акционерное общество)1.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с позицией Пленума ВС РФ, изложенной в постановлении от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 809, 811 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (ст.809 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процента учитываемого при исчислении задолженности на дату фактического исполнения решения суда установлен согласно п.3.1 кредитного договора в размере 15,75 % годовых (аналогичная позиция подтверждается решением Нижегородского районного суда по делу № от 29.01,2016г.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако, в нарушение п.3.6. Кредитного договора обязательства Заемщика осуществляются ненадлежащим образом. В соответствии с расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 10 апреля 2018 года, последнее погашение произведено по основному долгу 31 марта 2017 года в размере 6 569,58 рублей, по процентам 02 мая 2017 года в размере 1 010,17 рубля.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО) (наименования изменены, до 25.12.2014 полное фирменное наименование - «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - ГПБ (ОАО Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления Заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 (Тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и иных случаях, предусмотренных указанным пунктом Кредитного договора.

Ответчику направлено требование от 15 ноября 2017г. №168-3/2023 о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок не позднее 15 декабря 2017 года. Указанное требование Банка Ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.6.16 Кредитного договора датой предъявления требования о досрочном исполнении обязательств является дата направления такого требования2.

В связи с неисполнением Ответчиком требования о полном досрочном погашении задолженности, с 16 декабря 2017 года Банк изменил срок возврата кредита, в связи с чем, начисление процентов за пользование займом и пени осуществляется на всю сумму просроченной задолженности.

В соответствии с ч, 1. Ст. 330 и ст. 331 ГК РФ, стороны Кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании Кредитного договора размере.

За просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, предусмотренная п,п.5.2-5.3. Кредитного договора, в соответствии с которыми Истец вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма задолженности Заемщика перед Банком, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на 10 апреля 2018года составляет: основной долг - 840 539,31 рублей, проценты за пользование кредитом - 135 001,76 рублей, пени на просрочку возврата кредита - 208 658,99 рублей, пени на просрочку уплаты процентов - 41 491,72 рублей, а всего 1 225 691,78 рублей.

В силу части 1 статьи 334 ГК РФ, а также п.4.4.2. Кредитного договора, Истец по обеспеченному залогом обязательству, как залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком этого обязательства, в т.ч. при неудовлетворении требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Статьей 351 ГК РФ предусмотрено право Банка потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и

2 Направление требований в адрес ответчика подтверждается почтовым реестром от 20.11.2017г., квитанциями об отправке от 20.11.2017г. - приложение № залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 и 2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст.51 указанного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г, N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п.6.11. Кредитного договора, в случае принятия решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ. По соглашению сторон начальная продажная цена предмета ипотеки на публичных торгах считается равной оценочной стоимости объекта недвижимости, определенной оценщиком и указанной в п.1.7 Кредитного договора, если иное не будет определено независимой оценкой, проведенной оценщиком, выбранным кредитором.

Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Верховный Суд РФ в Определении от 25.02.2014 N 18-КГ13-183 указал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости. Таким образом, системное толкование пп. 3 - 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ предполагает, что суд должен руководствоваться рыночной стоимостью имущества при определении его начальной продажной цены.

Банком для установления начальной продажной стоимости Квартиры привлечена оценочная компания ООО «Центр независимой экспертизы собственности», расположенного по адресу: <адрес> стр.3.

Согласно отчета ООО «Центр независимой экспертизы собственности» от 03 апреля 3018 года, рыночная стоимость Квартиры составила 875 324,00 (Восемьсот семьдесят пять тысяч триста двадцать четыре) рубля.

Проведенный ООО «Центр независимой экспертизы собственности» отчет об оценке Квартиры от 03 апреля 2018 года соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Настоящий иск предъявлен по месту нахождения недвижимого заложенного имущества Ответчика - Ессентукский городской суд Ставропольского края.

Согласно п. 6.4. Кредитного договора все споры между сторонами подлежат рассмотрению в судебном порядке в суде общей юрисдикции в соответствии с законодательством РФ.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 225 691,78 рублей (Один миллион двести двадцать пять тысяч шестьсот девяносто один рубль) 78 копеек, в том числе 840 539,31 руб. - основной долг, 135 001,76 руб. - проценты за пользование кредитом, 208 658,99 рублей - пени за просрочку возврата кредита, 41 491,72 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Кроме того, просит взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности: проценты за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки в размере 15,75% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 840 539,31 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно, а также сумму оплаченной госпошлины в размере 20 328,00 рублей (Двадцать тысяч триста двадцать восемь рублей) 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 33,7 кв.м., расположенной на первом этаже 1 этажного жилого дома по адресу: <адрес>л. Фрунзе 27, <адрес>, кадастровый (или условный) №:В: 10003, принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере - 875 324,00 (Восемьсот семьдесят пять тысяч триста двадцать четыре) рубля., путем реализации с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала и просила их удовлетворить, ходатайство ответчика о применении к требованиям истца о взыскании неустойки положений ст. 333 ГК РФ, просила разрешить по усмотрению суда.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, при этом направил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, с учётом представленного им ходатайства, в котором указано, что 26.06.2008г. между ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» и ФИО2 заключен кредитный договор на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № в сумме 1 230 000,00руб., сроком на 180 месяцев под 15,75 % годовых.

В соответствии с Договором купли-продажи закладных от 19.07.2016 г. № Банк «ГПБ-Ипотека» АО передало право по закладной «Газпромбанк» АО- (далее Истец) со всеми правами.

В обоснование исковых требований истцом предоставлен расчет задолженности по Договору: Сумма основного долга - 840 539,31 руб.; Начисленные проценты за пользование кредитом - 135 001,76 руб.; Начисленные пени на просрочку возврата кредита - 208 658,99 руб.; Начисленные пени на просрочку уплаты процентов - 41 491,72руб.

В соответствии с условиями Договора ему был предоставлен кредит в размере 1 230 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту составляла 15,75 % годовых. Срок пользования кредитом - 180 месяца.

Согласно п. 3.6.4 Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 17 901.11 рублей. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом,

По состоянию на 31 марта 2017 г. Ответчик выплатил сумму основного долга в размере -390 000 рублей без учета процентов по кредиту, общая сумма выплат по кредиту 1 861 715,40 руб., т.е. сумма процентов по кредиту составляет 1 471 715,4 руб.

С 26.06.2008г по 31.03.2017 г. ответчик выплатил процентов по кредиту больше самого тела кредита-1 230 000руб.

При заключении Договора, у него имелся достаточный доход для исполнения обязательства. Однако, начиная с февраля 2017 г. в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, он не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашении кредита и процентов, в соответствии с указанным Договором.

Просит обратить внимание суда на тот факт, что Истец обратился в суд в июле 2018г., однако о тяжелом материальном положении Истцу было известно с марта 2017г., тем самым действия истца по начислению процентов и пени по кредиту можно расценивать как злоупотребление правом.

Согласно позиция ВС РФ по ст.10 ГК, п.1.2.7.2, установление в кредитном договоре необоснованно завышенных процентов при просрочке платежа является злоупотреблением правом, если потери банка полностью покрываются исходя из ставки обычных процентов (позиция ВАС РФ) из ставки рефинансирования ЦБ РФ. На сегодня (2018 год) ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 7,25% годовых.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996 г., при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, а также Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного, просит снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом до 30 000 руб., поскольку ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодняшний день (2018 год) составляет 7,25% годовых; снизить размер начислений пени на просрочку возврата кредита до 10 000 рублей; во взыскании начисленных пени на просрочку уплаты процентов - отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, с учётом позиции ответчика ФИО2, отраженной в его заявлении, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 26 июня 2008 года между Закрытым акционерным обществом «Регион Ипотека Ставрополь» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № 193.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Займодавец обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 1 230 000,00 (Один миллион двести тридцать тысяч) 00 копеек рублей на приобретение квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 33,7 кв.м., расположенной на первом этаже 1 этажного жилого дома по адресу: <адрес>л. Фрунзе 27, <адрес>, сроком на 180 (Сто восемьдесят) месяцев под 15,75 % годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п.3.6,4 Кредитного договора составляет 17 901,11 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> в <адрес> приобретена в собственность ФИО2, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № выданным 07.07.2008 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, о чем 07.07.2008 года в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись регистрации №.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании договора купли продажи Квартиры с использованием заемных денежных средств от 26 июня 2008 года, в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) в п. 4.1 была сделана соответствующая запись об обременении предмета залога.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, кредит в сумме 1 300 000,00 рублей предоставлен Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на Текущий счет №, открытый в Банке на имя Заемщика, что подтверждается выпиской, по указанному счету имеющейся в материалах дела.В соответствии с п, 1.7, Кредитного договора, права кредитора по настоящему договору (права на получение исполнения по денежному обязательству, право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежит удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном Кредитным договором и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Права Займодавца по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от 07.07.2018 года.

В соответствии с Закладной с 19 июля 2016 года Залогодержателем прав по Закладной является «Газпромбанк» (Акционерное общество)

В свою очередь согласно п.4.1.1, Кредитного договора Заемщик обязался возвратить Банку Кредит в полном объеме, и уплатить сумму начисленных процентов путем осуществления аннуитетных платежей в сумме и порядке, установленном Кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако, в нарушение п.3.6. Кредитного договора обязательства Заемщика осуществляются ненадлежащим образом. В соответствии с расчетом задолженности по Кредитному договору, представленной истцом, по состоянию на 10 апреля 2018 года, последнее погашение произведено по основному долгу 31 марта 2017 года в размере 6 569,58 рублей, по процентам 02 мая 2017 года в размере 1 010,17 рубля.

В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство прекращается его исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего Договора из расчёта годовой процентной ставки в размере 15,75 % годовых.

Заемщик в нарушение ст. 309-310, 314, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в установленные договором сроки не исполняет.

Ответчику направлено требование от 15 ноября 2017г. № о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок не позднее 15 декабря 2017 года.

При этом Истец указанным требованием предупредил Ответчика о намерении в случае непогашения задолженности по Кредитному договору в установленный срок, воспользоваться своим правом, обратиться в суд с соответствующим заявлением, включая требование об обращении взыскания на Квартиру, заложенную в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. Однако, указанное требование Банка Ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.6.16 Кредитного договора датой предъявления требования о досрочном исполнении обязательств является дата направления такого требования.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности Заемщика перед Банком, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на 10 апреля 2018года составляет: основной долг - 840 539,31 рублей, проценты за пользование кредитом - 135 001,76 рублей, пени на просрочку возврата кредита - 208 658,99 рублей, пени на просрочку уплаты процентов - 41 491,72 рублей, а всего 1 225 691,78 рублей.

Однако до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору ответчиком исполнены не были, задолженность по Кредиту не погашена, что не оспаривалось ответчика в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны Кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании Кредитного договора размере.

Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен ст. 310 ГК РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств, принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя же из ч.5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна у Банка как Залогодержателя имеются законные основания для обращения взыскания на Квартиру, заложенную для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.2 ст.54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена Квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1. ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит залоговое имущество.

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.3. ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже яри условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как указано ранее, в случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст.334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости залаженного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, регулирующего настоящие правоотношения, суд обязан указать в резолютивной части решения начальную продажную цену заложенного имущества.

Порядок реализации заложенного недвижимого имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, определен Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в статьях 56 и 58. Указанные нормы регулируют в том числе ситуацию, когда установленная начальная продажная цена заложенного имущества существенно отличается от его рыночной стоимости на момент реализации.

В силу приведенных статей после объявления публичных торгов по продаже недвижимого имущества несостоявшимися залогодатель или залогодержатель вправе до проведения повторных публичных торгов обратиться в суд, по решению которого обращено взыскание на предмет залога и установлена начальная продажная цена, с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Такое заявление подлежит рассмотрению на стадии исполнения решения суда в порядке, предусмотренном статьей 203 ГПК РФ.

Согласно п.6.11 кредитного договора, стороны определили, что начальная продажная цена предмета ипотеки на публичных торгах в данном случае считается равной стоимости квартиры, определенной оценщиком и указанной в а.1.7 Договора, если иное не будет определено сторонами, либо независимой оценкой, проведенной оценщиком, выбранным Займодавцем.

Банком для установления начальной продажной стоимости Квартиры была привлечена оценочная компания ООО «Центр независимой экспертизы собственности», согласно отчета которой от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость Квартиры № по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО2 составила 875 324,00 (Восемьсот семьдесят пять тысяч триста двадцать четыре) рубля.

А при таких обстоятельствах, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению исходя из независимой оценки, проведенной оценщиком, выбранным Займодавцем, в размере 875 324,00 рублей.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с п.2 ст.812 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.

Порядок и сроки погашения заемщиком предоставленного кредита определяются пунктами кредитного договора, а также графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора.

Судом установлено, что кредитный договор и договор залога недвижимого имущества были подписаны ответчиком собственноручно, данные обстоятельства ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались. Одновременно с подписанием кредитного договора ответчик ФИО2 также под роспись был ознакомлен с условиями договора и графиком платежей.

Таким образом, из представленных суду сведений следует, что истцом надлежащим образом и в полном объеме выполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Между тем, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора заемщиком ФИО2 неоднократно нарушались.

Вследствие чего, суд приходит к выводу о том, что заёмщик ФИО2, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив последний добровольно и без понуждения на то.

Доказательств, опровергающих правильность представленного истцом расчета основного долга и процентов по кредиту, ответчиком и его представителем не представлено.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Из материалов дела следует, что истцом 15.11.2017 г. в адрес заемщика было направлено требование о необходимости в срок не позднее 15.12.2017 года досрочно погасить предоставленный Кредит в полном объеме обеспеченный ипотекой, уплатить проценты за фактический срок пользования Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Направление требования ответчику подтверждается реестром внутренних почтовых отправлений.

Таким образом, принимая во внимание, что истцом предоставлены доказательства задолженности ответчика по кредитному договору, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения заемщиком своих обязательств, считает необходимым удовлетворить требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) и взыскать с ФИО2 в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 26 июня 2008 года в размере 840 539,31 руб. – задолженность по основному долгу и 135 001,76 руб. - проценты за пользование кредитом.

Обсуждая заявление ФИО2 о снижении до разумных пределов задолженности по неустойке по просроченному кредиту и по уплате просроченных процентов, в порядке ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки в обеспечение исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения кредитора.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом, доводы ответчика ФИО2 о том, что взыскиваемая с него неустойка по просроченному кредиту в размере 208 658,99 рублей и пени по уплате просроченных процентов в размере 41 491,72 рублей является завышенной и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ, заслуживают внимания суда, поскольку при имеющейся задолженности по основному долгу в размере 840 539,31 рублей, сумма неустойки по просроченному кредиту в размере 208658,99 рублей и неустойка по уплате просроченных процентов в размере 41 491,72 рубль при задолженности по уплате процентов по договору в размере 135 001,76 рубль, являются несоразмерными допущенному ответчиком нарушению обязательства по оплате основного долга и процентов по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым снизить размер неустойки по просроченному кредиту до 80 000 рублей и размер неустойки по уплате просроченных процентов до 15 000 рублей. В остальной части указанных требований истца, надлежит отказать.

Обсуждая требования истца о взыскании с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) суммы задолженности в виде процентов за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки в размере 15,75% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 840 539,31 рублей, начиная с 11 апреля 2018 года по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В данном случае, поскольку сторонами определен размер процентов за пользование займом в 15,75 %, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование займом за период с 11 апреля 2018 года по 10 августа 2018 года (день вынесения решения суда), исходя из размера задолженности в размере 840 539,31 рублей и периода просрочки в размере 119 дней, которая составляет 43 708 рублей 04 копейки (840 539,31 рублей х 119 дн. х 15,75% : 360 дн.= 43 708,04 руб.)

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

При таких обстоятельствах, поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче первоначального иска истцом была уплачена сумма государственной пошлины в размере 20 328 рублей из цены иска в размере 1 225 691 рубль 78 копеек.

С учётом взысканной судом суммы задолженности в размере 1 114 249 рублей 11 копеек, требование истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит частичному удовлетворению в размере 13 771 рубль 25 копеек. В остальной части указанных расходов истцу надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО "Газпромбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от 26 июня 2008 года в размере: 840 539,31 руб. - основной долг, 135 001,76 руб. - проценты за пользование кредитом, 80 000 рублей - пени за просрочку возврата кредита, 15 000 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, проценты за пользование суммой кредита, за период с 11 апреля 2018 года по10 августа 2018 года в размере 43 708 рублей 04 копеек, а всего 1 114 249 рублей 11 копеек.

В удовлетворении требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о взыскании пени за просрочку возврата кредита в размере 128 658 рублей 99 копеек и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26 491 рубль 72 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6556 рублей 75 копеек, - отказать.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 33,7 кв.м., расположенной на первом этаже 1 этажного жилого дома по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый (или условный) №:№ принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену заложенной квартиры в размере 875 324,00 (Восемьсот семьдесят пять тысяч триста двадцать четыре) рубля, путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 771 рубль 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2018 года.

Председательствующий Е.В.Иванова