Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Голиковой Аллы Яковлевны к ПАО КБ «Восточный» о заключении дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Голикова А.Я. обратилась в Великолукский городской суд с данным иском, в обоснование которого указала, что между нею и ответчиком был заключен договор кредитования № *** от 27.04.2020 (предоставлена кредитная карта <...> № ***). В июле 2020 года у нее возникла необходимость воспользоваться кредитной картой, в связи с чем, учитывая размер процентной ставки прописанной в договоре и не совсем понимая условия заключенного договора кредитования, она дважды обратилась на горячую линию банка с целью уточнения размера ежемесячного платежа при использовании всего лимита карты. Дважды получив разъяснение о том, что максимальный платеж по карте ожидается в рамках 10000 руб., она воспользовалась кредитной картой для погашения необходимых платежей.

Согласно пришедшей из банка информации, первый платеж необходимо ей было совершить в июле 2020 года в размере 6000 руб. Карта была пополнена ею на 7000 руб.

Второй платеж за август составил около 9000 руб. Карта была пополнена на 27334,77 руб.

Третий платеж в сентябре составил около 12000 руб. Карта была пополнена на 12885,25 руб.

Платеж, который необходимо было внести до 22.10.2020, составил вначале около 15800 руб., далее – 18054,22 руб.

Размер её пенсии составляет 19000 руб., в связи с чем, она неоднократно обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, но получала отказ.

В настоящий момент, в связи с начислением достаточно большой для нее суммы долга по кредитному обязательству она не может её погасить единовременно.

Считает, что при обращении на горячую линию банка она была дезинформирована относительно размера ежемесячного платежа. В том случае, если бы ей были известны последствия пользования картой, она бы не стала ее активировать. Кроме того, считает, что при выдаче ей кредитной карты банком неверно был рассчитан показатель долговой нагрузки, не учтено наличие у нее кредитных обязательств перед банком ПАО <...>, платеж по которым составляет 12500 руб.

Поскольку, при заключении кредитного договора предвидеть размер ежемесячного платежа в случае использования лимита не предоставлялось возможным, в связи с наступлением неблагоприятных последствий, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, возникла необходимость изменить условия заключенного договора кредитования.

Просит суд обязать ответчика изменить условия кредитного договора №*** от 27.04.2020, заключив с нею дополнительное соглашение об изменении условий возврата основного долга по кредиту и уплаты по нему процентов, прописав сумму возврата кредита в размере 10000 руб. ежемесячно.

Истец Голикова А.Я., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился. В представленном письменном отзыве на исковое заявление возражал относительно удовлетворения исковых требований Голиковой А.Я., считая их необоснованными, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В обоснование своих возражений указал, что 27.04.2020 между банком и Голиковой А.Я. был заключен договор кредитования с установлением лимита кредитования. Кредит предоставлен по тарифному плану, который предусматривает не единовременную выдачу денежных средств, а установление лимита кредитования по кредитной карте, в связи с чем, график платежей с установлением ежемесячного фиксированного платежа заемщику не предоставляется. В соответствии с условиями договора (п.6), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, размер которого на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Таким образом, размер ежемесячного платежа по договору кредитования не является фиксированным, а зависит от суммы полученного, но не погашенного заемщиком в конкретный платежный период.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случая, предусмотренных Кодексом, другими законами или договорами. Из доводов истца, изложенных в иске, не усматривается наличие существенных обстоятельств, которые могут явиться основанием для одностороннего изменения условий заключенного договора. Договор кредитования содержит все существенные условия, заключен в письменной форме, с условиями договора кредитования, в т.ч. с условием и порядком внесения ежемесячного обязательного платежа Голикова А.Я. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договоромзайма.

Исходя из доводов искового заявления и представленных документов, 27.04.2020, между Голиковой А.Я. и ПАО КБ «Восточный» (далее банк) заключен договор кредитования № *** по тарифному плану <...>, в соответствии с которым Голиковой А.Я. была оформлена и выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования 300000 руб., процентной ставкой – 28% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций, 11,5% - по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, 53,9% - по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора. Заемщику открыт текущий счет для осуществления операций с использованием кредитной карты. В соответствии с условиями договора (п.6) погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, размер которого на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Платежный период составляет 25 дней. По условиям договора заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Своей подписью в договоре от 27.04.2020 Голикова А.Я. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка.

Свои обязательства по договору банком исполнены полностью, что истцом не оспаривается и не отрицается.

Кредитная карта была Голиковой А.Я. активирована, совершены операции с использованием кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету и истцом не оспаривается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно положениям ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2).

При этом, в силу положений части 4 названной статьи сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч.1)

В силу ч. 2 названной статьи если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным ч. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как следует из текста кредитного договора № *** от 27.04.2020 при его заключении сторонами были достигнуты все существенные условия договора.

Голикова А.Я. ознакомилась и согласилась с условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в договоре. В случае несогласия с предложенными условиями Голикова А.Я. не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для нее условиях.

Действий, нарушающих требования законодательства, а также условий заключенного договора кредитования со стороны банка, судом не установлено.

Ссылки Голиковой А.Я. в обоснование исковых требований на изменение имущественного положения не могут квалифицироваться в качестве существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При подписании договора кредитования Голикова А.Я., была ознакомлена с его условиями, предупреждена о возможных рисках при получении кредита, и, являясь полноправным участником гражданско-правовых отношений, обладая гражданской право- и дееспособностью не могла не знать о возможных последствиях в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредитования. Требования истца направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя обязательств по договору.

Банк не согласен на заключение дополнительного соглашения и внесение изменений в действующий кредитный договор.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование Голиковой А.Я. об обязании банка заключить дополнительное соглашение, изменяющее условия первоначального договора кредитования при отсутствии согласия банка не соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Голиковой Аллы Яковлевны к ПАО КБ «Восточный» о заключении дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий: Граненков Н.Е.