Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Чекрыжовой Людмилы Павловны к АО "Альфа Банк" о защите прав потребителя

у с т а н о в и л :

истец обратилась в Красносулинский районный суд с иском к АО "Альфа Банк" по тем основаниям, что 09 ноября 2021 года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 662500 рублей, процентная ставка по кредиту – 11,99% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 процентов, в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий, а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. В случае отсутствия договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,99 % годовых. Полагает действия ответчика по включению в кредитный договор данного условия является незаконным. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5%, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислив на неё проценты. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является для заемщика невыгодным. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита с дополнительными услугами, и без дополнительных услуг. В данном случае банком этого сделано не было, что является нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях, и сделать правильный осознанный выбор. Просит суд признать недействительным п.4 кредитного договора № от 09 ноября 2021 года в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, истец почтовую корреспонденцию по месту регистрации не получает, от представителя истца по доверенности Цыганковой А.А. в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без их участия, с указанием того, что о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д. 36-37), в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие истцовой стороны.

Представитель ответчика АО "Альфа Банк" в судебное заседание не явился, о слушании дела были извещены надлежащим образом, с ходатайством об отложении слушания дела в суд не обращался, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином рисков невозврата кредита, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса РФ закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 09 ноября 2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил Чекрыжовой Л.П. денежные средства в размере 662500 рублей на срок 60 мес., под 16,99 % годовых (л.д. 19-20).

При заключении кредитного договора в пункте 4 Индивидуальных условий кредитования, сторонами согласовывались возможные варианты процентной ставки:

- 16,99 % годовых - стандартная процентная ставка;

- 11,99 % годовых, дисконт 5% в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 настоящих индивидуальных условий.

- в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, подлежит применению стандартная процентная ставка начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору на весь оставшийся срок действия договора;

- при предоставлении заемщиком паспорта ТС и договора купли-продажи на приобретенный автомобиль и выполнении заемщиком иных условий, предусмотренных п.19 настоящих индивидуальных условия, банк снижает процентную ставку по договору на 1 процентный пункт.

Между сторонами 09 ноября 2021 года заключен договор добровольного страхования, путем подписания заемщиком Заявления на перевод страховых сумм на счет страховой компании (л.д. 19-20).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ.

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует электронная подпись истца.

Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно приняла на себя обязательство по заключению договора страхования.

Условие договора о праве банка повысить процентную ставку по кредиту соответствует положениям пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пунктам 11 и 12 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, так как процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 11,99 % годовых, а в случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 5% годовых. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной, и не противоречит положениям вышеприведенных правовых норм.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

До истца банком была доведена полная стоимость кредита – 17,199 % годовых, в денежном выражении – 330858 рублей.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием.

Все существенные условия кредитного договора, в том числе о размере кредита, процентной ставке, сроке, альтернативном варианте кредитования были согласованы с истцом в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 09 ноября 2021 года, подписанным ею.

Суд исходит из того, что страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 5% годовых является разумной и недискриминационной.

На основании изложенного, основания для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий, позволяющего банку изменить процентную ставку в случае отсутствия страхования жизни и здоровья - у суда отсутствуют.

Поскольку действиями ответчика права Чекрыжовой Л.П. как потребителя нарушены не были, производные исковые требования о возмещении морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Чекрыжовой Людмилы Павловны к АО "Альфа Банк" – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Мищенко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.