Гражданский кодекс часть 1

по иску ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк», Компании с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» о признании недействительным договора уступки права требования, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк», КОО «ККГ Менеджмент Лимитед» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между истицей и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор *** от **.**.****, по условиям которого Банк предоставил истице кредит на сумму *** рубля. Истица в силу обстоятельств допустила просрочки по оплате данного кредита, в результате чего образовался долг. В *** она получила от ОАО «Восточный Экспресс Банк» уведомление о состоявшейся уступке права требования по договору цессии *** от **.**.****, согласно которому право требования кредитной задолженности передано от ОАО «Восточный экспресс банк» к КОО «ККГ Менеджмент Лимитед». Кроме того, КОО «ККГ Менеджмент Лимитед» неоднократно направлял в ее адрес уведомления, в которых требовал немедленной уплаты задолженности в пользу КОО «ККГ Менеджмент Лимитед», с чем она не согласилась, направив соответствующие претензии, указав, что КОО «ККГ Менеджмент Лимитед» не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности, в связи с чем истец считает, что договор об уступке прав требований является ничтожным. Просила признать договор об уступке прав требований *** от **.**.**** незаконным, взыскав с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме *** рублей солидарно.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали доводы искового заявления. Просили признать недействительным договор уступки права требования *** от **.**.****, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» к КОО «ККГ Менеджмент Лимитед» в части уступки права требования задолженности истицы по кредитному договору *** от **.**.****, заключенным между истицей и ОАО «Восточный экспресс банк»; взыскать с ответчиков солидарно денежную компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.

Ответчики ОАО «Восточный экспресс банк», КОО «ККГ Менеджмент Лимитед» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения стороны истца, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела первоначально **.**.**** между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме *** рублей под *** годовых на *** дней.

**.**.**** ОАО «УРСА Банк» произвел рефинансирование кредита, заключив со ФИО1 кредитный договор *** по условиям которого предоставил ФИО1 кредит в сумме *** рублей *** годовых на *** месяца.

**.**.**** ОАО «МДМ Банк» по направлению рефинансирование кредитов заключил со ФИО1 кредитный договор *** по условиям которого предоставил ФИО1 кредит в сумме *** рубля под *** годовых на *** месяцев.

В **.**.**** ОАО «Восточный экспресс банк» уведомило ФИО1 о переходе права (требования) по кредитному договору *** заключенному с ОАО «МДМ Банк», а также права (требования) по всем договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору, к ОАО «Восточный экспресс банк» с **.**.****. В связи с чем **.**.**** ОАО «Восточный экспресс банк» заключил со ФИО1 договор банковского счета.

Письмом за *** от **.**.**** ОАО «Восточный экспресс банк» на основании договора «Об уступке права (требования) от **.**.**** уведомило ФИО1, что права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из заключенного договора от **.**.**** за *** между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк», были переданы в ОАО «Восточный экспресс банк», а также сообщили о наличии просроченной задолженности по кредиту *** в сумме *** рублей.

**.**.**** ФИО1 была уведомлена об уступке права (требования) задолженности в размере *** по кредитному договору *** от **.**.****, заключенному с ОАО «Восточный экспресс банк», и переходе права требования задолженности к Компании «ККГ Менеджмент Лимитед» на основании договора об уступке прав (требований) *** от **.**.****, заключенного между «Восточный экспресс банк» и Компанией с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед».

**.**.**** ФИО1 в адрес Компании с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» была направлена претензия, в которой она указала об отсутствии у Компании права требования с нее задолженности по кредитному договору *** от **.**.****.

В течение периода с **.**.**** по **.**.**** Компания с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» направляет в адрес ФИО3 требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору *** от **.**.****.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу ст. 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, ст. ст. 1, 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитором по кредитному договору с потребителем может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, а вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Уступка банком своих прав требований лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, поскольку право требования возврата суммы кредита не является банковской операцией, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, но только с согласия должника в силу части 2 статьи 388 ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей", которым предусмотрено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере его регулирования.

Таким образом, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации), допускается только с согласия должника.

Из указанного толкования следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Кроме того, в силу взаимосвязанных положений п. 1 ст. 1, п. 5 ст. 4 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей", корреспондирующихся с нормами, установленными п. 1 ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", особенно с учетом общих запретов, предусмотренных п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ, стороны кредитного договора не вправе нарушать банковскую тайну, право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, банк не вправе передавать третьим лицам сведения, касающихся непосредственно самого заемщика, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе.

В соответствии со ст. 26 Закона N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Как следует из положений ст. 3, ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных, если необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, что предусмотрено пп. 1, 5 п. 1 ст. 6.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, кредитные договоры, заключенные ФИО1 с ОАО «МДМ Банк», как и в последующем с ОАО «Восточный экспресс банк», не содержат условий об уступке прав требования по договорам третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Доказательств наличия явного согласия ФИО1 на уступку требований банка заемщика третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, суду не представлено.

Компания с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» не представило доказательств наличия у нее лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

При таких обстоятельствах уступка прав по кредитным обязательствам организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия должника противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, что делает такую уступку ничтожной, не влекущей юридических последствий (ст. 167, 168 ГК РФ).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Нарушение прав ФИО3 как потребителя, со стороны ОАО «Восточный Экспресс Банк» нашло свое подтверждение.

Суд считает, что установленный факт нарушения прав потребителя является достаточным условием для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, суд учитывает конкретные обстоятельства по данному делу, личность истца, характер и степень причиненных ему нравственных страданий уступкой права требования, принцип разумности и справедливости, и взыскивает с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В иске ФИО3 к Компании с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» о взыскании компенсации морального вреда следует отказать в полном объеме.

Установив факт нарушения прав ФИО3, как потребителя, суд, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскивает с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца штраф в размере *** рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей, с Компании с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» *** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным (ничтожными) договор об уступке прав (требований) ***, заключенного **.**.**** между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Компанией с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед», в части передачи уступки права требования задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО3 и ОАО «Восточный экспресс банк» *** от **.**.****.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф *** рублей.

В удовлетворении иска ФИО1 к Компании с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход городского бюджета в сумме *** рублей.

Взыскать с Компании с ограниченной ответственностью «ККГ Менеджмент Лимитед» государственную пошлину в доход городского бюджета в сумме *** рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Банщикова Н.С.