Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании условий кредита частично недействительными в части и взыскания убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в ФИО2 с иском к ООО КБ " АйМаниБанк " ” о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов и компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ истец и ООО КБ «АйМаниБанк» заключили кредитный договор № АКк 61/2013/02-02/43965 на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>, ставка – 18,5 % годовых, срок кредита – 5 лет.

Кредитный договор составлен ответчиком с заранее установленными условиями. Возможность внесения изменений в текст договора истцом не предполагается. Фактически договор кредитования является договором присоединения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании является умышленным навязыванием заемщику услуги (заключение договора страхования), тем самым ответчик существенно ограничил право истца на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на истца, бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является незаконным. Обязательным условием получения кредита являлось страхование жизни и здоровья истца, отказаться от которого он просто не имел возможности, а ответчик в его навязывании был прямо заинтересован.

Страховая премия в размере <данные изъяты> списана со счета истца незаконно, а кредитный договор в указанной части недействителен (168 ГК РФ). В связи с тем, что данная сумма была списана одновременно с предоставлением кредитных средств истцу, остаток задолженности по кредиту подлежит уменьшению в соответствующую дату на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> с соответствующим перерасчетом процентов за пользование кредитом.

Также банком истцу была навязана дополнительная услуга «Все вернется» стоимостью <данные изъяты>. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Сумма уплаченная за карту РАТ, является убытками истца и должна быть возмещена ответчиком.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).Согласно статье 5 Закона «О банках и банковской деятельности», размещение средств осуществляется банком за свой счет. Следовательно, ответчик не вправе взимать комиссию за предоставление кредита.Согласно статье 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Включением в договор незаконных условий, не информированием об услугах, ответчик причинил моральный вред истцу, который истец оценивает в сумму <данные изъяты>. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за уплату истцом комиссий, рассчитанная по установленной Центральным Банком России процентной ставки на день подачи иска – 8,25% (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), составляет <данные изъяты> 43 коп. (ст. 395 ГК РФ).Расчет процентов: (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ г.).Сумма задолженности <данные изъяты>. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 18.11.2013: 77 (дней).Ставка рефинансирования: 8.25%Проценты итого за период = (107075) * 77 * 8.25/36000 = <данные изъяты> 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы <данные изъяты>, по услуге «Все вернется», а также оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> страховой премии, однако ответчик оставил данное заявление без удовлетворения (копия ответа прилагается).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором или законом неустойку.

Согласно статье 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ г.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки ответчик уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате.

Поскольку неустойка ограничена суммой требований, размер неустойки составляет <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ПОСТАНОВЛЕНИЕМ ФИО4 ВФИО2 ФЕДЕРАЦИИ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении ФИО2 гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»п.46, при удовлетворении ФИО2 требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, ФИО2 взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной суммы. Расчет процентов: Сумма задолженности <данные изъяты>. Просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 17.12.2013=36 (дней)Ставка : 3%.Проценты итого за период = (11107) * 3/100=3332,25 Х36=133246.Поскольку неустойка ограничена суммой требований, размер неустойки составляет <данные изъяты>.

За услуги представителя по данному делу (составление и подачу претензии, искового заявления, представительство в ФИО2 первой инстанции) истец заплатил <данные изъяты>, за услуги нотариуса по оформлению доверенности представителя <данные изъяты>. Просит признать договор недействительным в части взимания оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по трем видам риска и комиссии за подключение сервиса «Все вернется»,взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по трем видам риска в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной комиссии за подключение сервиса «Все вернется» в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 43 коп, сумму неустойки в размере <данные изъяты>, судебные издержки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца уточнил исковые требования и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени судебного заседания был извещен дважды надлежащим образом. Об уважительности причин неявки ответчик ФИО2 не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Поскольку представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика, ФИО2 счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

ФИО2 установлено, ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор № АКк 61/2013/02-02/43965 на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>, ставка – 18,5 % годовых, срок кредита – 5 лет.

Ответчик предоставил денежные средства, однако списал из суммы кредита <данные изъяты>, навязав услугу «Все вернется»,а также оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>. Кредитный договор составлен ответчиком с заранее установленными условиями. Возможность внесения изменений в текст договора истцом не предполагается. Кредитным договором не была предусмотрена возможность получения кредита без уплаты комиссии за предоставление кредита, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по предоставлению денежных средств. Комиссии уплачены истцом в установлены договором срок.

Согласно ст. статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При оформлении кредита истцу было навязано страхование жизни и здоровья.

Кредитный договор составлен ответчиком с заранее установленными условиями. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При выдаче кредита из суммы кредитования банк удержал сумму в размере <данные изъяты>, списал со счета истца незаконно, а кредитный договор в указанной части недействителен (168 ГК РФ).Таким образом, Банк, помимо обязанностей предусмотренных ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору обязал заемщика совершить дополнительное действие – уплатить компенсацию страховых премий, то есть Банк оказал дополнительную платную услугу, в которой истец не нуждался. Отказаться от услуги по страхованию ФИО1 не мог, поскольку получил бы отказ в предоставлении кредита. В бланке заявления отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от страхования.

У заемщика отсутствовала возможность самостоятельно выбрать страховую компанию и согласовать с ней условия страхования. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование может быть добровольным и обязательным. Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 940 ГК РФ предусматривает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за включение в программу страхования при заключении договора кредитования применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителя. Истцу ответчиком была навязана дополнительная услуга «Все вернется» стоимостью <данные изъяты>. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Сумма уплаченная за карту РАТ, является убытками истца и должна быть возмещена ответчиком.

Сам по себе факт отсутствия понуждения гражданина к заключению кредитного договора, формально содержащего условие о необходимости оплаты комиссии за включение в программу страхования не говорит о законности данного условия, а понуждение в данном случае образует факт нарушения требований действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Условия выдачи кредита от кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными в части включения в программу страхования заемщиков, однако в целом, указанные действия при заключении договора не является недействительной сделкой.

Все условия предоставления, использования, возврата кредита, иная информация об услугах банка в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей закреплена в заключаемых между потребителями и Банком договорах о предоставлении кредитов. На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Граждане свободны при заключении договора в силу ст. 421 ГК РФ и понуждение к заключению договора не допускается

В соответствии со ст.167, 168. 180 ГК РФ, условия договора в части осуществления добровольного страхования жизни и здоровья и обязанности заемщика уплатить страховую премию являются недействительными (ничтожными). Полученная банком сумма страховой премии в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Кроме того, ФИО2 считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке ФИО2 может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд считает возможным принять расчет представленный истцом как верный и взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1889, <данные изъяты>.

Истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате денежных средств. Однако ответчик оставил данное заявление без удовлетворения. В установленный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» десятидневный срок, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ ответчик законные требования потребителя не исполнил, денежные средства не возвратил. В соответствии с данной статьей, за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона – то есть в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате за каждый день просрочки, но не более данной суммы-<данные изъяты> 00 коп. Расчет неустойки: ДД.ММ.ГГГГ по 17.12.2013=36 (дней)Ставка : 3%.Проценты итого за период = (11107) * 3/100=3332,25 Х36=133246.Поскольку неустойка ограничена суммой требований, размер неустойки составляет <данные изъяты>.

Истцом заявлено требование о компенсации причиненного ему морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Согласно позиции ФИО4 Верховного ФИО2 РФ, изложенной в п. 45 Постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении ФИО2 гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении ФИО2 вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется ФИО2 независимо от размера возмещения имущественного вреда, стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Исходя из характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, ФИО2 считает возможным определить размер денежной компенсации причиненного ФИО1нарушением ответчиком его прав потребителя, морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении ФИО2 требований потребителя, установленных законом, ФИО2 взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной ФИО2 в пользу потребителя.

Удовлетворяя требования истца, ФИО2 считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю.

В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2007 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО2 разъяснено, что п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность ФИО2 взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной ФИО2 в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа Таким образом, ФИО2 считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> 00 коп. (107075 + 4000 + 111075 + 1000) :2) в пользу потребителя.

Судебные расходы, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец понес расходы на оформление доверенности представителя в сумме <данные изъяты> На основании ст. 98 ГПК РФ данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение ФИО2, по её письменному ходатайству ФИО2 присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учётом обстоятельств конкретного судебного разбирательства, расходы, понесенные истцом на услуги представителя в сумме <данные изъяты>, по мнению ФИО2, подлежат возмещению частично в сумме <данные изъяты>.

Поскольку истец в силу закона, освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ, ФИО2, удовлетворяя исковые требования как имущественного, так и неимущественного характера, на основании п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ, письма Минфина РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 03-05-07-03/27, п.п. 4 п. 15 постановления ФИО4 Верховного ФИО2 РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о защите чести, достоинства граждан, а также деловой репутации граждан и юридических лиц» взыскивает с ответчика государственную пошлину, установленную для исковых заявлений имущественного характера, в размере <данные изъяты> 00 коп. и государственную пошлину, установленную для исковых заявлений неимущественного характера для организаций в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> 00 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 168, 180, 450 ГК РФ, ст.ст. 194-199, 223-233 ГПК РФ, ФИО2

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» удовлетворить частично.

Признать договор недействительным в части взимания оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по трем видам риска и комиссии за подключение сервиса «Все вернется».

Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк»в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по трем видам риска в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной комиссии за подключение сервиса «Все вернется» в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 43копеек, сумму неустойки в размере <данные изъяты>, судебные издержки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой ФИО2 путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий