Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (далее ПАО «Промсвязьбанк») к Гаджиагаеву Рагиму Сулеймановичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Гаджиагаеву Р.С. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от 30 июня 2017 г. № в сумме 1 925 078,23 рублей, исчисленную по состоянию на 27 сентября 2021 г., в

том числе:

1 530 460 рублей 79 копеек - сумма кредита;

248 744 рублей 32 копейки - сумма процентов за пользование кредитом;

136 376 рублей 80 копеек — сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита;

9 496 рублей 32 копейки - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом.

проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму кредита по ставке 10,90% годовых за период с 28 сентября 2021 г. по дату фактического исполнения решения суда;

неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисляемую на сумму кредита по ставке 0,025% за каждый день просрочки за период с 28 сентября 2021 г. по дату фактического исполнения решения суда;

неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемую на сумму процентов по ставке 0,025% за каждый день просрочки за период с 28 сентября 2021 г. по дату фактического исполнения решения суда.

обратить взыскание на принадлежащую Гаджиагаеву Рагиму Сулеймановичу квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 78,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: №, путем ее продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 3 325 600 (три миллиона триста двадцать пять тысяч шестьсот) рублей, что составляет 80% от рыночной цены.

Установить, что в случае обращения взыскания на указанную квартиру по требованию Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о погашении задолженности Гаджиагаева Рагима Сулеймановича по договору целевого жилищного займа от 30 июня 2017 г. № 1701/00251500 данное требование удовлетворяется за счет стоимости квартиры после полного погашения требований Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Гаджиагаеву Рагиму Сулеймановичу, вытекающих из кредитного договора о г 30 июня 2017 г. № 11080/2017.

Взыскании с Гаджиагаева Рагима Сулеймановича расходов Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»:

по оплате государственной пошлины в размере 23 825 рублей;

по проведению оценки заложенного недвижимого имущества в целях установления его рыночной стоимости в размере 1 480,44 рублей.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 30 июня 2017 г. между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк») и Гаджиагаевым Рагимом Сулеймановичем (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

В соответствии с решением единственного акционера ПАО АКБ «Связь-Банк» от 26 марта 2020 г. ПАО АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - Банк). 1 мая 2020 г. в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № внесена запись о прекращении ПАО АКБ «Связь-Банк» в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку. Также 1 мая 2020 г. в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером 2207704303090 внесена запись о завершении реорганизации Банка в форме присоединения к нему ПАО АКБ «Связь-Банк».

Таким образом, в связи с прекращением с 1 мая 2020 г. ПАО АКБ «Связь-Банк» путем реорганизации в форме присоединения к Банку все права ПАО АКБ «Связь-Банк» по Кредитному договору перешли к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в порядке универсального правопреемства.

По условиям Кредитного договора Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 938 366 (один миллион девятьсот тридцать восемь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей на срок 131 календарный месяц, с уплатой за пользование кредитом 10,90 (десять целых девять десятых) % годовых (пункты 2.1, 4.1.1 Кредитного договора, пункт 1 приложения № 2 к Кредитному договору).

Кредит предоставлен Заемщику для целевого использования - приобретения в собственность Заемщика жилого помещения - квартиры, общей площадью 78,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, по цене 3 278 400 (три миллиона двести семьдесят восемь тысяч четыреста) рублей (пункты 1.1, 2.3 Кредитного договора).

17 августа 2017 года Банк в безналичном порядке зачислил на счёт Гаджиагаева Рагима Сулеймановича № сумму кредита в размере 1 938 366 рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету.

Поскольку фактическая дата выдачи кредита отличается от даты подписания Кредитного договора, на основании пункта 7.1 Кредитного договора Заемщику 17 августа 2017 г. предоставлен график, предусматривающий размеры ежемесячных платежей Заемщика по Кредитному договору и даты их уплаты.

В соответствии с пунктами 4.2.5, 6.1.6 Кредитного договора Заемщик самостоятельно из собственных денежных средств исполняет обязательства по Кредитному договору при утрате им права на получение денежных средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа и исключения из реестра участников накопительной-ипотечной системы.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Банк в соответствии с пунктом 5.4.8 Кредитного договора вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами - 0,025 (ноль целых двадцать пять тысячных) % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (п. 3 приложения № 2 к Кредитному договору). Данное условие применяется после исключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечивается ипотекой (в силу закона) жилого помещения - квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 78,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее - квартира). При этом ипотека (в силу закона) квартиры возникла на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества от 17 июля 2017 г., пунктов 1 и 4 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), согласно которым жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом если указанное жилое помещение приобретено или построено полностью либо частично также с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). Однако требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Расчет за квартиру произведен между продавцом (ФИО2) и Заемщиком в полном объеме: в размере 1 340 034 рублей за счет предоставленных Заемщику Учреждением средств целевого жилищного займа и в размере 1 938 366 рублей за счет кредитных средств, предоставленных по Кредитному договору.

На момент возникновения ипотеки в силу закона в отношении квартиры Банком и Заемщиком на основании отчета об оценке № 53н/н/2017, составленного 23 июня 2017 г. ФИО6, согласована денежная оценка квартиры как предмета ипотеки в размере 3 281 000 рублей. Данная оценка указана в разделе 5 закладной, пункте 2.5 Кредитного договора, пункте 1.5 договора купли-продажи и является залоговой стоимостью квартиры.

В связи с изменениями, произошедшими на рынке недвижимого имущества на территории Республики Дагестан после получения Заемщиком кредита, при подготовке настоящего заявления Банком проведена независимая оценка квартиры в целях установления ее актуальной рыночной стоимости. Согласно отчету об оценке № 14/0419/874, составленного 17 мая 2021 г. Обществом с ограниченной ответственностью «Южный Региональный Центр Оценки-ВЕАКОН», рыночная стоимость квартиры как предмета ипотеки в настоящее время составляет 4 157 000 (четыре миллиона сто пятьдесят семь тысяч) рублей.

За оказание услуг по определению рыночной стоимости квартиры Банком перечислено в пользу ООО «ЮРЦО-ВЕАКОН» 1 480,44 (одна тысяча четыреста восемьдесят) рублей 44 копейки.

С 30 апреля 2020 г. (очередная дата платежа по графику) поступление денежных средств от Учреждения во исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору прекратилось. При этом письмом от 3 июня 2020 г. исх. № НИС-3/2/-09/8079 Учреждение уведомило Банк об исключении с 1 апреля 2020 г. Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы без права на использование накоплений (пункт 22 письма). Самостоятельное исполнение Заемщиком обязательств в нарушение условий Кредитного договора с указанной даты не производилось. Данные обстоятельства подтверждаются справкой о произведенных платежах по Кредитному договору по состоянию на 23 сентября 2021 г. и выписками по открытым в Банке счетам Гаджиагаева Рагима Сулеймановича:

- № за период с 6 июля 2017 г. по 30 апреля 2020 г.;

- № за период с 30 июня 2017 г. по 30 апреля 2020 г.;

-№ за период с 1 мая 2020 г. по 22 сентября 2021 г.;

-№ за период с 1 мая 2020 г. по 22 сентября 2021 г.

В связи с этим на основании пункта 2 статьи 811 ГК Банк 10 сентября 2020 г. направил Заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, которое подлежало исполнению не позднее 9 октября 2020 г. Однако до настоящего времени обязательства Заемщиком не исполнены.

По состоянию на 27 сентября 2021 г. задолженность Гаджиагаева Рагима Сулеймановича по Кредитному договору перед Банком составляет 1 925 078,23 рублей, в том числе:

1 530 460 рублей 79 копеек - сумма кредита;

248 744 рублей 32 копейки - сумма процентов за пользование кредитом;

136 376 рублей 80 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита;

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» надлежаще извещенный судом на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Гаджиагаев Р.С. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

30 июня 2017 г. между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк») и Гаджиагаевым Рагимом Сулеймановичем (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

В соответствии с решением единственного акционера ПАО АКБ «Связь-Банк» от 26 марта 2020 г. ПАО АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - Банк). 1 мая 2020 г. в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером 2207704303080 внесена запись о прекращении ПАО АКБ «Связь-Банк» в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку. Также 1 мая 2020 г. в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером 2207704303090 внесена запись о завершении реорганизации Банка в форме присоединения к нему ПАО АКБ «Связь-Банк».

В соответствии с пунктом 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Согласно пункту 2 статьи 58 ГК при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на открытый в Банке счет Заемщика №. При этом в силу пункта 3.2 Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на указанный счет Заемщика.

Порядок исполнения Заемщиком обязательств установлен разделом 4 Кредитного договора. В силу пунктов 1.1, 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6, 4.2.11, 4.2.12 Кредитного договора, пункта 4 приложения № 2 к Кредитному договору Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование им в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга, и составляющими 1/12 накопительного взноса участника накопительноипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденного федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год. При этом внесение указанных ежемесячных платежей в целях погашения обязательств Заемщика перед Банком осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Учреждение) в соответствии с договором целевого жилищного займа от 30 июня 2017 г. №, путем перечисления Учреждением денежных средств на указанный в пункте 1.1 Кредитного договора счет целевого жилищного займа №, открытый на имя Заемщика, и списания Банком денежных средств с него в дату, предусмотренную для планового платежа по Кредитному договору.

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах (п. 1 приложения № 2 к Кредитному договору), и действительного числа календарных дней в году, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Временным интервалом

(процентным периодом), за который начисляются проценты по кредиту, в силу пункта 1.1 Кредитного договора является календарный месяц (с первого по последнее число). Исключение составляют первый и последний месяцы кредитования, начисление процентов в которые осуществляется исходя из фактических дат выдачи и погашения кредита, соответственно.

Права Банка как залогодержателя квартиры подтверждаются:

договором купли-продажи недвижимого имущества от 17 июля 2017 г. При этом ипотека в силу закона в пользу Банка на квартиру зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан 9 августа 2017 г. за регистрационным номером №;

выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 4 февраля 2021 г., содержащей сведения об ограничении (обременении) права - ипотека в силу закона в пользу Банка;

3) закладной, составленной Заемщиком 17 июля 2017 г. и выданной Банку как первоначальному залогодержателю Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан 9 августа 2017 г.

№ за период с 6 июля 2017 г. по 30 апреля 2020 г.;

№ за период с 30 июня 2017 г. по 30 апреля 2020 г.;

№ за период с 1 мая 2020 г. по 22 сентября 2021 г.;

№ за период с 1 мая 2020 г. по 22 сентября 2021 г.

1 530 460 рублей 79 копеек - сумма кредита;

248 744 рублей 32 копейки - сумма процентов за пользование кредитом;

136 376 рублей 80 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита;

В соответствии со статьей 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 309 ГК предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными

обычно предъявляемыми требованиями. В силу пункта 1 статьи 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 330 ГК должник обязан уплатить кредитору неустойку (определенную законом или договором денежную сумму) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 77 Закона об ипотеке к залогу жилого дома или квартиры, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. На основании статьи 348 ГК, статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 54 Закона об ипотеке при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает, во-первых, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. При этом для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. Во- вторых, способ и порядок реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статья 350 ГК предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом в силу ч. 1 ст. 88 ГПК судебные расходы включают в себя не только государственную пошлину, но и издержки, связанные с рассмотрением дела, перечень которых установлен в ст. 94 ГПК и не является закрытым, позволяя относить к ним любые признанные судом необходимыми расходы.

Поскольку в силу приведенных норм законодательства в случае обращения судом взыскания на заложенное имущество в решении должна быть установлена его начальная продажная цена при его реализации, которая также должна соотноситься с его рыночной стоимостью, понесенные Банком расходы по оценке квартиры являются издержками, связанными с рассмотрением дела, и подлежат взысканию с Заемщика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гаджиагаева Рагима Сулеймановича в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от 30 июня 2017 г. №:

- 1 925 078,23 рублей, исчисленную по состоянию на 27 сентября 2021 г., в том числе:

1 530 460 рублей 79 копеек - сумма кредита;

248 744 рублей 32 копейки - сумма процентов за пользование кредитом;

136 376 рублей 80 копеек — сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита;

Взыскать с Гаджиагаева Рагима Сулеймановича в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»:

- проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму кредита по ставке 10,90% годовых за период с 28 сентября 2021 г. по дату фактического исполнения решения суда;

- неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисляемую на сумму кредита по ставке 0,025% за каждый день просрочки за период с 28 сентября 2021 г. по дату фактического исполнения решения суда;

- неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемую на сумму процентов по ставке 0,025% за каждый день просрочки за период с 28 сентября 2021 г. по дату фактического исполнения решения суда.

Для погашения задолженности Гаджиагаева Рагима Сулеймановича перед Публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» по кредитному договору от 30 июня 2017 г. № обратить взыскание на принадлежащую Гаджиагаеву Рагиму Сулеймановичу квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 78,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: №, путем ее продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 3 325 600 (три миллиона триста двадцать пять тысяч шестьсот) рублей, что составляет 80% от рыночной цены.

Установить, что в случае обращения взыскания на указанную квартиру по требованию Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о погашении задолженности Гаджиагаева Рагима Сулеймановича по договору целевого жилищного займа от 30 июня 2017 г. № данное требование удовлетворяется за счет стоимости квартиры после полного погашения требований Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Гаджиагаеву Рагиму Сулеймановичу, вытекающих из кредитного договора о г 30 июня 2017 г. №.

Взыскать с Гаджиагаева Рагима Сулеймановича расходы Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»:

- по оплате государственной пошлины в размере 23 825 рублей;

- по проведению оценки заложенного недвижимого имущества в целях установления его рыночной стоимости в размере 1 480,44 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РД через Дербентский районный суд в месячный срок со дня оглашения мотивированного решения суда.

Судья К.А.Курбанов

Мотивированное решение составлено и отпечатано в совещательной комнате 01.12.2021 г.