Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» к Иващенко Евгении Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Иващенко Евгении Павловны к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ответчика Иващенко Е.П. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337 624,49 руб., из которых: просроченный основной долг – 327 635,51 руб., начисленные проценты – 8 159,87 руб., штрафы и неустойка – 1 829,11 руб., а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 725,48 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение кредитного соглашения истец выдал ответчику кредит <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик не исполняет обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, образовалась задолженность. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными, сумма задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 337 624,49 руб., из которых просроченный основной долг – 327 635,51 руб., начисленные проценты – 8 159,87 руб., штрафы и неустойка – 1 829,11 руб.

Иващенко Е.П. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», в котором просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, (л.д. 90-101).

В обоснование встречного иска Иващенко Е.П. указала, что вопреки доводам истца, она никогда не являлась должником АО «Альфа-Банк» по указанной банком кредитной сделке; кредитных денежных средств ей банком не предоставлялось. Кроме того, Иващенко Е.П. указывает, что никогда не подписывала кредитный договор, на который ссылается истец и который явился основанием для заявления исковых требований банком. Банком не предоставлено ни одного оригинального доказательства заключения с ней кредитной сделки и/или выдачи (предоставления) кредитных денежных средств от АО «Альфа-Банк». У Банка отсутствуют оригинал кредитного договора, первичные учетные документы банка, включая банковские ордера о поступлении (зачислении) денежных средств в заявленном размере на ссудный счет; банковский (мемориальный) ордер о перечислении денежных средств в заявленном размере с ссудного счета на текущий дебетовый счет, которые должнику были быть составлены в обязательном порядке в соответствии с правилами бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Иващенко Е.П. указывает, что она не подписывала (не заключала) кредитных сделок с АО «Альфа-Банк» и не должна отвечать по несуществующим обязательствам, а указанные банком кредитные сделки являются недействительными. Денежных средств в заявленном банком размере она от банка никогда не получала. В обоснование утверждения об отсутствии заключения кредитного договора, Иващенко Е.П. ссылается на то, что представленные истцом документы не являются подлинными и не подтверждают выдачу кредитных денежных средств.

Иващенко Е.П. заявляла о том, что является не должником, а кредитором АО «Альфа-Банк», и внутренние первичные документы, скрываемые АО «Альфа-Банк», подтверждают, что Иващенко Е.П. была только кредитором банка и никогда не была должником, и пользовалась своими же собственными средствами по своему усмотрению. Факт кредитования отсутствует.

Кроме того, АО «Альфа-Банк» не мог выдать кредит ввиду отсутствия у него лицензии Банка России на кредитование физических лиц и надлежащего кода ОКВЭД, зарегистрированного в установленном порядке, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, Уставом Банка, и лицензией Банка, выданной ему Банком России (ЦБ РФ), непосредственно. Лицензия Банка России, выданная АО «Альфа-Банк», позволяет только принимать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, открывать и вести банковские счета, а также осуществлять некоторые иные банковские операции, за исключением кредитных. Выдача банком кредитов физическим лицам при имеющихся обстоятельствах означала бы нарушение банком статьи 172 Уголовного кодекса РФ (Незаконная банковская деятельность).

Представитель банка в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. К судебному заседанию представил письменные возражения на встречное исковое заявление, относительно требования заемщика о признания сделки недействительной Банк поясняет следующее. В п. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Заемщик узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и Иващенко Евгения Павловна заключили Соглашение о кредитовании №. С существенными условиями Соглашения о кредитовании (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) Заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись Кредитном договоре. Срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, по этой причине требования Заёмщика удовлетворению не подлежат. Заемщик утверждает, что он не подписывал соглашение о кредитовании, но ДД.ММ.ГГГГ Банк и Иващенко Евгения Павловна заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 339 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 339 <данные изъяты> руб. (Триста тридцать девять тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) Заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях кредитования. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами.

Доводы Заемщика о том, что Соглашение о кредитовании им не подписывалось, являются голословным и необоснованным. Доказательств того, что подписи в Индивидуальных условиях кредитования выполнены иным лицом, а не Иващенко Евгенией Павловной, в материалах дела не представлено. Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто. Заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Его аргументы о нарушении Банком требований законодательства не соответствуют фактическим обстоятельствам.

Относительно доводов Заемщика о том, что Банком не предоставлено доказательств перечисления денежных средств, Банк поясняет следующее. Банк во исполнение условий кредитного договора осуществил перечисление денежных средств Заемщику ДД.ММ.ГГГГ по договору № в сумме <данные изъяты> руб., что нашло свое отражение в выписке по счету, открытому на имя Иващенко Е.П.

Согласно выпискам по счету Иващенко Е.П. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования и совершила в том числе полное досрочное погашение другого кредитного договора Заемщика №.

Также в опровержение довода ответчика Иващенко Е.П., истец представил подлинники документов из кредитного досье (договор, заявление).

В опровержение довода об отсутствии у истца права осуществлять операции по кредитованию, истец сообщал, что 16.01.2015 года АО «АЛЬФА-БАНК» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, которая предоставляет Банку право осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков.

Иващенко Е.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует возвращенное в адрес суда почтовое уведомление с отметкой о личном получении судебной корреспонденции.

Суд, оценив в совокупности представленные в дело доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно нормам статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 435 ГПК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГПК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Так, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании №, подписаны индивидуальные условия кредитования. Ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

Срок кредита – 36 месяцев, с обязанностью ответчика внесения ежемесячных платежей 12 500 руб. (п.6 договора).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривалась плата за пользование кредитными средствами 18,99 % годовых (пункт 4).

Доводы ответчика Иващенко Е.П., приведенные во встречном иске, об отсутствии заключения (подписания) кредитного договора с банком являются несостоятельными, не подтверждены надлежащими доказательствами.

Так, Иващенко Е.П. не доказала недействительность кредитного договора, о назначении почерковедческой экспертизы не заявляла. Соответственно, допустимыми и относимыми доказательствами не доказано то, что она не подписывала договор.

Более того, банк представил оригиналы документов из кредитного досье.

Отклоняются за несостоятельностью и доводы Иващенко Е.П. о неполучении от банка кредитных средств. Представленных в дело документов достаточно для вывода суда о том, что Банк свои обязательства по данному кредитному договору выполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

Как следует из материалов дела, «Справки по кредиту наличными», выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования и совершил, в том числе, полное досрочное погашение другого кредитного договора Заемщика №.

Согласно выписке по счету №, <данные изъяты> руб. перечислены на счет Иващенко Е.П. ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ со счета в счет погашения долга Иващенко Е.П. по другому кредитному договору № списаны денежные средства в счет погашения процентов и досрочного погашения долга, (л.д. 9).

Более того, как усматривается из выписке по счету №, Иващенко Е.П. вносила денежные средства в счет погашения нового кредитного обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом отклоняется за несостоятельностью довод Иващенко Е.П. об отсутствии права у АО «Альфа-Банк» осуществления кредитных операций.

Как следует из ст. 819 ГК кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация. Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ, юридические лица - коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Иными словами, коммерческие организации могут заниматься совершенно любой деятельностью, лишь бы она не была запрещена законом. Но при этом, однако, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону «О банках и банковской деятельности», на занятие которой в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии.

Кредитной организацией, согласно ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности», является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во- первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии.

Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится деятельность по: 1) привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией. Ст. 819 ГК не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств - предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации.

Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. При этом существуют несколько видов лицензий кредитных организаций.

В соответствии с п.1.2 Инструкции Банка России от 02.04.2010 №135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 №16965): кредитная организация совершает банковские операции на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации.

16.01.2015 АО «АЛЬФА-БАНК» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №1326, которая предоставляет банку право осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Сведения о наличии лицензий размещены в открытом доступе на сайте банка, действие лицензии не прерывалось распоряжениями Банка России. Срок лицензии – бессрочно.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Иващенко Е.П. было заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а ответчик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты в размере ежемесячного платежа по кредиту 12 500 руб.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк свои обязательства по данному кредитному договору выполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

Встречные обязательства Иващенко Е.П. по возврату долга и уплате процентов не исполняет, в связи с чем на дату ДД.ММ.ГГГГ перед банком образовалась задолженность в размере 337 624,49 руб.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в несоблюдении установленного договором порядка и графика платежей, истец вправе потребовать уплаты оставшейся задолженности, а также уплаты процентов вплоть до надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как усматривается из расчета, верность которого проверена судом, ответчиком не оспорена, просроченный основной долг составляет – 327 635,51 руб., начисленные проценты – 8 159,87 руб., штрафы и неустойка – 1 829,11 руб. Проценты за пользование кредитом и неустойка рассчитаны согласно условиям кредитования. Истцом представлен подробный расчет суммы долга, применительно по каждой дате погашения кредита.

В силу статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательства по возврату кредитных средств.

Учитывая установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает исходя из суммы долга, периода просрочки, размер штрафных санкций по году составит 36,5% годовых (пункт 12 договора, 0,1*365). Снижение размера неустойки не должно освобождать от несения ответственности за нарушение принятых обязательств. Заявленный к взысканию размер штрафных санкций соразмерен последствиям допущенных нарушений.

Судебные расходы, понесенные истцом, в виде уплаты государственной пошлины, согласно статье 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, что в сумме составляет 6 576,24 рублей. Несение расходов подтверждено представленными в дело платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанным платежным поручениям истцом оплачена пошлина в общей сумме 6725,48 руб. (149,24 руб. подлежат возврату истцу, как излишне уплаченные в бюджет).

Учитывая изложенное, на основании ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Иващенко Евгении Павловны в пользу АО «Альфа-Банк» сумму долга по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 337 624,49 руб., в том числе: просроченный основной долг 327 635,51 руб., начисленные проценты 8159,87 руб., неустойка 1829,11 руб., а также взыскать судебные расходы на оплату пошлины 6576,24 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Иващенко Е.П. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Решение вынесено в окончательной форме 27 мая 2022 года.

Судья (подпись) И.С. Новикова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1295/2022 Кировского районного суда г.Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0005-01-2022-000408-72).

По состоянию на 27.05.2022 решение не вступило в законную силу.