Гражданский кодекс часть 1

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Инкина В.А., при секретаре Теняевой Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки),

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь в обоснование требований на следующее. 25.12.2014 между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 (далее по тексту – Кредитор, Банк) и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 (далее по тексту – Заемщик) был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* в редакции дополнительного соглашения №1 от 23.03.2015, №2 от 28.08.2015, № 3 от 21.12.2015, № 4 от 27.01.2016, №5 от 31.05.2016, № 5 от 08.06.2016 (далее – Кредитный договор 1). В соответствии с п. 1 Кредитного договора 1, Кредитор обязуется открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию на любые бизнес цели, реконструкция/ремонт объекта недвижимости на срок по 14.11.2024 с лимитом в сумме 18 050 000 руб. 00 коп., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора 1.В соответствии с п. 3 Кредитного договора 1, выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика №* на основании распоряжений Заемщика. Выдача кредита производится в течение периода доступности кредита. Период доступности кредита начинается с даты открытия лимита указанной в п. 1 Кредитного договора 1 и истекает 13.05.2015 (включительно). По истечении периода доступности выдача кредита не производится. Банк исполнил обязательства по перечислению денежных средств на счет Заемщика №* в соответствии с его распоряжениями, что подтверждается копией выписки по счету №*. В соответствии с п. 4 Кредитного договора 1, Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 30.06.2015 (включительно) по ставке 19,1 процентов годовых; с 01.07.2015 (включительно) по 26 мая 2016 г. – по переменной процентной ставке в зависимости от суммы кредитовых оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам Заемщика за истекший расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций, обороты по переводу собственных средств с других рублевых и валютных счетов, обороты по предоставлению/возврату займов. Переменная процентная ставка определяется в следующем порядке: на период с 01.07.2015 по 26.01.2016 при размере кредитных оборотов до 1500000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 20,1 % годовых, свыше 1500000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 19,1 % годовых; на период с 27.01.2016 по 26.05.2016 при размере кредитных оборотов до 1500000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 19,1 % годовых, свыше 1500000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 18,1 % годовых. За период с 27.05.2016 по 14.11. 2024 установлена фиксированная ставка – 18,1 % годовых. За расчетный период при определении кредитовых оборотов принимается истекший календарный квартал. Процентная ставка определяется Кредитором до 5-го числа месяца, следующего за истекшим расчетным периодом В соответствии с п. 5 Кредитного договора 1, уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке: первая дата уплаты процентов – 14.01.2015. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 14.01.2015 (включительно). В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца за период с 15 числа предшествующего месяца (включительно) по 14 число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита указанную в п. 1 Кредитного договора 1, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 Кредитного договора 1 даты, проценты уплачиваются за период с 19 числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита установленной Приложением № 2 к Кредитному договору 1 (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором 1, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 процента, начисляемая на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 7 Кредитного договора 1). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечил заключение: договора поручительства №22/8588/0263/026/14П01 от 25.12.2014 в редакции дополнительных соглашений №1 от 28.08.2015, №2 от 21.12.2015, № 3 от 27.01.2016, № 4 от 31.01.2016, № 4 от 08.06.2016 с ФИО1. Согласно п. 1.1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014; договора ипотеки №*З01 от 25.12.2014 в редакции дополнительных соглашений № 1 от 23.03.2015, № 2 от 28.08.2015, № 3 от 21.12.2015, № 4 от 27.01.2016, № 5 от 08.06.2016. заключенного с ФИО2 В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 1 471,5 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 1,5,39,40, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 6,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 53, 56, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 15,1 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 51, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 30,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 2, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 69,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 66, 67, 68 адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом. В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 договора ипотеки №*З01 от 08.06.2016, заключенного с ФИО2 В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в залог и последующий залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: земельный участок, доля в праве 502/1000 земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для здания склада, нежилых помещений и помещения пристроя к магазину «Дом торговли», площадь 5 361 кв.м., адрес объекта: <адрес>, уч. 21. Кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка; объект недвижимости – склад общей площадью 95,06 кв.м. с принадлежностями (литеры: Б,I,Г2,Г3,Г4), адрес объекта: <адрес>. Кадастровый №* (73:23:010212:0029:00562090002 согласно Свидетельства о государственной регистрации права), в соответствии с Кадастровым паспортом). В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств возникших на основании: договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014, договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015. 21.08.2015 между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* в редакции дополнительного соглашения №1 от 31.05.2016, № 1 от 08.06.2016 (далее – Кредитный договор 2). В соответствии с п. 1 Кредитного договора 2, Кредитор обязуется открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию на любые бизнес цели, реконструкция/ремонт объекта недвижимости на срок по 19.08.2023 г. с лимитом в сумме 2 000 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора 2.В соответствии с п. 3 Кредитного договора 2, выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика №* на основании распоряжений Заемщика. Выдача кредита производится в течение периода доступности кредита. Период доступности кредита начинается с даты открытия лимита указанной в п. 1 Кредитного договора 2 и истекает 16.02.2016 (включительно). По истечении периода доступности выдача кредита не производится. Банк исполнил обязательства по перечислению денежных средств на счет Заемщика №* в соответствии с его распоряжениями, что подтверждается копией выписки по счету №*.В соответствии с п. 4 Кредитного договора 2, Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 31.12.2015 (включительно) по ставке 16,4 процента годовых. С 01.01.2016 (включительно) по 19.08.2023 – по переменной процентной ставке в зависимости от суммы кредитовых оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам Заемщика за истекший расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций, обороты по переводу собственных средств с других рублевых и валютных счетов, обороты по предоставлению/возврату займов. Переменная процентная ставка определяется на следующих условиях: на период с 01.01.2016 по 30.06.2016 при размере кредитных оборотов до 1500000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 17,4 % годовых, свыше 1500000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 16,4 % годовых; на период с 01.07.2016 по 19.08.2023 при размере кредитных оборотов до 80000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 17,4 % годовых, свыше 80000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 16,4 % годовых. За расчетный период при определении кредитовых оборотов принимается истекший календарный квартал. Процентная ставка определяется Кредитором до 5-го числа месяца, следующего за истекшим расчетным периодом. В соответствии с п. 5 Кредитного договора 2, уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке: первая дата уплаты процентов – 26.09.2015. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 26.09.201 (включительно). В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца за период с 27 числа предшествующего месяца (включительно) по 26 число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита указанную в п. 1 Кредитного договора 2, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 Кредитного договора 2 даты, проценты уплачиваются за период с 19 числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно). В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита установленной Приложением №* к Кредитному договору 2 (включительно).При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором 1, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента, начисляемая на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 7 Кредитного договора 2). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечил заключение: договора поручительства №*П01 от 21.08.2015 в редакции дополнительных соглашений № 1 от 08.06.2016 г. заключенного с ФИО1 Согласно п. 1.1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015; договора ипотеки №*З01 от 21.08.2015 в редакции дополнительного соглашения № 1 от 08.06.2016, заключенного с ФИО2 В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в последующий залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 1 471,5 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 1,5,39,40, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 6,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 53, 56, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 15,1 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 51, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 30,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 2, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 69,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 66, 67, 68 адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом. В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 договора ипотеки №*З01 от 08.06.2016, заключенного с ФИО2 соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в залог и последующий залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: земельный участок, доля в праве 502/1000 земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для здания склада, нежилых помещений и помещения пристроя к магазину «Дом торговли», площадь 5 361 кв.м., адрес объекта: <адрес>, уч. 21. Кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка; объект недвижимости – склад общей площадью 95,06 кв.м. с принадлежностями (литеры: Б,I,Г2,Г3,Г4), адрес объекта: <адрес>. Кадастровый №* (73:23:010212:0029:00562090002 согласно Свидетельства о государственной регистрации права), в соответствии с Кадастровым паспортом).В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств возникших на основании: договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014, договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015. Свои обязательства по предоставлению денежных средств по Кредитным договорам 1,2 Банк исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет Заемщика №* денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №*. В нарушение условий Кредитных договоров 1, 2 Заемщик и Поручитель выполняли свои обязательства ненадлежащим образом, допустили возникновение просроченной задолженности, и не произвели оплату причитающихся с них платежей в погашение обязательств по Кредитным договорам 1, 2. Согласно расчетам задолженности по состоянию на 30.04.2018 задолженность Ответчика перед Банком составляет: по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 в сумме 17 397 737 руб. 26 коп., из которых: задолженность по неустойке – 72 054 руб. 93 коп.; просроченная задолженность по процентам – 3 195 372 руб. 32 коп.; просроченная ссудная задолженность – 14 130 310 руб. 01 коп.; по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 в сумме 1 603 071 руб. 78 коп., из которых: задолженность по неустойке – 12 854 руб. 66 коп.; просроченная задолженность по процентам – 51 755 руб. 12 коп.; просроченная ссудная задолженность – 1 538 462 руб. 00 коп. В связи с имеющейся задолженностью по кредитным договорам 1, 2 в адрес Заемщика и Поручителя 27.03.2018 Банком были направлены требования о досрочном возврате задолженности, которое ими оставлены без удовлетворения. В соответствии с п. 1.1 приложения №* Договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 Договоров поручительства, неустойки, возмещения судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Просили взыскать с ФИО1 задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 в сумме 17 397 737 руб. 26 коп. ( из которых: задолженность по неустойке – 72 054 руб. 93 коп.; просроченная задолженность по процентам – 3 195 372 руб. 32 коп.; просроченная ссудная задолженность – 14 130 310 руб. 01 коп.); взыскать с ФИО1 задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 в сумме 1 603 071 руб. 78 коп. (из которых: задолженность по неустойке – 12 854 руб. 66 коп.; просроченная задолженность по процентам – 51 755 руб. 12 коп.; просроченная ссудная задолженность – 1 538 462 руб. 00 коп.);взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 60 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно суду пояснила следующее. По тексту иска допущена технические опечатки поэтому из текста искового заявления истцом исключаются ссылки на: дополнительное соглашение №5 от 31.05.2016, дополнительное соглашение №4 от 31.05.2016, дополнительное соглашение №* от 31.05.2106. Обращение Банка в суд с иском было вызвано необходимостью реализации права на досрочное взыскание задолженности по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014, №* от 21.08.2015 в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по возврату суммы кредита, процентов и неустоек. Таким образом, право требовать досрочного возврата всей суммы займа в случае образования у заемщика задолженности по договору предоставлено Банку п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также условиями заключенного между Банком и ФИО2 кредитными договорами 1,2. При обращении в суд Ульяновской области с исковым заявлением Банком были представлены достаточные доказательства ненадлежащего исполнения ФИО2 обязанности по оплате суммы кредита, свидетельствующие о неплатежеспособности и дефолте Заемщика, а также документы, подтверждающие добросовестное поведение Банка как стороны гражданского оборота по урегулированию проблемной кредитной задолженности заемщика. В частности в материалах дела имеются расчеты задолженности по кредитным договорам 1,2 по состоянию на 30.04.2018 г., согласно которым Заемщиком с января 2018 г. систематически ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату Банку сумм кредита. Указанные обстоятельства согласно объяснениям ФИО1 ею и ФИО2 не оспариваются. Ответчик и третье лицо признают факт получения денежных средств по кредитным договорам 1,2, наличие задолженности по ним, а также факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату Банку сумм кредита. Кроме того, в материалы дела представлена информация о неоднократных реструктуризациях задолженности по кредитным договорам 1,2, по условиям которых, увеличивался срок погашения кредитного требования, изменение размера процентной ставки, порядок ее расчета. Указанные в совокупности доказательства свидетельствуют о неспособности Заемщика своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по возврату Банку задолженности по кредитным договорам 1,2 поскольку как верно указано ответчиком и третьим лицом в своих объяснениях проведение реструктуризации, было связанно с невозможностью исполнения заемщиком кредитных обязательств согласно первоначальным условиям договора за счет собственной финансово-хозяйственной деятельности в отношении кредитного требования. Более того, на момент обращения Банка с иском в суд заемщик просрочка в погашение кредитных обязательств перед банком составила более чем 90 календарных дней, что также свидетельствует о дефолте Заемщика. Таким образом, комплексный и объективный анализ финансово-хозяйственной деятельности ИП ФИО2 проведенный Банком в соответствии с законодательной базой РФ, в частности с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, нормативными актами Банка России и внутренними нормативными документами регламентирующими организацию работы Банка с проблемными кредитами позволило Банку объективно классифицировать финансовое положение Заемщика как неудовлетворительное. Несостоятелен и довод ФИО1 о непринятии мер по взысканию задолженности с заемщика ФИО2 27.03.2018 в адрес Заемщика и поручителя были направлены требования о досрочном возврате задолженности по Кредитным договорам 1,2 в срок до 28.04.2018 г., которые ими оставлены без удовлетворения. Отсутствие поступления денежных средств в счет погашения кредитной задолженности явилось основанием для обращения Банка с заявлением в Арбитражный суд Ульяновской области о признании ФИО2 банкротом и признании обоснованным требования Банка к ФИО2 в сумме 19 007 347 руб. 67 коп., в том числе: задолженность по неустойке – 85 025 руб. 22 коп., просроченные проценты – 3 247 127 руб. 44 коп., просроченный основной долг – 15 668 772 руб. 01 коп., задолженность по комиссиям по транзакционным продуктам – 6 423 руб. 00 коп, из которых 19 000 809 руб. 04 как обеспеченные залогом имущества Должника. Определением Арбитражного суда Ульяновской области от 21.05.2018 г. по делу № А72-7232/2018 заявление Банка принято к производству, назначено судебное заседание. ФИО1 привлечена в до в качестве заинтересованного лица; исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014, №* от 21.08.2015. в общей сумме 19 000 809 руб. 04 коп. Таким образом, Банком соблюден порядок, установленный ГК РФ по взысканию задолженности в солидарном порядке с солидарных должников. Заемщик – ИП ФИО2 является субъектом предпринимательской деятельности. Предпринимательской признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ).Предпринимательская деятельность должна осуществляться в границах установленного правового регулирования, что предполагает необходимость оценки субъектами данной деятельности соответствия требованиям закона принимаемых ими решений. Все риски, связанные с ведением предпринимательской деятельности, включая риски от принятия неверных решений и совершения неправильных действий, несет само юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Следовательно изменение материального положения и дохода относится к риску, который несет сам заемщик при заключении кредитного договора. Поскольку кредитный договор заключен был между двумя субъектами хозяйственной деятельности – Банком и Индивидуальным предпринимателем. Цель вступления в гражданские правоотношения имеет специальное экономическое назначение: для целей развития бизнеса (п. 1 Кредитных договоров 1,2) Заемщик и Поручитель приняли на себя все риски и неблагоприятные последствия, связанные с данным условием, в частности правом Банка на досрочное взыскание всей суммы кредита как с заемщика, так и с поручителя. До обращения в суд Банком был проведен комплексный и объективный анализ финансово-хозяйственной деятельности ИП ФИО2 в соответствии с законодательной базой РФ, в частности с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, нормативными актами Банка России и внутренними нормативными документами регламентирующими организацию работы Банка с проблемными кредитами, что позволило Банку объективно классифицировать финансовое положение Заемщика как неудовлетворительное.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, направив в суд письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия и письменные пояснения на иск в которых указала следующее. Заявляя требования, Банк ссылается на неисполнение должником кредитных договоров. В соответствии с условиями данных кредитных договоров Банк передал, а должник ФИО2 принял в кредит 20 050 000 руб., в том числе: по договору № 1 - 18 050 000 руб. 00 коп.; по договору № 2 - 2 000 000 руб. Стороны договорились, что срок возврата суммы кредита по договору №1 -14.11.2024; по договору № 2 - 19.08.2023. Частично погасив сумму кредита, должник ФИО2 допустил просрочку платежей, в связи с чем банк обратился в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии истец обратился в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности в сумме 19 000 809 руб. 04 коп. Основанием наступления обязательств поручителя ФИО1 перед Банком- кредитором по указанным в иске договорам поручительства является просрочка в уплате суммы основного долга и процентов по кредитному договору, в случае отсутствия возможности погашения просроченной задолженности заемщика иными способами. При предъявлении требования к поручителю банк-кредитор обязан предоставить доказательства того, что имеющиеся способы получить удовлетворение требований к заемщику им использованы. Поскольку истец как кредитор не может реализовать свое право на бесспорное взыскание денежных средств с должника, он имеет право предъявить требование к поручителю, несущему, в соответствии с договорами поручительства, солидарную ответственность. Между тем поручитель считает, что поскольку Банком не исчерпаны все меры по взысканию задолженности с основного должника, у истца не возникло право на предъявление требований к поручителю, поскольку оно возникает только после принятия банком всех необходимых мер по взысканию задолженности с основного должника и банком не предприняты эти меры: во исполнение положений договора поручительства Банком были направлены уведомления о возникновении просроченной задолженности по кредитным договорам в адрес заемщика и поручителя. В связи с неисполнением требований банка о погашении образовавшейся задолженности, последний вправе обратиться в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам. Таким образом, истец, как кредитор, не принял мер к получению долга, путем обращения в судебном порядке к должнику, с привлечением поручителя к участию в деле в качестве третьего лица; в случае обращения истца в судебном порядке к должнику и его поручителю, но не получения денежных средств, то обоснованно его обращение к ответчику (поручителю), являющемуся на основании договоров поручительства солидарным должником. Однако фактические обстоятельства не свидетельствуют о предъявлении кредитором требования к основному должнику. При сумме задолженности по кредитным договорам в сумме 19 000809 руб. 04 коп., денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, вполне достаточно для погашения всей суммы долга. Обращаясь с иском в суд банк не указал на факт принятия кредитором всех зависящих от него мер для взыскания задолженности, как с основного, так и с солидарного должников. Истцом не представлены сведения о принятии иных мер, предусмотренных договорами поручительства с целью взыскания задолженности, в том числе обращения взыскания на залог, по договорам ипотеки, заключенных с индивидуальным предпринимателем ФИО2 Обратившись в суд, истец не принял все разумные и доступные меры в целях получения от основного должника и поручителя задолженности по кредитным договорам, не выяснив при этом наличия или отсутствия реальной возможности погашения задолженности самим должником, а также наличие таких обстоятельств. Между тем вероятность погашения задолженности основным должником следует из переписки истца с заемщиком за период с января 2015 г. по март 2018 г. На момент рассмотрения дела доказательства неплатежеспособности должника отсутствуют, кроме того, обращение взыскания на заложенное имущество обеспечит возврат денежного долга в полном объеме, с учетом сложившихся цен на рынке аналогичной недвижимости в г. Димитровграде. Указанные обстоятельства, по мнению ответчика не могут послужить основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании с ответчика (поручителя) 19 000 809 руб. 04 коп. задолженности по кредитным договорам. Обращаясь в суд, истец исходил из наличия между сторонами отношений, вытекающих из договоров поручительства и, как он предполагал, доказанного факта невозможности исполнения своих обязательств основным должником. Кроме того, договорами об открытии невозобновляемой кредитной линии предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного выполнения обязательств заемщика по кредитным договорам, в том числе возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей, предусмотренных договорами об открытии невозобновляемой кредитной линии, заемщик предоставляет кредитору в залог недвижимое имущество по договорам ипотеки №* от 25.12.2014 г. в редакции дополнительных соглашений № 1 от 23.03.2015, № 2 от 28.08.2015, № 3 от 21.12.2015, № 4 от 27.01.2016, № 5 от 08.06.2016, №* от 21.08.2015, №* от 08.06.2016, по адресу: <адрес>. Согласно договорам ипотеки первоначально (на момент предоставления кредита) общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляла 34 125 ООО руб.; по состоянию на 08.06.2016 г., общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 24 872 400 руб. Ссылаясь на наличие у заемщика задолженности по кредитным договорам, Банк в требованиях от 27.03.2018 г. исх. №* исх. № №*,110 о досрочном возврате задолженности, уведомил заемщика о своем намерении обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении судебных расходов. Залоговая стоимость определяется на основании рыночной стоимости с использованием поправочного коэффициента (дисконта) в размере 40 %, залогодатель - индивидуальный предприниматель ФИО2, в соответствии с указанными выше договорами ипотеки. Помимо предъявления в судебном порядке требований к поручителю Банк также обратился в арбитражный суд с заявлением о. признании обоснованными требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 в сумме 19007347 руб.67 коп., признании ФИО2 несостоятельным (банкротом) и введении процедуры реализации имущества гражданина. Определением Арбитражного суда Ульяновской области от 21.05.2018 по делу № А72- 7232/2018 назначено судебное заседание арбитражного суда первой инстанции по проверке обоснованности требований заявителя к должнику на 27.06.2018. Ответчик исходил из того, что ответчик и третье лицо не оспаривают как факты получения денежных средств по кредитным договорам и наличие задолженности по ним, так и факт частичного исполнения своих обязательств по указанным договорам (уплата основного долга и процентов в период с момента получения кредита и по 05 марта 2018). Вместе с тем, при пояснении причин обусловивших ненадлежащее исполнение обязательств по вышеназванному кредитному договору, ответчик считает необходимым отметить следующее. Основным видом деятельности заемщика является сдача в аренду недвижимого имущества, доход от которой является строго фиксированным.По причине изменения рыночных условий (резкое падение спроса, обусловленное снижением покупательской способности населения) и ухудшения, в связи с этим, финансового состояния арендаторов и, как следствие этого, арендодателя (заемщика), последний свои обязательства по кредитным договорам исполнял ненадлежащим образом, что и послужило основанием для обращения истца с иском в суд. При этом ответчик считает справедливым отметить, что в исковом заявлении не указывается о том, что заемщик неоднократно обращался к банку в надежде на партнерские отношения по предоставлению заемщику возможности реального обслуживания кредита путем сокращения кредитной нагрузки таким образом, чтобы позволить заемщику исполнять свои обязательства в срок и в полном объеме, то есть к обоюдному интересу сторон. Напротив, как это следует из прилагаемой к отзыву переписки с банком, заемщик неоднократно предпринимал попытки к урегулированию проблемы ссудной задолженности, касающейся как возврата кредита и уплаты процентов, так и судьбы заложенного имущества. Так, в период с января 2015 года по март 2018 года заемщик неоднократно обращался в банк с просьбами о рассмотрении возможности снижения долговой нагрузки по кредиту в целях оптимизации кредитных обязательств путем пересмотра, как существующих условий пользования кредитными средствами и изменения графика погашения (изменения даты платежей) ссудной задолженности, увеличения срока действия кредитного договора, корректировки или дополнения условий обеспечения его возврата, посредством внесения соответствующих изменений и дополнений в кредитные договоры и договоры о залоге, так и ценовых условий кредитования (снижение процентной ставки), а также изыскания различных практических методов работы с проблемной задолженностью (и материальными активами должника).Как показывает практика наиболее прогрессивным и наименее трудоемким выходом из сложившегося положения является метод сотрудничества как отказ от прямого противодействия. В настоящее время многие банки, взаимодействуя с проблемными заемщиками, используют указанный метод, который позволяет разрешать конфликтные ситуации цивилизованным способом, системно применяя арсенал инструментов законодательного и организационно-методологического реагирования для урегулирования проблемной задолженности оперативным путем и с максимальным экономическим эффектом. Для разрешения вопроса по урегулированию проблемных кредитных обязательств заемщиком в указанный период были направлены как письменные обращения с просьбой о предоставлении возможности снижения долговой нагрузки и предложений по возможному выходу из создавшейся, не по вине заемщика, проблемной ситуации, так и, по инициативе заемщика, проведены личные встречи с представителями банка различных уровней для всестороннего обсуждения деталей сделанных ранее банку предложений для принятия взаимоприемлемого решения. В числе таких предложений было и предложение заемщика о рассмотрении банком возможности рефинансирования (перекредитования) существующих кредитов, т.е. предоставление заемщику нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющихся кредитов, как банком-кредитором, так и другими банками, предлагающих более выгодные условия кредитования в рамках программ рефинансирования (при условии согласия на рефинансирование банка-кредитора). Очередное обращение к Банку о снижения процентной ставки по действующим кредитным договорам по каждому кредитному договору, было обусловлено банком заключением соглашения о внесудебной реализации заложенного имущества, что, по мнению заемщика, явно несопоставимо с размерами предоставленного снижения процентной ставки (1,0 %), поэтому никак не могло быть расценено заемщиком как партнерское отношение. С целью разрешения сложившейся проблемной ситуации, заемщиком было сделано предложение и испрошено согласие Банка на реализацию заложенного недвижимого имущества с целью погашения имеющейся задолженности, на что банком, в свою очередь, были предложены условия реализации заложенного недвижимого имущества на кабальных, как считает заемщик, условиях. Ответчик считает, что длительность переписки и отсутствие положительного результата для заемщика, лишь способствовали искусственному увеличению долга. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам Банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате кредита, не приняв при этом во внимание неоднократные обращения заемщика к Банку в целях урегулировании проблемных кредитных обязательств, тем самым лишив заемщика реальной возможности надлежащим образом исполнить обязательства путем избрания одного из методов сотрудничества «банк-заемщик», положительным результатом которого могло бы быть снижение долговой нагрузки на заемщика. Возможные утверждения истца о том, что ответчик не предпринимал никаких действий и попыток к урегулированию проблемы по кредитных обязательствам будут несостоятельными, поскольку не соответствуют действительности.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности исковые требования не признала в полном объеме. Поддержала позицию своей доверительницы, изложенной в письменных пояснениях к иску.

Привлеченный по делу в качестве третьего лица ФИО2, извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона и иных нормативно правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено судом следующее.

25.12.2014 между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 (далее по тексту – Кредитор, Банк) и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 (далее по тексту – Заемщик) был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* в редакции дополнительного соглашения №1 от 23.03.2015, № 2 от 28.08.2015, № 3 от 21.12.2015, № 4 от 27.01.2016, № 5 от 08.06.2016 (далее – Кредитный договор 1).

В соответствии с п. 1 Кредитного договора 1, Кредитор обязуется открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию на любые бизнес цели, реконструкция/ремонт объекта недвижимости на срок по (ДАТА) с лимитом в сумме 18 050 000 руб. 00 коп., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора 1.

В соответствии с п. 3 Кредитного договора 1, выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика №* на основании распоряжений Заемщика. Выдача кредита производится в течение периода доступности кредита. Период доступности кредита начинается с даты открытия лимита указанной в п. 1 Кредитного договора 1 и истекает 13.05.2015 (включительно). По истечении периода доступности выдача кредита не производится.

Судом установлено, что Банк исполнил обязательства по перечислению денежных средств на счет Заемщика №* в соответствии с его распоряжениями, что подтверждается копией выписки по счету №*.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора 1, Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 30.06.2015 (включительно) по ставке 19,1 (девятнадцать целых одна десятая) процентов годовых; с 01.07.2015 (включительно) по 26 мая 2016 года – по переменной процентной ставке в зависимости от суммы кредитовых оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам Заемщика за истекший расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций, обороты по переводу собственных средств с других рублевых и валютных счетов, обороты по предоставлению/возврату займов.

Переменная процентная ставка определяется в следующем порядке: на период с 01.07.2015 по 26.01.2016 при размере кредитных оборотов до 1500000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 20,1 % годовых, свыше 1500000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 19,1 % годовых; на период с 27.01.2016 по 26.05.2016 при размере кредитных оборотов до 1500000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 19,1 % годовых, свыше 1500000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 18,1 % годовых.

За период с 27.05.2016 по 14.11.2024 установлена фиксированная ставка – 18,1 % годовых.

За расчетный период при определении кредитовых оборотов принимается истекший календарный квартал. Процентная ставка определяется Кредитором до 5-го числа месяца, следующего за истекшим расчетным периодом.

В соответствии с п. 5 Кредитного договора 1, уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке: первая дата уплаты процентов – 14.01.2015. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 14.01.2015 (включительно). В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно «14» числа каждого календарного месяца за период с 15 числа предшествующего месяца (включительно) по 14 число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита указанную в п. 1 Кредитного договора 1, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 Кредитного договора 1 даты, проценты уплачиваются за период с 19 числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).

В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита установленной Приложением № 2 к Кредитному договору 1 (включительно).При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором 1, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента, начисляемая на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 7 Кредитного договора 1).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечил заключение:1) договора поручительства №*П01 от 25.12.2014 в редакции дополнительных соглашений №1 от 28.08.2015, №2 от 21.12.2015, №3 от 27.01.2016, №4 от 08.06.2016 с ФИО1

В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 1 471,5 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 1,5,39,40, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 6,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 53, 56, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 15,1 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 51, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 30,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 2, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 69,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 66, 67, 68 адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом.

В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 договора ипотеки №*З01 от 08.06.2016, заключенного с ФИО2

В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в залог и последующий залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: земельный участок, доля в праве 502/1000 земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для здания склада, нежилых помещений и помещения пристроя к магазину «Дом торговли», площадь 5 361 кв.м., адрес объекта: <адрес>, уч. 21, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка; объект недвижимости – склад общей площадью 95,06 кв.м. с принадлежностями (литеры: Б,I,Г2,Г3,Г4), адрес объекта: <адрес>. Кадастровый №* (73:23:010212:0029:00562090002 согласно Свидетельства о государственной регистрации права), в соответствии с Кадастровым паспортом).

В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств возникших на основании: договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014, договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015, 21.08.2015 между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №* и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* в редакции дополнительного соглашения №* от 08.06.2016 (далее – Кредитный договор 2). В соответствии с п. 1 Кредитного договора 2, Кредитор обязуется открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию на любые бизнес цели, реконструкция/ремонт объекта недвижимости на срок по 19.08.2023 с лимитом в сумме 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 копеек, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора 2.

В соответствии с п. 3 Кредитного договора 2, выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика №* на основании распоряжений Заемщика. Выдача кредита производится в течение периода доступности кредита. Период доступности кредита начинается с даты открытия лимита указанной в п. 1 Кредитного договора 2 и истекает 16.02.2016 (включительно). По истечении периода доступности выдача кредита не производится.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора 2, Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 31.12.2015 (включительно) по ставке 16,4 (шестнадцать целых четыре десятых) процента годовых. С 01.01.2016 (включительно) по 19.08.2023 – по переменной процентной ставке в зависимости от суммы кредитовых оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам Заемщика за истекший расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций, обороты по переводу собственных средств с других рублевых и валютных счетов, обороты по предоставлению/возврату займов. Переменная процентная ставка определяется на следующих условиях: на период с 01.01.2016 по 30.06.2016 при размере кредитных оборотов до 1500000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 17,4 % годовых, свыше 1500000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 16,4 % годовых; на период с 01.07.2016 по 19.08.2023 при размере кредитных оборотов до 80000 руб. (не включительно) процентная ставка установлена 17,4 % годовых, свыше 80000 руб. (включительно) процентная ставка установлена- 16,4 % годовых. За расчетный период при определении кредитовых оборотов принимается истекший календарный квартал. Процентная ставка определяется Кредитором до 5-го числа месяца, следующего за истекшим расчетным периодом.

В соответствии с п. 5 Кредитного договора 2, уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке: первая дата уплаты процентов – 26.09.2015. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 26.09.2015. (включительно).В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно «26» числа каждого календарного месяца за период с 27 числа предшествующего месяца (включительно) по 26 число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита указанную в п. 1 Кредитного договора 2, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 Кредитного договора 2 даты, проценты уплачиваются за период с 19 числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита установленной Приложением № 2 к Кредитному договору 2 (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором 1, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 процента, начисляемая на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 7 Кредитного договора 2). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечил заключение: договора поручительства №22/8588/0263/201/15П01 от 21.08.2015 в редакции дополнительных соглашений №1 от 08.06.2016, заключенного с ФИО1

Согласно п. 1.1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015; договора ипотеки №*З01 от 21.08.2015 в редакции дополнительного соглашения №1 от 08.06.2016, заключенного с ФИО2 В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в последующий залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 1 471,5 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 1,5,39,40, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 6,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 53, 56, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 15,1 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 51, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 30,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 2, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом; объект недвижимости – нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 69,8 кв.м., этаж 2, номера на поэтажном плане: 66, 67, 68 адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом. В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 договора ипотеки №*З01 от 08.06.2016, заключенного с ФИО2

В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатель передает в залог и последующий залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: земельный участок, доля в праве 502/1000 земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для здания склада, нежилых помещений и помещения пристроя к магазину «Дом торговли», площадь 5 361 кв.м., адрес объекта: <адрес>, уч. 21,кадастровый №*, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка; объект недвижимости – склад общей площадью 95,06 кв.м. с принадлежностями (литеры: Б,I,Г2,Г3,Г4), адрес объекта: <адрес>. Кадастровый №* (73:23:010212:0029:00562090002 согласно Свидетельства о государственной регистрации права), в соответствии с Кадастровым паспортом).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств по Кредитным договорам 1,2 Банк исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет Заемщика №* денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №*.

В нарушение условий Кредитных договоров 1, 2 Заемщик и Поручитель выполняли свои обязательства ненадлежащим образом, допустили возникновение просроченной задолженности, и не произвели оплату причитающихся с них платежей в погашение обязательств по Кредитным договорам 1, 2.

Согласно расчетам задолженности по состоянию на 30.04.2018 задолженность Ответчика перед Банком составляет:

-по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 в сумме 17 397 737 (семнадцать миллионов триста девяносто семь тысяч семьсот тридцать семь) руб. 26 коп., из которых: задолженность по неустойке – 72 054 руб. 93 коп.; просроченная задолженность по процентам – 3 195 372 руб. 32 коп.; просроченная ссудная задолженность – 14 130 310 руб. 01 коп.;

- по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 в сумме 1 603 071 (один миллион шестьсот три тысячи семьдесят один) руб. 78 коп., из которых: задолженность по неустойке – 12 854 руб. 66 коп.; просроченная задолженность по процентам – 51 755 руб. 12 коп.; просроченная ссудная задолженность – 1 538 462 руб. 00 коп.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик, его представитель каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) суду не представили, как и возражений относительно суммы задолженности и механизма ее расчета.

Судом установлено, что в связи с имеющейся задолженностью по кредитным договорам 1, 2 в адрес Заемщика и Поручителя 27.03.2018 Банком были направлены требования о досрочном возврате задолженности, которое ими оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п. 1.1 приложения №* Договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 Договоров поручительства, неустойки, возмещения судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Судом установлено, что Определением Арбитражного суда Ульяновской области от 21.05.2018 принято заявление Банка о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом).

Таким образом суд приходит к выводу, что с ФИО1 надлежит взыскать:

- по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 просроченную задолженность по процентам в размере 3 195 372 руб. 32 коп.; просроченную ссудную задолженность в размере 14 130 310 руб. 01 коп.) ;

- по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 просроченную задолженность по процентам в размере 51 755 руб. 12 коп.; просроченную ссудную задолженность в размере 1 538 462 руб. 00 коп.).

Доводы ФИО1, изложенные в ее письменных пояснениях на иск, поддержанные в судебном заседании ее представителем ФИО4 об отсутствии оснований у Банка на предъявление исковых требований к Поручителю о досрочном взыскании задолженности суд считает не обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена или установлена законом.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и ИП ФИО2 были заключены кредитные договоры 1 и 2 по условиям которых Банк обязуется открыть заемщику невозобновляемую кредитную линию на любые бизнес-цели, в частности на реконструкцию/ремонт объектов недвижимости.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, между Банком и Заемщиком были заключены: договоры поручительства №*П01 от 25.12.2014, №*П01 от 21.08.2015 с ФИО1, по условиям которых, Поручитель обязался отвечать перед Банком солидарно, за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитным договорам 1,2, а также договоры ипотеки №*З01 от 25.12.2014, №*З01 от 08.06.2016, №*З01 от 21.08.2015, №*З01 от 08.06.2016 с ФИО2

В соответствии с п.п. 3.6.1., п. 3.6 приложения 1 к Кредитным договорам 1, 2 Кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по Договору и/или потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 807, 809 - 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в срок и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанные обстоятельства подтверждаются и позицией Верховного суда РФ, изложенной в "Обзоре судебной практики по Гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 (абзац 5 пункт 5), согласно которой к основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 Кодекса).

Обращаясь с иском в суд, Банк реализовал свое права на досрочное взыскание задолженности по договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014, №* от 21.08.2015 в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по возврату суммы кредита, процентов и неустоек.

В ходе судебного заседания истцом были представлены достаточные доказательства ненадлежащего исполнения ФИО2 обязанности по оплате суммы кредита, а также документы, подтверждающие добросовестное поведение Банка как стороны гражданского оборота по урегулированию проблемной кредитной задолженности заемщика.

Так, в материалах дела имеются расчеты задолженности по кредитным договорам 1,2 по состоянию на 30.04.2018, согласно которым Заемщиком с января 2018 г. систематически ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату Банку сумм кредита, а также информация о неоднократных реструктуризациях задолженности по кредитным договорам 1,2, по условиям которых, увеличивался срок погашения кредитного требования, изменение размера процентной ставки, порядок ее расчета.

Указанные в совокупности доказательства свидетельствуют о неспособности Заемщика своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по возврату Банку задолженности по кредитным договорам 1,2, поскольку проведение реструктуризации, было связанно с невозможностью исполнения заемщиком кредитных обязательств согласно первоначальным условиям договора за счет собственной финансово-хозяйственной деятельности в отношении кредитного требования.

Как следует из материалов дела на момент обращения Банка с иском в суд просрочка в погашение кредитных обязательств перед банком заемщиком составила более чем 90 календарных дней, что судом признается существенным нарушением заемщиком кредитных обязательств перед истцом.

Из пояснений представителя суда ФИО3 следует, что до обращения в суд Банком был проведен комплексный и объективный анализ финансово-хозяйственной деятельности ИП ФИО2 в соответствии с законодательной базой РФ, в частности с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, нормативными актами Банка России и внутренними нормативными документами регламентирующими организацию работы Банка с проблемными кредитами, что позволило Банку объективно классифицировать финансовое положение Заемщика как неудовлетворительное.

Доказательств обратного суду не представлено.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из разъяснений в отношении возможности снижении неустойки, содержащихся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как следует из материалов дела, неустойка была начислена Банком на просроченную ссудную задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 в размере 72054 руб.93 коп. и по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 в размере 12 854 руб. 66 коп.

Суд полагает, что рассчитанная истцом неустойка за нарушение обязательств не является завышенной и не соразмерной последствиям нарушения заемщиком и его поручителем обязательства по кредитному договору.

Поэтому оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что с ФИО1 надлежит взыскать:

- задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 в сумме 17 397 737 руб. 26 коп. (из которых: задолженность по неустойке – 72 054 руб. 93 коп.; просроченная задолженность по процентам – 3 195 372 руб. 32 коп.; просроченная ссудная задолженность – 14 130 310 руб. 01 коп.) ;

- задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 в сумме 1 603 071 руб. 78 коп. (из которых: задолженность по неустойке – 12 854 руб. 66 коп.; просроченная задолженность по процентам – 51 755 руб. 12 коп.; просроченная ссудная задолженность – 1 538 462 руб. 00 коп.).

При разрешении вопроса о возмещении расходов по оплате госпошлины, суд исходит из следующего.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 судом удовлетворены, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 25.12.2014 в сумме 17397737 (семнадцать миллионов рублей триста девяноста семь тысяч семьсот тридцать семь) рублей 26 (двадцать шесть) копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №* от 21.08.2015 в сумме 1603071 (один миллион шестьсот три тысячи семьдесят один) рубль 78 (семьдесят восемь) копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 расходы по оплате госпошлины в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд Ульяновской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 25 июня 2018 года.

Председательствующий судья В.А. Инкин